Comprar un apartamento en una hipoteca es un problema urgente para muchos rusos. Los bancos que operan en el mercado de préstamos para la vivienda en la Federación de Rusia aún no pueden ofrecer a los ciudadanos de nuestro país condiciones comparables a las de Europa (4-5% anual, sin pago inicial, etc.).
Sin embargo, como dicen los expertos, todavía se observa un cierto nivel de competencia en el mercado hipotecario ruso. Hay muchas ofertas de los bancos. También hay varios programas estatales que alivian la carga de las hipotecas para ciertas categorías de ciudadanos. En que el frasco es mejor tomar una hipoteca? ¿Cómo elegir un préstamo hipotecario rentable? ¿Cómo optimizar los reembolsos de préstamos?
Hipoteca de Sberbank
¿Qué se ofrecerá a una persona que ha decidido solicitar un préstamo hipotecario, bancos? Considere las opciones de las instituciones financieras y de crédito más grandes.
Sberbank ofrece varios programas especializados de hipotecas. Entre los más notables se encuentra el préstamo Young Family. Lo principal que distingue este programa de ofertas bancarias similares es el pago inicial reducido. El mercado estándar es un indicador del 15-20%. Según la "Familia joven" - del 10%. Entre otros componentes atractivos del programa, los expertos ven una tasa de interés del 11.5%. El plazo máximo del préstamo (30 años) también puede atribuirse a las ventajas de esta oferta bancaria.
Si el prestatario del Consejo de Seguridad de la Federación de Rusia no cumple con los criterios del programa Young Family, pero está pensando dónde obtener una hipoteca más barata, entonces tiene sentido prestar atención a otra propuesta: un "descuento" en forma de una reducción del 0.5% de la tasa de interés en relación con los programas de préstamos estándar ( la unión específica depende de la región). Otra opción ofrecida por Sberbank es la opción 13-13-30.
De acuerdo con esto, el prestatario puede solicitar un préstamo al 13% pagando una contribución inicial del 13%. En este caso, el plazo del préstamo, así como en el caso de la "Familia Joven", es de hasta 30 años. Además, en algunas regiones se aplica la regla: si el monto del préstamo es mayor que un monto determinado (por ejemplo, 2 millones 100 mil rublos), se garantiza al prestatario una tasa de interés reducida (generalmente el mismo 0.5%).
Hipoteca de VTB24
Los expertos ven las ofertas de hipotecas de VTB24 como un intento del banco por minimizar varios tipos de formalidades inherentes al procedimiento bastante complicado y que lleva mucho tiempo de recopilar documentos para obtener un préstamo. En realidad, uno de los productos ofrecidos por esta institución financiera refleja plenamente esta prioridad. Se llama la frase "Victoria sobre las formalidades".
Este producto seguramente parecerá útil para los prestatarios que deciden sobre la cuestión de cómo obtener una hipoteca para un apartamento lo más rápido posible. Además del hecho de que el banco ha minimizado la cantidad de documentos que el cliente debe proporcionar, también se ofrecen términos de préstamo bastante cómodos. En particular, la tasa de interés es del 13.05% (esto es más alto que en Sberbank, pero aún un poco más bajo que el promedio del mercado), el plazo del préstamo es de hasta 20 años, el pago inicial es del 20%. Bajo el programa Housing Under Construction, VTB24 está listo para otorgar un préstamo con términos aún más favorables, desde 12.45% anual, pago inicial, desde 10%. El plazo del préstamo también es más largo, hasta 30 años.
Términos de Gazprombank
Excelente, según muchos expertos, ofrece Gazprombank. En el marco de algunos programas hipotecarios de esta institución financiera, el prestatario puede solicitar un préstamo para un apartamento con un pago inicial del 10% y, al mismo tiempo, contar con una tasa del 11.5%.El plazo del préstamo es de hasta 30 años. Es probable que el prestatario, al decidir qué banco es mejor para tomar una hipoteca, preste atención a la propuesta de esta institución financiera.
