La situación financiera en Europa del Este, especialmente Ucrania y Rusia, se ha deteriorado considerablemente en los últimos dos años. Tales circunstancias afectan directamente la capacidad de las personas para pagar los préstamos. Los bancos a menudo se encuentran con clientes que tienen problemas para pagar los pagos mensuales. La reestructuración de la deuda de préstamos, la aplicación para la cual el cliente escribe, es una oportunidad para salvar la situación financiera de la familia.
¿Qué es un plan de cuotas de crédito?
La reestructuración es un procedimiento en el que el banco revisa los términos del préstamo (plazo del préstamo, tasa de interés, tarifa mensual, monto del pago mensual). ¿En qué circunstancias es posible una reestructuración de deuda de préstamo?
La situación económica conduce a un deterioro en la vida de las personas. Cada vez más, hay casos de impago de salarios, la tasa de desempleo en vastos territorios está creciendo fuertemente. Como lo subrayaron especialistas competentes, la reestructuración de la deuda crediticia solo es posible si existe una situación de deterioro real en el nivel de vida del prestatario, lo que puede documentarse.
Por supuesto, este procedimiento es desagradable. Es por eso que, ya al solicitar un préstamo, una persona debe averiguar en detalle de un especialista sobre qué condiciones es posible la reestructuración de la deuda del préstamo en esta organización.
¿Cómo convencer al banco de las dificultades financieras?
Para obtener un aplazamiento o reestructuración del préstamo, debe trabajar duro. Un banco es una organización que no tomará una palabra, por lo que el cliente debe proporcionar evidencia documental. Por qué Porque los casos de abuso por parte de los clientes de la oportunidad de reducir el pago mensual del préstamo se han vuelto más frecuentes. La reestructuración de la deuda en el banco está disponible solo para aquellas personas que realmente se encuentran en una situación de vida difícil.
El prestatario debe comunicarse con la sucursal bancaria y presentar una solicitud de reestructuración de la deuda allí. Este documento debe redactarse a nombre del jefe de la sucursal, departamento. En algunos casos, si la reestructuración de la deuda del préstamo en un caso particular está en duda, la solicitud será considerada por la oficina central de la institución financiera. En este caso, el jefe del directorio del banco se convierte en el destinatario.
Evidencia documental de insolvencia del cliente.
¿Qué documentos debe presentar el cliente con la solicitud? Todo depende de la situación que se haya desarrollado en una persona de la familia. Por ejemplo, un prestatario o parientes cercanos fueron hospitalizados. En este caso, se proporciona un certificado de la institución médica con un diagnóstico y una cantidad indicativa requerida para el tratamiento. En una situación inestable en el trabajo, una persona trae un certificado en el que se traza claramente la dinámica de una disminución en los ingresos.
Muy a menudo, surgen problemas al pagar un préstamo a personas que de repente han perdido sus empleos. Es imposible predecir tal situación. Una persona tiene un trabajo bien remunerado, por lo que fácilmente puede permitirle tomar un automóvil a crédito. Durante varios meses, se pagan las contribuciones, no es necesaria la reestructuración de la deuda del préstamo. Pero de repente la situación en la vida empeora bruscamente, una persona pierde su trabajo ... La única forma de salir de esta situación es la reestructuración de la deuda.
¿Quién no podrá obtener una reestructuración?
Al verificar los documentos de un cliente que necesita una reestructuración de la deuda, el servicio de seguridad del banco siempre podrá identificar a aquellos que realmente pueden prescindir de este procedimiento.El hecho es que a menudo hay situaciones en las que un cliente desea realizar una reestructuración sin experimentar dificultades financieras especiales.
Por ejemplo, un individuo tiene dinero que sería bueno invertir en desarrollo de negocios o adquisición de bienes raíces. Al calcular el saldo, resulta que si se reciben las ganancias del proyecto, solo después de unos pocos meses. El cliente decide ponerse en contacto con el banco para diferir sus obligaciones de préstamo. Tenga en cuenta que el banco revisa cuidadosamente los documentos presentados para recibir los beneficios de pago o las vacaciones de crédito, por lo tanto, si se detecta tal caso, habrá un rechazo.
Además, los clientes con un historial de crédito malo no pueden confiar en la reestructuración. La mala reputación de una persona en un banco solo puede asociarse con demoras que había tenido en este préstamo anteriormente. Por qué Un banco nunca emitirá un préstamo a un cliente que tenga un historial de crédito malo en préstamos anteriores.
Reestructuración de la deuda crediticia: pasos del proceso
Me gustaría enfatizar de inmediato que el banco decide proporcionar condiciones de pago preferenciales para un préstamo que no siempre es rápido. Es por eso que es imposible retrasar la notificación del banco sobre la difícil situación financiera de la familia. Además, el cliente, si no desea concertar una cita con el gerente del banco, puede enviar una carta sobre la reestructuración de la deuda, en la que también se adjuntan todos los documentos importantes.
Después de que el cliente ha notificado a la institución sobre la situación, el servicio de seguridad verifica los documentos. Sin la aprobación del Consejo de Seguridad, no puede haber una respuesta positiva incluso para la persona más concienzuda, porque el banco quiere devolver su dinero sin problemas y ganar dinero con él. Después de la aprobación del servicio de seguridad, la decisión la toma un empleado autorizado o una junta de banqueros. Lleva algún tiempo revisar los documentos (generalmente una o dos semanas). En el caso de una respuesta negativa, el banco envía una carta oficial al prestatario, que indica claramente los motivos de la negativa.
