Με βάση τα αποτελέσματα του ατυχήματος, οι ασφαλιστικές εταιρείες καταβάλλουν αποζημίωση για απώλειες βάσει συμβάσεων με τους αυτοκινητιστές. Οι πληρωμές μπορούν να γίνουν χρησιμοποιώντας διαφορετικά συστήματα. Σε αυτό το άρθρο, θα λαμβάνονται υπόψη δύο από αυτές: υποχώρηση και υποκατάσταση στην ασφάλιση.
Οι έννοιες
Φανταστείτε την ουσία των όρων σε ένα παράδειγμα. Ο οδηγός ασφαλίζει το αυτοκίνητο για την ασφάλιση της γάστρας. Η πολιτική συμπεριέλαβε την προστασία των κινδύνων από φυσικά φαινόμενα. Ο οδηγός σταθμεύει το αυτοκίνητο κοντά στο σπίτι, και όταν επέστρεψε, διαπίστωσε ότι ένα αστάρι έπεσε στο αυτοκίνητο και έσπασαν την οροφή. Ο οδηγός έλαβε Καταβολή CASCO. Αλλά σε αυτή την περίπτωση, υπάρχει σαφής υπαιτιότητα της εταιρείας διαχείρισης που είναι υπεύθυνη για τον καθαρισμό των οροφών. Θα μείνει ατιμώρητη; Όχι.
Η εταιρεία, καταβάλλοντας αποζημίωση, αποκτά τα δικαιώματα επί των απαιτήσεων έναντι του ένοχου. Αυτή είναι η υποκατάσταση στην ασφάλιση. Στην CASCO, ο ασφαλιστής έχει το δικαίωμα να ζητήσει το ποσό από την εταιρεία διαχείρισης και να ασκήσει αγωγή. Η υποκατάσταση είναι ένα είδος οικονομικής προστασίας για τις εταιρείες που απλοποιεί τις πληρωμές στους αντισυμβαλλόμενους. Χρησιμοποιείται συχνότερα στην CASCO σε περιπτώσεις όπου:
- Ο οδηγός μπαίνει σε ατύχημα και θέλει να λάβει πληρωμή για την ασφάλιση της γάστρας. Η εταιρεία του καταβάλλει αποζημίωση και φέρνει στην ασφαλιστική εταιρεία τον ένοχο στον οποίο εκδόθηκε το CTP, απαίτηση υποκατάστασης.
- Στο τιμόνι του αυτοκινήτου ήταν ένας οδηγός που δεν καθορίζεται στην πολιτική. Ο ασφαλιστής υποχρεούται να αποζημιώσει το αυτοκίνητο. Αλλά ταυτόχρονα, η εταιρεία μπορεί να υποβάλει αίτηση για αποζημίωση χρέους στον οδηγό.
Εάν ο οδηγός, ενώ ήταν σε κατάσταση μέθης, κρίθηκε ένοχος ατυχήματος, αλλά ταυτόχρονα έχει υποχρεωτική ασφάλιση αστικής ευθύνης, η ασφαλιστική εταιρεία θα αποζημιώσει τα θύματα ούτως ή άλλως. Αλλά αυτή τη φορά θα εμπλακεί η αρχή της παλινδρόμησης. Η ασφάλιση θα παρουσιάσει το δικαίωμα της αντίθετης αξίωσης στον πελάτη της, δεδομένου ότι έχει ανατεθεί στην εταιρεία από το νόμο.
Χαρακτηριστικά της υποκατάστασης
Εάν η επιστροφή καλύπτει εν μέρει τη ζημία, ο δράστης πρέπει να πληρώσει:
- η εταιρεία δεν υπερβαίνει το ποσό που καταβλήθηκε στον ζημιωθέντα ·
- τον ζημιωθέντα το ποσό της ζημίας που δεν εξασφαλίζεται από την πολιτική.
Η άρνηση από την υποκατάσταση στην ασφάλιση μπορεί να λάβει χώρα, αν μιλάμε για ακούσια ζημιά. Αλλά αυτό πρέπει να διευκρινιστεί στη σύμβαση.
Εάν ο αντισυμβαλλόμενος παραιτηθεί από το δικαίωμα να ζητήσει αποζημίωση ή δεν μπορεί να εκτελεστεί με υπαιτιότητά του, η εταιρεία μπορεί να απαλλαγεί από την καταβολή αποζημίωσης για μια συγκεκριμένη μετοχή.
