צורות ההלוואות העיקריות ברוסיה

כלכלנים ידועים אומרים כי הלוואות הן אחד המנופים של התנועה הכלכלית. קשה לחלוק איתם, מכיוון שאספקת הכסף, במקום להקפיא על החשבון או מתחת לכרית, מתחילה לנוע וליצור הון חדש.

במאמר זה נשקול את העקרונות וצורות האשראי, כמו גם את סוגיהם הקיימים בשטח הפדרציה הרוסית.

נתחיל עם היסודות

הלוואה הינה תנועה זמנית של נכסים מהותיים מאדם לאדם על בסיס חוזי, במסגרתו נקבעת תקופת פירעון, כמו גם גודל העמלה לשימושם.

במילים אחרות, אנו יכולים לומר שהלוואה היא הלוואה שמלווה נותן ולוקח לווה.

עלות הלוואה היא סכום כל העמלות והריביות שיש לשלם כדי לפרוע חוב (למעט גוף ההלוואה).

כאשר הופיעה ההלוואה הראשונה, אי אפשר לומר, מכיוון שלמעשה כל הלוואה ראשונה בין שני אנשים יכולה להיקרא עסקה פיננסית זו. באופן טבעי, הלוואות קודמות הונפקו בעיקר בצורה סחורה, שכן צורת היחסים הכספית התפתחה הרבה יותר מאוחר מאשר סחר חליפין.

איך הם נראים?

אז צורות וסוגי ההלוואות שונים מאוד. בהתאם למצב הפוליטי והכלכלי במדינה, כללי יחסי האשראי עשויים להשתנות ממדינה למדינה. ובמצבים מסוימים הם עשויים להיעדר לחלוטין. להלן נשקול אילו צורות וסוגי הלוואות קיימים ברוסיה.

ללא שירות פיננסי כמו הלוואות, מדינות רבות היו פושטות רגל או מחדלות מזמן. זה באמת כלי אמיתי המסייע בפיתוח כל תחומי העסקים, אפילו מדינות שלמות.

לדוגמא, על רקע המצב הפוליטי החיצוני השלילי בו נמצאת רוסיה, הלוואות בינלאומיות מארגוני מטבע חוץ כמעט ואינם נגישים למדינה, מה שגורם להאטה בקצב ההתפתחות הכלכלית.

אז, נתחיל לשקול צורות הלוואות, בהתאם לסימנים המפורטים להלן.

מטבע הערך

תלוי באיזה ערך ניתן בהלוואה, מובחנים בין הטפסים הבאים:

1. מזומנים.
2. סחורה.
3. מעורב.

בהתחשב בצורות האשראי העיקריות ברוסיה, הדבר הראשון שנתמקד במזומן. הלוואות כאלה הן סוג קלאסי של הלוואה במובן המודרני של המילה. מכיוון שכסף בצורת יחידות מטבע הוא מכשיר תשלום אוניברסלי הפועל כמעט בכל העולם (למעט התנחלויות של שבטי בר), הלוואות כאלה פופולריות ביותר.

ובשל העובדה שמטבעות מודרניים רבים ניתנים להמרה, סוג זה של הלוואות נפוץ לא רק בקרב אנשים או גורמים משפטיים, אלא גם בעת קבלת הלוואות ברמה הבינלאומית.

עלות הלוואות מסוג זה נקבעת במידה רבה על ידי המצב הקיים במשק (אבטלה, אינפלציה, פיחות וכו ').

צורות האשראי העיקריות כוללות את אופציית המוצר, שהופיעה מוקדם בהרבה מזו הכספית. בהלוואות מודרניות, אופציית הסחורות הפכה לצורה מעורבת בצורה של הלוואות צרכניות, למשל על מכשירי חשמל ביתיים.

במקרה זה, המוצר עצמו הוא משכון, אותו ניתן להחרים במקרה של איחור בתשלום הבא ונוכחות חוב גדול לנושה.

