Δεν έχει σημασία ποιος λόγος σας παρακαλεί να εξετάσετε αν θα πάρετε υποθήκη ή όχι. Μπορεί να σχεδιάζετε να παντρευτείτε, αλλά ακόμα δεν έχετε το δικό σας σπίτι. Ή αναπλήρωση αναμένεται στην οικογένεια, και οι μελλοντικοί απόγονοι χρειάζονται ένα ξεχωριστό δωμάτιο. Κάντε μια απόφαση για να πάρετε ένα δάνειο, πρέπει να είστε προσεκτικοί. Είναι σημαντικό να υπολογίσετε την ικανότητά σας να εξοφλείτε το χρέος με ακρίβεια όπως οι εμπειρογνώμονες των τραπεζών.
Ποια έξοδα θα συνδέονται με την υποθήκη;
Διατυπώστε το ερώτημα με αυτό τον τρόπο, επειδή το κόστος ενός δανείου περιλαμβάνει όχι μόνο το επιτόκιο αλλά και ορισμένες υποχρεωτικές πληρωμές:
- Τέλος για την αποτίμηση των ακινήτων (αν είναι απαραίτητο).
- ασφάλιστρα
- κρατικό τέλος στην αίθουσα εγγραφής.
Πριν να πάρετε μια υποθήκη, είναι καλύτερο να κάνετε μια πρόβλεψη για το ποιο κόστος θα προκύψει και από ποιες πηγές θα πληρώσετε τις υποχρεώσεις σας. Αυτό θα σας βοηθήσει να αποφασίσετε αν θα πάρετε υποθήκη τώρα.
Πόσα χρήματα χρειάζονται για την πληρωμή της προκαταβολής
Οι τράπεζες, κατά κανόνα, δεν δίνουν στεγαστικά δάνεια για τους όρους πληρωμής της πλήρους τιμής των ακινήτων μόνο με πίστωση. Μέρος του κόστους ενός σπιτιού ή ενός διαμερίσματος θα πρέπει να καταβληθεί από την τσέπη σας.
Το ελάχιστο ποσό της προκαταβολής ποικίλλει ανάλογα με το ποια τράπεζα υποβάλετε αίτηση για υποθήκη και για ποιο πρόγραμμα δανείου. Για παράδειγμα, στην Sberbank, όταν λαμβάνετε ένα δάνειο, θα πρέπει να πληρώσετε μόνο το 20% του κόστους ενός σπιτιού ή διαμερίσματος μόνοι σας. Η απαιτούμενη αρχική συνεισφορά στην PJSC VTB Bank κατά την πληρωμή για τελική στέγαση είναι 15%, και κατά την εγγραφή κρατικές υποθήκες για την αγορά του χώρου κατασκευής - 20%. Εν αναμονή δανείου από την Otkritie Bank, προετοιμάστε τουλάχιστον το 30% της τιμής ενός σπιτιού ή διαμερίσματος. Στην Alfa Bank, η προκαταβολή για την αγορά τελικών ακινήτων είναι 15%, ενώ για τις αγορές τετραγωνικών μέτρων υπό κατασκευή από 30%. Στη Rosselkhozbank θα χρειαστεί να πληρώσετε μεταξύ του 15% της τιμής των τελικών κατοικιών και του 20% τουλάχιστον για τις κατασκευές υπό κατασκευή.
Σκεφτείτε αν έχετε αυτό το ποσό τώρα. Ίσως αξίζει να αναβληθεί η συμφωνία για αρκετούς μήνες για να συγκεντρωθούν χρήματα; Εάν σκοπεύετε να δανειστείτε τα κεφάλαια που είναι απαραίτητα για την προκαταβολή από ιδιώτες, σκεφτείτε πόσο ρεαλιστικός είναι να εξοφλήσετε δύο χρέη την ίδια στιγμή.
