מהו משיכת יתר - יתרת החיוב על חשבון לקוח (אינדיבידואלי, ישות משפטית) הנובעת כתוצאה מהלוואות משיכת יתר.
זהו מכשיר ההלוואות הפשוט ביותר ללא ביטחון. תמצית משיכת היתר: היא משמשת לביצוע מסמכי תשלום אם החשבון אינו זמין באופן זמני או שאינו מספיק.
תנאי שימוש
הלקוח, ככלל, יכול להשתמש באוברדייט למבצע אחד לכל הסכום בגבול שנקבע, או בחלקים (בשלוחות). מה כן משיכת יתר? בעיקרו הלוואה, קטנה הלוואה לטווח קצר. יש להחזיר אותו. מועד הפירעון של כל חלק (נתח) הניתן במסגרת מגבלת האומדן הוא מועד הפירעון של החוב בסכום החלק המסופק (נתח).
עלייה במגבלת האומדן מתבצעת בדרך כלל לאחר בקשת הלקוח (בקשה) בהיעדר חובות בגין איחור בבנק. על ידי הבנק להקטין את מגבלת המשיכה בהתאם לדרישות שנקבעו בחוק וכללי הבנק עצמו.
הבנק צובר ריבית על משיכת יתר בסוף יום בנקאות חודשים, תלוי בחוב. לאחר שהלקוח שילם את החוב וצבר ריבית במהלך תקופת השירות, הבנק רשאי לספק משיכת יתר ללקוח בתנאים שנקבעו בחוזה. הלקוח יכול לשמש את סכום המשיכה לביצוע פעולות משפטיות כלשהן.
הנוהל למתן משיכת שכר
משיכת יתר עבור כרטיס שכר ניתנת בכרטיס הראשי רק אם נערך הסכם שירות שכר מקביל באמצעות כרטיס בנק בין הארגון ששכר את הלקוח לבנק עצמו.
תחילת תקופת הענקתנו נחשבת לרגע היווצרות החובות לאחר כל עסקה כנגד משיכת החיוב שסופקה. תקופת ההפרשה נספרת מרגע הפקת החוב. זה נגמר בזיכוי כסף לחשבונך לחשבונאות חוב.
אם הכרטיס מתקבל בתנאים פרויקט שכר בזמן שהלקוח עובד בארגון, השירות שלו מתבצע בהתאם לתעריפים שפותחו עבור החברה המעסיקה. ניתן לברר תעריפים בחברה שלך. לעתים קרובות, המעסיקים משלמים מכספם את התחזוקה השנתית של כרטיסים שהונפקו לעובדים.
לאחר פיטורין מהחברה וקבלת בנק המספק את ההודעה המתאימה, כרטיס הפלסטיק משולם ומשתמש בהתאם לתעריפים הנוכחיים עבור כרטיסי חיוב. עבור שירות שנתי, כמובן, עמלה מחויבת.
במקרה של פיטורין, הכרטיס לא נסגר אוטומטית. אם הלקוח מעוניין לסרב לאחר השימוש בכרטיס, יש למסור אותו לעובדי הבנק על ידי מילוי בקשה. חשוב: אם הכרטיס מועבר לחברה, הוא לא נסגר אוטומטית. יש צורך לערוך בעצמך את היישום המתאים.
משיכת אשראי
זו מתן הלוואה מוגדרת בסכום העולה על יתרת המזומנים בחשבון על בסיס הסכם מיוחד (הסכם). זה מתבצע באמצעות העברה בנקאית או באמצעות שימוש בכסף בהתאם להוראות הלקוח, במידה והונפק קודם לכן כרטיס אשראי עם משיכת יתר.
קבלת החלטות מהירה בנושא ההלוואות ממלאת תפקיד חשוב בתנאים המודרניים. בהפחתת עיתוי קבלת ההחלטות בנושא הלוואות, הבנק ימשוך אליו יותר לקוחות, יגדיל הכנסות, יגדיל את מחזורו.
כיצד לחבר משיכת יתר? ההרשמה תחייב לספק חבילת מסמכים מוסכמת. לכל בנק דרישות, תנאים, התחייבויות אישיות של הצדדים. עם זאת, הם כפופים לחוק. חיבור יכול להיעשות על בסיס הצהרתי אם הלקוח מעוניין להוסיף שירות זה. חלק מהמוסדות יוזמים באופן עצמאי את חיבור השירות ללא הצהרת משתמש.
אם קיבלת כרטיס בחינם בעת הגשת בקשה להלוואה, זכור ששירותו בחינם רק עד להחזר ההלוואה (גם מוקדם). בעת החזר הלוואה, שירות הכרטיסים משולם, עמלה מחויבת עליו. על מנת לסרב לשימוש לאחר מכן בכרטיס, יש למסור אותו לעובדי הבנק על ידי מילוי בקשת סגירה.
