Cualquier tipo de seguro está diseñado para proporcionar compensación por cualquier daño. Esto también se aplica al seguro de automóvil. Las empresas que brindan dichos servicios, por todos los medios convenientes, se esfuerzan por conseguirlo como su cliente, prometiéndole daños máximos e instantáneos. Pero cuando se trata de evento asegurado y el pago del dinero prometido, no todos tienen prisa por cumplir sus promesas. También sucede que el cliente, a través de sus acciones o inacción, inconsciente o conscientemente ayuda a la compañía de seguros a rechazarlo.
En este artículo, examinaremos qué motivos para rechazar los pagos del seguro son legales, y también hablaremos sobre qué medidas deben tomarse para defender nuestros derechos. Pero primero, veamos algunas de las sutilezas legales.
Denegación y exención de pago
La obligación del seguro implica el reembolso por parte del asegurador del daño causado o el pago de la cantidad prevista en el contrato al ocurrir el evento asegurado. Pero en cualquier acuerdo de este tipo hay motivos para negarse a pagar o eximirse de él.
Estos dos conceptos tienen implicaciones legales diferentes; en ningún caso deben confundirse. En el primer caso, la compañía aseguradora legalmente no paga la compensación prescrita al asegurado en relación con su violación de los términos del contrato. De conformidad con el apartado 1 del art. 21 de la Ley "sobre seguros", lo siguiente puede servir como base para rechazar pagos de seguros:
- las acciones del asegurado dirigidas intencionalmente a la ocurrencia del evento asegurado;
- comisión por el asegurado de un delito que es un vínculo causal del evento asegurado;
- información falsa sobre objeto de seguro proporcionado por el cliente;
- pago de daños al asegurado por la persona involucrada en causarlo.
Una compañía de seguros puede recibir una exención legal del pago debido a:
- explosión nuclear, los efectos de sus factores dañinos;
- operaciones militares;
- guerra civil, disturbios, disturbios populares;
- confiscación, incautación, destrucción de bienes asegurados por organismos estatales;
- la negativa del asegurador del derecho de reclamo en relación con la persona que causó el daño.
No olvide que la denegación de seguro en el pago puede ser ilegal. Pero hablaremos de esto un poco más tarde. Ahora veamos las principales razones por las cuales las aseguradoras se niegan a pagar dinero en virtud de los contratos de seguro CASCO y CTP.
Las principales causas del fracaso.
Es imposible enumerar todos los motivos de denegación de pago, ya que todo depende de las condiciones estipuladas en el contrato de seguro, pero, refiriéndonos a la práctica, podemos decir que las principales razones de la falta de pago son:
- violación de los plazos para presentar documentos sobre el evento asegurado;
- reparación de automóviles antes de la inspección por parte de un representante de la compañía de seguros;
- Sistema antirrobo no instalado o no activado;
- refugio de la compañía de seguros de llaves de repuesto y documentos para un automóvil;
- almacenamiento de automóviles en un lugar no previsto en el contrato;
- La falta de voluntad del asegurado de iniciar un proceso penal sobre el hecho del hecho asegurado.
- incumplimiento del daño reclamado por el tomador del seguro con las circunstancias reales del accidente;
- conducir un vehículo asegurado durante un evento asegurado por una persona no incluida en la póliza de seguro;
- violación grave de las normas de tráfico por parte del conductor.
Violación de la fecha límite para presentar documentos sobre el evento asegurado
Absolutamente todas las aseguradoras se centran en cumplir con los plazos para presentar una solicitud para la ocurrencia de un evento asegurado, así como los documentos que lo confirman. La violación de los términos estipulados, en primer lugar, hace que sospechen fraude, y en segundo lugar, esta es la forma más conveniente y legal de rechazar una indemnización. La denegación de seguro en este caso está claramente regulada por el párrafo 1 del art. 961 del Código Civil de la Federación Rusa, que establece que el tomador del seguro está obligado a informar inmediatamente a la compañía sobre la ocurrencia de un caso estipulado por el contrato.
Si el acuerdo especifica el período de tiempo para la apelación, es mejor cumplirlo, de lo contrario corre el riesgo de quedarse sin indemnización por daños. Por lo general, se produce una infracción de tiempo por los siguientes motivos:
- el asegurado "quedó atrapado" y simplemente se olvidó de presentar los documentos a tiempo;
- el evento asegurado ocurrió cuando el asegurado estaba en un viaje de negocios (de vacaciones), y solicitó solo al regresar;
- el asegurado escribió una declaración a tiempo, pero no pudo proporcionar los documentos que confirman el evento asegurado de manera oportuna.
La violación prevista en el último párrafo a menudo es el resultado del hecho de que el titular de la póliza ha estado esperando los resultados de la inspección realizada por la policía de tránsito durante mucho tiempo. La negativa de la compañía de seguros a pagar por exceder el plazo especificado en el acuerdo se considera legal solo si la aseguradora puede probar que la apelación prematura impidió el establecimiento de las circunstancias necesarias del accidente. Al menos, así dice el párrafo 2 del art. 961 del Código Civil de la Federación Rusa.