Η υποκατάσταση στην ασφάλιση CTP περιορίζεται από το νόμο. Όταν επιστρέφεται το κόστος χωρίς απόσβεση, η εταιρεία θα λάβει ένα ελάχιστο ποσό κάλυψης. Οι πραγματικές απώλειες που δεν αναφέρονται στη σύμβαση δεν θα επιστραφούν.
Χαρακτηριστικά παλινδρόμησης
Η ασφαλιστική εταιρεία έχει το δικαίωμα να ανατρέψει την απαίτηση εντός του ποσού που καταβάλλεται σε τέτοιες καταστάσεις:
- εσκεμμένη ζημία.
- προκαλώντας βλάβη σε έναν οδηγό που βρισκόταν σε κατάσταση δηλητηρίασης (αλκοολικός, ναρκωτικός, τοξικός) ·
- έλλειψη άδειας οδήγησης για την οδήγηση οχήματος εμπλεκόμενου σε ατύχημα.
- απόκρυψη του ένοχου από τη σκηνή ενός ατυχήματος ·
- απουσία οδηγού στον κατάλογο προσώπων που έχουν γίνει δεκτά στη διαχείριση οχημάτων βάσει ασφαλιστικής σύμβασης ·
- την εμφάνιση ατυχήματος σε περίοδο που δεν ορίζεται από συμφωνία.
Υποκατάσταση και υποχώρηση στην ασφάλιση: η διαφορά
Αυτές οι δύο έννοιες είναι ανεξάρτητες και ανεξάρτητες μεταξύ τους.
- Στην υποκατάσταση, υπάρχει μόνο δικαίωμα διαδοχής για την αξίωση χρέους. Υπάρχουν δύο περιπτώσεις στην παλινδρόμηση.Η πρώτη είναι η εξόφληση του χρέους και, υπό ορισμένες περιστάσεις, υπάρχει ζήτηση για αντιστάθμιση του κόστους του ενόχου.
- Η υποκατάσταση στην ασφάλιση είναι μεταβίβαση υποχρεώσεων και η υποχώρηση είναι η καταβολή της ζημίας από μία κοινή οντότητα.
- Υπάρχουν επίσης διαφορές στο καθεστώς των περιορισμών. Σε μια προσφυγή, η έκθεση χρόνου αρχίζει από τη στιγμή που καταβάλλεται η αποζημίωση, και σε υποκατάσταση, από την εμφάνιση του ασφαλισμένου συμβάντος.
Αυτή είναι η διαφορά μεταξύ της παλινδρόμησης και της υποκατάστασης στην ασφάλιση.
Κοινά χαρακτηριστικά
Η υποκατάσταση και η υποχώρηση στην ασφάλιση μεταφορών έχουν εκπαιδευτική αξία. Αυτή είναι η ενσάρκωση της ιδέας της ευθύνης των υπευθύνων για την πρόκληση σκόπιμων ζημιών. Η υποκατάσταση στις ασφαλιστικές πράξεις ως αποτρεπτικό παράγοντα, καταστέλλει τις προσπάθειες εμπλουτισμού σε βάρος της ασφάλισης. Η ουσία της έγκειται στη δίωξη των υπευθύνων για τις απώλειες. Η αποφυγή ευθύνης είναι άσκοπη, αλλά πρέπει να ελέγξετε τους υπολογισμούς του ασφαλιστή. Μια τέτοια προσέγγιση στην ασφάλιση καλύπτει τα συμφέροντα όλων των φορέων:
- ο ασφαλισμένος υποκατάστασης λαμβάνει αποζημίωση για ζημία.
- το μέγιστο ποσό που ο ένοχος θα πρέπει να πληρώσει δεν υπερβαίνει το ποσό της ασφάλισης.
- οι εταιρείες αποσύρουν από τον οφειλέτη ποσά που υπερβαίνουν την κατάθεση που δεν φορολογείται.
Παράδειγμα
Σε ένα ατύχημα συγκρούστηκαν δύο αυτοκίνητα. Ο ένοχος οδηγός έχει μόνο ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η μέγιστη απόδοση που μπορεί να υπολογίσει είναι 120 χιλιάδες ρούβλια. (με την προϋπόθεση ότι έχει εκδοθεί εκτεταμένη ασφάλιση). Ο τραυματισμένος οδηγός έχει πολιτική CASCO. Η εταιρεία θα του καταβάλει το πλήρες ποσό της αποζημίωσης, για παράδειγμα, 150 χιλιάδες ρούβλια, και να υποβάλει αίτημα παλινδρόμησης στον τραυματισμένο. Η ασφαλιστική εταιρεία θα αποπληρώσει μόνο 120 χιλιάδες ρούβλια, τα υπόλοιπα 30 χιλιάδες ρούβλια, ο δράστης θα πρέπει να αποπληρώσει μόνοι του. Αυτός είναι ο τρόπος με τον οποίο η υποκατάσταση εκδηλώνεται στην ασφάλιση.
