Débito directo, ¿qué es? Se enfrenta a muchos ciudadanos que tienen deudas. Y tienen preguntas, ¿está permitido usarlo en el caso de ellos o tales acciones son ilegales? ¿Cómo se regula este procedimiento?
La esencia del fenómeno.
El débito directo de fondos es un procedimiento llevado a cabo por un banco sin la orden de un cliente. Casi siempre se requiere su consentimiento, que se expresa, por ejemplo, en acciones con un cajero automático o tarjeta o servicio electrónico.
Se supone que situaciones donde la cancelación se realiza por otros motivos. De conformidad con las disposiciones de la ley, decisión judicial o cláusulas del contrato.
Propósito de uso
Considere el uso de la herramienta en discusión en términos de relaciones comerciales. Si se toma una decisión judicial o se toma una decisión en los procedimientos de ejecución, no surgen preguntas. Pero, ¿cómo actúan con un acuerdo mutuo sobre tales cosas? El acuerdo de débito directo de fondos le da al banco el derecho de administrar el dinero del cliente, habiendo acordado previamente ciertas operaciones.
Todo se hace en las condiciones acordadas por las partes. Por ejemplo, un cliente tomó un préstamo de un banco a través del cual recibe simultáneamente un salario, pensión u otros pagos oficiales y regulares. A la hora acordada, el banco cancela automáticamente. No es necesario pasar tiempo visitando un banco, completando valores u otras manipulaciones para pagar una deuda.
En los negocios, se utilizan formas de interacción más complejas: las partes acuerdan por adelantado los pagos automáticos por los bienes o servicios prestados, o los que se proporcionarán en el futuro. Primero, se hace un acuerdo con la condición relevante con un socio, y luego con el banco.
Regulación normativa
- GK: contiene las principales disposiciones sobre el mantenimiento de una cuenta bancaria;
- reglamento del Banco Central.
El código contiene una regla básica, se desarrolla en otras disposiciones de la ley. Por ejemplo, la ley sobre procedimientos de ejecución, quiebra, etc.
Para averiguar si un banco tiene derecho a realizar un débito directo de fondos, uno debe recurrir al marco regulatorio que rige las relaciones en disputa. Es imposible decir inequívocamente si un banco tiene ese derecho. Se dará una respuesta positiva o negativa a la pregunta, dependiendo del estado de derecho que se aplique en una situación particular.
Las reglas de servicio aprobadas por los bancos también son importantes. No tienen el estado de un acto normativo, pero el cliente no puede negarse a cumplirlos de ninguna manera. Al firmar la solicitud para abrir una cuenta, el cliente pone una nota sobre la familiarización y el consentimiento para actuar de acuerdo con ellos.
Al mismo tiempo, si es posible probar en el tribunal una contradicción de las normas bancarias o un acuerdo con las normas de la ley o los actos del Banco Central, no se aplicarán. Entonces la ley se aplica directamente.
Razones para la cirugía
Considere algunas de las razones para la domiciliación de fondos:
- recepción de una decisión judicial o un documento ejecutivo emitido sobre la base de un acto judicial al banco;
- un reclamo del servicio de impuestos (sobre el pago de primas de seguros, cargos de impuestos e intereses sobre ellos);
- reclamo de pagos del servicio de aduanas;
- la reclamación del arrendador en caso de retraso, que tuvo lugar más de 2 veces;
- cláusula del contrato concluido con el cliente que le da al banco el derecho de cancelar sin el consentimiento previo del cliente.
La condición del contrato es la base de la cancelación si el pago se retrasa o se excede el límite de crédito.
Prohibición de cancelación
El débito directo de fondos de la cuenta del cliente está limitado, en primer lugar, por las normas de la ley. La prohibición se aplica a los motivos de la cancelación y la cantidad de fondos. Está prohibido cancelar si:
- los fondos en la cuenta del corredor que pertenecen a la empresa cliente se ven afectados si se presentan reclamos al corredor;
- los fondos de la tarjeta de débito se pagan por el pago de la deuda crediticia.
Las cuentas de pagos sociales (excepto los pagos de pensiones) están protegidas de los requisitos de los agentes judiciales. Penalizarlos está permitido en casos excepcionales.
Si hablamos de una tarjeta en la que se transfiere un salario o pensión, el monto adeudado no puede exceder el 50% del monto de cada recibo. A veces se permite cancelar el 75%. El deudor o su representante tiene el derecho, a través de agentes judiciales más altos, de reducir el monto de las deducciones por queja.
Derecho u obligación
De vez en cuando surge la pregunta: débito directo de fondos de la cuenta: ¿el derecho o la obligación del banco? Los tribunales dan respuestas opuestas sobre este tema.
