¿Puedo tomar un préstamo diferido? Consejos y formas

Las obligaciones de préstamo requieren que los pagadores se adhieran estrictamente al calendario de pagos. El pago parcial o inminente amenaza no solo un deterioro en el historial crediticio, sino también multas y pérdidas. Si el pagador está experimentando dificultades financieras, se recomienda contactar al banco. El gerente de la compañía determinará si es posible tomar un aplazamiento de un préstamo, o de alguna otra manera para aliviar las obligaciones del cliente.

¿Qué es un pago de préstamo diferido?

Al recibir un préstamo, se emite un contrato con un cronograma de pagos al cliente. El aplazamiento del período de depósito por un período determinado es un aplazamiento del préstamo. Si el deudor está exento de pagos durante 3 meses o más, dicho cambio en el contrato se llama "vacaciones de crédito".

Los empleados del banco toman la decisión de si es posible diferir un préstamo. Los gerentes analizan la situación financiera del prestatario, estudian el historial de pagos, las relaciones con el banco y otras organizaciones de crédito. Si se aprueba, el cliente recibe un nuevo calendario de pagos.

¿En qué casos se permite un aplazamiento de contribuciones bajo un contrato de préstamo?

Al solicitar un préstamo, los clientes no piensan si es posible tomar un préstamo diferido, aunque muchos bancos tienen la oportunidad de resolver este problema en la etapa de firma de documentos.

Dependiendo de la institución financiera, los tipos y condiciones para cambiar los pagos planificados varían. Por ejemplo, en algunos bancos el cliente recibe "vacaciones" sin proporcionar documentos.

Otros requieren que escriba una declaración incluso si necesita averiguar si puede tomar un préstamo diferido para la licencia de maternidad.

Liquidación: razones para el banco

En el 90% de las empresas, se aceptan las siguientes situaciones para su consideración:

1. Pérdida total o parcial de solvencia del cliente. Puede estar asociado con la pérdida de empleo, discapacidad, recortes salariales.
2. Pérdida de solvencia de uno de los miembros de la familia. Por ejemplo, uno de los cónyuges tomó un préstamo de consumo y el segundo fue reducido del trabajo. El ingreso familiar total disminuyó notablemente, lo que dificulta el cumplimiento de las obligaciones crediticias.
3. Salida en licencia de maternidad.
4. La aparición de nuevos gastos obligatorios, por ejemplo, matrícula, tratamiento.

¿Cómo cambia el contrato?

Cada caso en la provisión de "vacaciones de crédito" es considerado individualmente por la compañía. Solo después de estudiar las circunstancias, la comisión especial toma una decisión sobre si es posible aplazar el pago del préstamo.

El procedimiento se lleva a cabo en varias etapas:

• Contactando a una entidad de crédito.
• Proporcionar evidencia de posición financiera. Esto puede ser estados de cuenta, cheques de una institución médica, un certificado de discapacidad.
• En espera de la decisión de la comisión. El plazo para considerar la solicitud es de hasta 14 días hábiles. Los empleados descubren si es posible tomar un aplazamiento de un préstamo a un cliente del banco, considerar opciones para aliviar las condiciones de crédito y otras formas de pagar una deuda por un pagador.

Si se aprueba, el pagador firma un nuevo acuerdo de préstamo. Puede ser válido a partir del próximo período o fecha prescrita en el documento.

Tipos de préstamos diferidos

Cada organización tiene sus propias condiciones para otorgar un "crédito de vacaciones".

El aplazamiento puede ser:

1. Extensión del plazo del préstamo con una disminución en el pago planificado. Esto se llama reestructuración. Por ejemplo, los clientes que desean saber si es posible tomar un aplazamiento de préstamo en Sberbank tienen la oportunidad de solicitar solo este tipo de concesión.
2. Transferencia de la fecha de pago.Esto no es un retraso del 100%, pero puede mejorar la posición financiera del prestatario. Algunos prestamistas (Sberbank, Svyazbank, VTB) ofrecen a los clientes el uso del servicio gratis 2 veces o más.
3. "Vacaciones de crédito". Esta exención del prestatario de la necesidad de pagar dentro de 3 meses o más. En 9 de cada 10 casos, los "días festivos" se especifican en el contrato de préstamo o solo se pueden proporcionar a clientes importantes con una gran cantidad de capital y un buen historial crediticio.
4. Cambio en las condiciones de préstamo. La refinanciación es una oportunidad no solo para transferir el pago planificado, sino también para reducir la tasa de interés. Para emitir un producto solo pueden clientes con solvencia suficiente.

