Η αγορά ενός διαμερίσματος σε υποθήκη είναι ένα επείγον ζήτημα για πολλούς Ρώσους. Οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην αγορά στεγαστικών δανείων στη Ρωσική Ομοσπονδία δεν μπορούν ακόμη να προσφέρουν στους πολίτες της χώρας μας συνθήκες παρόμοιες με εκείνες στην Ευρώπη (4-5% ετησίως, καμία προκαταβολή κ.λπ.).
Ωστόσο, όπως λένε οι ειδικοί, εξακολουθεί να παρατηρείται ένα ορισμένο επίπεδο ανταγωνισμού στη ρωσική αγορά ενυπόθηκων δανείων. Υπάρχουν πολλές προσφορές από τις τράπεζες. Υπάρχουν επίσης διάφορα κρατικά προγράμματα που διευκολύνουν την επιβάρυνση των υποθηκών για ορισμένες κατηγορίες πολιτών. Σε ποια το βάζο είναι καλύτερο πάρτε υποθήκη; Πώς να επιλέξετε ένα κερδοφόρο στεγαστικό δάνειο; Πώς να βελτιστοποιήσετε τις αποπληρωμές δανείων;
Υποθήκη από την Sberbank
Τι θα προσφερθεί σε ένα πρόσωπο που έχει αποφασίσει να υποβάλει αίτηση για ενυπόθηκο δάνειο, τράπεζες; Εξετάστε τις επιλογές από τα μεγαλύτερα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα.
Διάφορα εξειδικευμένα στεγαστικά προγράμματα προσφέρονται από τη Sberbank. Μεταξύ των πιο αξιοσημείωτων είναι το δάνειο νέας οικογένειας. Το κύριο πράγμα που διακρίνει αυτό το πρόγραμμα από παρόμοιες τραπεζικές προσφορές είναι η μειωμένη προκαταβολή. Η συνήθης αγορά αποτελεί δείκτη 15-20%. Σύμφωνα με τη "Νεαρή οικογένεια" - από το 10%. Μεταξύ άλλων ελκυστικών συνιστωσών του προγράμματος, οι ειδικοί βλέπουν ένα επιτόκιο 11,5%. Ο μέγιστος όρος δανείου (30 έτη) μπορεί επίσης να αποδοθεί στα πλεονεκτήματα αυτής της τραπεζικής προσφοράς.
Εάν ο δανειολήπτης του Συμβουλίου Ασφαλείας της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν πληροί τα κριτήρια του προγράμματος Νεολαία, αλλά σκέφτεται πού να πάρει μια φθηνότερη υποθήκη, τότε είναι λογικό να δοθεί προσοχή σε άλλη πρόταση: μια "έκπτωση" υπό μορφή μείωσης του επιτοκίου κατά 0,5% η συγκεκριμένη δέσμευση εξαρτάται από την περιοχή). Μια άλλη επιλογή που προσφέρει η Sberbank είναι η επιλογή 13-13-30.
Σύμφωνα με αυτό, ο οφειλέτης μπορεί να υποβάλει αίτηση για δάνειο στο 13% με την καταβολή αρχικής συνεισφοράς 13%. Στην περίπτωση αυτή, ο όρος δανείου, όπως και στην περίπτωση της "Νεανικής οικογένειας", είναι έως και 30 χρόνια. Επιπλέον, σε ορισμένες περιοχές ο κανόνας ισχύει: εάν το ποσό του δανείου είναι μεγαλύτερο από ένα ορισμένο ποσό (για παράδειγμα, 2 εκατομμύρια 100 χιλιάδες ρούβλια), τότε ο οφειλέτης είναι εγγυημένο ένα μειωμένο επιτόκιο (συνήθως το ίδιο 0,5%).
