Tunnetut taloustieteilijät sanovat, että lainat ovat yksi taloudellisen liikkeen vipuista. Niistä on vaikea olla eri mieltä, koska rahan tarjonta jäädyttämisen sijaan tilillä tai tyynyn alla alkaa liikkua ja luoda uutta pääomaa.
Tässä artikkelissa tarkastellaan luotonannon periaatteita ja muotoja sekä niiden tyyppejä, jotka ovat olemassa Venäjän federaation alueella.
Aloitetaan perusteista
Laina on väliaikainen aineellisten hyödykkeiden siirto henkilöltä toiselle sopimusperusteisesti, jolle vahvistetaan takaisinmaksuaika, sekä niiden käytöstä maksettavan palkkion suuruus.
Toisin sanoen voidaan sanoa, että laina on laina, jonka lainanantaja antaa ja ottaa lainanottajan.
Lainan hinta on kaikkien palkkioiden ja korkojen summa, joka on maksettava velan maksamiseksi (paitsi lainalaina).
Kun ensimmäinen laina ilmestyi, on mahdotonta sanoa, koska tosiasiallisesti mitä tahansa ensimmäistä lainaa kahden ihmisen välillä voidaan kutsua tähän rahoitustoimeen. Aikaisemmat lainat annettiin luonnollisesti pääasiassa hyödykemuodossa, koska suhteiden rahallinen muoto kehittyi paljon myöhemmin kuin vaihtokauppaa.
Minkälaisia ne ovat?
Joten lainojen muodot ja tyypit ovat hyvin erilaisia. Maan poliittisesta ja taloudellisesta tilanteesta riippuen luottosuhteiden säännöt voivat vaihdella valtiosta toiseen. Ja joissain tilanteissa he voivat olla poissa kokonaan. Seuraavassa tarkastellaan, mitä lainoja ja tyyppejä Venäjällä on.
Ilman rahoituspalvelua, kuten lainaamista, monet maat olisivat jo menneet konkurssiin tai laiminlyöneet kauan sitten. Tämä on todella todellinen työkalu, joka auttaa kehittämään kaikkia liiketoiminta-alueita, jopa kokonaisia valtioita.
Esimerkiksi Venäjän epäsuotuisan ulkopolitiikan valossa ulkomaisten valuuttajärjestöjen kansainvälisiä lainoja ei käytännössä ole saatavana valtiolle, mikä merkitsee taloudellisen kehityksen hidastumista.
Joten alamme harkita lainamuotoja alla luetelluista merkkeistä riippuen.
Arvon luonteesta
Seuraavat muodot erotetaan lainasta annettavan arvon mukaan:
- Rahaa.
- Hyödyke.
- Sekoitettu.
Kun otetaan huomioon pääluotot Venäjällä, keskitymme ensisijaisesti käteiseen. Tällaiset lainat ovat klassinen lainatyyppi tämän sanan nykyisessä merkityksessä. Koska valuuttayksiköiden muodossa oleva raha on yleinen maksutapa, joka toimii käytännössä kaikkialla maailmassa (paitsi villien heimojen suorituksissa), tällaiset lainat ovat suosituimpia.
Ja koska monet nykyaikaiset valuutat ovat vaihdettavia, tämä lainausmuoto on laajalle levinnyt paitsi yksityishenkilöiden tai oikeushenkilöiden keskuudessa myös hankkiessaan lainoja kansainvälisellä tasolla.
Tällaisten lainojen kustannukset määräytyvät suurelta osin nykyisen talouden tilanteen mukaan (työttömyys, inflaatio, devalvaatio jne.)
Tärkeimpiin luottomuotoihin kuuluu tuotevaihtoehto, joka ilmestyi paljon aikaisemmin kuin rahavaihtoehto. Nykyaikaisessa luotonannossa hyödykeoptio on muuttunut sekamuotoiseksi kulutuslainoina esimerkiksi kodinkoneille.
Tässä tapauksessa tuote itsessään on pantti, joka voidaan takavarikoida seuraavan maksun viivästymisen yhteydessä ja jos velkaantuneelle on suuri velka.
