Desafortunadamente, muchas familias jóvenes tienen que lidiar con el problema de la vivienda. Por lo tanto, aquellos que no pueden comprar su propio apartamento, pero no quieren gastar sumas mensuales para pagar la vivienda alquilada, están tratando de averiguar qué banco ofrece los términos hipotecarios más favorables.
Programas de préstamos para vivienda
Hoy, las instituciones bancarias ofrecen varios tipos de programas, cuyas condiciones dependen de la garantía y el propósito de los préstamos. Entonces, la opción más común es un préstamo que se emite sobre la seguridad de la vivienda disponible. Los términos hipotecarios proporcionados por algunos bancos requieren la disponibilidad de seguridad adicional en forma de garantía para el prestatario. El siguiente tipo de préstamo es un préstamo sin seguridad adicional. Esta categoría incluye programas para la compra de viviendas en construcción. Este tipo de préstamo es ofrecido por muchos bancos modernos, incluido Sberbank. Una hipoteca sin pago inicial implica una tasa de interés más alta. Además, una persona que planea tomar un préstamo de este tipo debe tener dinero para pagar los servicios inmobiliarios, registrar una transacción y contratar un seguro.
Hipoteca sin pago inicial: ¿es beneficioso para el prestatario?
De hecho, este es un tema muy controvertido, por lo que, al considerarlo, se deben tener en cuenta todos los matices más pequeños. Por un lado, estos préstamos están disponibles para los consumidores que no tienen suficiente dinero para comprar una casa, pero que pueden pagar un préstamo. Por otro lado, siempre existe el riesgo de que, en caso de incumplimiento, el banco pueda quitarle el apartamento. Además, un préstamo emitido por una organización poco confiable puede causar muchos problemas. Un riesgo particular es la hipoteca de la moneda, ya que todos los pagos están vinculados a un tipo de cambio en constante cambio. Por lo tanto, es mejor para todos los que decidieron obtener un préstamo para hacerlo en moneda nacional.
¿Quién puede solicitar una hipoteca sin un pago inicial?
Este programa puede ser utilizado por todos los ciudadanos que no tienen su propia vivienda. Las hipotecas sin un pago inicial se deben a familias jóvenes, listas de espera para mejorar las condiciones de vivienda y personas que desean refinanciar para pagar otro banco. Las familias jóvenes son parejas en las que al menos uno de los cónyuges no ha cumplido los 35 años. Para utilizar el programa hipotecario solo pueden los ciudadanos que tienen una fuente constante de ingresos y que tienen 21 años de edad. El banco presta especial atención al historial crediticio de un prestatario potencial. Si es malo, entonces la hipoteca probablemente será negada.
¿Qué condiciones ofrece Sberbank?
La hipoteca se emite exclusivamente en moneda nacional. Un requisito previo es el seguro de la vivienda comprada. El plazo máximo para el que está diseñado el programa es de 30 años. El interés de la hipoteca oscila entre el 11.7 y el 13.7%. Si el consumidor solicita préstamos para la construcción de bienes raíces suburbanos, entonces la tasa puede reducirse a cambio de la provisión de garantías en forma de un terreno. Además, para reducir los riesgos, el banco puede requerir la provisión de uno o más garantes. En el caso de la compra de viviendas sin terminar, el interés de la hipoteca puede incrementarse en 1.25%.
Lista de documentos requeridos
Cualquier institución financiera se reserva el derecho de solicitar valores adicionales de un prestatario potencial, lo que permite especificar el nivel de solvencia del cliente y ofrecer condiciones hipotecarias óptimas. El conjunto estándar de documentos incluye:
- Documentos de identificacion. Por lo general, un pasaporte interno con una marca de registro es suficiente.
- Documentos que confirman el empleo y la solvencia de un cliente potencial. Como regla general, el prestatario debe presentar un certificado de salario y una fotocopia de la mano de obra.
