מהו כרטיס חיוב? זהו מכשיר תשלום בפורמט ה"פלסטי "הרגיל שהונפק על ידי בנקים. עסקאות עסקאות הכסף דרכן, ככלל, מתבצעות על ידי המערכות הבינלאומיות הגדולות ביותר - VISA, MasterCard (או מקביליהם הרוסים - כמו למשל PRO100).
מפה בתיאוריה
כרטיסים מיועדים לתשלומים אלקטרוניים (דרך רכישת מסופים או טפסים מקוונים של חנויות מקוונות), כמו גם לצורך משיכה תזרים מזומנים בכספומטים (או באמצעות מפעיל המוסד הפיננסי המנפיק). אמרנו שכרטיס חיוב הוא "מכשיר תשלום". המשמעות היא שזה לא חשבון בנק נפרד, אלא רק קשור אליו.
אשראי ומשיכה יתר
מכשיר תשלום פלטי של חיוב קרוב מאוד הוא כרטיס אשראי. שניהם נקראים למלא את אותן פונקציות. אך יש גם הבדל מהותי: כאשר משלמים על רכישות באמצעות כרטיס חיוב, אתה יכול לפעול רק עם כסף זמין בפועל בחשבון הבנק המקושר. בתורו, באמצעות כרטיסי אשראי, אתה יכול להשתמש לא רק בכספים שלך, אלא גם בהשאלה (שהונפקה על ידי הבנק המנפיק את הכרטיס).
אפשרויות "היברידיות" שונות אפשריות. סוגים מסוימים של "פלסטיקה" מחייבים עדיין את היכולת לפנות לכספים שהושאלו, אך לא אשראי, אלא בצורה של משיכת יתר. מה ההבדל? מהי משיכת יתר זו, הגישה אליה פותח כרטיס חיוב? מה זה - זו לא הלוואה? מסתבר שלא. משיכת יתר היא הלוואה לזמן קצר (יש לפרוע אותה, ככלל, תוך מספר ימים) ויקר למדי לספק הלוואה (התעריפים מגיעים למאות אחוזים לשנה). בתורו, ישנם כרטיסי אשראי עם מה שמכונה "מגבלת האפס", בהם אי אפשר להיכנס ל"מינוס "על חשבון הכספים שהושאלו.
לטענת מומחים רבים, הגבולות בין מושגי "כרטיס חיוב" לבין "אשראי" נעלמים בביטחון. הם התבטאו (אם נדבר על רוסיה) בשנים בהן הלוואות בנקאיות לא היו פופולריות כמו בתקופתנו. בנקים רבים הפסיקו כעת לחלוטין לחלק "פלסטיק" לשני סוגים אלה, והנפיקו, למעשה, רק כרטיסי אשראי - עם מגבלת "אפס", הופכים אותם לכרטיסי חיוב, או כאלה שמאפשרים לך לפרוע את החוב.
האם ניתן לומר על כלי כגון כרטיס חיוב שהוא מוצר מיושן ללא תקנה? כנראה שלא. ולו מכיוון שבשוק המודרני עדיין קיים מספר קטן של בנקים המתאמנים, בתורו, חלוקה מאוד קפדנית בין שני סוגי "הפלסטיק". מוסדות פיננסיים מסוג זה עשויים לספק ללקוח כרטיס חיוב עם איסור קפדני על משיכת יתר ובמקביל להנפיק כרטיס אשראי עליו לא יוכל הלווה לשים את כספו. אולם מדיניות כזו, מודים כלכלנים, נדירה במערכת הבנקאות הרוסית.
בחירת כרטיס חיוב
ישנם כמה קריטריונים שמומחים ממליצים להתמקד בהם בבחירת בנק המנפיק חיוב "פלסטיק". הראשון הוא מפלס המפה. בפרקטיקה הבנקאית של ימינו, ארבעת סוגי "הפלסטיק" נפוצים ביותר: נפלטים באופן מיידי (המכונה "ללא שם"), אלקטרוניים, קלאסיים ופרמיים. מה כל אחד מהם?
כרטיסים מיידיים
כרטיסים שהונפקו באופן מיידי (לפעמים הם נקראים באופן אנגלי - מיידי) מונפקים על ידי הבנק פשוטו כמשמעו בבקשת הלקוח, ממש שם, ב"חלון ".התכונה שלהם (שנתנה את הסיבה לקרוא להם "חסרי שם") היא ששמו של הבעלים אינו מוצג על פני השטח שלהם.
זה מגביל משמעותית את האפשרות להשתמש בכרטיסים כאלה (בפרט, לא ניתן להשתמש בהם כדי לשלם באינטרנט). אך יחד עם זאת, "כלי" מסוג זה נותר ביקוש. ככלל, הוא מונפק בנוסף לכרטיסים בקטגוריות יוקרתיות יותר (נדבר עליהם בהמשך).