Juhlatyypeittäin
Jos tarkastellaan luottosuhteita hoitavien osapuolten asemaa, voimme erottaa seuraavat lainamuodot:
- siviili;
- hallitusta;
- kaupallinen;
- pankki.
Siviilimuodot olivat kaikkein ensimmäisiä historiassa, kun yksi henkilö antoi jollekin hänen aineellisen arvonsa tietyin ehdoin. Vaikka ystävä lainasi sinulle rahaa maksamiseksi, sitä voidaan jo kutsua muotoilemattomiksi luottosuhteiksi.
Tämän luokituksen moderni tiede erottaa lailliset rikolliset ja ystävälliset muodot. Ensimmäinen perustuu määriin, jotka on saatu epärehellisellä rikastuksella ja annettu jollekin luotolla. Jos lainanottaja ei palauttanut varoja ajoissa, perintä tapahtuu pääasiassa erityisen töykeässä muodossa.
Ystävällinen muoto tarkoittaa tietyn määrän rahan hankkimista osapuolten keskinäisen luottamuksen perusteella. Tällaiset suhteet muodostetaan harvoin sopimuksella tai muulla asiakirjalla.
Valtion lainat
Valtionluoton muodossa oleva pääpiirte on viranomaisten osallistuminen tällaisten suhteiden muodostamiseen.
Jos valtio toimii velkojana, niin usein maan hallitus yrittää siten vauhdittaa talouden kasvua tietyllä yrityssektorilla.
Päinvastoin, valtio yrittää löytää rahoitusta minkä tahansa maan budjettikohtaan laskemalla liikkeeseen joukkovelkakirjalainoja tai muita arvopapereita.
Lainanottajan tilan mukaan
Lainansaajan asemasta riippuen voidaan erottaa seuraavat valtion luoton muodot:
- keskitetty;
- hajautettu.
Jos valtiovarainministeriö laskee liikkeeseen arvopapereita, tämä on keskitetty luottomuoto. Hajautetut lainat muodostetaan paikallisviranomaisten päätöksien perusteella.
Kaupalliset lainat nimeä lainat, jotka myönnetään kaupallisten suhteiden muodossa eri liiketaloudellisten yksiköiden välillä. Toisin sanoen niiden ensisijainen lähde ei ole erikoistuneita organisaatioita, esimerkiksi pankkeja, vaan yrityksiä, joilla on väliaikaisesti tarpeeton joukko rahaa.
Tällaiset suhteet tehdään yleensä laskun avulla, joka vahvistaa lainanottajan velvollisuudet lainanantajaa kohtaan. Kaupallinen laina myönnetään yksinomaan hyödykemuodossa.
Pankkilainat
Siirrymme viimeiseen muotoon - pankkilainat. Niiden alaan kuuluvat vain lainat, joissa sopimuksen aiheena on yksinomaan raha. Niitä voivat tarjota vain erikoistuneet organisaatiot asianmukaisella luvalla.
Tällaisen lainan käytön hinta ilmaistaan korossa, joka ilmoitetaan sopimuksessa.
Käyttötarkoitus
Seuraavat luottomuodot ovat olemassa tavoitteista riippuen, joille laina otetaan:
- Tuotantoon.
- Kuluttajalle.
Niissä tilanteissa, joissa yrityksen on kerättävä lisävaroja, se hakee pankkiin tuotantolainaa. Lainatut varat voidaan käyttää käyttöpääoman täydentämiseen, palkkojen maksamiseen työntekijöille, ostovelkojen maksamiseen, käyttöomaisuuden tai raaka-aineiden hankkimiseen jne.
Kuluttajalomake osoittaa, että lainanantaja myöntää varoja lainalle henkilölle, joka voi käyttää ne omiin tarpeisiinsa. Tällaisia lainoja ei voida houkutella tuotantoprosessiin, ja ne käytetään luomatta uutta arvoa.
Muut oireet
Eri luottomuotojen jakamiseen liittyy myös muita ominaisuuksia tai piirteitä. Joten jaa:
- suora ja epäsuora muoto;
- selkeä ja piilotettu;
- primaarinen ja toissijainen;
- kehittynyt ja kehittymätön.