כיצד מתבצע החישוב?
חישוב משיכת יתר הוא מנגנון מורכב. תלוי במדיניות הבנק, תנאי ההפרשה, הפירעון, המוניטין של הלקוחות. ראשית, קבע את תקרת האשראי. לשם כך עובדי בנק משתמשים במנגנון להערכת סיכונים פוטנציאליים בחישוביהם.
הדרך הקלה ביותר לחשב את מגבלת כרטיסי השכר. לפיכך, משיכת יתר נקשרת על ידי הבנקים בכרטיסי שכר. בהתבסס על תמציות מחשבונות שכר, מנהלים עוקבים אחר תדירות התקבולים והסכומים שנצברו לעובד המפעל. על סמך הנתונים נקבעת מגבלה. זה מותאם מדי חודש בהתאם לסך המחזור הממוצע החודשי של חשבונות הפשרה שנפתחו על ידיו בבנק.
בנקים גדולים מפרסמים מידע שימושי באתרי האינטרנט שלהם. לקוח שביצע את השירות והשתמש באומדן החיוב יכול לברר את כמות הניכויים הנדרשת באתר הרשמי של הבנק באמצעות מחשבון אשראי.
הקלה בחובות
הכסף שזוכה בחשבון משתתף תחילה בפירעון המשיכה הטכנית (אם קיימת), אחר כך הריבית, החוב העיקרי באופן שנקבע על ידי הסכם משיכת המשיכה. אתה יכול לשלם את כל סוגי החובות במזומן. החזר משיכת יתר על החשבון עם פיטוריו של הלקוח מהארגון המופיע בחוזה מתבצע:
- מחיקת מלוא סכום החוב באמצעות צו תשלום מכל חשבונות הלקוחות שנפתחו בבנק הקשורים לכרטיסים אחרים;
- במזומן;
- זיכוי כספים לחשבון בהתחייבות לאחר מכן על ידי הבנק לתשלום החוב שנותר.
במקרה של סיום (סיום הסכם משיכת היתר) על הלקוח לשלם את כל החובות בחשבון לא יאוחר מיום סיום (סיום הסכם האוברדרציה), אלא אם כן נקבע אחרת בהסכם.
משיכת יתר לעסקים
מהו משיכת יתר לעסק? פעולתה אינה שונה באופן מהותי משיכת יתר עבור אנשים פרטיים. אותו מנגנון לספק סכומים קטנים יחסית לטווח הקצר. מכיוון שחשוב לבחור בביזנס, משיכת יתר לגופים משפטיים יכולה להיות מסוגים שונים. התנאים תלויים בבנק המסוים ובצרכי החברה. באופן כללי ישנם 4 סוגים עיקריים:
- כאשר חברה צריכה לסגור את צרכיה במזומן לטווח קצר למשך שבוע עד שבועיים. יש לו תקופת שימוש מקסימאלית של הנתח של 15 יום (ערך ממוצע).
- דרוש כספים נוספים עד חודש (35 יום).
- משיכה בנקאית בתנאים מיוחדים בשיעור המימון המחודש לגורמים משפטיים עם יתרות חשבון חודשיות ממוצעות גדולות.
- עבור חברות שלא יכולות לקבוע מראש כמה זמן הן יזדקקו לכסף. יש לו תאריך יעד מסוים לניתוחים, ועלותו אינה תלויה בתקופת השימוש בכסף.
האינטרס של המוסד הפיננסי לשתף פעולה עם לווה אמין ברור. אנליסטים מעריכים ומנתחים אינדיקטורים כמותיים ואיכותיים של הפעילות הפיננסית והכלכלית של העסק, מחשבים דירוג אשראי.
חקיקה
כל הנושאים הקשורים למתן משיכה נקבעים על ידי המקבל והבנק (משרדו הנוסף, סניפו) על בסיס הסכם נפרד או הסכם נוסף להסכם. משיכת המשיכה כפופה לכללי ההלוואה וההלוואה שנקבעו על ידי Ch. 42 לחוק האזרחי של הפדרציה הרוסית הקובעות:
- הסכם משיכת יתר (נושא ההסכם);
- מגבלת משיכה;
- נוהל הוצאת משיכת יתר, פירעונו;
- טווח השימוש;
- תנאים, ריבית, תדירות שינויים;
- התחייבויות הדדיות, אחריות המוסד והלקוח למילוי פסול של תנאי ההסכם הנדרשים.
