Cuando surgen dificultades financieras, muchos comienzan a pensar con horror sobre cómo pagar los próximos pagos del préstamo. Con préstamos de consumo ordinarios, las cantidades son generalmente pequeñas. Pero si se emitió una hipoteca, cualquier cambio en la situación financiera puede hacer que una persona no pueda pagar al banco.
Tácticas de acción
Las instituciones financieras no están interesadas en hacer que una persona simplemente deje de pagar deudas. La reestructuración de la hipoteca es mucho más beneficiosa para ambas partes. Esto se llama un cambio en los términos de pago de la deuda resultante. Al mismo tiempo, se concluye un nuevo contrato, que prescribe una opción más suave para pagar un préstamo.
Pero los bancos firman un acuerdo de reestructuración solo con los pagadores de buena fe. Por lo tanto, es mejor informar a su institución financiera con anticipación sobre sus dificultades financieras. Si el cliente tiene al menos un pago atrasado, el banco puede rechazarlo.
Muchos no saben cómo se lleva a cabo la reestructuración, qué se debe hacer para que el banco haga concesiones. En primer lugar, debe continuar pagando una hipoteca. Pero al mismo tiempo, debe escribir una solicitud para cambiar el cronograma de pagos o dar un retraso temporal.
Tipos de reestructuración de préstamos
Si no desea perder su propiedad adquirida a crédito y ser conocido como un prestatario sin escrúpulos, debe evaluar inicialmente sus capacidades financieras. Pero si la situación ha cambiado, debe acudir inmediatamente al banco con el estado de cuenta correspondiente. Algunas instituciones no reestructuran los préstamos hipotecarios. Por ejemplo, no hay información sobre la posibilidad de cambiar el calendario de pagos en el sitio web de Sberbank. Pero esto no significa que el banco no practique la celebración de acuerdos de reestructuración.
Se puede firmar un acuerdo adicional entre el prestatario y el acreedor, que proporcionará:
- la posibilidad de aumentar el plazo del préstamo (mientras se reduce el monto del pago obligatorio);
- cambio en el esquema de pago (la anualidad cambia a diferenciada);
- aplazamiento temporal de intereses con la necesidad de pagar el monto principal;
- “Vacaciones de crédito”: el período durante el cual el prestatario no puede pagar.
Si un cliente está interesado en reestructurar un préstamo hipotecario en moneda extranjera, puede considerar la opción de convertirlo en rublos. Pero las tácticas de acción están determinadas por un acuerdo entre las partes.
Requisitos previos para la reestructuración
Hay una lista de reglas establecidas que rigen cómo y en qué condiciones los bancos pueden cumplir con sus clientes. Incluso si no se ha desarrollado un programa formal de reestructuración para préstamos hipotecarios de vivienda en una institución financiera, esto no significa que ni siquiera tiene sentido escribir tal declaración.
Entonces, el banco puede hacer concesiones solo en tales casos:
- el cliente no ha utilizado la oportunidad de reestructuración de deuda antes;
- el prestatario tiene un buen historial crediticio;
- el cliente tiene una buena razón por la cual no puede cumplir con sus obligaciones: reducción en el trabajo, incapacidad, una enfermedad grave que requiere tratamiento a largo plazo.
Los bancos están más dispuestos a aceptar cambios en las condiciones de préstamo en los casos en que exista una garantía.Además, aquellas personas que no tienen retrasos en los pagos pueden esperar recibir un servicio como reestructurar un préstamo hipotecario a un individuo. El banco puede tener en cuenta cómo se realizaron los pagos de préstamos anteriores.
Posibles opciones de tratamiento.
Como regla general, los clientes que tienen problemas financieros acuden primero a los gerentes bancarios comunes con una pregunta sobre qué hacer a continuación. Pero los empleados comunes no pueden tomar decisiones sobre la posibilidad de revisar los acuerdos de préstamo, por lo que muchos de ellos ni siquiera hablan sobre el hecho de que existe un programa para reestructurar un préstamo hipotecario.
Por lo tanto, es mejor escribir inmediatamente una declaración dirigida al gerente del banco. Es necesario expresar una solicitud de revisión del calendario de pagos. El cliente puede ofrecer su opción de reestructuración. Puede solicitar un respiro temporal, un aumento en el plazo del préstamo o una disminución en la tasa de interés. Los bancos están considerando las ofertas de los clientes.
Al final de la apelación, debe justificar por qué necesita suavizar las condiciones. Las razones deben describirse de manera completa y precisa. No tiene sentido mentir y embellecer la situación. De hecho, para cambiar los términos del contrato, el cliente deberá proporcionar todos los documentos necesarios.
Solicitud
Si tomó un préstamo de Sberbank, la solicitud debe llevarse a la oficina de este banco o transferirse a la secretaria. Necesita prepararlo en 2 copias. El original se envía a la institución financiera y se coloca una nota en la copia de su recibo.
Si no es posible enviar personalmente la solicitud, debe enviarla por correo con una carta de notificación y Un inventario de archivos adjuntos. Esta opción es adecuada para aquellos casos en que los empleados del banco se niegan a aceptar la solicitud.
La institución financiera puede responder a su carta e informarle sobre la disposición o falta de disposición para modificar los términos del contrato. La reestructuración de un préstamo hipotecario en Sberbank a un individuo no se puede proporcionar en los términos solicitados por el cliente. Pero en algunos casos, la institución financiera simplemente falla. No debemos olvidar que el banco no está obligado a cambiar los términos del contrato y responder a tales solicitudes.
