Economistas conocidos dicen que los préstamos son una de las palancas del movimiento económico. Es difícil estar en desacuerdo con ellos, porque la oferta de dinero, en lugar de congelarse en la cuenta o debajo de la almohada, comienza a moverse y a crear nuevo capital.
En este artículo consideraremos los principios y formas de crédito, así como sus tipos que existen en el territorio de la Federación Rusa.
Comencemos con lo básico
Un préstamo es una transferencia temporal de activos materiales de una persona a otra sobre una base contractual, en la que se establece un período de reembolso, así como el tamaño de la comisión para su uso.
En otras palabras, podemos decir que un préstamo es un préstamo que un prestamista otorga y toma un prestatario.
El costo de un préstamo es la suma de todas las comisiones y tasas de interés que se deben pagar para pagar una deuda (excepto el organismo del préstamo).
Cuando apareció el primer préstamo, es imposible decirlo, ya que, de hecho, cualquier primer préstamo entre dos personas puede llamarse esta transacción financiera. Naturalmente, los préstamos anteriores se emitieron principalmente en forma de productos básicos, ya que la forma monetaria de las relaciones se desarrolló mucho más tarde que el trueque.
Como son
Entonces, las formas y tipos de préstamos son muy diferentes. Dependiendo de la situación política y económica del país, las reglas de las relaciones crediticias pueden variar de estado a estado. Y en algunas situaciones, pueden estar completamente ausentes. A continuación consideraremos qué formas y tipos de préstamos existen en Rusia.
Sin un servicio financiero como los préstamos, muchos países habrían ido a la quiebra o al incumplimiento hace mucho tiempo. Esta es realmente una herramienta real que ayuda a desarrollar todas las áreas de negocios, incluso estados completos.
Por ejemplo, en el contexto de la situación política externa desfavorable en la que se encuentra Rusia, los préstamos internacionales de organizaciones en moneda extranjera son prácticamente inaccesibles para el estado, lo que implica una desaceleración en el ritmo del desarrollo económico.
Entonces, comenzaremos a considerar formas de préstamos, dependiendo de los signos que se enumeran a continuación.
Por naturaleza de valor
Según el valor otorgado a un préstamo, se distinguen los siguientes formularios:
- Efectivo
- Mercancía.
- Mixto
Teniendo en cuenta las principales formas de crédito en Rusia, lo primero que nos centraremos en el efectivo. Tales préstamos son un tipo clásico de préstamo en el sentido moderno de la palabra. Dado que el dinero en forma de unidades monetarias es un instrumento de pago universal que opera prácticamente en todo el mundo (excepto los asentamientos de tribus salvajes), tales préstamos son los más populares.
Y debido al hecho de que muchas monedas modernas son convertibles, esta forma de préstamo está extendida no solo entre individuos o entidades legales, sino también cuando se obtienen préstamos a nivel internacional.
El costo de dichos préstamos está determinado en gran medida por la situación actual de la economía (desempleo, inflación, devaluación, etc.)
Las principales formas de crédito incluyen la opción del producto, que apareció mucho antes que la del dinero. En los préstamos modernos, la opción de productos básicos se ha convertido en una forma mixta en forma de préstamos de consumo, por ejemplo, en electrodomésticos.
En este caso, el producto en sí es una prenda, que puede ser confiscada en caso de retraso en el pago del próximo pago y la presencia de una gran deuda con el acreedor.
Por tipo de fiestas
Si consideramos los estados de las partes que mantienen relaciones crediticias, podemos distinguir las siguientes formas de préstamos:
- civiles
- estado
- comercial;
- banca
Las formas civiles fueron las primeras en la historia cuando una persona le dio a alguien su valor material en ciertas condiciones. Incluso si un amigo le prestó algo de dinero para pagar, ya puede llamarse relaciones de crédito no formadas.
La ciencia moderna en esta clasificación distingue formas criminales y amigables de préstamos. El primero se basa en las cantidades obtenidas a través del enriquecimiento deshonesto y entregadas a alguien a crédito. Si el prestatario no devolvió los fondos a tiempo, la recaudación se realiza principalmente en una forma particularmente grosera.
Forma amistosa significa tomar una cierta cantidad de dinero sobre la base de la confianza mutua de las partes. Tales relaciones rara vez se formalizan mediante un contrato u otro documento.
Préstamos estatales
La característica principal que toma la forma de crédito estatal es la participación de las autoridades en la formación de tales relaciones.
Si el estado actúa como acreedor, entonces a menudo el gobierno del país trata de estimular el crecimiento de la economía en un sector empresarial en particular.
Por el contrario, el estado está tratando de encontrar financiamiento para cualquier partida presupuestaria en el país mediante la emisión de bonos u otros valores.
Por estado del prestatario
Dependiendo del estado del prestatario, se pueden distinguir las siguientes formas de crédito estatal:
- centralizado
- descentralizado
Si el Ministerio de Finanzas emite valores, esta será una forma de crédito centralizada. Los préstamos descentralizados se forman sobre la base de las decisiones de las autoridades locales.