Privilegios siberianos
Los expertos bancarios consideran que los productos bancarios de algunas organizaciones de crédito regionales son bastante rentables. En particular, de acuerdo con uno de los programas del Banco Khanty-Mansiysk, el prestatario puede contar con una hipoteca del 12% anual y un pago inicial del 10%. Zapsibkombank ofrece condiciones de interés similares, pero el pago inicial de esta institución financiera es mayor, del 20%.
Al mismo tiempo, los prestatarios de este banco siberiano tienen una oportunidad única, que es bastante rara en el mercado. El hecho es que en esta organización puede tomar una hipoteca sin un pago inicial. Es cierto, el único entendimiento es que el cliente puede no tener sus propios fondos. Se necesita una contribución, pero se puede pedir prestada a expensas de otro préstamo en Zapsibkombank. Lo principal es que el prestatario debe tener una cantidad suficiente de ingresos confirmados.
¿Cómo decidir en qué banco tomar una hipoteca? Los expertos recomiendan abordar el asunto con un cierto grado de pragmatismo: como opción, aplicar a varias instituciones financieras. Y ya sobre el hecho de las decisiones tomadas por cada uno de ellos de "estrechar" el círculo de búsqueda adicional para el programa de crédito óptimo.
Por supuesto, será útil en tiempo real controlar las acciones y ofertas especiales de los financieros. Es muy posible que exista una opción interesante que le permita decidir qué banco es mejor para tomar una hipoteca sin pago inicial.
"Familia joven": ¿de los bancos o del estado?
Muchos prestatarios, al escuchar en alguna parte la frase "familia joven" (en relación con el tema de la hipoteca), se preguntan: ¿este programa es estatal o bancario? Respuesta: ambos. Pero su contenido específico puede variar mucho dependiendo de la interpretación "departamental" o bancaria.
Es difícil establecer a quién pertenece la autoría del término "familia joven" en relación con los programas de vivienda. Según varios expertos, fueron las agencias gubernamentales involucradas en el desarrollo de varios programas de asistencia para ciudadanos cuya edad, en general, corresponde a los "jóvenes" en cifras generalmente aceptadas (18-35 años), lo que puso en circulación esta frase. adquisición de apartamentos en condiciones preferenciales. Hay otra opinión sobre este asunto: que el término en cuestión es una invención bancaria típica, que refleja descuentos y preferencias en el diseño de programas hipotecarios proporcionados en relación con ciertas categorías de ciudadanos.
Joven: en todas partes está el camino
De una forma u otra, hoy hay dos grupos de programas hipotecarios "Young Family" - y del estado (o del municipio - el gobierno local de la ciudad, región, etc.) y de los bancos. Lo más interesante es que pueden cruzarse entre sí.
Considera un ejemplo. En algunas regiones de la Federación de Rusia existen programas estatales de apoyo "Young Family", en virtud de los cuales las parejas jóvenes con hijos (o padres solteros) menores de 35-40 años reciben subsidios para la compra de vivienda. Como regla general, su tamaño es igual al pago inicial promedio del mercado: 15% del precio del apartamento.
Las sucursales de Sberbank pueden operar en las mismas regiones, ofreciendo a los prestatarios su programa Young Family, de lo que hablamos anteriormente. A su vez, los cónyuges o padres que han emitido un subsidio bajo el programa de apoyo del mismo nombre del estado pueden participar libremente en él. No importa para el banco de dónde provienen los pagos iniciales, ya sean fondos personales del prestatario o ayuda del presupuesto estatal.
Apoyo a familias jóvenes de AHML
Una alternativa para resolver el problema de qué banco es mejor para tomar una hipoteca puede ser apelar a una agencia de préstamos hipotecarios, que también es AHML.Esta es una estructura estatal, cuya función inmediata es ayudar a los ciudadanos a comprar apartamentos. En el ejemplo de algunas propuestas de este departamento, podemos observar una cierta "versión híbrida" de programas que tienen un propósito muy cercano al producto bancario "Young Family".