פלוס כרטיסים שהונפקו באופן מיידי: כמעט תמיד הם בחינם (עם זאת, הבנק יכול לגבות עמלה עבור פעולות עימם), הם ממהרים לייצר. חסרונות: תאימות מוגבלת לכספומטים של מוסדות פיננסיים של צד שלישי (במיוחד אם בעל הכרטיס נמצא בחו"ל) והגנה נמוכה מפני זיופים (כרטיסים מסוג זה, ככלל, אינם מצוידים בשבב הצפנה).
כרטיסי אלקטרונים
מהו מה שנקרא "פלסטיק" אלקטרוני (לפעמים נקרא אלקטרון)? סוג זה של כרטיס, בתורו, מכיל את שם ושם המשפחה של המחזיק על פני השטח. אבל הפונקציונליות של מוצרים אלה, כמו גם במקרה של "הפלסטיק" מהסוג הקודם, היא די מוגבלת. חברות מעסיקים לרוב מספקות לעובדיהן כרטיס חיוב כזה. פרויקטים של שכר.
יתרונות ה"פלסטיק "האלקטרוני: אישיות, נוכחות (בדרך כלל) של שבב הצפנה. חסרונות: אינך יכול לבצע רכישות באינטרנט, כספומטים של ארגונים פיננסיים שאינם ילידים אינם תמיד נאמנים לכרטיסים כאלה. בנוסף, "פלסטיק" אלקטרוני, בניגוד למוצר הקודם, אינו בחינם (תחזוקה שנתית תעלה כ 200-300 רובל.).
קלפים קלאסיים
כרטיסי החיוב הפופולריים ביותר הם קלאסיים. הפונקציונליות שלהם רחבה יותר מאשר בקטגוריות הקודמות. בעזרת "קלאסיקות" אתה יכול לבצע את אותן פעולות כמו בעת השימוש ב"אלקטרון ", כמו גם לבצע תשלומים דרך האינטרנט.
יתרונות: אישיות, בלי להיכשל - שבב, פונקציונליות, תאימות כמעט לכל כספומט בעולם. חסרונות: עלות תחזוקה גבוהה יחסית (בערך 800-1000 רובל בשנה), תקופת ייצור ארוכה מספיק (שבוע או שבועיים).
כרטיסי פרימיום
כרטיסי חיוב פרימיום מונפקים בעיקר על מנת להדגיש את מעמדו הגבוה של המחזיק. אין יתרון מהותי בפונקציות מסוג זה של פלסטיק על פני אותם כרטיסי חיוב קלאסיים. במקרים מסוימים, לבעלי הפרימיום מוצעות הנחות ומבצעים מיוחדים במסעדות, מלונות, ומקומות תרבות במדינות שונות בעולם.
יתרונות: אישיות, יוקרה, הנחות והעדפות אפשריות. המינוס העיקרי הוא עלות התחזוקה הגבוהה (כ 5-10 אלף רובל בשנה).
ויזה או מאסטרקארד?
האם מערכת התשלומים שבאמצעותה יבוצעו עסקאות חשובה? כפי שאמרנו לעיל, שני המפעילים הפיננסיים העולמיים הגדולים הם VISA ו- MasterCard. אם ברשותנו כרטיס חיוב מ- Sberbank, VTB24 או Bank of America, אנו מוגשים על ידי מערכת כזו או אחרת. היכולות הטכנולוגיות של חברות אלה כמעט זהות. לא משנה באיזו מערכת נשלטת כרטיס חיוב מסוים, המשוב של לקוחות הבנק שהנפיק אותו, במוצא האחרון, הוא האם יש תג ויזה או מאסטרקארד על משטח הפלסטיק.
הקלפים שהם מגישים מתקבלים כמעט בכל מדינות העולם. לכן, על פי מרבית המומחים, לאף אחת מהחברות אין יתרון ברור על פני האחרות. אתה יכול לבחור כרטיסים המוגשים על ידי כל מערכת.
בחר בנק
לאחר שהחלטנו על רמת כרטיס החיוב, נעבור לשלב הבא - החיפוש אחר המנפיק שיציע לנו שחרור "פלסטיק" בתנאים הטובים ביותר. האם אנו מחליטים להשתמש בכרטיס חיוב של סברבנק או להעדיף מוצר ממוסד פיננסי קטן יותר?
מומחים ממליצים לשים לב לדקויות הבאות.
1. סולם הבנק, המוניטין, "הייפ"
רצוי שלמוסד הפיננסי יהיו סימני קיימות. על מנת שלא יהיה מצב בו בעל הכרטיס נמצא בחו"ל ורישיון הבנק נשלל לפתע, וכתוצאה מכך ה"פלסטיק "כבר אינו משמש. כמובן שבמקרה זה, אותו סברבנק יוצא מתחרות. אבל נשקול קריטריונים אחרים.