Υποθήκη από VTB24
Οι προσφορές υποθηκών από το VTB24 θεωρούνται από τους εμπειρογνώμονες ως προσπάθεια της τράπεζας να ελαχιστοποιήσει τα διάφορα είδη διατυπώσεων που είναι εγγενείς στην μάλλον περίπλοκη και χρονοβόρα διαδικασία συλλογής εγγράφων για τη λήψη δανείου. Στην πραγματικότητα, ένα από τα προϊόντα που προσφέρει αυτός ο χρηματοπιστωτικός οργανισμός αντικατοπτρίζει πλήρως αυτή την προτεραιότητα. Η φράση "νίκη επί των διατυπώσεων" καλείται.
Αυτό το προϊόν σίγουρα θα φαινόταν χρήσιμο για τους δανειολήπτες που αποφασίζουν για το θέμα του πώς να πάρει μια υποθήκη για ένα διαμέρισμα το συντομότερο δυνατό. Εκτός από το γεγονός ότι η τράπεζα έχει ελαχιστοποιήσει τον αριθμό των εγγράφων που πρέπει να παρέχει ο πελάτης, προσφέρονται επίσης αρκετά άνετοι όροι δανείου. Συγκεκριμένα, το επιτόκιο είναι από 13,05% (αυτό είναι υψηλότερο από ό, τι στη Sberbank, αλλά εξακολουθεί να είναι ελαφρώς χαμηλότερο από τον μέσο όρο της αγοράς), η διάρκεια του δανείου είναι μέχρι 20 χρόνια, η προκαταβολή είναι από 20%. Στο πλαίσιο του προγράμματος Στέγαση υπό κατασκευή, η VTB24 είναι έτοιμη να δώσει δάνειο με ακόμα πιο ευνοϊκούς όρους - από 12,45% ετησίως, σε προκαταβολή - από 10%. Η διάρκεια του δανείου είναι επίσης μεγαλύτερη - έως και 30 χρόνια.
Όροι της Gazprombank
Εξαιρετική, σύμφωνα με πολλούς εμπειρογνώμονες, προσφέρει η Gazprombank. Στο πλαίσιο ορισμένων προγραμμάτων υποθηκών αυτού του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος, ο δανειολήπτης μπορεί να ζητήσει ένα δάνειο για ένα διαμέρισμα με προκαταβολή 10% ως προκαταβολή και ταυτόχρονα να υπολογίζει σε ποσοστό 11,5%.Η διάρκεια του δανείου είναι έως και 30 χρόνια. Είναι πιθανό ότι ο δανειολήπτης, αποφασίζοντας ποια τράπεζα είναι καλύτερα να λάβει μια υποθήκη, θα δώσει προσοχή στην πρόταση αυτού του χρηματοπιστωτικού ιδρύματος.
Προνόμια της Σιβηρίας
Τα τραπεζικά προϊόντα από ορισμένους περιφερειακούς πιστωτικούς οργανισμούς θεωρούνται αρκετά κερδοφόρα από ειδικούς χρηματοδότες. Ειδικότερα, σύμφωνα με ένα από τα προγράμματα της Τράπεζας Khanty-Mansiysk, ο δανειολήπτης μπορεί να υπολογίζει σε υποθήκη 12% ετησίως και αρχική πληρωμή 10%. Η Zapsibkombank προσφέρει παρόμοιους όρους τόκων, αλλά η προκαταβολή από αυτό το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα είναι υψηλότερη - από 20%.
Ταυτόχρονα, οι δανειολήπτες αυτής της τράπεζας της Σιβηρίας έχουν μια μοναδική ευκαιρία, η οποία είναι αρκετά σπάνια στην αγορά. Το γεγονός είναι ότι σε αυτή την οργάνωση μπορείτε να πάρετε υποθήκη χωρίς προκαταβολή. Είναι αλήθεια ότι η μόνη αντίληψη είναι ότι ο πελάτης μπορεί να μην έχει δικά του κεφάλαια. Απαιτείται συνεισφορά, αλλά μπορεί να δανειστεί εις βάρος ενός άλλου δανείου στη Zapsibkombank. Το κυριότερο είναι ότι ο οφειλέτης πρέπει να έχει επαρκές ποσό επιβεβαιωμένου εισοδήματος.