Πώς να είσαι ένοχος;
Το δικαίωμα στην υποκατάσταση στην ασφάλιση είναι δυνατό μόνο αν υπάρχει πρόσωπο υπεύθυνο για την πρόκληση βλάβης. Στην περίπτωση αυτή, το γεγονός της ενοχής πρέπει να καταγράφεται με τον κατάλληλο τρόπο. Για παράδειγμα, σε τροχαίο ατύχημα μόνο το δικαστήριο, και όχι η αστυνομία, μπορεί να αποδείξει την υπαιτιότητα της παραβίασης της κυκλοφορίας. Επομένως, η υποβολή μιας παλινδρόμησης, έχοντας μόνο πιστοποιητικά, είναι παράνομη. Ωστόσο, οι ασφαλιστικές εταιρείες εκδίδουν αυτό το στοιχείο και προσπαθούν να εφαρμόσουν μια παλινδρόμηση, δεδομένου ότι η αποζημίωση έχει ήδη καταβληθεί. Ειδικά αν το θύμα είχε πολιτική CASCO. Ακόμα συμβαίνει ότι ο ασφαλιστής ξεκινά διάλογο με τον δεύτερο συμμετέχοντα στο ατύχημα πριν από την πληρωμή, προσπαθώντας τουλάχιστον εν μέρει να πληρώσει απευθείας τον πελάτη.
Σε περίπτωση ατυχήματος, ο αντισυμβαλλόμενος πρέπει:
- να μάθετε τους λόγους που οδήγησαν στο ασφαλισμένο συμβάν και να βρείτε παράνομες συνιστώσες σε αυτές.
- συλλογή εγγράφων που αποδεικνύουν ζημία,
- να λάβετε γνώση εμπειρογνωμόνων σχετικά με τις αιτίες του ατυχήματος.
- καλέστε τον ένοχο για την εξέταση και την επιθεώρηση της σκηνής ατυχήματος.
Οι βασικές συμβουλές που μπορούν να δοθούν στους ιδιοκτήτες αυτοκινήτων που έχουν υποβληθεί σε υποκατάσταση - μην αποφύγετε την ευθύνη. Αφού λάβετε την ειδοποίηση, πρέπει να απαντήσετε στην αξίωση. Αξίζει να επισκεφθείτε το γραφείο του ασφαλιστή και να εξοικειωθείτε προσεκτικά με τα έγγραφα. Η εκτιμώμενη ζημία πρέπει να συμμορφώνεται με τα όσα αναφέρονται στο πιστοποιητικό ατυχήματος και στο πιστοποιητικό ελέγχου. Εάν οι απαιτήσεις είναι δίκαιες, τότε είναι καλύτερο να επιλυθεί το ζήτημα ειρηνικά. Οι ασφαλιστές συχνά κάνουν παραχωρήσεις σε πελάτες που είναι πρόθυμοι να εκπληρώσουν τις υποχρεώσεις τους με την παροχή πληρωμών δόσης. Αν νομίζετε ότι οι απαιτήσεις είναι πολύ υψηλές, τότε θα πρέπει να ζητήσετε αντίγραφα εγγράφων, φωτογραφίες από το σημείο ατυχήματος, έκθεση ελέγχου και να επικοινωνήσετε με έναν ανεξάρτητο εκτιμητή. Αν, σύμφωνα με τα αποτελέσματα της εξέτασης, αποδειχθεί ότι οι υπολογισμοί είναι συχνά υπερτιμημένοι, αξίζει να προσληφθεί ένας αρμόδιος δικηγόρος και να αμφισβητηθεί το ποσό της αξίωσης ενώπιον του δικαστηρίου.
Τα πιο συνηθισμένα σφάλματα που αναφέρονται στις ασφαλιστικές συμβάσεις:
- Πληρωμή για εργασία ή υπηρεσίες που δεν έχουν καμία σχέση με ατύχημα.
