Viime aikoihin asti vakuutus oli lännen etuoikeus. Mutta Venäjän finanssimarkkinoiden kaikkien segmenttien kehittyessä tarve yksityiskohtaiseen analyysiin transaktioon osallistujista on lisääntynyt. Lue lisää siitä, mitä pankki-, vakuutus- ja kaikilla muilla finanssialueilla on riskejä, lue.
alkuperä
Termi "vakuutus" syntyi merikuljetusten muodostumisen yhteydessä. Kauppias asetti (kirjoitti) alle (allekirjoitukseen) allekirjoituksensa määrän ja vahvisti siten riskit, jotka hän aikoo kattaa.
Vakuutus on yksityiskohtainen analyysi potentiaalisesta lainanottajasta. Se suoritetaan lainan (ei) maksamisen mahdollisuuden tunnistamiseksi. Rahoituslaitosten osasto käsittelee kaikki hakijaa koskevat tiedot lainanottajan itsensä, liittovaltion veroviraston ja muiden sosiaalisten elinten tietojen perusteella. Lisäksi jokainen rahoituslaitos toimii erillisen järjestelmän mukaisesti.
Pankkien vakuudet: mikä se on?
Luottolaitoksen lainanottajien analyysi suoritetaan kolmeen suuntaan.
Vakavaraisuuden arviointi. Minkä tahansa tyyppiset kokonaistulot määritetään: tulot työtoiminnasta, kiinteistöjen myynnistä, yrittäjyydestä, talletukset.
Luottohistorian saatavuus ottaen huomioon sitoumusten ja vakavaraisuuden kriteerit.
Todennäköisyys antaa lainaa irtaimen ja kiinteän omaisuuden, arvopapereiden, myyntisaamisten, varastomateriaalien jne. Muodossa
Tutkimustyypit
Pisteytys (automaattinen vakuutus) - tämä on tutkimus, joka suoritetaan haettaessa pika- tai POS-lainoja. Yksi asiantuntija suorittaa koko prosessin erityisohjelmistojen avulla 5–20 minuutin ajan.
Henkilökohtainen vakuutus on tarkistus, joka suoritetaan asuntolainoilla, suurien lainojen myöntämisellä ja kaikilla oikeushenkilöiden lainoilla. Tällaisen tutkimuksen suorittaa analyyttinen osasto, joka koostuu lakimiehistä, luottotarkastajista ja turvallisuuspalveluista. He tarkistavat perusteellisesti kaikki toimitetut asiakastiedot yhden viikon ajan.
Vakuusmaksu A: sta Z: hen
Menettely alkaa aivan finanssilaitoksen ovelta ja jo ennen lainahakemusta. Allekirjoitettu hakemus lähetetään vakuutuskeskukseen. Tässä suoritetaan kaikkien vastaanotettujen tietojen todentaminen ja lisätietojen pyytäminen asiakkaasta. Nämä toimenpiteet suoritetaan asiakkaan vakavaraisuuden varmistamiseksi ja finanssilaitoksen suojaamiseksi lainan laiminlyönneiltä. Ensin valitaan tutkimuksen tyyppi, jolla luottotarjouksia tehdään. Pisteyttämistä varten kaikki tiedot esitetään kyselylomakkeessa. Jää vain kirjoittaa heidät ohjelmaan ja saada tulos.
Tulojen määrittäminen
Yksittäisillä vakuutuksilla varmistetaan tarkempi tarkastus. Asiantuntijat arvioivat asiakkaan tulotason, vahvistavat saatujen tietojen paikkansapitävyyden. Jos sinulla on epäilyksiä, lähetä pyyntö liittovaltion veropalvelulle yritykselle, joka on antanut 2-NDFL-varmenteen. Kutsutaan usein asiakasohjeeksi. Joskus pankit saavat tietoa epävirallisista lähteistä. Tuloja verrataan ammattiteollisuuden keskimääräisiin ansioihin ja niiden tuloihin kasvuvauhti vuodelle. Saatujen tietojen perusteella tehdään johtopäätös todellisesta ansiotasosta.
Tulotason tarkistamisen lisäksi arvioidaan vakuuden käyttömahdollisuutta tai pikemminkin ilmoitetun omaisuuden asiakirjojen valmistelun oikeellisuutta:
- Omistaako lainanottaja todella omaisuutta?
- onko se pantattu muissa luottolaitoksissa;
- oikeudellisen pidätyksen puute.
