Con base en los resultados del accidente, las compañías de seguros pagan una compensación por las pérdidas en virtud de los contratos con los automovilistas. Los pagos pueden hacerse usando diferentes esquemas. En este artículo, se considerarán dos de ellos: regresión y subrogación en seguros.
Los conceptos
Imagine la esencia de los términos en un ejemplo. El conductor aseguró el automóvil para el seguro del casco. La política incluía la protección de riesgos contra fenómenos naturales. El conductor estacionó el auto cerca de la casa, y cuando regresó, encontró que un carámbano cayó sobre el auto y aplastó el techo. El conductor recibió Pago de CASCO. Pero en esta situación, existe una clara falla de la empresa de gestión responsable de la limpieza de los techos. ¿Ella quedará impune? No
La compañía, pagando una indemnización, adquiere los derechos de reclamos contra la parte culpable. Esta es la subrogación del seguro. En CASCO, la aseguradora tiene el derecho de exigir el monto a la compañía administradora y presentar una demanda. La subrogación es un tipo de protección financiera para las empresas que simplifica los pagos a los asegurados. Se usa con mayor frecuencia en CASCO en casos donde:
- El conductor se mete en un accidente y quiere recibir el pago del seguro del casco. Su compañía paga daños y trae a la compañía de seguros al culpable en el que se emitió el CTP, un requisito de subrogación.
- Al volante del automóvil había un conductor no especificado en la política. El asegurador está obligado a indemnizar el automóvil. Pero al mismo tiempo, la compañía puede presentar un reclamo de compensación de la deuda al conductor.
Si el conductor, mientras estaba ebrio, fue declarado culpable de un accidente, pero al mismo tiempo tiene una póliza de seguro de responsabilidad civil obligatoria, la compañía de seguros indemnizará a las víctimas de todos modos. Pero esta vez, el principio de regresión estará involucrado. El seguro presentará el derecho del reclamo opuesto a su cliente, ya que está asignado a la empresa por ley.
Características de subrogación
Si el reembolso cubre parcialmente el daño, el autor debe pagar:
- la compañía no excede el monto pagado a la parte perjudicada;
- La parte lesionada es la cantidad de daños no garantizados por la cobertura de la póliza.
El rechazo de la subrogación en el seguro puede tener lugar, si estamos hablando de daños no intencionales. Pero esto debería explicarse en el contrato.
Si el tomador del seguro renuncia al derecho de reclamar una compensación o no puede ejercerse por su culpa, entonces la compañía puede estar exenta de pagar una compensación por una determinada acción.
La subrogación en el seguro CTP está limitada por ley. Al reembolsar los costos sin depreciación, la compañía recibirá una cantidad mínima de cobertura. Las pérdidas reales que no se mencionan en el contrato tampoco serán reembolsadas.
Características de regresión
La compañía de seguros tiene el derecho de revertir el reclamo dentro del monto pagado en tales situaciones:
- daño intencional;
- causar daño a un conductor que estaba en estado de intoxicación (alcohólica, narcótica, tóxica);
- falta de una licencia de conducir para conducir un vehículo involucrado en un accidente;
- ocultamiento de la persona culpable de la escena de un accidente;
- ausencia de un conductor en la lista de personas admitidas a la gestión de vehículos bajo un contrato de seguro;
- La ocurrencia de un accidente en un período no especificado por acuerdo.
Subrogación y regresión en seguros: la diferencia
Estos dos conceptos son independientes y no dependen el uno del otro.
- En subrogación, solo existe el derecho de sucesión para reclamar una deuda. Hay dos circunstancias en la regresión.El primero es el pago de la deuda, y en presencia de ciertas circunstancias existe una demanda para compensar los costos del culpable.
- La subrogación en el seguro es una transferencia de obligaciones, y la regresión es el pago de daños por una entidad conjunta.
- También hay diferencias en el estatuto de limitaciones. En un recurso, el informe de tiempo comienza desde el momento en que se paga la compensación, y en subrogación, desde la ocurrencia del evento asegurado.
Esta es la diferencia entre regresión y subrogación en seguros.
Características comunes
La subrogación y la regresión en el seguro de transporte tienen un valor educativo. Esta es la encarnación de la idea de responsabilidad de los responsables de causar daño intencional. La subrogación en el seguro actúa como un elemento disuasorio, suprimiendo los intentos de enriquecimiento a expensas del seguro. Su esencia radica en el enjuiciamiento de los responsables de pérdidas. Evadir la responsabilidad no tiene sentido, pero debe controlar los cálculos de la aseguradora. Tal enfoque en seguros satisface los intereses de todas las entidades:
- el titular de la póliza de subrogación recibe una indemnización por daños;
- el monto máximo que el culpable deberá pagar no excede el monto del seguro;
- las compañías retiran del deudor montos superiores al depósito que no están sujetos a impuestos.