Πώς να αποφασίσετε σε ποια τράπεζα να πάρετε μια υποθήκη; Οι ειδικοί συστήνουν να προσεγγίσουν το θέμα με ένα ορισμένο βαθμό ρεαλισμού: προαιρετικά, ισχύουν για πολλά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Και ήδη από το γεγονός των αποφάσεων που έλαβε από καθένα από αυτά να "στενεύσουν" τον κύκλο της περαιτέρω αναζήτησης για το βέλτιστο πρόγραμμα πίστωσης.
Φυσικά, θα είναι χρήσιμο σε πραγματικό χρόνο να παρακολουθεί τα αποθέματα και τις ειδικές προσφορές από τους χρηματοδότες. Είναι πολύ πιθανό ότι υπάρχει μια ενδιαφέρουσα επιλογή που θα μπορούσε να σας επιτρέψει να αποφασίσετε ποια τράπεζα είναι καλύτερα να πάρετε υποθήκη χωρίς προκαταβολή.
"Νεαρή οικογένεια": από τράπεζες ή από το κράτος;
Πολλοί δανειολήπτες, ακούγοντας κάπου τη φράση "νεαρή οικογένεια" (σε σχέση με το θέμα των ενυπόθηκων δανείων), αναρωτιούνται: είναι αυτό το πρόγραμμα κατάσταση ή τραπεζική; Απάντηση: και τα δύο. Ωστόσο, το συγκεκριμένο περιεχόμενό του μπορεί να ποικίλλει σε μεγάλο βαθμό ανάλογα με την "υπηρεσία" ή την τραπεζική διερμηνεία.
Είναι δύσκολο να διαπιστωθεί ποια είναι η συγγραφή του όρου "νεαρή οικογένεια" σε σχέση με τα προγράμματα στέγασης. Σύμφωνα με ορισμένους ειδικούς, οι κυβερνητικές υπηρεσίες που συμμετείχαν στην ανάπτυξη διαφόρων προγραμμάτων βοήθειας για πολίτες των οποίων η ηλικία, γενικά, αντιστοιχεί στους «νέους» με γενικά αποδεκτά στοιχεία (18-35 ετών), έθεσαν αυτήν την φράση σε κυκλοφορία. απόκτηση διαμερισμάτων με προτιμησιακούς όρους. Υπάρχει μια άλλη άποψη σχετικά με αυτό το θέμα: ότι ο εν λόγω όρος είναι μια τυπική τραπεζική εφεύρεση, η οποία αντανακλά τις εκπτώσεις και τις προτιμήσεις στο σχεδιασμό προγραμμάτων υποθηκών που παρέχονται σε σχέση με ορισμένες κατηγορίες πολιτών.
Young - παντού είναι ο τρόπος
Με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, σήμερα υπάρχουν δύο ομάδες προγραμμάτων στεγαστικών δανείων "Νεαρή οικογένεια" - και από το κράτος (ή από το δήμο - την τοπική κυβέρνηση της πόλης, της περιοχής κλπ.) Και από τις τράπεζες. Το πιο ενδιαφέρον, μπορεί να τέμνονται μεταξύ τους.
Εξετάστε ένα παράδειγμα. Σε ορισμένες περιοχές της Ρωσικής Ομοσπονδίας υπάρχουν προγράμματα κρατικής στήριξης «Νεαρά Οικογένεια», στα οποία τα νεαρά ζευγάρια με παιδιά (ή μόνοι γονείς) ηλικίας κάτω των 35-40 ετών λαμβάνουν επιδοτήσεις για την αγορά κατοικίας. Κατά κανόνα, το μέγεθός τους είναι ίση με τη μέση προκαταβολή της αγοράς - 15% της τιμής του διαμερίσματος.
Τα υποκαταστήματα της Sberbank μπορούν να λειτουργούν στις ίδιες περιφέρειες, προσφέροντας στους δανειολήπτες το πρόγραμμα για τη νεολαία τους - μιλήσαμε παραπάνω. Με τη σειρά τους, οι σύζυγοι ή οι γονείς που έχουν χορηγήσει επιδότηση στο πλαίσιο του προγράμματος υποστήριξης με το ίδιο όνομα από το κράτος μπορούν να συμμετέχουν ελεύθερα σε αυτό. Δεν έχει σημασία για την τράπεζα από ποιες πηγές καταβάλλεται η προκαταβολή - είτε πρόκειται για προσωπικά κεφάλαια του δανειολήπτη είτε για βοήθεια από τον κρατικό προϋπολογισμό.