Préstamos comerciales nombrar aquellos préstamos que se emiten en el proceso de relaciones comerciales entre varias entidades comerciales. Es decir, su fuente principal no son organizaciones especializadas, por ejemplo bancos, sino empresas que temporalmente tienen una masa innecesaria de dinero.
Dichas relaciones generalmente se hacen con la ayuda de un proyecto de ley que confirma las obligaciones del prestatario con el prestamista. Un préstamo comercial se emite exclusivamente en forma de productos básicos.
Préstamos bancarios
Pasamos a la última forma: préstamos bancarios. Solo los préstamos en los que el objeto del contrato es exclusivamente dinero entran en ellos. Solo pueden ser provistos por organizaciones especializadas con el permiso correspondiente.
El precio por utilizar dicho préstamo se expresa en la tasa de interés, que se indica en el contrato.
Propósito de uso
Dependiendo de las metas y objetivos para los cuales se toma el préstamo, existen las siguientes formas de crédito:
- Producción.
- Consumidor.
En aquellas situaciones en que la empresa necesita recaudar fondos adicionales, se aplica al banco para un préstamo de producción. Fondos prestados puede usarse para reponer capital de trabajo, pagar salarios a los empleados, pagar cuentas por pagar, comprar activos fijos o materias primas, etc.
El formulario del consumidor indica que el prestamista otorga fondos para un préstamo a una persona que puede gastarlos en sus propias necesidades. Dichos préstamos no pueden ser atraídos por el proceso de producción y se gastan sin crear un nuevo valor.
Otros síntomas
Existen otras características o características por las cuales se comparten diferentes formas de crédito. Entonces, asigne:
- forma directa e indirecta;
- explícito y oculto;
- primaria y secundaria;
- desarrollado y subdesarrollado.
La forma directa significa la emisión de un préstamo sin la participación de intermediarios y terceros. La forma indirecta define aquellos préstamos que se emiten a otras entidades legales a través de quien los redacta.
Se solicita un préstamo explícito cuando el contrato estipula el propósito de usar fondos de crédito. Y los préstamos ocultos son aquellos préstamos en los contratos de los cuales no existe dicha información (por ejemplo, préstamos de consumo en efectivo).
Bajo la forma principal de crédito significa su opción monetaria, y bajo la adicional - mercancía.Además, estos conceptos pueden ser considerados por línea de crédito cuando la parte principal del préstamo se usa primero y luego, si es necesario, se selecciona la parte restante.
Como puede ver, las principales formas de crédito tienen una clasificación bastante detallada y una estructura amplia.
Tipos de préstamos por vencimiento
Con los tipos de préstamos, las cosas son similares, por lo tanto, sin reinventar la rueda, también las consideraremos dependiendo de las características.
Por madurez, se distinguen los siguientes tipos:
- Oncología
- A corto plazo (vencimiento hasta 6 meses).
- Mediano plazo (de 6 a 36 meses).
- A largo plazo (más de 36 meses).
Las formas de préstamos en línea no se utilizan en Rusia, rara vez se encuentran en el resto del mundo. Su esencia radica en el hecho de que el prestamista establece de forma independiente el plazo de reembolso, habiendo entregado previamente al prestatario un aviso correspondiente.
Los préstamos a corto plazo ocupan la mayor parte del mercado de servicios de crédito, ya que la mayoría de las transacciones concluidas se incluyen en este tipo.
El plazo promedio se usa principalmente para préstamos para automóviles. Esta opción de emitir préstamos es menos interesante para el banco, ya que es difícil predecir el nivel de inflación y una posible recesión o crecimiento de la economía estatal, que afecta la relación del rublo con el dólar estadounidense y el euro.
Los préstamos a largo plazo rara vez se utilizan en la Federación de Rusia, ya que existe una inestabilidad económica, que puede conducir fácilmente a una pérdida de solvencia del prestatario. En tales casos, el acreedor solo se verá obligado a cancelar las deudas, y será casi imposible devolver los fondos.
La opción más común es la compra de bienes inmuebles residenciales por parte de particulares, así como los activos fijos caros por parte de las empresas.
Dependiendo del tipo de pago
Los formularios de préstamos bancarios se dividen en dos tipos, según el método de reembolso:
- pago de anualidad;
- diferenciado
El primero implica que el interés del préstamo se resume con su cuerpo, y la deuda total se divide por el término del contrato. Por lo tanto, resulta que cada mes el prestatario acepta hacer los mismos pagos (excepto el último mes, cuando el pago puede diferir ligeramente). Este tipo de reembolso es menos rentable, ya que, en cualquier caso, el prestatario deberá pagar la mayoría de los intereses.
El tipo de pago diferenciado consiste en el hecho de que el prestatario paga una parte del cuerpo del préstamo mensualmente, así como los intereses devengados. Cuanto más rápido se reduzca el monto principal de la deuda, menos tendrá que pagar de más.
Arriba, hemos enumerado las principales formas y tipos de préstamos que ayudarán a clasificar una transacción en particular. Por supuesto, hay otros signos para distinguir varios tipos de préstamos, pero son mucho menos utilizados.