En principio, cualquier decisión de la aseguradora puede ser impugnada en el tribunal, pero es mejor no violar los plazos. Para evitar malentendidos, envíe los documentos por duplicado. Pídale a la persona que los recibe que firme las copias que guarda para usted.
Reparación de automóviles antes de ser inspeccionado por un representante de la compañía de seguros
No se apresure a reparar su automóvil después de un accidente de tráfico. La reparación y restauración de un automóvil antes de la inspección por parte de un representante de la aseguradora es una buena razón para rechazar el pago del seguro. Tiene todo el derecho de evaluar la cantidad de daño causado en cualquier organización de valoración. Naturalmente, debe tener un certificado que permita un tipo similar de actividad, así como una póliza de seguro de responsabilidad civil. Se le solicitará que envíe copias de estos documentos a su aseguradora junto con el certificado de inspección del automóvil y la evaluación de daños, así como fotografías relevantes.
La denegación del seguro, basada en el hecho de que el automóvil no fue inspeccionado y evaluado por su representante, es ilegal.
Sistema antirrobo no instalado o inactivo
Si el contrato de seguro estipula la instalación de un sistema antirrobo, pero en el momento del evento asegurado (robo) no se instaló o activó, el asegurador tiene el derecho de rechazar la compensación por el daño causado. La compañía de seguros se niega a pagar en este caso se considerará legal y es poco probable que se pueda demostrar lo contrario en el tribunal.
Refugio de la compañía de seguros de llaves de repuesto y documentos para el automóvil.
La mayoría de las empresas, al concluir un acuerdo, requieren la provisión de un conjunto completo de documentos y claves. Dejándome a mí mismo, por si acaso, una llave de repuesto o documentación para un automóvil, que posteriormente estará dentro del automóvil robado, son razones serias para la negativa de la aseguradora a hacer los pagos del seguro. Esto levanta inmediatamente la sospecha de que el propietario del automóvil podría haber realizado un robo para obtener una compensación.
Tales casos a menudo se encuentran en la práctica judicial, pero el propietario del automóvil está lejos de ser capaz de demostrar que esto es un secuestro real, y no una puesta en escena.
Almacenamiento del automóvil en un lugar no previsto en el contrato
Los motivos para negarse a pagar la compensación del seguro pueden ser bastante significativos si la aseguradora prueba que el propietario del automóvil ha dejado el sujeto del seguro en lugares no previstos por el contrato. En otras palabras, si el contrato estipula una cláusula en la que se compromete a estacionar el automóvil por una noche en un estacionamiento vigilado, pero por alguna razón lo dejó en el patio, desde donde fue robado, no puede contar con una compensación en particular.
Renuencia del asegurado.
Hay casos en que el propietario del automóvil asegurado, después de haberlo encontrado dañado, acude a la policía para escribir una declaración, y el oficial de policía del distrito lo rechaza, para no estropear sus estadísticas: dicen que el caso es insignificante, de todos modos nadie mencionará nada. O, por el contrario, acepta una declaración, pero solicita agregar que usted ha solicitado con el propósito de arreglar e informar, y el automóvil está asegurado, por lo tanto, no tiene quejas con nadie.
De este error grave puede depender no solo el monto de los pagos del seguro, sino también, en general, la posibilidad de recibir fondos. La compañía de seguros en el tribunal le proporcionará una copia de dicha declaración y le informará que no se comunicó con las autoridades para reembolsarle algo, sino simplemente para informarles.
Por lo tanto, a toda costa buscar procedimientos penales, y cuando envíe una solicitud, asegúrese de indicar el daño causado, al menos aproximadamente. Bueno, si aún se negó a iniciar un procedimiento, presente una orden de denegación con la copia del seguro. Por supuesto, en este caso, es poco probable que el monto de los pagos del seguro exceda el monto mínimo de daño necesario para iniciar un caso penal.
Incumplimiento del daño reclamado por el asegurado con las circunstancias reales del accidente
Diferentes situaciones suceden en la vida. Por ejemplo, fuiste al bosque por hongos, te topaste con un tocón y dañaste ligeramente el parachoques. Y dado que el automóvil está asegurado, entonces, ¿por qué no obtener la compensación provista por el seguro obligatorio de responsabilidad civil de automóviles, habiendo culpado a otra persona por ello? Usted presentó una declaración a la aseguradora de que otro automóvil en una determinada intersección chocó contra su parachoques y luego desapareció de la escena. Naturalmente, la aseguradora llevará a cabo su propia investigación, recopilará los materiales necesarios y, si también toma videos de cámaras de vigilancia al aire libre, los motivos del rechazo de los pagos del seguro bajo el seguro obligatorio de responsabilidad civil pueden convertirse en un cargo contra usted en el tribunal.