Υποστήριξη νέων οικογενειών από την AHML
Μια εναλλακτική λύση για την επίλυση του ζητήματος σε ποια τράπεζα είναι καλύτερα να λάβει μια υποθήκη με μπορεί να είναι μια έκκληση σε ένα πρακτορείο ενυπόθηκων δανείων, το οποίο είναι επίσης AHML.Πρόκειται για μια κρατική δομή, η άμεση λειτουργία της οποίας είναι να βοηθήσει τους πολίτες να αγοράζουν διαμερίσματα. Στο παράδειγμα ορισμένων προτάσεων του τμήματος αυτού, μπορούμε να παρατηρήσουμε μια συγκεκριμένη "υβριδική έκδοση" προγραμμάτων που είναι πολύ κοντά στο σκοπό του τραπεζικού προϊόντος "Νεαρά Οικογένεια".
Δηλαδή, αφενός, η AHML ενεργεί ως πλήρες χρηματοπιστωτικό ίδρυμα που εκδίδει δάνεια για την αγορά ενός διαμερίσματος και, αφετέρου, μέσω αλληλεπίδρασης με τους πόρους του προϋπολογισμού, δίνει στις νέες οικογένειες προτιμήσεις συγκρίσιμες με το ποσό της βοήθειας που παρέχεται από κυβερνητικές υπηρεσίες. Πολλοί δανειολήπτες που έφυγαν μετά από την επίλυση του ζητήματος ποια τράπεζα είναι καλύτερα να λάβει μια υποθήκη, σχόλια στο Διαδίκτυο, πιστεύουν ότι η "υπηρεσία" επιλογή δανεισμού, στην πραγματικότητα, από πολλές απόψεις είναι πιο άνετη από την "τράπεζα".
Προτιμήσεις από το AHML
Εξετάστε ένα παράδειγμα. Ορισμένοι περιφερειακοί κλάδοι της AHML προσφέρουν προγράμματα υποθηκών με την ονομασία Standard. Σύμφωνα με αυτά, ο δανειολήπτης μπορεί να βασίζεται σε συνθήκες συγκρίσιμες με τις τραπεζικές (και μερικές φορές ελαφρώς πιο κερδοφόρες): 10-12% ετησίως, 25-30 έτη πληρωμών, 10-15% της προκαταβολής.
Ωστόσο, για τις νέες οικογένειες, σύμφωνα με τα προγράμματα του AHML, μπορούν να παρέχονται σημαντικές εκπτώσεις και προτιμήσεις. Ανάλογα με την συγκεκριμένη περιοχή, αυτό μπορεί να είναι:
- μείωση του επιτοκίου ανάλογα με τον αριθμό των παιδιών (κατά κανόνα είναι 0,25-0,5% ανά παιδί) ·
- μια έκπτωση για την αγορά κατοικιών σε ένα νέο κτίριο (περίπου 1-2% ετησίως)?
- προτιμησιακοί όροι για την αποπληρωμή δανείων (περίοδος χάριτος 6-12 μηνών κ.λπ.).