בעת הנפקת הלוואת משיכת יתר, בנקים רבים אינם מחייבים את הארגון למשכן נכסים, נותנים ערבויות, ערבויות אחרות של צדדים שלישיים. בטחונות נאותים הם מחזור הכספים בחשבון השוטף. אינדיקטור זה משפיע ישירות על גבול הכספים שמספק הבנק.
משיכת רשת
המשמעות של משיכת יתר של "רשת" היא מספרם ההולך וגדל של לקוחות נמשכים. באמצעות תוכנית זו, הבנקים בדרך כלל מיישמים את הריבית המינימלית. ככל שלקוח של בנק שכבר הסכם (הסכם) לשירותי משיכת משיכה מושך ארגונים שותפים או חברות בנות (אחזקות) לקבל משיכת יתר, כך ריבית ההלוואה נמוכה יותר.
לדוגמה, אם מעורבים 1 עד 5 שותפים, השיעור הוא 17%. בין 6 ל -10 שותפים - שיעור של 15.5%. מ- 10 ויותר - 13% (ההנחה תלויה בתנאי המוסד הפיננסי). בכדי לנצל הלוואות מועדפות כאלה, על החברה שמשכה שותפים להגיש בקשה לבנק השירות שמאפשרת שימוש במשיכת יתר "ברשת".
משיכה לא מורשית
משיכת יתר טכנית - יתרת חשבון חיוב שלא נקבעה על ידי קביעת מגבלת משיכת יתר. בשפה פשוטה - מדובר בהוצאה כספית יתר של הלקוח, שאינה מורשית על ידי הבנק. ככלל, אין מדובר בפעולה מכוונת מצד המשתמש או המוסד הפיננסי.
אם מתרחשת משיכת יתר לא מורשית - לדוגמא, הבנק אינו מספק משיכת יתר בכרטיס, אך הוא מתקבל על ידי הלקוח, או שחוב הלקוח עולה על סכום מגבלת המשיכה הקודמת שסופקה בעבר - הלקוח צריך להחזיר אותו. מגבלת משיכה - הסכום המקסימלי של חוב הלוואת משיכת יתר עבור כל יום (לוח שנה). לעתים קרובות יותר מהווה 40-70% מסכום ההכנסה החודשית.
תנאי הפירעון הבנק מוסכמים מראש. ככלל, מדובר בשלושה ימי בנקאות מיום ההודעה על התרחשותו. אם משולמים במועד, עמלות לרוב לא נלקחות.
הסיבות לאומדן משיכה טכני
- שינוי בשערי חליפין בחישובים. אם אתה משלם בכרטיס בחו"ל או באינטרנט באתרים זרים, מיום השלמת העסקה ליום בו מידע אודותיו מגיע לבנק, התעריף עשוי להשתנות, וכתוצאה מכך יתכן שלא יהיה מספיק כסף.
- בעת ביצוע תשלומים באמצעות imprinter, מכשיר שאין לו תקשורת אלקטרונית עם הבנק. הכרטיס מגלגל דרך מכשיר זה, והנתונים נשארים בבדיקה מיוחדת. ככלל, מכשירים כאלה אינם נפוצים ובעיקר בחו"ל.
- בעת חידוש כרטיס באמצעות כספומט בפונקציה של קבלת מזומן ומשיכת סכום זה לאחר מכן, אם מידע על פעולת המשיכה התקבל על ידי הבנק מוקדם יותר מאשר המידע אודות פעולת החידוש.
- עם קבלת מידע על עסקה שהושלמה בכרטיס לאחר הנעילה של הסכום שנחסם בעבר לתשלום פעולה זו.הסכום, ככלל, נחסם למשך 30 יום, אם אם המידע על העסקה לא התקבל על ידי הבנק, הוא שוב הופך לרשות הלקוח.
- בעת ביצוע פעולות עם כרטיסי ויזה ללא אישור. במקרה זה, בקשה לא נשלחת לבנק לאפשרות לבצע את הפעולה. פעולות כאלה אפשריות רק בכמויות קטנות. הם נבדלים זה מזה בהתאם לסוג השקע, הארץ וסוג הכרטיס (ויזה קלאסיקה, זהב או פלטינה).
- סיבות אחרות שנגרמו כתוצאה מתקלה טכנית, פעולות לא מורשות, מחיקה של כספים שזכו בעבר בטעות או כספים שהונפקו בטעות וסיבות אחרות שהיו כרוכות בעסקאות כרטיסים בגין סכומים העולים על יתרת הכסף בחשבון הכרטיס או סכום הלוואת המשיכה שניתנה. .