Όταν υπάρχουν χρήματα στο αποθεματικό
Εάν το ποσό "θερμαίνεται σημαντικά" στο οικογενειακό πορτοφόλι είναι πολύ υψηλότερο από την ελάχιστη προκαταβολή που απαιτούν οι τράπεζες, μην βιαστείτε να το δώσετε αμέσως να πληρώσει για μελλοντική στέγαση. Πρώτον, ελέγξτε με τον διαχειριστή του δανείου πώς το επιτόκιο και το ποσό των μηνιαίων υποχρεώσεων θα εξαρτηθεί από το μερίδιο στην τιμή των ακινήτων που πληρώνετε τον εαυτό σας. Όσο μεγαλύτερη είναι η προκαταβολή, τόσο μικρότερο είναι το κόστος του δανείου ως ποσοστό ετησίως. Αλλά το ποσοστό αυτό σταματά να λειτουργεί όταν το δικό σας μερίδιο υπερβαίνει το 50% της τιμής ενός σπιτιού ή διαμερίσματος. Εάν η προκαταβολή είναι 80 ή ακόμα και 90%, η τιμή καθορίζεται ακριβώς όπως και στην περίπτωση της πληρωμής του 50% της τιμής του ακινήτου.
Σκεφτείτε επίσης ότι αν στείλετε αμέσως όλα τα διαθέσιμα χρήματα για να αγοράσετε ένα σπίτι, τότε λίγο αργότερα μπορεί να μην υπάρχουν δωρεάν χρήματα για επισκευές. Ως εκ τούτου, μερικές φορές είναι πιο αποδοτικό να πραγματοποιηθεί μια ελάχιστη συμβολή και να «τεθεί σε μια γουρουνάκι» ένα μεγαλύτερο ποσό ρούβλι, διαιρώντας έτσι το κόστος απόκτησης στέγης σε μικρές μηνιαίες μετοχές.
Όταν το ακίνητο μπορεί να πληρωθεί εξ ολοκλήρου από την τράπεζα
Υποθήκη χωρίς εισφορά μπορεί να εκδοθεί στις ακόλουθες περιπτώσεις:
- Λαμβάνετε ένα δάνειο για την αγορά κατοικίας που εξασφαλίζεται από υπάρχον ακίνητο. Ένα τέτοιο πρόγραμμα, ειδικότερα, προσφέρεται από τη Rosselkhozbank JSC. Το δάνειο χορηγείται στο ποσό που δεν υπερβαίνει το 70% της αγοραίας αξίας των ακινήτων που μεταβιβάζονται ως εξασφάλιση. Η διάρκεια χρηματοδότησης είναι έως 30 έτη. Επιτόκια - από 14 έως 16% ετησίως, ανάλογα με τον όρο. Παρέχεται έκπτωση 0,5 ποσοστιαίων μονάδων στους πελάτες μισθών. Προβλέπεται πριμ 3,5% για τους δανειολήπτες που έχουν αρνηθεί τη ζωή και την ασφάλιση υγείας. Δεν υπάρχει προμήθεια για την έκδοση δανείου.
- Διαθέτετε ρευστά περιουσιακά στοιχεία, όπως ένα αυτοκίνητο, το οποίο υπερβαίνει την αξία του καλύπτει το ποσό του δανείου. Στην περίπτωση αυτή, η αξία δεσμεύεται.
- Έχετε γίνει ένας ευτυχισμένος γονέας δύο ή περισσότερων παιδιών, είστε κάτοχος πιστοποιητικού κεφαλαίου μητρότητας. Στην περίπτωση αυτή, η προκαταβολή δεν θα καταβληθεί σε μετρητά, αλλά με κρατική επιδότηση.
- Δεν παίρνετε μια κλασική υποθήκη, αλλά ένα δάνειο με σκοπό την αναχρηματοδότηση ενός παλαιότερα ληφθέντος στεγαστικού δανείου.
Μηνιαία πληρωμή
Αυτό το στοιχείο δαπάνης θα καταστεί υποχρεωτικό για την οικογένεια για ολόκληρη την περίοδο δανεισμού, η οποία συνήθως είναι από 15 έως 30 έτη. Το μεγαλύτερο μέρος της μηνιαίας πληρωμής, η οποία είναι προσβλητική, δεν πηγαίνει να μειώσει το ποσό του κύριου χρέους, αλλά να κλείσει τις υποχρεώσεις από τόκους.