לפי סוג המסיבות

אם ניקח בחשבון את הסטטוסים של הצדדים המקיימים יחסי אשראי, נוכל להבחין בין צורות ההלוואות הבאות:

• אזרחים;
• מדינה;
• מסחרי;
• בנקאות.

צורות אזרחיות היו הראשונות בהיסטוריה כאשר אדם אחד העניק למישהו את ערכו החומרי בתנאים מסוימים. גם אם חבר הלווה לך קצת כסף לשלם, זה כבר יכול להיקרא יחסי אשראי לא מעוצבים.

המדע המודרני בסיווג זה מבדיל בין צורות הלוואות פליליות וידידותיות. הראשון מבוסס על סכומים שהושגו באמצעות העשרה לא הגונה וניתנים למישהו אשראי. אם הלווה לא החזיר את הכספים בזמן, אז הגבייה מתרחשת בעיקר בצורה גסה במיוחד.

צורה ידידותית פירושה לקיחת סכום כסף מסוים על בסיס אמון הדדי של הצדדים. מערכות יחסים כאלה אינן רשמיות לעיתים רחוקות על ידי חוזה או מסמך אחר.

הלוואות מדינה

המאפיין העיקרי שלובש צורה של אשראי מדינה הוא השתתפות הרשויות ביצירת קשרים כאלה.

אם המדינה פועלת כנושה, אז לרוב מנסה ממשלת המדינה לעורר את צמיחת הכלכלה במגזר עסקי מסוים.

נהפוך הוא, המדינה מנסה למצוא מימון לכל סעיף תקציבי במדינה על ידי הנפקת אג"ח או ניירות ערך אחרים.

לפי מעמד לווה

בהתאם למצב הלווה, ניתן להבחין בצורות האשראי הבאות:

• ריכוזי
• מבוזר.

אם משרד האוצר מנפיק ניירות ערך, זו תהיה צורת אשראי ריכוזית. הלוואות מבוזרות נוצרות על בסיס החלטות של הרשויות המקומיות.

הלוואות מסחריות תן שם את ההלוואות המונפקות בתהליך של קשרי סחר בין גורמים עסקיים שונים. כלומר המקור העיקרי שלהם אינו ארגונים מתמחים, למשל בנקים, אלא ארגונים שיש להם כסף רב באופן מיותר.

מערכות יחסים כאלה מבוצעות בדרך כלל בעזרת הצעת חוק המאשרת את התחייבויות הלווה למלווה. הלוואה מסחרית מונפקת אך ורק בצורה סחורה.

הלוואות בנקאיות

אנו עוברים לטופס האחרון - הלוואות בנקאיות. רק הלוואות בהן נושא החוזה הוא בלעדי כסף נופלות תחתן. הם יכולים להינתן על ידי ארגונים מתמחים רק עם האישור המתאים.

המחיר לשימוש בהלוואה כזו בא לידי ביטוי בריבית, המצוינת בחוזה.

מטרת השימוש

בהתאם למטרות והיעדים שלגביהם נלקחת ההלוואה קיימות צורות האשראי שלהלן:

1. הפקה.
2. צרכנית.

במצבים שבהם החברה צריכה לגייס כספים נוספים, היא פונה לבנק לקבלת הלוואת ייצור. לווה כספים ניתן להשתמש בהם כדי לחדש את ההון החוזר, לשלם שכר לעובדים, לפרוע זכאים, לרכוש רכוש קבוע או חומרי גלם וכו '.

מהצורה הצרכנית עולה כי המלווה מעניק כספים להלוואה לאדם שיוכל להוציא אותם לצרכיו. לא ניתן למשוך הלוואות מסוג זה לתהליך הייצור והן מבזבזות מבלי ליצור ערך חדש.

תסמינים אחרים

ישנם מאפיינים או תכונות אחרות שבאמצעותן משותפות צורות אשראי שונות. אז, הקצו:

• צורה ישירה ועקיפה;
• מפורשות ומוסתרות;
• ראשוני ומשני;
• מפותח ולא מפותח.

