Monet pankkilainanottajat ovat kuullut, että lainaamisessa käytetään tällaisia rahoitusjärjestelyjä eläke- ja erotusmaksuina. Mitä nämä tyypit ovat? Mikä on perustavanlaatuinen ero näiden kahden välillä?
Lainamaksujen luokittelu
Venäläiset pankit tarjoavat lainaa hakeville asiakkailleen lainan takaisinmaksuun kahdella tavalla - suorittamalla eläkemaksun ja erottelemalla sen. Ero niissä on erittäin merkittävä. Jokaisella niistä on etuja ja haittoja. Tarkastellaan niitä yksityiskohtaisemmin.
Mikä on annuiteettisiirtojen erityisyys?
Annuiteettimaksu on pankkien lainasopimuksen nojalla tapahtuva varojen siirto kuukausittain yhtä suurena määränä. Vastaavan erän rakenne esitetään:
- päävela;
- prosenttia;
- palkkiot ja lisämaksut (jos sopimuksessa määrätään).
Voidaan huomata, että rakenteen kannalta annuiteetin ja eriytettyjen maksujen välinen ero on minimaalinen: molemmat koostuvat merkityistä elementeistä. Mutta ensimmäisen tyyppisissä siirroissa ajan myötä maksun korkoprosentti laskee ja päävelan osuus kasvaa.
Usein käy niin, että lainan ensimmäisten kuukausien aikana lainanottaja siirtää lähes kokonaan vain korot. Laskelmien valmistumisen aikaan henkilö puolestaan maksaa vain päävelan. Tämä on ero annuiteetin ja erotusmaksun välillä. Mieti toisen yksityiskohdat yksityiskohtaisemmin.
Mikä on eriytettyjen siirtojen erityisyys?
Kuten edellä huomautimme, jos verrataan annuiteettimaksua ja rakenteellisesti eriytettyä, ero niiden välillä on minimaalinen. Kuitenkin osana erotusmaksua lainanottaja siirtää pankkiin kuukausierät erikokoisina, pieneneen ajan myötä.
Osoittautuu, että maksujen ensimmäisinä kuukausina henkilö suorittaa maksusuorituksia. Siihen mennessä, kun maksut on suoritettu pankissa, lainanottaja maksaa vähimmäismäärän rahoituslaitoksen hyväksi. Jos verrataan annuiteettiveroa ja eriytettyä korkojen jakautumisen kannalta, ero niiden välillä on siinä, että siirrettäessä ensimmäistä lainaa lainan pääomaa vähennetään kuukausittain yhtä suurella määrällä, kun taas jäljellä olevasta määrästä veloitetaan prosenttiosuus. Mitä hyötyä ensimmäisestä ja toisesta siirtotyypistä on?
Mitä hyötyä jokaisesta maksusta on?
Joten, nyt tiedämme, mikä on annuiteetti ja eriytetty maksu - että kyse on saman rakenteen siirroista, jotka eroavat toisistaan päävelan ja korkojen jakautumisen suhteen pankkien kanssa sovittujen sopimusten mukaisesti. Mutta kumpi on kannattavampi?
Kaikki riippuu pääasiassa lainasopimuksen ehdoista. On kohtuullista määrittää annuiteettijärjestelmä pankkisopimuksessa, jos lainan kesto on keskimääräinen, ts. Se on noin 2–3 vuotta. Tämä suositus johtuu siitä, että kohtuullisen korkoisen annuiteetin oletetaan olevan suhteellisen alhainen ja lisäksi yhtenäinen maksutaakka, kun taas erotetut siirrot ovat suuria lainan takaisinmaksun ensimmäisinä kuukausina.
Lyhyillä (1-2 vuodeksi) ja pitkillä (5 vuodesta) lainoilla puolestaan on järkevää kiinnittää huomiota eriytettyihin maksuihin.Tosiasia on, että tässä tapauksessa lainanottajan kannalta on yleensä tärkeämpää tarkkailla lainan pääoman todellista laskua.
Peruserot annuiteetin ja eriytetyn järjestelmän välillä
Joten, keskeinen ero annuiteetin erotuksena erääntyneestä lainasopimuksesta johtuvan siirron tyypin välillä on kyky vähentää ensimmäisten kuukausien maksutaakkaa vastineeksi aktiiviselle koronmaksulle pankille. Toinen maksutyyppi puolestaan antaa sinun vähentää maksutaakkaa henkilölle rahoituslaitoksen kanssa suoritettavien sovintojen viimeisessä vaiheessa, mutta se on ensimmäisinä kuukausina melko havaittavissa. Totta, vastaavan ajanjakson päävela pienenee pääsääntöisesti paljon voimakkaammin kuin annuiteettijärjestelmien tapauksessa. Tietysti edellyttäen, että korot kaikille tarkastelluille maksutyypeille ovat samat.
Siksi, jos tarkastellaan eläkemaksua ja erotettua maksukuormituksen kannalta, ero niiden välillä on korkeammalla tasolla toisen tyyppisissä siirroissa ensimmäisten kuukausien aikana, mutta huomattavasti pienempi maksujen lopullisessa vaiheessa. Samanaikaisesti tämä ei välttämättä ole kovin kannattavaa lainanottajalle inflaatioprosessien takia: ensimmäisten kuukausien eriytettyjen siirtojen yhteydessä suoritetuilla ylimääräisillä maksuilla voi olla huomattavasti suurempi ostovoima kuin korotettaessa eläkemaksujen maksurasitusta pankkien kanssa suoritettavien maksujen viimeisessä vaiheessa. Kaikki pankit eivät kuitenkaan anna asiakkailleen valita parhaan mahdollisen lainan maksujärjestelmän. Tällaista mahdollisuutta pidetään usein lisäoikeutena lainanottajan palveluksessa.
Kuinka sopia pankin kanssa maksun valinnasta?
Joten, nyt tiedämme, mitä eläkemaksut ja eriytetyt maksut ovat, mikä on parempi tietyillä lainaehdoilla lainanottajien ja pankkien välisissä sopimuksissa. Mutta kuinka henkilö voi tehdä lainasopimuksen, joka sisältää tiettyjä siirtoja?
Tässä tapauksessa kaikki riippuu pankkien politiikasta. Jotkut tarjoavat asiakkaalle mahdollisuuden päättää omasta optimaalisesta maksutavasta. Toiset sopivat tekevänsä lainasopimuksen edellyttäen, että lainanottaja sitoutuu maksamaan velan vain eläke- tai erotusmaksuna.
Voidaan huomata, että Venäjän federaation pankkien välisten lainamarkkinoiden kehityksen alkuvuosina aloitettiin erityisen usein eriytettyjä maksuja koskevien sopimusten tekeminen lainanottajien kanssa. Nyt suosituimmat maksujärjestelmät ovat kuitenkin annuiteetti. Pankkisopimusten ehdot, jotka heijastavat varojen siirtoa rahoituslaitoksille eriytetyillä maksuilla, ovat nykyään melko harvinaisia.