Όταν συμβουλευτείτε έναν διαχειριστή πιστώσεων, να μην ενδιαφέρεστε πλέον για την τιμή, αλλά ειδικότερα για το ποσό της μηνιαίας πληρωμής. Ένας υπολογιστής υποθηκών είναι διαθέσιμος στην ιστοσελίδα κάθε τράπεζας. Θα σας βοηθήσει να καθορίσετε το κατά προσέγγιση ποσό που θα πληρώσετε στο ταμείο του δανειστή σε μηνιαία βάση. Το πρόγραμμα θα δείχνει επίσης το κατά προσέγγιση ποσό της υπερπληρωμής του δανείου.
Ωστόσο, μην αναμένετε ακρίβεια από την αριθμομηχανή. Πρώτον, δεν θα εμφανίζεται το ποσό όλων των πληρωμών προμηθειών. Δεύτερον, δεν θα αντικατοπτρίζει το κόστος της εκτίμησης ακινήτων, τα τέλη στο θάλαμο εγγραφής, τις ασφαλιστικές πληρωμές. Τρίτον, εσείς οι ίδιοι, χωρίς να συμβουλευτείτε έναν διαχειριστή δανείων, δεν θα γνωρίζουν εκ των προτέρων το ακριβές επιτόκιο.
Ωστόσο, ένας υπολογιστής υποθηκών θα σας βοηθήσει να καταλάβετε τι ποσό περίπου προσωπικών κεφαλαίων θα πρέπει να χωρίσετε με κάθε 30 ημέρες. Αυτές οι πληροφορίες θα σας βοηθήσουν να αποφασίσετε αν θα πάρετε υποθήκη τώρα.
Ασφαλιστικά έξοδα
Όταν μελετάτε τις τραπεζικές προσφορές δανείου, ελέγξτε εάν η ασφάλιση υποθηκών είναι υποχρεωτική και, εάν ναι, ποιες πολιτικές θα πρέπει να υποβάλετε αίτηση.
Η ασφάλεια του θέματος της δέσμευσης είναι υποχρεωτική από το νόμο. Εάν διαφωνείτε να συντάξετε μια πολιτική, θα σας στερηθεί δάνειο. Αν δεν επεκτείνετε την ασφάλεια εγκαίρως κατά τη διάρκεια της σύμβασης δανείου, η τράπεζα πιστωτή μπορεί να ζητήσει πρόστιμο. Πολύ λιγότερο συχνά, αλλά υπήρξαν περιπτώσεις κατά τις οποίες τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ζήτησαν δικαστικά την πρόωρη εξόφληση δανείου λόγω μη εκπλήρωσης από τους δανειολήπτες των όρων της σύμβασης.
Η κατάσταση είναι κάπως διαφορετική από τη ζωή και την ασφάλιση υγείας. Οι τράπεζες δεν απαιτούν υποχρεωτική συμμόρφωση με αυτή την προϋπόθεση. Ωστόσο, τα επιτόκια χωρίς πολιτική είναι υψηλότερα καθώς αυξάνονται οι κίνδυνοι της τράπεζας.
Η Rosselkhozbank JSC καθορίζει μια πριμοδότηση 3,5 ποσοστιαίων μονάδων για την ασφάλιση ζωής και την ασφάλιση υγείας. Η Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας και η PJSC VTB-24 διαφυλάσσουν τους πελάτες: η αύξηση της τιμής για την έλλειψη πολιτικής είναι μόνο 1 ποσοστιαία μονάδα.
Η Otkritie Bank προσφέρει δανειολήπτες για να ασφαλίσουν όχι μόνο τη ζωή (υγεία), αλλά και τον τίτλο, δηλαδή τον κίνδυνο απώλειας κυριότητας του αγορασθέντος ακινήτου. Για την απουσία κάθε πολιτικής, η πριμοδότηση είναι 2 ποσοστιαίες μονάδες.
Όταν λίγο λείπει
Η χώρα μας χαρακτηρίζεται από μια κατάσταση όπου ολόκληρος ο κόσμος εξοικονομεί χρήματα για ένα νεαρό ζευγάρι με ένα παιδί. Οι γονείς του συζύγου, οι παππούδες, οι θείες, οι θείοι συμμετέχουν στην αναδίπλωση. Μαζί, συλλέγονται αρκετά χρήματα για να πληρώσουν πλήρως το κόστος ενός σπιτιού ή διαμερίσματος. Ωστόσο, μπορείτε ακόμα να αποφασίσετε να πάρετε ένα στεγαστικό δάνειο, καθώς στο εγγύς μέλλον χρήματα θα χρειαστούν για επισκευές, και τα καταναλωτικά δάνεια εκδίδονται με υψηλότερα ποσοστά.