Si la solicitud de un agente judicial o una decisión judicial, debidamente ejecutada, llega al banco, es imposible evadir su ejecución. Si la cancelación se relaciona únicamente con la relación contractual del cliente del banco con terceros, el banco, sin tener motivos indiscutibles, está obligado a rechazar la solicitud.
Relación de las partes
Hablemos de un acuerdo de débito directo. Como tal, se concluye con el banco que atiende las cuentas de las partes en el acuerdo. Este acuerdo es significativo si las partes se han asegurado el derecho de exigir cancelaciones en los acuerdos entre ellas.
En el acuerdo, los participantes prescriben cláusulas adicionales. En particular, entre los derechos del acreedor, se indica una solicitud al banco de domiciliación bancaria. Se prescriben los motivos, términos y otros matices que protegen los intereses de las partes.
El deudor se compromete a firmar un acuerdo con el banco sobre el débito directo de fondos, lo que le permite al acreedor llevar a cabo tales operaciones de manera inmediata. Si no existe tal cláusula en el acuerdo, las partes tendrán derecho a modificarlo o firmar documentos adicionales.
Relaciones con el banco
Ahora consideraremos el acuerdo sobre el débito directo de fondos de la cuenta corriente. La estructura del documento es aproximadamente la siguiente:
- nombre del acuerdo;
- liquidación o lugar de firma del acuerdo;
- preámbulo (entre quien se celebra el contrato);
- descripción de la obligación (el banco está obligado a cancelar la cuenta del cliente a favor de la persona acordada);
- el contrato se indica de acuerdo con el cual se realiza la cancelación;
- se indican las cláusulas del acuerdo que da derecho a la domiciliación bancaria;
- información completa sobre la persona con derecho a reclamar;
- Se describe el propósito del pago (por ejemplo, el pago de una deuda de préstamo);
- indica la obligación de la persona que tiene el derecho de exigir presentar una orden de pago que cumpla plenamente con los requisitos de la ley o el contrato;
- el banco se compromete a informar al cliente sobre la cancelación (el mensaje se envía al número de teléfono o al correo electrónico);
- el acuerdo se considera efectivo desde el momento de la firma o desde otra fecha;
- detalles de las partes.
Participación de terceros
La práctica judicial implica la celebración de un acuerdo solo entre el banco y su cliente, la presencia de un tercero como participante es imposible.
Si un cliente del banco retira su consentimiento para el débito directo, entonces su socio no tiene ningún apalancamiento. Solo queda referirse a la cláusula del contrato celebrado por las partes sobre la obligación de garantizar dicha transferencia de fondos.
Acciones bancarias
El Banco está obligado a cumplir la orden de cancelación cuando se cumplen todas las condiciones del acuerdo o las normas de la ley, especialmente si las autoridades presentan la demanda.Las dudas sobre la legitimidad de la solicitud dan derecho a proporcionar documentos adicionales o nuevos si los presentados por primera vez no cumplen con la ley.
Entonces, por ejemplo, una parte que requiera la cancelación sobre la base de una decisión judicial está obligada a presentar una copia debidamente ejecutada y certificada del acto judicial. El derecho de débito directo de fondos procede de las normas de la ley y está documentado.
Ejemplo práctico
¿Cuáles son las características del débito directo de los fondos de Sberbank? Al concluir un acuerdo con una institución financiera para el servicio, el cliente tiene el derecho de emitir previamente una aceptación de débito en el futuro. Se emite un formulario especial con los siguientes artículos:
- indicar el número de la solicitud, información del departamento operativo donde se presenta la solicitud;
- fecha de redacción o presentación de una solicitud al banco;
- TIN del cliente;
- su número de cuenta;
- fecha de inicio y vencimiento del permiso.
Se debe indicar información similar en relación con la persona a quien se le otorga el derecho de reclamo. Los siguientes en el formulario son gráficos:
- tipo de orden, la orden de pago se indica inmediatamente en el formulario;
- receptor de fondos;
- TIN o KIO;
- obligación del pagador (se ofrece el pago de facturas de servicios públicos, teléfono; se permite indicar otra opción);
- número de contrato y fecha;
- la cantidad que puede ser cargada;
- fórmula para calcular el monto del cargo permitido;
- la posibilidad de ejecución incompleta o parcial debido a fondos insuficientes en la cuenta.
El cliente tiene derecho a permitir la ejecución parcial. Se le ofrece otra opción: el requisito se cumple después de transferir fondos a la cuenta en orden de prioridad. La ejecución está permitida durante el período de validez de la solicitud presentada por el cliente.
En conclusión
La gestión del dinero mediante la apertura de cuentas se considera normal e incluso habitual. La ley también le permite permitir que el banco cancele su dinero en casos específicos.
Los motivos están previstos por actos legislativos y un acuerdo con el banco. Existen restricciones que los términos del acuerdo no pueden eludir; en conflicto con la ley, se cancelan automáticamente.