Conducir un vehículo asegurado durante un evento asegurado por una persona no incluida en la póliza de seguro
Típicamente, una lista de personas a quienes se aplica se prescribe en el contrato de seguro. Si en el momento del evento asegurado está conduciendo otra persona, lo más probable es que no reciba un centavo.
Pero aquí todo lo decide no solo la aseguradora. El tribunal estará de su lado si la persona que conducía estaba allí debido a su enfermedad, fatiga o si no es culpable del accidente.
Violación grave por parte del conductor de las normas de circulación.
Y, por supuesto, la violación de las normas de tráfico no contribuirá a su compensación por daños. Significativo exceso de velocidad provocó un accidente, o, Dios no lo quiera, conducir ebrio, hará que sus esperanzas sean nada. También es poco probable que el tribunal lo apoye en tales casos, así que trate de no violar, y si viola, al menos no sea tan grosero.
Por qué el seguro retrasa los pagos
De acuerdo con la ley, el asegurador está obligado a considerar los documentos presentados por usted y decidir sobre el pago del seguro o la negativa a hacerlo dentro de los treinta días. Pero sucede que las aseguradoras esperan una compensación por varios meses. ¿Por qué hay un retraso en los pagos del seguro?
Puede haber varias razones para esto. En primer lugar, la aseguradora puede tomar una decisión solo después de una evaluación independiente, obteniendo la documentación necesaria de la policía de tránsito.Las propias víctimas proporcionan algunos documentos, pero a veces la compañía de seguros también tiene que lidiar con esto. Naturalmente, hacer todo rápido no siempre funciona.
En segundo lugar, la demora en los pagos del seguro puede ser causada por problemas con la liquidez de los fondos. El dinero simplemente "se cuelga" de las cuentas de depósito en bancos con problemas, y por supuesto, lleva un tiempo retirarlo.
En tercer lugar, los expertos de las compañías de seguros no siempre están de acuerdo con el centro oficial o una estación de servicio de automóviles, especialmente si piensan que son demasiado caros. Luego comienzan las disputas, las revisiones de expertos independientes y la búsqueda de una solución de compromiso.
El seguro también se retira con el pago en caso de que sospeche fraude por parte del cliente. Tiene derecho a realizar su propia investigación, por lo que puede recurrir a los organismos encargados de hacer cumplir la ley oa un tribunal.
Si el seguro retrasa el pago, y todo es legal de su parte, y presentó todos los documentos necesarios a tiempo, hay razones para pensar que no todo está limpio. En este caso, puede proteger sus derechos en la corte.
Reclamación de seguro y demanda
¿Qué hacer si la aseguradora es deshonesta? Solo se quejan ante las autoridades correspondientes, y cuanto antes mejor. Para comenzar, escriba un reclamo sobre las acciones de la empresa. Muy a menudo, los clientes "arrojados" por aseguradores sin escrúpulos se quejan si:
- la compañía rechazó daños;
- el seguro retrasa el pago;
- el seguro recibido fue significativamente menor que el monto gastado en reparaciones.
Se presenta un reclamo por escrito al seguro mismo, con el cual usted firmó un acuerdo, a la Unión Rusa de Aseguradores de Automóviles (RSA), así como al Servicio Federal de Supervisión de Seguros de la Federación Rusa (FSSN RF). Debe indicar todas las circunstancias del evento asegurado, haciendo referencia a las cláusulas relevantes del contrato por el cual se proporciona. Además, se debe indicar la esencia de la violación del contrato por parte del proveedor del servicio, respaldada por documentos relevantes. Por ejemplo, si la compañía de seguros demora el pago o lo rechaza, debe solicitar una respuesta por escrito de la aseguradora explicando sus acciones.
Según los resultados de las reclamaciones, si no se cumplen sus requisitos, no dude en ponerse en contacto con el tribunal con una demanda contra la compañía de seguros. Sin embargo, tenga en cuenta que si pierde en la corte, tendrá que pagar no solo los honorarios legales, sino también los costos de un nuevo examen.
Cómo reducir el riesgo de estar sin paga
En conclusión, aquí hay algunos consejos útiles que pueden ayudarlo a evitar problemas al tratar con una compañía de seguros.
- Firme un acuerdo solo con compañías confiables que hayan logrado establecerse positivamente en el mercado de seguros.
- Lea el texto del contrato detenidamente antes de firmarlo.
- No rompa las reglas estipuladas en el contrato de seguro.
- Mantenga un registro de la condición técnica de su automóvil.
- Equipar el vehículo con sistema antirrobo.
- Trate de no violar las reglas del camino.
- No permita que personas no autorizadas no especificadas en la póliza conduzcan el automóvil asegurado.
- En el caso de un evento asegurado, informe al asegurador de inmediato. En la primera oportunidad, presente una solicitud y proporciónele todos los documentos necesarios.
- Si el seguro se retrasa con el pago o incluso lo rechaza, comuníquese con la autoridad correspondiente con el reclamo.
- Y no trate de engañar a la aseguradora: será más costoso para usted.