Πολλοί άνθρωποι πιστεύουν ότι στην περίπτωση αυτή η υποθήκη θα είναι η φθηνότερη για ένα χρόνο. Αλλά αυτό δεν είναι απολύτως αληθές. Είναι πιο κερδοφόρο να λάβει το ίδιο ποσό που απαιτείται για την επισκευή του διαμερίσματος για μεγαλύτερο χρονικό διάστημα των 5 ή 10 ετών. Το επιτόκιο δεν θα αλλάξει και η μηνιαία πληρωμή θα μειωθεί λόγω της πιο ήπιας κατανομής των πληρωμών. Στη Sberbank της Ρωσικής Ομοσπονδίας, για παράδειγμα, τα βασικά επιτόκια είναι τα ίδια για τους όρους δανεισμού εντός 10 ετών. Ωστόσο, κατά την υποβολή αίτησης για υποθήκη, βεβαιωθείτε ότι έχετε εξασφαλίσει την πρόωρη εξόφληση.
Πώς να υπολογίσετε το επιτρεπόμενο ποσό δανείου για τον εαυτό σας
Προσδιορίστε το ποσό της μηνιαίας πληρωμής σας στο συνολικό εισόδημα της οικογένειάς σας. Δεν πρέπει να υπερβαίνει το 30-35% του ποσού των "καθαρών" μισθών όλων των μελών του. Εάν η πληρωμή υποθηκών είναι 40 τοις εκατό ή περισσότερο του οικογενειακού εισοδήματος, τότε κινδυνεύετε να καταστρέψετε το πιστωτικό ιστορικό και τους εγγυητές σας.
Δεν μπορείτε να ολοκληρώσετε το τέλος, ώστε να δαπανηθούν όλα τα διαθέσιμα κεφάλαια. Μπορεί να προκύψουν πάντα απρόβλεπτες δαπάνες, για παράδειγμα, η ανάγκη να πληρώσουν τα έξοδα θεραπείας ή επισκευής. Σκεφτείτε αν μπορείτε να εξοφλήσετε την υποθήκη σας αν κάποιος στην οικογένεια χάσει μια μόνιμη πηγή εισοδήματος.
Αν φοβάστε να απολυθείτε από την εργασία, τότε, όταν κάνετε αίτηση για δάνειο, προσπαθήστε να αναβάλλετε για μια βροχερή μέρα ποσό ίσο με τρεις έως τέσσερις μηνιαίες πληρωμές. Χάρη σε αυτό το προληπτικό μέτρο, θα έχετε αρκετό χρόνο σε μια κρίσιμη κατάσταση για να βρείτε έναν νέο τόπο υπηρεσίας και παράλληλα να διατηρήσετε ένα τέλειο πιστωτικό ιστορικό. Έτσι ώστε δεν υπάρχει πειρασμός να σπαταλήσουν τον οικονομικό "αερόσακο" σε άλλες κατευθύνσεις, βάλτε τα χρήματα σε μια κατάθεση.
Επίσης, σκεφτείτε εάν έχετε οποιαδήποτε περιουσία που μπορεί να πωληθεί γρήγορα εάν είναι απαραίτητο, έτσι ώστε τα έσοδα να πληρώνονται για να πληρώσουν το χρέος του δανείου. Μπορεί να είναι, για παράδειγμα, ένα ιδιωτικό αυτοκίνητο.
Τι έγγραφα για την προετοιμασία για στεγαστικό δάνειο
Συμβαίνει ότι λόγω των εμποδίων στην εκτέλεση οποιασδήποτε πράξης ή πιστοποιητικού, η τράπεζα δεν παρέχει ένα στεγαστικό δάνειο. Ως εκ τούτου, μερικές φορές ένα σημαντικό επιχείρημα για να αποφασιστεί εάν θα ληφθεί υποθήκη είναι η ευκαιρία να συγκεντρωθεί η απαραίτητη δέσμη εγγράφων. Ελέγξτε αν έχετε όλα τα χαρτιά που χρειάζεστε και πόσο εύκολο είναι να αποκτήσετε αυτά που λείπουν.