Es decir, por un lado, AHML actúa como una institución financiera de pleno derecho que emite préstamos para la compra de un apartamento y, por otro lado, a través de la interacción con los recursos presupuestarios, otorga a las familias jóvenes preferencias comparables a la cantidad de asistencia proporcionada por las agencias gubernamentales. Muchos prestatarios que se fueron después de resolver el problema de qué banco es mejor para tomar una hipoteca, las revisiones en Internet, creen que la opción "departamental" de préstamo, de hecho, en muchos aspectos es más cómoda que el "banco".
Preferencias de AHML
Considera un ejemplo. Algunas sucursales regionales de AHML ofrecen programas hipotecarios llamados Standard. De acuerdo con ellos, el prestatario puede confiar en condiciones comparables a la banca (y, a veces, un poco más rentable): 10-12% anual, 25-30 años de pagos, 10-15% del pago inicial.
Sin embargo, para familias jóvenes, de acuerdo con los programas departamentales de AHML, se pueden proporcionar importantes descuentos y preferencias. Dependiendo de la región específica, esto puede ser:
- reducción de la tasa de interés según el número de hijos (por regla general, es de 0.25-0.5% por hijo);
- un descuento en la compra de viviendas en un edificio nuevo (alrededor del 1-2% anual);
- condiciones preferenciales para reembolsos de préstamos (período de gracia de 6-12 meses, etc.).
¿Dónde es más rentable obtener una hipoteca, en un banco o en AHML, si el prestatario no tiene motivos para solicitar los beneficios del programa de programas Young Family? Todo depende de las políticas de las sucursales regionales, tanto departamentos como organizaciones de crédito comercial y financieras. También tiene sentido prestar atención a los consejos de expertos que ya hemos expresado anteriormente: presentar varias solicitudes a diferentes bancos, a la oficina regional de AHML, y luego estudiar las respuestas dadas por ambos. Después: para trabajar con propuestas específicas, que reflejarán las cifras finales sobre intereses, condiciones de pago, el monto del anticipo y otros aspectos del préstamo. Conociendo las condiciones reales (y no declaradas en los folletos publicitarios) del préstamo, es mucho más fácil decidir qué banco es mejor para tomar una hipoteca para una familia joven.
Programas Hipotecarios y Capital de Maternidad
Como dijimos anteriormente, no importa para los bancos de qué fuentes el prestatario paga el préstamo (o proporciona un pago inicial). Uno de esos recursos puede ser el monto garantizado por el estado en el marco del "capital matriz". Las mujeres que tienen un segundo, tercer hijo y más hijos tienen derecho a recibirlo. El monto del pago, a partir de 2014, es de aproximadamente 429 mil rublos.
¿Dónde invertir capital de maternidad?
El capital de maternidad en relación con los programas hipotecarios puede gastarse:
- para el pago inicial;
- por reembolso anticipado parcial de un préstamo;
- para un acuerdo completo con el banco (cierre del préstamo);
Los principales tipos de transacciones inmobiliarias dentro de las cuales se puede utilizar el capital de maternidad:
- compra de una casa o departamento en el mercado secundario;
- construcción de viviendas con un atractivo para la organización contratante;
- construir una casa sin la ayuda de empresas de terceros;
- construcción compartida.
Por lo tanto, el legislador ruso prácticamente no establece restricciones de latitud uso del capital de maternidad en relación con la mejora de las condiciones de vida de las familias en las que nacen los niños. No hay problemas con la forma de solicitar una hipoteca para un apartamento y utilizar este tipo generalizado de apoyo estatal.
Vale la pena señalar que el hecho de la existencia de este tipo de subsidio, por regla general, no afecta las condiciones iniciales de los préstamos. Matcapital es solo una suma de dinero, no un tipo de preferencia.Al mismo tiempo, los expertos aconsejan qué banco es mejor para obtener una hipoteca con capital de maternidad (las revisiones de muchos prestatarios publicados en Internet lo confirman): averigüe cuánto disminuirá el porcentaje anual cuando se otorga un subsidio a una cuenta de crédito, y si disminuirá en general Después de eso, quedará claro qué instituciones financieras son más leales a los prestatarios que usan matcapital.