En este caso, el prestatario tiene otra opción: puede ir a la corte. Pero este método debe usarse solo en casos extremos.
Documentos financieros requeridos
Si el cliente va a presentar una solicitud de reestructuración de la deuda, tendrá que prepararse. La reestructuración de un préstamo hipotecario en Sberbank solo es posible para aquellos prestatarios que realmente se encuentran en una situación difícil.
Por lo tanto, además de la solicitud de un cambio en el cronograma de pagos, la solicitud debe ir acompañada de documentos que puedan confirmar el cambio en la situación financiera. Si surgieron problemas debido a una reducción en el trabajo, entonces debe hacer una copia del libro de trabajo. Es aconsejable registrarse de inmediato con el servicio de empleo y obtener el estado de desempleo. El certificado correspondiente también deberá adjuntarse a la solicitud. Esto confirmará que el cliente tiene la intención de buscar trabajo y no va a estar inactivo.
Con una disminución en los salarios, puede tomar un certificado de ingresos. Pero un extracto del banco también es adecuado. Este documento debe tomarse en unos meses para ver una disminución en los ingresos.
Sábanas de hospital
Si los problemas con los pagos comenzaron debido a problemas de salud, esto también debe confirmarse. Un extracto de un registro médico, certificados de instituciones médicas y un certificado de licencia por enfermedad pueden ayudar. Puedes trabajar por delante de la curva. Si el cliente sabe que va a someterse a una cirugía o un tratamiento largo y costoso, es mejor comunicarse con el banco con anticipación. Esto reducirá ligeramente la presión financiera por adelantado y evitará demoras.
El programa de reestructuración para préstamos hipotecarios de vivienda solo funcionará si el prestatario puede proporcionar todos los documentos necesarios y demostrar que realmente lo necesita.
El banco puede hacer concesiones a los padres jóvenes. Para hacer esto, deberá presentar documentos que confirmen que la mujer se fue de licencia por maternidad. Para estos fines, será necesario mostrar un certificado de licencia por enfermedad de la clínica prenatal y una orden de vacaciones.
Posibles programas de reestructuración.
Si el banco acordó cumplir con los requisitos del prestatario, entonces todos los matices deben discutirse en persona. El cliente tiene derecho a expresar su versión, su visión de cómo se puede llevar a cabo una reestructuración de préstamos hipotecarios. El banco puede aceptar u ofrecer condiciones más adecuadas para ello.
Si se llega a un acuerdo, se debe concluir un acuerdo adicional con el principal. Es necesario prescribir nuevas condiciones en él, para hacer un cronograma de pago modificado. Dependiendo del acuerdo, puede indicar que:
- el cliente está exento de pagos por un cierto período (1-6 meses o más);
- el monto del pago mensual se reduce debido a la revisión de la tasa de interés;
- el monto del pago obligatorio se reduce debido a un aumento en el plazo del préstamo;
- Cambios de moneda hipotecaria.
El documento debe estar firmado por dos partes: el cliente y el representante oficial del banco.
Litigio
Si el prestatario no tiene la oportunidad de cumplir con sus obligaciones en virtud del acuerdo de préstamo, y el prestamista no avanza, puede comunicarse con los abogados que redactarán la declaración de reclamación. Deberá adjuntarse una carta enviada a Sberbank con una nota de entrega.
Pero se desconoce qué decisión tomará el tribunal. Después de todo, la ley sobre la reestructuración de los préstamos hipotecarios aún no se ha emitido. Por lo tanto, nadie está obligado a hacer concesiones a los clientes que tienen problemas. Además, los litigios pueden durar más de seis meses. Y todo este tiempo el cliente deberá pagar de acuerdo con el cronograma establecido por el contrato. Además, tendrá que pagar las tarifas estatales para considerar un caso en la corte y los costosos servicios de los abogados.
Ayuda del estado
De vuelta en la crisis que comenzó en 2008, se creó la organización ARIZHK. El propósito de su existencia era ayudar a los prestatarios que se encuentran en una situación financiera difícil. Esta agencia de reestructuración de deuda puede ofrecer uno de los 3 niveles de apoyo.
Entonces, ARIZHK puede emitir un préstamo de estabilización o refinanciar un préstamo existente. Esta forma de soporte está diseñada para 12 meses. Si la situación no cambia con el prestatario, se puede volver a comprar un préstamo al prestamista. En este caso, la reestructuración del préstamo hipotecario en Sberbank ya no es necesaria. Al mismo tiempo, las condiciones de pago, las tasas de interés cambian, la situación actual del prestatario se tiene en cuenta.
El tercer nivel de apoyo es necesario para aquellos en relación con quienes ya existe una decisión judicial sobre la necesidad de cobrar la fianza. Pero solo es posible con la condición de que los procedimientos judiciales aún no hayan comenzado.
Otras opciones
Si se niega un servicio como la reestructuración de un préstamo hipotecario en Sberbank a un prestatario individual o de buena fe, entonces puede solicitarlo a otras instituciones similares.
Muchos de ellos tienen programas de refinanciación. Pero solo aquellas personas que no tienen y no tuvieron problemas para pagar los préstamos pueden aprovecharlos. De lo contrario, la probabilidad de falla es alta. Como regla general, el préstamo se lleva a cabo en condiciones bastante favorables.