Ο κατάλογος των εγγράφων για υποθήκη περιλαμβάνει:
- Διαβατήριο
- Ερωτήσεις σχετικά με το πού εργάζεστε και τι εισόδημα λαμβάνετε κάθε μήνα.
- Έγγραφα σχετικά με τη σύνθεση της οικογένειας, την παρουσία παιδιών.
- Διαβατήρια, πιστοποιητικά κυριότητας του αντικειμένου της υπόσχεσης.
- Χαρτί ακινήτων που σκοπεύετε να αγοράσετε με πίστωση. Αυτό το πακέτο εγγράφων θα πρέπει να σας παρέχεται από τον πωλητή του σπιτιού ή του διαμερίσματος. Περιλαμβάνει, κατά κανόνα, πιστοποιητικό κυριότητας, έγγραφα εδάφους, απόσπασμα από το μητρώο δικαιωμάτων επί ακίνητης περιουσίας, ένα κτηματολόγιο ή ένα δελτίο δεδομένων για τα κτίρια, ένα απόσπασμα από το βιβλίο του σπιτιού.
Όταν δεν λαμβάνουν υποθήκη
Είναι προτιμότερο να αναβάλλεται η χορήγηση στεγαστικού δανείου σε περιπτώσεις όπου:
- Οι αλλαγές στη σύνθεση της οικογένειας σχεδιάζονται. Θα παντρευτείτε, προγραμματίζεται η γέννηση.
- Ένα από τα μέλη της οικογένειας (που αντιπροσωπεύουν σημαντικό μέρος του εισοδήματος) σχεδιάζει να αλλάξει θέσεις εργασίας. Η νέα υπηρεσία έχει μια δοκιμαστική περίοδο, οι σχέσεις με τον εργοδότη μπορεί να μην λειτουργούν. Οι μισθοί ενδέχεται να είναι σημαντικά χαμηλότεροι από τους δηλωμένους και οι συνθήκες εργασίας χειρότερες.
Συμπέρασμα: αν πάρετε υποθήκη, πού;
Όταν αποφασίζετε εάν θα πάρετε υποθήκη, εξετάστε τις προσφορές αρκετών τραπεζών. Κατά κανόνα, τα στεγαστικά δάνεια από πιστωτικούς οργανισμούς με κρατική συμμετοχή είναι το πιο βολικό και οικονομικό. Οι ιδιωτικές τράπεζες είναι πιο πιθανό να συναντήσουν πελάτες. Τα επιτόκια και οι προμήθειες των δανειακών συμβάσεων είναι ελαφρώς υψηλότερα και υπάρχουν χαμηλότερα.
Ωστόσο, όταν επικοινωνείτε με ένα μικρό στεγαστικό κέντρο, να είστε προσεκτικοί.Στις τράπεζες της κατηγορίας "μίνι", προστίθενται πολλές πρόσθετες πληρωμές στα επιτόκια, τα οποία οι πελάτες δεν ενημερώνονται εκ των προτέρων. Αυτό μπορεί να είναι μια προμήθεια για την έκδοση υποχρεωτικών πιστοποιητικών, τη μίσθωση θυρίδων ασφαλείας.
Όμως, οι μικρές ιδιωτικές τράπεζες που προσφέρουν στους πελάτες συνήθως παρέχουν πολλές υπηρεσίες με μέτρια αμοιβή, διευκολύνοντας σημαντικά τη συναλλαγή (παροχή συμβουλών, σύνταξη εγγράφων αγοράς ή πώλησης ή νομική επιμέλεια, έλεγχος του αντισυμβαλλομένου για αξιόπιστο, βοήθεια στην αλληλεπίδραση με την υπηρεσία εγγραφής).
Εάν αποφασίσετε να πάρετε μια υποθήκη, πρώτα απ 'όλα επικοινωνήστε με την τράπεζα όπου παίρνετε το μισθό σας. Πιθανότατα, εκεί θα λάβετε τα περισσότερα οφέλη και προνόμια.