Luottohistoriaanalyysi
Jokainen rahoituslaitos kehittää strategiaansa luottohistorioiden toimiston tietojen perusteella. NBCH sisältää tietoja jokaisesta lainan ottajastä: yleiset tiedot, velan maksamisen ehdot ja ehdot. Nykyiset lainat, viivästyneet maksut ja ajallaan suoritetut maksut voivat vaikuttaa lopulliseen arvosanaan.
Lopulliset tulokset
Tietojen tulosten perusteella asetetaan pistemäärä ja tehdään yksi seuraavista päätöksistä:
- kieltäytyminen antamasta lainaa;
- hakemuksen hyväksyminen;
- lainan myöntäminen, mutta muuttuin ehdoin, esimerkiksi määrän pieneneminen tai laina-ajan pidentäminen.
esimerkki
Maan suurin finanssilaitos on kehittänyt oman järjestelmänsä, jonka mukaan vakuutus tehdään pankissa. Mitä tämä tarkoittaa? Sberbank on perustanut "alueiden välisen vakuutuskeskuksen". Kunkin asiakkaan pätös tehdään paitsi yleisten parametrien perusteella myös ottaen huomioon alueen yksilölliset piirteet.
Tutkimuksen aikana lasketaan kolme kertoimien luokkaa:
- Likviditeetti heijastaa sitä, kuinka suuri osa asiakkaan omista varoista tai omaisuudesta pystyy kattamaan lainan.
- Oman rahan olemassaolo suhteessa yrityksen tai yhteisomaisuuden kokonaismäärärahoihin.
- Kannattavuus heijastaa nettotuloksen osuutta liikevaihdosta.
Laskuritulosten mukaan maksajalle määritetään yksi seuraavista luokista:
1 - lainan myöntämisestä ei ole epäilystä;
2 - yksilöllinen lähestymistapa;
3 - lisääntyneet riskit.
Kuinka lainanottaja käy läpi vakuutuksen?
- Valmista koko paketti asiakirjoja.
- Ota 1-2 takaajaa.
- Anna tietoa kaikista tulolähteistä: palkasta, talletuksista, asuntojen myynnistä.
- Maksaa velat jopa autojen sakkoista ja apurahoista.
CB-analyysi
Liikkeeseenlaskija, joka haluaa kerätä varoja liikkeeseen laskemalla arvopapereita, voi itsenäisesti järjestää liikkeeseenlaskun tai houkutella ammattilaisia. Vakuutuksenantaja RZB: n palveluissa ja takaa osakkeiden ja joukkovelkakirjojen liikkeeseenlaskun. Hän vastaa velvollisuudesta sijoittaa varoja pörssiin liikkeeseenlaskijan puolesta.
Venäjällä tätä termiä käytettiin ensin kuntalainojen joukkovelkakirjalainoihin, kun jokainen syndikaatin osallistuja sitoutui hankkimaan tietyn osan markkinoilla olevista varoista. Yritysten arvopapereiden vakuutuksia sovellettiin ensin Red October PP: n osakeannin yhteydessä (1994). Brittiläisten yhtiöiden edustamat vakuutuksenantajat ottivat 10 prosenttia palveluista tosiasiallisesti kerätyistä varoista. Nykyään RZB: n vakuutuksella Venäjällä ei ole kysyntää päästöjen puutteen vuoksi.
Vakuutus on ammatti
Vakuutuksenantajan tärkein tehtävä on lainojen, vakuutussopimusten riskinarviointi. Työ suoritetaan useissa vaiheissa:
- todistus omistajuudesta;
- laitoksen riskinarviointi;
- asiakkaan vakavaraisuuden ja kannattavuuden tason määrittäminen;
- päätöksen tekeminen asiakkaan kanssa tehdyn sopimuksen tekemisestä (vakuutuksen vakuuttaminen);
- kohteen / asiakkaan osoittaminen tietylle ryhmälle;
- muutosten tekeminen sopimukseen;
- tariffilaskelma vakuutusmaksu luottokorko;
- asiakirjojen allekirjoittaminen.
Ammatin edut ja haitat
Kuten kaikki virallisesti järjestäytyneet henkilöt, vakuutuksenantaja saa vakaan palkan, täyden sosiaalisen paketin, palkalliset työmatkat. Ammatin suurin haittapuoli on, että numeron kanssa tottuneen henkilön on vaikea kommunikoida asiakkaiden kanssa. Tämä on erittäin tärkeä taito. Koska esimerkiksi vakuutussopimuksissa määrätään, että asiantuntija, joka arvioi kaikki riskit, päättää allekirjoittaa sopimuksen asiakkaan kanssa.
