Molti mutuatari delle banche hanno sentito che nella pratica del prestito tali tipi di schemi finanziari sono utilizzati come rendite e pagamenti differenziali. Quali sono questi tipi di enumerazioni? Qual è la differenza fondamentale tra i due?
Classificazione dei pagamenti del prestito
Le banche russe offrono ai loro clienti che chiedono un prestito di rimborsarlo in 2 modi - effettuando un pagamento di rendita e differenziato. La differenza è molto significativa. Ognuno di essi ha vantaggi e svantaggi. Consideriamoli in modo più dettagliato.
Qual è la specificità dei trasferimenti di rendite?
Un pagamento di rendita è un trasferimento di fondi nell'ambito di un contratto di prestito bancario ogni mese in importi uguali. Viene presentata la struttura della tranche corrispondente:
- debito principale;
- per cento;
- commissioni e commissioni aggiuntive (se previste dal contratto).
Si può notare che nell'aspetto della struttura, la differenza tra rendita e pagamenti differenziati è minima: entrambi sono costituiti da elementi contrassegnati. Ma nel caso di trasferimenti di primo tipo, nel tempo, la percentuale di interesse nel pagamento diminuisce e aumenta la quota del debito principale.
Accade spesso che nei primi mesi di un prestito il mutuatario trasferisca quasi completamente solo gli interessi. A sua volta, al termine dei calcoli, una persona paga solo il debito principale. Questa è la differenza tra rendita e pagamento differenziale. Considera le specifiche del secondo in modo più dettagliato.
Qual è la specificità dei trasferimenti differenziati?
Come abbiamo notato sopra, se confrontiamo il pagamento delle rendite e differenziato in termini di struttura, la differenza tra loro sarà minima. Tuttavia, come parte del pagamento differenziale, il mutuatario trasferisce alla banca tranche mensili di diverse dimensioni, diminuendo nel tempo.
Si scopre che nei primi mesi di pagamento una persona effettua transazioni per un importo massimo. Quando i pagamenti sono completati con la banca, il mutuatario paga l'importo minimo a favore dell'istituto finanziario. Se confrontiamo il pagamento dell'annualità e quello differenziato nell'aspetto della distribuzione degli interessi, la differenza tra loro sarà che quando si trasferisce il primo tipo, l'importo principale del prestito viene ridotto mensilmente di un importo uguale, mentre la percentuale viene addebitata sull'importo rimanente. Quali sono i vantaggi del primo e del secondo tipo di trasferimenti?
Qual è il vantaggio di ciascuno dei pagamenti?
Quindi, ora sappiamo cos'è un'annualità e un pagamento differenziato - che si tratta di trasferimenti della stessa struttura, ma diversi in termini di distribuzione del debito principale e interessi sul termine degli accordi con la banca in conformità con l'accordo. Ma quale è più redditizio?
Tutto dipende principalmente dalle condizioni dell'accordo di prestito. Ha senso determinare il regime di rendita nel contratto con la banca se la durata del prestito è media, ovvero circa 2-3 anni. Questa raccomandazione è dovuta al fatto che un'annualità a un tasso di interesse moderato presuppone un onere di pagamento relativamente basso e, inoltre, uniforme, mentre i trasferimenti differenziati sono elevati nei primi mesi di rimborso del prestito.
A sua volta, con prestiti brevi (per 1-2 anni) e lunghi (da 5 anni), ha senso prestare attenzione a pagamenti differenziati.Il fatto è che in questo caso per il mutuatario, di norma, è più importante osservare una riduzione reale dell'importo principale del prestito.
Differenze fondamentali tra una rendita e uno schema differenziato
Quindi, la differenza fondamentale fondamentale tra rendita come tipo di trasferimento nell'ambito di un accordo di prestito da un regime differenziato è la capacità di ridurre l'onere di pagamento nei primi mesi in cambio del pagamento attivo di interessi alla banca. A sua volta, il secondo tipo di pagamento consente di ridurre l'onere di pagamento per una persona nella fase finale degli insediamenti con un istituto finanziario, ma nei primi mesi sarà abbastanza evidente. È vero, il debito principale nel periodo corrispondente diminuisce, di regola, molto più intensamente che nel caso degli schemi di rendite. Naturalmente, a condizione che i tassi di interesse per ciascuno dei tipi di pagamento considerati siano gli stessi.
Pertanto, se consideriamo il pagamento delle rendite e differenziato dal punto di vista del carico di pagamento, la differenza tra loro sarà nel suo livello più elevato con il secondo tipo di trasferimenti nei primi mesi, ma significativamente inferiore nella fase finale degli insediamenti. Allo stesso tempo, ciò potrebbe non essere molto redditizio per il mutuatario a causa di processi inflazionistici: i pagamenti eccessivi nel quadro dei trasferimenti differenziati nei primi mesi possono avere un potere d'acquisto significativamente superiore rispetto all'aumento dell'onere di pagamento per i pagamenti di rendite nella fase finale degli insediamenti con la banca. Tuttavia, non tutte le banche offrono ai propri clienti la scelta del regime ottimale di liquidazione dei prestiti. Tale opportunità è spesso considerata come un privilegio aggiuntivo durante la manutenzione del mutuatario.
Come concordare con la banca la scelta del pagamento?
Quindi, ora sappiamo quali sono i pagamenti di rendite e pagamenti differenziati, il che è meglio per alcuni termini di prestito in base a contratti tra mutuatari e banche. Ma come può una persona concludere un contratto di prestito che coinvolge determinati trasferimenti?
In questo caso, tutto dipende dalle politiche delle banche. Alcuni offrono al cliente di decidere autonomamente il tipo di pagamento ottimale. Altri concordano di stipulare un contratto di prestito, a condizione che il mutuatario accetti di pagare il debito solo su una rendita o un pagamento differenziale.
Si può notare che nei primi anni dello sviluppo del mercato dei prestiti nella Federazione Russa tra le banche, è stata particolarmente avviata la conclusione di accordi con mutuatari che prevedono pagamenti differenziati. Tuttavia, ora i sistemi di pagamento più popolari sono rendite. I termini degli accordi bancari, che riflettono il trasferimento di fondi agli istituti finanziari attraverso pagamenti differenziati, oggi sono piuttosto rari.