Si la respuesta es sí, el representante de la institución financiera vuelve a llamar al cliente y hace una cita. El banco y el cliente acuerdan las condiciones y firman un acuerdo de reestructuración de la deuda. El acuerdo entra en vigencia inmediatamente después de su firma. Además, el gerente, cuando se comunicará con el cliente por teléfono, puede solicitar documentos adicionales que deben agregarse al negocio de préstamos.
Documentos adicionales para la reestructuración de la deuda de préstamos.
Proporcionaron un paquete completo de documentos para su consideración al banco, y el gerente pide que traiga más documentos. ¡No te desesperes! En tal situación, una solución positiva a su pregunta por parte de los acreedores está casi garantizada. Por lo tanto, el banco puede requerir adicionalmente:
- Un certificado del domicilio del prestatario sobre la composición familiar.
- copias de todas las páginas del pasaporte (un documento que reemplaza el pasaporte) del prestatario y todos los miembros de la familia;
- una fotocopia del libro de trabajo del cliente (en su totalidad);
- El acuerdo de préstamo original que se emitió al cliente al solicitar un préstamo.
Estos documentos son necesarios para que el banco tenga absoluta confianza en su confiabilidad como cliente que desea pagar el préstamo.
Préstamo de extensión
La práctica de la reestructuración de la deuda en el banco es muy común, por lo tanto, a lo largo de los años de su implementación, se han desarrollado muchas formas de resolver los problemas de los clientes. Consideramos en detalle los principales.
La extensión del contrato de préstamo (el período de reembolso se está alargando) es una forma muy conveniente. Se tiene en cuenta la deuda restante, que se estableció en el momento de la solicitud de ayuda del cliente. Al usar este método, el período de extensión máxima, de acuerdo con la ley, es de 10 años.
Beneficios para el cliente:
- salvación en tiempos de crisis;
- los pagos mensuales se vuelven mucho menos;
- posibilidad permanece reembolso anticipado del préstamo.
Beneficio bancario:
- mantener una buena reputación del banco frente a un cliente que tiene dificultades temporales;
- el banco tiene la garantía de devolver su dinero;
- El interés sobre el préstamo será en última instancia mayor de lo esperado originalmente.
¿Puedo cambiar mis reglas de facturación?
Cambiar el método de cálculo del pago mensual también es un método de reestructuración real. En la práctica de préstamos, se utilizan dos métodos principales:
- de mayor a menor;
- anualidad (cuotas iguales durante todo el período de reembolso del préstamo).
Si la reestructuración de la deuda crediticia es necesaria en los primeros meses o años después de recibir un préstamo, será racional cambiar el método de pago de las contribuciones a la anualidad. Esto conducirá a una disminución en el monto del pago mensual del préstamo. Esta opción también garantiza una cooperación mutuamente beneficiosa entre el banco y el cliente.
Otras formas de resolver problemas con el banco
- Disminución de la tasa de interés del préstamo. Esta opción rara vez se usa. Los beneficios para el cliente son obvios porque el préstamo se paga más rápido. El Banco hace tales concesiones porque comprende la difícil situación del cliente. Además, los gerentes de una organización financiera son conscientes de que en un préstamo problemático, lo principal es no ganar tanto como simplemente devolver el dinero invertido por el banco.
- "Vacaciones de crédito": una forma de reestructurar la deuda del préstamo, en la que el cliente no paga el organismo del préstamo durante varios meses. Al mismo tiempo, el banco no exime al cliente del pago mensual de intereses por usarlo. Tal retraso es beneficioso solo si el cliente está 100% seguro de que su situación financiera se está estabilizando en los próximos meses. Después del final de las vacaciones de crédito, son posibles varios escenarios posibles:
- desglose de la deuda por un período específico con el pago de contribuciones sobre una base de anualidad;
- a veces se utiliza un método en el cual, después de la extensión del aplazamiento del pago del organismo del préstamo, la tasa de interés aumenta.
- Cambio de moneda del préstamo. En las condiciones de fluctuaciones modernas en el tipo de cambio, este método puede ser beneficioso para el cliente solo si el préstamo se transfiere de una moneda extranjera al rublo. La opción de convertir una moneda de rublo a dólares no es adecuada, porque el cliente puede ser aún más difícil si el rublo cae aún más.
El cliente firma un acuerdo de reestructuración de deuda con el banco.
¿Qué método de reestructuración es más rentable?
Al elegir una institución bancaria para préstamos, el cliente debe consultar con el gerente cómo el banco resuelve los problemas con demoras en el pago de los préstamos. Es mejor elegir la institución donde puede elegir la opción de reestructuración de la deuda.
Tratemos de analizar. Cada uno de los métodos es interesante a su manera. Siempre vale la pena decidir, conociendo las circunstancias específicas de la familia. Según la experiencia, el método más óptimo para reestructurar la deuda crediticia es la extensión de la deuda crediticia. Agregamos que debe tener cuidado de hacer un reemplazo para la moneda del préstamo.
Consecuencias del incumplimiento de préstamo
Si un cliente comienza a tener problemas para pagar un préstamo, entonces es mejor resolverlo con el banco de manera pacífica. La reestructuración de la deuda crediticia es la mejor manera de resolver problemas financieros. En caso de una larga demora, el servicio de seguridad del banco participará primero en el préstamo. Los empleados tratarán de lograr el pago de la deuda, porque la tarea principal de los representantes del banco es proteger los intereses de la empresa.
Si el cliente no continúa pagando el préstamo, el banco transferirá el asunto a la compañía de cobranza. Los coleccionistas tienen muchos más derechos que los empleados de una institución financiera. Estas empresas utilizan métodos lejos de los más limpios en su trabajo, por lo tanto, es mejor cooperar con el banco.