2. שיעורי פתיחת חשבון ועלות השירות
למרות העובדה כי קיימת תחרות רבה בשוק הבנקאות, העקרונות לקביעת מחיר השירותים הקשורים להנפקת כרטיסים בין מוסדות פיננסיים שונים יכולים להשתנות מאוד. זה קורה שבמשרדיהם של שני בנקים הממוקמים מעבר לכביש, תעריפי הנפקה ושירות של כרטיסי חיוב מתואמים ביחס רב.
3. גובה העמלות למשיכת מזומנים בכספומטים מסוגים שונים (והכי חשוב - שקיפות התנאים לצבירתם)
זהו הקריטריון החשוב ביותר. לרוב ניתן למשוך מזומנים ללא עמלה רק בכספומט שבבעלות מנפיק הכרטיסים (ולעיתים קרובות רק באזורם). אם בעל ה"פלסטיק "הלך לאנשהו, אז עלויות הפירוק במזומן יכולות להיות בזבוז משמעותי עבור התקציב האישי שלו. לפיכך אנו דורשים מהבנק מסמכים המפרטים את מדיניות ה"עמלה ".
4. הרשאות נוספות
בנקים מודרניים, ככלל, מאפשרים לבעלי כרטיסי חיוב לנצל אפשרויות בונוס שונות. בין הפופולריים ביותר הוא חישוב ריבית לשנה (עבור הסכום שהונח בחשבון), כמו גם אפשרות הכסף החזר (החזר של חלק מהכספים שהוצאו בתשלום עבור סחורה).
הבנקים הנדיבים ביותר
שקול כמה הצעות אטרקטיביות בנושא כרטיסי חיוב מארגוני פיננסים ואשראי ידועים.
אפשרות מעניינת למדי מוצעת על ידי בנק TCS. רוסים רבים אוהבים את הנוהל עצמו, שבמהלכו מונפק כרטיס חיוב של טינקוף: העובדה היא שאתה לא צריך ללכת לשום משרד. מספיק להשאיר בקשה ברשת, וכאשר ה"פלסטיק "מוכן, השליח יתקשר ויציע להיפגש במקום הנוח ללקוח.
על ידי הנפקת כרטיס לתקופה של 3 שנים, בנק TKS מחליף דמי מנוי חודשיים עבור שירות חשבון בסכום של 99 רובל. (שבמבט ראשון יקר למדי לשוק) מספק מגוון רחב של תכונות נוספות. ראשית, מדובר בצבירה של 10% לשנה על הסכומים שבעל הכרטיס מפקיד בחשבון. שנית, לכרטיס החיוב של טינקוף תנאי cashback אטרקטיביים.
אם הלקוח מעוניין להנפיק "כרטיס ללא שם", אלה ש"התקן הרוסי "מציע (המוצר" בנק בכיסך ") נתפסים כתנאים נוחים מאוד. בהתאם לתקנים המקובלים בשוק, "פלסטיק" מסוג זה מונפק ומתוחזק על ידי הארגון בחינם. בנוסף, לקוחות רבים ככל הנראה ימשכו לתוקף הארוך של הכרטיסים - 5 שנים. כמו במקרה של TCS, הבנק הרגיל של רוסיה מוכן לגבות 10% לשנה על הסכום שהלקוח מפקיד בחשבון.
אם אדם מעוניין בתעריף "פשרה", שמשמעו רישום לא יקר של כרטיס שם, הוא יאהב את המוצרים מפרומסויאזבנק (כרטיס חיוב "מצב רוח טוב"). נציין מייד שהשנה הראשונה של שירות "פלסטיק" כחלק מההצעה הזו היא בחינם, אם כי גם מהשנייה התעריף אינו יקר במיוחד - 200 רובל. הכרטיס תקף למשך 3 שנים, 4% לשנה מחויבים.
מדיניות מותג מפורסמת
מומחים מציינים כי הבנקים הגדולים במדינה - Sberbank ו- VTB24 - אינם נוטים מדי להציע ללקוחות פריבילגיה כריבית לשנה. יש להם אפשרות cashback בזנים מסוימים (לשב"כ של הפדרציה הרוסית יש את התוכנית "תודה מסברבנק"). שני הארגונים הפיננסיים מפתחים באופן פעיל את עסק ההלוואות שלהם, כולל קידום פעיל של מוצרים מבוססי פלסטיק. אגב, בעיני לקוחות רבים של SB ו- VTB, כרטיסי חיוב, על פי מומחים, מזוהים למעשה עם כרטיסי אשראי. הם כל כך דומים - גם מבחינת העיצוב וגם מבחינת המראה.
לעיתים קרובות קורה שמי שמבקר במשרד הבנק, יועצים, מציע מיד להוציא כרטיס אשראי. אך במקביל, ממשיכים להנפיק כרטיסי חיוב על ידי Sberbank ו- VTB. ארגונים אלה, כך מאמינים כלכלנים, מושכים אנשים בעיקר על ידי יציבותם, כמו גם על ידי רשת הכספומטים הרחבה שלהם.