¿Cuánto tiempo lleva solicitar un aplazamiento de préstamo?

Los cambios en los términos del contrato de préstamo no exceden los 14 días hábiles. En casos excepcionales, el banco puede extender la resolución del problema por hasta 30 días.

El proceso consta de varias etapas:

1. Colección de documentos. El pagador está obligado a traer certificados que confirmen la difícil situación financiera. Sin ellos, el banco tiene derecho a negarse a proporcionar servicios. La recogida de documentos lleva de 1 a 5 días.
2. Presentación de solicitud. Dependiendo de la complejidad del problema, la solución puede ser tratada por especialistas de soporte en Internet, en todas las sucursales de una entidad de crédito o en varias sucursales grandes. Por ejemplo, para averiguar si es posible tomar un aplazamiento de préstamo en el Post Bank, es suficiente que el cliente llame a la línea directa indicada en el sitio web de la institución financiera. El plazo para tomar una decisión es de 1 hora a 10 días hábiles.
3. Obteniendo un nuevo horario. Para firmar los documentos, debe comunicarse con la oficina donde el pagador dejó la solicitud. Si la operación se realizó por teléfono o por Internet, el cliente puede solicitar un documento electrónico por correo electrónico.

¿En qué casos los acreedores se niegan a cambiar el calendario de pagos?

El servicio de transferencia de la fecha de débito no siempre es beneficioso para el banco.

A pesar de que en el 90% de los casos el retraso se otorga en forma de una reestructuración del contrato con un aumento posterior en la tasa de interés, las instituciones financieras no garantizan la aprobación de todos los clientes.

1. El motivo del rechazo puede ser el mal historial de crédito del pagador. Retrasos en los pagos indican un desempeño injusto de las obligaciones. Para dichos clientes, a los bancos en el 77% de los casos se les niega la reestructuración y la refinanciación.
2. La renovación repetida del contrato también es imposible. Por ejemplo, los clientes que previamente han preguntado si es posible tomar un aplazamiento de préstamo en VTB 24 no tienen el derecho de confiar en una relajación secundaria de las condiciones de préstamo.
3. La ausencia de documentos de respaldo es la razón principal de la negativa a cambiar el calendario de pagos. Algunos bancos ni siquiera aceptan declaraciones verbales de los clientes llamando a la línea directa si los pagadores no pueden confirmar su condición financiera. Ejemplo: para averiguar si es posible tomar un aplazamiento de préstamo en Caspian Bank, el pagador debe presentar estados de cuenta, una copia de un documento de identidad, datos sobre la composición familiar y la solvencia general.

Vacaciones de crédito alternativas

Si los bancos se niegan a otorgar un aplazamiento, el pagador puede usar otras formas de extender el plazo de pago.

1. Tarjeta de crédito con período de gracia. La opción más fácil para cambiar el calendario de pagos es emitir una tarjeta de crédito. Algunos bancos, por ejemplo, Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, ofrecen productos con un período sin intereses de 100 días o más. Un cliente puede solicitar una tarjeta de crédito, pagar un préstamo válido con ella y pagar intereses solo al final del período de gracia. La desventaja de este método es la alta tasa de interés: las tarjetas de crédito se emiten con una comisión del 19.9% ​​anual o más. Además, no todos los bancos prestatarios aprueban recibir una tarjeta de plástico.
   
2. Hacer un nuevo préstamo.Las IMF, o micropréstamos, ofrecen servicios de pago diferido. El cliente puede obtener un préstamo en microfinanzas, pagar las obligaciones existentes y posponer el plazo de pago bajo el nuevo acuerdo.
3. Retraso dentro del valor "aceptable". Un método que utilizan los pagadores solo en casos de emergencia. Se cree que omitir un pago por un período que no exceda los 5 días no afecta el historial de crédito. Los bancos no recomiendan omitir pagos periódicamente, ni siquiera por poco tiempo. Una demora no se considera falta de pago si la fecha cae en un día libre. Esta condición se detalla en el contrato de préstamo.