Ejemplo
En un accidente, dos autos chocaron. El conductor culpable solo tiene una póliza de seguro. El pago máximo con el que puede contar es de 120 mil rublos. (siempre que se haya emitido un seguro extendido). El conductor lesionado tiene una política de CASCO. La compañía le pagará el monto total de la compensación, por ejemplo, 150 mil rublos, y presentará una solicitud de regresión a la parte perjudicada. La compañía de seguros pagará solo 120 mil rublos, los 30 mil rublos restantes, el autor tendrá que pagar por su cuenta. Así es como se manifiesta la subrogación en el seguro.
¿Cómo ser culpable?
El derecho de subrogación en el seguro solo es posible si hay una persona responsable de causar daño. En este caso, es necesario corregir el hecho de la culpa de manera adecuada. Por ejemplo, en un accidente de tráfico, solo el tribunal, y no la policía, puede determinar la culpa de la infracción de tráfico. Por lo tanto, presentar una regresión, tener solo certificados, es ilegal. Sin embargo, las compañías de seguros emiten este artículo y están tratando de implementar una regresión, ya que la compensación ya ha sido pagada. Especialmente si la víctima tenía una política de CASCO. Incluso sucede que la aseguradora comienza un diálogo con el segundo participante en el accidente antes del pago, tratando de pagar al cliente directamente al menos parcialmente.
En caso de accidente, el asegurado debe:
- averiguar las razones que llevaron al evento asegurado y encontrar componentes ilegales en ellas;
- recolectar documentos que demuestren daños;
- obtener una opinión experta sobre las causas del accidente;
- llame al culpable para el examen e inspección de la escena del accidente.
El principal consejo que se puede dar a los propietarios de automóviles que han recibido subrogación: no rehuir la responsabilidad. Después de recibir el aviso, debe responder al reclamo. Vale la pena visitar la oficina de la aseguradora y familiarizarse cuidadosamente con los documentos. El daño evaluado debe cumplir con lo indicado en el certificado de accidente y el certificado de inspección. Si los requisitos son justos, entonces es mejor resolver el problema pacíficamente. Las aseguradoras a menudo hacen concesiones a los clientes que están dispuestos a cumplir con sus obligaciones mediante pagos a plazos. Si cree que los requisitos son demasiado altos, debe solicitar copias de documentos, fotos de la escena de un accidente, un informe de inspección y ponerse en contacto con un tasador independiente. Si, de acuerdo con los resultados del examen, resulta que los cálculos a menudo son muy caros, entonces vale la pena contratar a un abogado competente y cuestionar el monto de la demanda en el tribunal.
Los errores más comunes que se indican en los contratos de seguro:
- Pago por trabajo o servicios que no tienen nada que ver con un accidente.
- La subrogación de seguro a menudo se calcula con la condición de que las reparaciones sean realizadas por un distribuidor autorizado.Aunque de acuerdo con la Ley Federal "Sobre OSAGO" se dice que solo se debe tener en cuenta el valor de mercado de los servicios de reparación, repuestos y materiales.
- Con subrogación a menudo requieren daños excluyendo depreciación de repuestos y materiales.
El plazo de prescripción para la subrogación es de 3 años. Si después de este período la aseguradora ha presentado una demanda, no tiene sentido esperar que se nieguen a considerar el caso. El acusado tendrá que ir a la reunión por su cuenta y declarar que el estatuto de limitaciones ha pasado.
Disputas inútiles
Muchas personas responsables intentan desviarse de los reclamos de recurso, citando el hecho de que no están de acuerdo con el hecho de la declaración de culpabilidad. Este argumento es insostenible. En caso de un nuevo juicio, el tribunal no volverá a establecer el hecho de la culpa. A menudo, los responsables ni siquiera aparecen en la sesión de la corte y recuerdan esto, después de haber recibido la decisión de responsabilizarlos.
¿Qué pasa si no hay nada que pagar?
Algunas compañías de seguros tienen departamentos que cobran deudas de seguros. Pero la mayoría de las organizaciones tienen que recurrir a empresas de cobranza o firmas de abogados. Pero las aseguradoras siempre van hacia una persona que quiere cumplir con sus obligaciones, porque el proceso de cobro de deudas cuesta dinero. Aquellos que deseen pagar sus obligaciones en virtud de sus capacidades reciben cuotas, que se establecen en el contrato. La compañía de seguros también puede proporcionar un descuento sujeto al reembolso total del monto pendiente. En este caso, la compañía emitirá una carta de garantía con respecto a la exención de parte de los requisitos. Sea como fuere, es mejor negociar con la aseguradora que provocar un conflicto y evadir la responsabilidad.
¡Esto es importante saberlo!
Si concluye un acuerdo sobre seguro voluntario de TS (DAGO) con un pago de 1 millón de rublos o más, en ausencia de compensación para OSAGO, este seguro entrará en vigencia.
Si hay al menos una oportunidad para desafiar el hecho de la culpa en un accidente, debe usarse e intentar defender sus derechos en la corte.
Es aconsejable que la persona culpable esté presente durante la inspección del automóvil de la víctima. De lo contrario, el acto puede incluir daños que no están relacionados con un accidente.
De todo lo anterior, se puede sacar una conclusión. Se deben usar todas las oportunidades para minimizar la posibilidad de hacer un reclamo. Si esto no es posible, entonces vale la pena impugnar el monto de la compensación a través del tribunal.