Πού είναι πιο επικερδές να πάρετε μια υποθήκη - σε μια τράπεζα ή στην AHML, εάν ο δανειολήπτης δεν έχει λόγο να υποβάλει αίτηση για παροχές στο πλαίσιο των προγραμμάτων νέων της οικογένειας; Όλα εξαρτώνται από τις πολιτικές των περιφερειακών κλάδων - τόσο των τμημάτων όσο και των εμπορικών πιστωτικών και χρηματοπιστωτικών οργανισμών. Έχει επίσης νόημα να δώσουμε προσοχή στις συμβουλές εμπειρογνωμόνων που έχουμε ήδη εκφράσει παραπάνω: να υποβάλουμε πολλές αιτήσεις σε διαφορετικές τράπεζες, στο περιφερειακό γραφείο της AHML και στη συνέχεια να μελετήσουμε τις απαντήσεις που έδωσαν και οι δύο. Μετά - να εργαστεί με συγκεκριμένες προτάσεις, οι οποίες θα αντανακλούν τα τελικά στοιχεία σχετικά με τους τόκους, τους όρους πληρωμής, το μέγεθος της προκαταβολής και άλλες πτυχές του δανείου. Γνωρίζοντας τις πραγματικές (και όχι δηλωμένες σε διαφημιστικά φυλλάδια) όρους δανείου, είναι πολύ πιο εύκολο να αποφασίσετε ποια τράπεζα είναι καλύτερα να πάρετε υποθήκη για μια νέα οικογένεια.
Προγράμματα υποθηκών και κεφάλαιο μητρότητας
Όπως είπαμε παραπάνω, δεν έχει σημασία για τις τράπεζες ποιες πηγές ο οφειλέτης πληρώνει το δάνειο από (ή παρέχει μια αρχική πληρωμή). Ένας από αυτούς τους πόρους μπορεί να είναι το ποσό που εγγυάται το κράτος στο πλαίσιο του «μητρικού κεφαλαίου». Οι γυναίκες που έχουν ένα δεύτερο, τρίτο παιδί και περισσότερα παιδιά έχουν το δικαίωμα να το λάβουν. Το μέγεθος της πληρωμής, από το 2014, είναι περίπου 429 χιλιάδες ρούβλια.
Πού να επενδύσετε κεφάλαιο μητρότητας;
Το κεφάλαιο της μητρότητας σε σχέση με προγράμματα υποθηκών μπορεί να δαπανηθεί:
- για προκαταβολή ·
- για μερική πρόωρη εξόφληση δανείου.
- για πλήρη διακανονισμό με την τράπεζα (κλείσιμο δανείου).
Οι κυριότεροι τύποι συναλλαγών ακινήτων εντός των οποίων μπορεί να χρησιμοποιηθεί το κεφάλαιο μητρότητας:
- αγορά κατοικίας ή διαμερίσματος στη δευτερογενή αγορά,
- κατασκευή κατοικιών με προσφυγή στον συμβαλλόμενο οργανισμό ·
- οικοδόμηση ενός σπιτιού χωρίς τη βοήθεια τρίτων επιχειρήσεων ·
- κοινή κατασκευή.
Έτσι, ο Ρώσος νομοθέτης ουσιαστικά δεν θέτει περιορισμούς γεωγραφικού πλάτους χρήση του κεφαλαίου μητρότητας σε σχέση με τη βελτίωση των συνθηκών διαβίωσης των οικογενειών στις οποίες γεννιούνται παιδιά. Δεν υπάρχουν προβλήματα με το πώς να πάρετε υποθήκη για ένα διαμέρισμα και να χρησιμοποιήσετε αυτόν τον ευρύτατο τύπο κρατικής υποστήριξης.
Αξίζει να σημειωθεί ότι το γεγονός της ύπαρξης αυτού του είδους της επιδότησης, κατά κανόνα, δεν επηρεάζει τις αρχικές συνθήκες δανεισμού. Το Matcapital είναι μόνο ένα χρηματικό ποσό, όχι κάποιο είδος προτίμησης.Ταυτόχρονα, οι εμπειρογνώμονες παρέχουν συμβουλές σχετικά με το ποια τράπεζα είναι καλύτερα να λάβει υποθήκη με κεφάλαιο μητρότητας (οι κριτικές πολλών δανειοληπτών που δημοσιεύονται στο Διαδίκτυο επιβεβαιώνουν αυτό): να μάθετε πόσο το ποσοστό ετησίως θα μειωθεί όταν γίνεται επιδότηση σε πιστωτικό λογαριασμό και εάν θα μειωθεί γενικά. Μετά από αυτό, θα καταστεί σαφές ποια χρηματοπιστωτικά ιδρύματα είναι πιο πιστοί στους δανειολήπτες χρησιμοποιώντας το matcapital.