Suoralla muodolla tarkoitetaan lainan myöntämistä ilman välittäjien ja kolmansien osapuolten osallistumista. Epäsuorassa muodossa määritellään lainat, jotka myönnetään muille oikeushenkilöille lainanantajan kautta.
Erityistä lainaa kutsutaan, kun sopimuksessa määrätään luottorahojen käytön tarkoitus. Piilotetut lainat ovat lainoja sopimuksissa, joista ei ole tällaista tietoa (esimerkiksi kulutuslainat käteisellä).
Pääluoton muodossa tarkoitetaan sen rahaoptiota ja lisähyödykkeen yhteydessä.Näitä käsitteitä voi myös harkita luottoraja kun lainan pääosa käytetään ensin, ja sitten tarvittaessa valitaan jäljellä oleva osa.
Kuten näette, pääluottomuodoilla on melko yksityiskohtainen luokitus ja laaja rakenne.
Lainatyypit maturiteetin mukaan
Lainatyypeillä asiat ovat samankaltaisia, joten harkitsemme niitä myös ominaisuuksista riippuen keksimättä pyörää uudelleen.
Kypsyyden mukaan erotellaan seuraavat tyypit:
- Päivystys.
- Lyhytaikainen (maturiteetti enintään 6 kuukautta).
- Keskipitkä (6-36 kuukautta).
- Pitkäaikainen (yli 36 kuukautta).
Online-lainoja ei käytetä Venäjällä, niitä löytyy harvoin muusta maailmasta. Niiden ydin on siinä, että lainanantaja asettaa itsenäisesti takaisinmaksuajan ilmoittamalla aiemmin lainanottajalle vastaavan ilmoituksen.
Lyhytaikaiset lainat hallitsevat leijonan osan luottopalvelumarkkinoista, koska suurin osa kaikista tehdyistä transaktioista kuuluu tähän tyyppiin.
Keskimääräistä termiä käytetään pääasiassa autolainoihin. Lainojen myöntämisvaihtoehto on pankille vähemmän kiinnostava, koska inflaation tasoa ja valtion talouden mahdollista laskua tai kasvua on vaikea ennustaa, mikä vaikuttaa ruplan suhteeseen Yhdysvaltain dollariin ja euroon.
Pitkäaikaisia lainoja käytetään harvoin Venäjän federaatiossa, koska taloudellinen epävakaus on suuri, mikä voi helposti johtaa lainanottajan maksukyvyn menettämiseen. Tällaisissa tapauksissa velkoja pakotetaan vain poistamaan velat, ja varojen palauttaminen on lähes mahdotonta.
Yleisin vaihtoehto on asuntojen ostaminen yksityishenkilöiltä sekä yritysten kalliit kiinteät varat.
Maksutyypistä riippuen
Pankkilainat on jaettu kahteen tyyppiin takaisinmaksutavasta riippuen:
- annuiteettimaksu;
- eriytetty.
Ensimmäinen merkitsee sitä, että lainan korot summataan hänen elimensä kanssa ja kokonaisvelka jaetaan sopimuksen voimassaoloajalla. Siten käy ilmi, että lainanottaja sitoutuu suorittamaan samat maksut joka kuukausi (paitsi viimeisen kuukauden aikana, jolloin maksu saattaa erota hieman). Tällainen takaisinmaksu on vähemmän kannattavaa, koska joka tapauksessa lainanottajan on maksettava suurin osa koroista.
Eriytetty takaisinmaksutyyppi muodostuu siitä, että lainanottaja maksaa tietyn osan lainaelimestä kuukausittain sekä siitä kertyneet korot. Mitä nopeammin velan pääoma pienenee, sitä vähemmän sinun on maksettava yli.
Edellä on lueteltu lainojen päämuodot ja -tyypit, jotka auttavat luokittelemaan tietyn tapahtuman. Tietenkin on olemassa muitakin merkkejä, joilla voidaan erottaa erityyppiset lainaukset, mutta niitä käytetään paljon vähemmän.