שיטות הודעה
ההודעה יכולה להיעשות ראשונית בעל פה באמצעות מספרי הטלפון שצוינו על ידי הלקוח בעת מילוי המסמכים לפתיחת חשבון כרטיס והנפקת כרטיס. במקרה של אי פירעון המשיכה הטכנית לתקופה מסוימת מיום ההודעה בעל פה או אי יכולת להודיע ללקוח, הבנק שולח בעל פה את ההודעה הכתובה המתאימה לכתובת שצוינה על ידי הלקוח בחוזה.
אם לא מתקיימים תנאים אלה, קנס המשיכה יוטל. בגין נוכחות של משיכה לא מורשית מצטיינת לאחר שחלפה תקופה שנקבעה בחוזה מאז מועד הודעתו המילולית של הלקוח, או מהמועד בו שולח הבנק את ההודעה בכתב, ניתן להטיל קנס בסכום שאושר בהחלטת דירקטוריון הבנק. סכום הקנס מחויב מהיתרה בכספי הלקוח על ידי הבנק באופן עצמאי.
שינוי ריבית
אם שינתה ריבית השימוש באומדן המשיכה, יש צורך לחדש את ההסכם הנוסף לחוזה. הלקוח רשאי לחלוק על תנאי ההלוואה החדשים. במקרה זה, מתבצעת פירעון מוקדם של חובות משיכת יתר המצטברים והריבית הצבורה לשימושם.
אם החוזה קובע חילוט, שכר הטרחה המגיע לבנק בתוך התקופה המוסכמת מיום שינוי הריבית, יהיה עליהם לשלם גם כן. במקביל, הפיגורים על משיכת יתר מחושבים בתעריפים שהיימו בעבר (עד שהריבית תשתנה).
במקרה זה, סירובו של הלקוח לכרות הסכם נוסף ייחשב כמקבל על ידי הבנק בפרק הזמן שנקבע לסיום ההסכם הנוסף, הודעה בכתב על אי הסכמה עם הריבית החדשה או שהבנק אינו מקבל את תגובת הלקוח במסגרת תקופה זו.
עונשים
קנסות מחויבים בגין החזר בטרם עת לבנק של סכום הכסף שהתקבל משיכת יתר שהונפקה בעבר ותשלום ריבית בטרם עת בגין שימוש באוברדייט בפרקי הזמן המפורטים בחוזה, בהתאם לחקיקה ולתנאי המוסד הפיננסי.
אם לא נפרע משיכת המשיכה במסגרת התנאים שקבע החוזה, לקוחות הבנק, ככלל, משלמים ריבית מוגדלת. הם מחויבים בסכום החובות המועד מאוחר על חוב ההלוואות העיקרי בסכום הריבית שנקבע לצורך השימוש באוברדראז והמפורט בהסכם משיכת האשראי והוגדל פי 1.3-2.
שיתוף פעולה מועיל הדדית
מערכת המשיכה מועילה הן למוסדות הפיננסיים והן לאזרחים. נכון לעכשיו, במהלך המשבר ההולך וגובר של מגזר הבנקאות, כמעט כל הבנקים במדינה צריכים לחפש דרכים להמשיך להתקיים.
משיכת לקוחות רבים יותר למוסד פיננסי תגדיל את הכנסותיו, כולל באמצעות הלוואות קצרות מועד (הלוואות). לכן מתן משיכת יתר לצרכנים הוא מיזם רווחי לחלוטין.הריבית המתקבלת על הלוואות וכספים אחרים שהוקמו היא המרכיב העיקרי בהכנסות הבנק, ולכן אחת הדרכים לייצב את המצב הכלכלי.
מהי משיכת יתר לאזרחים? למעשה - מיקרו-לון. זה מאפשר לך ללוות את הסכום הדרוש כרגע. הריבית משולמת רק עבור כספים שהוצאו בפועל. כאשר משיכת יתר, כל הסכומים שנזקפו לחשבון, קודם כל משתתפים בהחזר החובות, לפיכך, סכום המיקרו אשראי משתנה עם קבלת הכספים.
מי שלקח את משיכת היתר, ביקורות הן לרוב חיוביות. המערכת עובדת על בסיס תשלום לתשלום. זה נוח ומהיר יותר מאשר ללוות כסף מאנשים אחרים. משתלם יותר מאשר להכניס ערכים לבית עבוט. הריבית קטנה, עם פירעון במועד, יתכן שלא תחויב את העונש (תלוי בחוזה). היתרונות במתן השירות:
- קלות הקבלה;
- גישה מהירה למשאבי אשראי;
- היעדר דרישת חובה למתן תמיכה בנכסים.
משיכת יתר היא מכשיר פיננסי מועיל הדדית. חשוב להיפטר ממנו בתבונה, לא לצבור חובות, לעמוד בתנאי החוזה.