- Η υποκατάσταση της ασφάλισης συχνά υπολογίζεται με την προϋπόθεση ότι οι επισκευές εκτελούνται από εξουσιοδοτημένο αντιπρόσωπο.Παρόλο που σύμφωνα με τον ομοσπονδιακό νόμο "On OSAGO" λέγεται ότι πρέπει να λαμβάνεται υπόψη μόνο η αγοραία αξία των υπηρεσιών επισκευής, ανταλλακτικών και υλικών.
- Με την υποκατάσταση συχνά απαιτούνται ζημιές εξαιρουμένων των αποσβέσεων των ανταλλακτικών και των υλικών.
Η προθεσμία παραγραφής για την υποκατάσταση είναι 3 έτη. Εάν μετά από αυτή την περίοδο ο ασφαλιστής έχει καταθέσει αγωγή, είναι άσκοπο να ελπίζουμε ότι θα αρνηθούν να εξετάσουν την υπόθεση. Ο κατηγορούμενος θα πρέπει να έλθει μόνος του στη δική του συνεδρίαση και να δηλώσει ότι έχει περάσει το καθεστώς των περιορισμών.
Άχρηστες διαφωνίες
Πολλοί υπεύθυνοι προσπαθούν να αποκλίνουν από τους ισχυρισμούς προσφυγής, επικαλούμενοι το γεγονός ότι διαφωνούν με το γεγονός της ενοχής. Αυτό το επιχείρημα είναι αβάσιμο. Σε περίπτωση επανάληψης της δίκης, το δικαστήριο δεν θα διαπιστώσει για άλλη μια φορά το γεγονός της ενοχής. Συχνά, οι υπεύθυνοι δεν εμφανίζονται ούτε καν στη συνεδρίαση του δικαστηρίου και το υπενθυμίζουν αυτό, αφού έλαβαν απόφαση να τους κρατήσουν υπόλογους.
Τι γίνεται αν δεν υπάρχει τίποτα να πληρώσει;
Ορισμένες ασφαλιστικές εταιρείες έχουν τμήματα που συλλέγουν ασφαλιστικά χρέη. Αλλά οι περισσότεροι οργανισμοί πρέπει να απευθύνονται σε εταιρείες συλλογής ή νομικές εταιρείες. Αλλά οι ασφαλιστές πηγαίνουν πάντοτε προς ένα πρόσωπο που θέλει να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του, επειδή η διαδικασία συλλογής του χρέους κοστίζει χρήματα. Όσοι επιθυμούν να πληρώσουν τις οφειλές λόγω των δυνατοτήτων τους, παρέχονται με δόσεις που συντάσσονται με τη σύμβαση. Η ασφαλιστική εταιρεία μπορεί επίσης να παρέχει έκπτωση υπό την προϋπόθεση της πλήρους εξόφλησης του οφειλόμενου ποσού. Στην περίπτωση αυτή, η εταιρεία θα εκδώσει εγγυητική επιστολή σχετικά με την παραίτηση από μέρος των απαιτήσεων. Όπως και να είναι, είναι προτιμότερο να διαπραγματευτείτε με τον ασφαλιστή παρά να προκαλέσετε μια σύγκρουση και να αποφύγετε την ευθύνη.
Αυτό είναι σημαντικό να γνωρίζετε!
Εάν συνάψετε συμφωνία για την προαιρετική ασφάλιση της TS (DAGO) με πληρωμή 1 εκατομμυρίου ρούβλια ή περισσότερο, τότε, ελλείψει αποζημίωσης για την OSAGO, αυτή η ασφάλιση θα τεθεί σε ισχύ.
Εάν υπάρχει τουλάχιστον μία ευκαιρία να αμφισβητηθεί το γεγονός της ενοχής σε ένα ατύχημα, πρέπει να χρησιμοποιηθεί και να προσπαθήσουμε να υπερασπιστούμε τα δικαιώματά σας στο δικαστήριο.
Συνιστάται ο ένοχος να είναι παρών κατά την επιθεώρηση του αυτοκινήτου του θύματος. Διαφορετικά, η πράξη μπορεί να περιλαμβάνει ζημιά που δεν σχετίζεται με ατύχημα.
Από τα παραπάνω, μπορεί να συναχθεί ένα συμπέρασμα. Όλες οι ευκαιρίες πρέπει να χρησιμοποιούνται για την ελαχιστοποίηση της πιθανότητας να προβεί σε αξίωση. Εάν αυτό δεν είναι δυνατό, τότε αξίζει να αμφισβητηθεί το ποσό της αποζημίωσης μέσω του δικαστηρίου.