- Documentación de propiedad comprometida. Esto puede ser un informe sobre la evaluación del costo de los bienes inmuebles comprados a crédito o por contrato para la venta de viviendas.
¿Cómo obtener una hipoteca sin pago inicial?
En primer lugar, el prestatario potencial debe hacer una evaluación objetiva de sus capacidades financieras y determinar la cantidad que puede pagar mensualmente sin dañar a su propia familia. Después de esto, se recomienda que seleccione varios bancos confiables y estudie cuidadosamente los términos hipotecarios propuestos. Habiendo decidido finalmente la elección, puede comenzar a preparar el paquete de documentos necesario. Luego puede presentar una solicitud al banco y esperar una respuesta. En el caso de una decisión positiva, puede proceder a la búsqueda de una propiedad adecuada. Después de eso, el prestatario debe proporcionar al banco toda la documentación de la vivienda seleccionada y, sobre la base de este signo, un acuerdo de préstamo.
Costo de hipoteca
Muchos prestatarios potenciales están interesados en cómo calcular una hipoteca. Hoy, en los sitios web de muchos bancos hay una calculadora especial que le permite determinar rápidamente la cantidad de pagos mensuales. Los programas de crédito modernos ofrecen dos tipos de pagos: anualidad y diferenciados.
En el primer caso, los pagos se realizan en partes iguales, en el segundo, el monto de la cuota mensual disminuye constantemente. Por lo tanto, antes de calcular la hipoteca, debe decidir el sistema de pago adecuado. Para conocer el monto de las cuotas mensuales, debe conocer el plazo del préstamo y el costo exacto de la vivienda. Usando una calculadora de hipotecas, dentro de media hora puede encontrar las ofertas más rentables con un calendario de pago óptimo.
Reembolso anticipado de una hipoteca
Cada prestatario concienzudo está interesado en el reembolso anticipado de un préstamo. Durante los próximos 25-30 años, pocas personas desean realizar pagos obligatorios mensualmente. Especialmente para tales personas, algunos bancos prescriben en el contrato la posibilidad de reembolso anticipado parcial o total de la hipoteca. El prepago parcial implica el pago mensual de un monto que excede significativamente el monto del pago obligatorio. En este caso, el prestatario tiene derecho a solicitar al banco una solicitud para reducir el plazo del préstamo. Para no pagar en exceso el dinero por el plazo inicial de la hipoteca, se recomienda que informe a la compañía de seguros sobre la reducción en los términos. El banco tendrá que volver a contar el nuevo monto del pago mensual. Esto permitirá al prestatario reducir significativamente la cantidad de pago excesivo por el uso de fondos de crédito.
El reembolso total de una hipoteca ocurre de acuerdo con el mismo esquema. El prestatario, que decidió pagar el préstamo antes de lo programado, debe comunicarse con el banco con la solicitud correspondiente. Como regla general, la mayoría de los gerentes expresan una cantidad incompleta del saldo, que no incluye comisiones y otras contribuciones obligatorias. Por lo tanto, antes de realizar el último pago, el prestatario debe solicitar un certificado del banco sobre el estado de la cuenta de crédito. Esto cerrará completamente el préstamo. Después del pago total de la hipoteca, el prestatario acude a la compañía de seguros, que debe devolver los fondos para el seguro no utilizado. Los documentos sobre la eliminación de gravámenes de bienes inmuebles también se procesan allí.
Refinanciamiento Hipotecario
Recientemente, un número creciente de prestatarios está intentando activamente reestructurar los préstamos tomados anteriormente. Tal reinscripción de la hipoteca abre grandes oportunidades. Le permite reducir las tasas de interés, reducir la cantidad de pagos o reducir el plazo del préstamo. Sin embargo, la mayoría de los expertos argumentan que recurrir a la refinanciación es aconsejable solo si la diferencia entre las tasas de interés ofrecidas por los bancos antiguos y nuevos es de al menos 3%. La reestructuración es especialmente beneficiosa para quienes tomaron préstamos en moneda extranjera.