Hasta hace poco, la suscripción era prerrogativa de Occidente. Pero con el desarrollo de todos los segmentos del mercado financiero en Rusia, la necesidad de un análisis detallado de los participantes en la transacción ha aumentado. Lea más sobre los riesgos de suscripción en el banco, los seguros y en todas las demás áreas financieras, siga leyendo.
Origen
El término "suscripción" surgió durante la formación del seguro marítimo. El comerciante puso (escriba) debajo (ander) el monto de su firma, confirmando así los riesgos que iba a cubrir.
La suscripción es un análisis detallado de un prestatario potencial. Se lleva a cabo para identificar la posibilidad de (no) reembolso del préstamo. Este departamento en las instituciones financieras procesa toda la información sobre el solicitante de acuerdo con los datos del prestatario mismo, la información del Servicio de Impuestos Federales y otros organismos sociales. Además, cada institución financiera opera de acuerdo con un esquema individual.
Suscripción bancaria: ¿qué es?
El análisis de los prestatarios en una entidad de crédito se lleva a cabo en tres direcciones.
Evaluación de solvencia. Se determinan los ingresos totales de cualquier naturaleza: ingresos por actividad laboral, venta de propiedades, actividad empresarial, depósitos.
Disponibilidad de un historial crediticio con respecto a los criterios de obligaciones y solvencia asumidas.
La probabilidad de proporcionar un préstamo en forma de bienes muebles e inmuebles, valores, cuentas por cobrar, materiales de inventario, etc.
Tipos de investigacion
Puntuación (suscripción automática): esta es una investigación que se lleva a cabo al solicitar préstamos expresos o préstamos POS. Todo el proceso se lleva a cabo a través de un software especial por un especialista durante 5–20 minutos.
La suscripción individual es un cheque que se realiza con préstamos hipotecarios, la provisión de préstamos por grandes cantidades y todos los préstamos para personas jurídicas. Dicha investigación es realizada por el departamento analítico, compuesto por abogados, inspectores de crédito y servicios de seguridad. Verifican minuciosamente todos los datos proporcionados por los clientes durante una o dos semanas.
Suscripción de la A a la Z
El procedimiento comienza justo en la puerta de una institución financiera e incluso antes de la solicitud de un préstamo. La solicitud firmada se envía al centro de suscripción. Aquí se realiza la verificación de todos los datos recibidos y se solicita información adicional sobre el cliente. Estas operaciones se llevan a cabo para verificar la solvencia del cliente y proteger a la institución financiera de los impagos de préstamos. Primero, se selecciona el tipo de estudio sobre el cual se realizará la suscripción de crédito. Para la puntuación, todos los datos se presentan en el cuestionario. Solo queda ingresarlos en el programa y obtener el resultado.
Determinación de ingresos
La suscripción individual proporciona una verificación más detallada. Los especialistas evalúan el nivel de ingresos del cliente, confirman la exactitud de la información recibida. Si tiene alguna duda, envíe una solicitud al Servicio de Impuestos Federales, a la compañía que emitió el certificado 2-NDFL. A menudo se llama orientación al cliente. A veces los bancos reciben información de fuentes no oficiales. Los ingresos se comparan con el nivel promedio de ganancias en la industria profesional, y sus tasa de crecimiento por el año Con base en los datos obtenidos, se llega a una conclusión sobre el nivel real de ganancias.
Paralelamente a la verificación del nivel de ingresos, se evalúa la posibilidad de utilizar garantías, o más bien la corrección de la preparación de documentos para la propiedad declarada:
- ¿El prestatario realmente posee la propiedad?
- si está comprometido en otras instituciones de crédito;
- falta de arresto judicial.
Análisis de historial crediticio
Cada institución financiera desarrolla su estrategia basada en datos de la Oficina de Historias de Crédito. El NBCH contiene información para cada persona que ha tomado un préstamo: datos generalizados, condiciones y términos para pagar una deuda. Los préstamos existentes, los atrasos y los pagos a tiempo pueden afectar la calificación final.
Resultados finales
En función de los resultados de los datos, se establece una puntuación y se toma una de las siguientes decisiones:
- negativa a proporcionar un préstamo;
- aprobación de la solicitud;
- otorgar un préstamo, pero con condiciones modificadas, por ejemplo, una disminución en la cantidad o un aumento en el plazo del préstamo.
Ejemplo
La institución financiera más grande del país ha desarrollado su propio esquema, según el cual la suscripción se lleva a cabo en el banco. ¿Qué significa esto? Sberbank ha formado el "Centro Interregional de Suscripción". La decisión de cada cliente se toma no solo en función de parámetros generales, sino también teniendo en cuenta las características individuales de la región.
Durante el estudio, se calculan tres categorías de coeficientes:
- La liquidez refleja cuánto de los fondos o propiedades del cliente podrán cubrir el préstamo.
- La presencia de dinero propio en la proporción del monto total de financiamiento de la empresa o propiedad conjunta.
- La rentabilidad refleja la participación del beneficio neto en los ingresos.
De acuerdo con los resultados del cálculo, al pagador se le asigna una de las siguientes categorías:
1 - la provisión de un préstamo no está en duda;
2 - un enfoque individual;
3 - mayores riesgos.
¿Cómo pasa un prestatario a través de la suscripción?
- Prepare un paquete completo de documentos.
- Recoge 1-2 garantes.
- Proporcione información sobre todas las fuentes de ingresos: salario, depósitos, ventas de apartamentos.
- Pague deudas incluso por multas de automóviles, pagos de servicios públicos.
Análisis CB
Un emisor que desea recaudar fondos a través de la emisión de valores puede organizar de forma independiente un problema o atraer participantes profesionales. El asegurador de RZB presta servicios y garantiza la emisión de acciones y bonos. Asume la obligación de colocar activos en la bolsa de valores en nombre del emisor.
En Rusia, este término se utilizó por primera vez en relación con los bonos de préstamos municipales, cuando cada uno de los participantes en el sindicato asumió la obligación de adquirir una cierta parte de los activos en el mercado. La suscripción de valores corporativos se aplicó por primera vez durante la emisión de acciones de Red October PP (1994). Los aseguradores representados por compañías británicas tomaron el 10% de los fondos realmente recaudados como pago por servicios. Hoy, la suscripción en Rusia de RZB no es muy solicitada debido a la falta de emisiones.
La suscripción es una profesión
La tarea más importante de un asegurador es la evaluación de riesgos de préstamos, contratos de seguros. El trabajo se lleva a cabo en varias etapas:
- prueba de propiedad;
- evaluación de riesgos para la instalación;
- determinación del nivel de solvencia y rentabilidad del cliente;
- tomar decisiones sobre la celebración de un contrato con un cliente (suscripción de seguros);
- asignación de un objeto / cliente a un grupo específico;
- haciendo ajustes al contrato;
- cálculo de tarifas prima de seguro tasa de crédito;
- firma de documentos.
Ventajas y desventajas de la profesión.
Al igual que cualquier persona oficialmente organizada, el asegurador recibe un salario estable, un paquete social completo, viajes de negocios pagados. La principal desventaja de la profesión es que es difícil para una persona que está acostumbrada a trabajar con números comunicarse con los clientes. Esta es una habilidad muy importante. Dado que, por ejemplo, la suscripción de seguros establece que es un especialista quien evalúa todos los riesgos que decidirán firmar un acuerdo con un cliente.