הטופס הישיר פירושו הוצאת הלוואה ללא השתתפות מתווכים וצדדים שלישיים. הטופס העקיף מגדיר את ההלוואות המונפקות לגורמים משפטיים אחרים באמצעות זה שמושך אותן.

הלוואה מפורשת נקראת כאשר החוזה קובע את מטרת השימוש בכספי אשראי. והלוואות נסתרות הן הלוואות שבחוזים שאין מידע כזה (למשל, הלוואות צרכניות במזומן).

תחת צורת האשראי העיקרית פירושו האופציה הכספית שלה, ותחת הסחורה -.כמו כן, ניתן לשקול מושגים אלה על ידי קו אשראי כאשר תחילה משתמשים בחלק העיקרי של ההלוואה, ואז, במידת הצורך, נבחר החלק שנותר.

כפי שניתן לראות, לצורות האשראי העיקריות יש סיווג מפורט למדי ומבנה רחב.

סוגי הלוואות לפי פירעון

בסוגי הלוואות הדברים דומים, לכן, מבלי להמציא את הגלגל מחדש, נשקול אותם בהתאם לתכונות.

לפי בגרות נבדלים הסוגים הבאים:

1. אונקולוגיה.
2. לטווח קצר (פירעון עד 6 חודשים).
3. לטווח בינוני (6 עד 36 חודשים).
4. לטווח ארוך (מעל 36 חודשים).

צורות הלוואות מקוונות אינן משמשות ברוסיה, הן כמעט ולא נמצאות בשאר העולם. מהותם נעוצה בעובדה שהמלווה קובע באופן עצמאי את תקופת ההחזר, לאחר שקודם לכן מסר ללווה הודעה מקבילה.

הלוואות לזמן קצר תופסים את חלק הארי משוק שירותי האשראי, מכיוון שרוב העסקות שנגמרו נופלות מסוג זה.

המונח הממוצע משמש בעיקר להלוואות רכב. אפשרות זו של הנפקת הלוואות פחות מעניינת את הבנק, מכיוון שקשה לחזות את רמת האינפלציה ואת המיתון או הצמיחה האפשריים של כלכלת המדינה, המשפיעים על היחס בין הרובל לדולר האמריקני והיורו.

לעתים רחוקות משתמשים בהלוואות לטווח ארוך בפדרציה הרוסית, מכיוון שיש חוסר יציבות כלכלית, מה שעלול להוביל בקלות לאובדן הפירעון של הלווה. במקרים כאלה הנושה ייאלץ רק למחוק חובות, וכמעט בלתי אפשרי להחזיר את הכספים בחזרה.

האפשרות הנפוצה ביותר היא רכישת נדל"ן למגורים על ידי יחידים, וכן רכוש קבוע יקר על ידי מפעלים.

תלוי בסוג התשלום

טפסי הלוואות בנקאיות מחולקים לשני סוגים, בהתאם לשיטת ההחזר:

• תשלום קצבה;
• מבדיל.

הראשון מרמז כי הריבית על ההלוואה מסוכמת עם גופו, וסך החוב מחולק לפי תקופת החוזה. כך, מתברר כי כל חודש הלווה מסכים לבצע את אותם תשלומים (למעט החודש האחרון, כאשר התשלום עשוי להשתנות מעט). החזר מסוג זה פחות משתלם, שכן בכל מקרה, הלווה יצטרך לשלם את מרבית הריבית.

סוג ההחזר המובחן מורכב בעובדה שהלווה משלם חלק מסוים מגוף ההלוואה מדי חודש, כמו גם את הריבית שנצברה עליו. ככל שמספר החובות העיקרי מופחת, כך עליכם לשלם יותר מדי.

לעיל פירטנו את הצורות והסוגים העיקריים של הלוואות שיעזרו לסווג עסקה מסוימת. כמובן שישנם סימנים אחרים באמצעותם ניתן להבחין בהלוואות מסוגים שונים, אך הם נפוצים הרבה פחות.