האם עלי לקחת משכנתא? איפה ומתי משתלם יותר לקחת משכנתא? מחשבון משכנתא

לא משנה איזו סיבה תנחה אותך לשקול אם לקחת משכנתא או לא. יתכן שאתה מתכנן להתחתן, אך עדיין אין לך בית משלך. או שצפוי חידוש במשפחה, והצאצא העתידי זקוק לחדר נפרד. קבל החלטה לקחת הלוואה, אתה צריך להיות זהיר. חשוב לחשב את היכולת שלך להחזיר חובות בצורה מדויקת כמו שעושים מומחי בנק.

אילו הוצאות יהיו קשורות למשכנתא?

יש לנסח את השאלה בצורה זו מכיוון שעלות הלוואה כוללת לא רק את הריבית, אלא גם מספר תשלומי חובה:

• עמלת הערכת מקרקעין (במידת הצורך)
• דמי ביטוח
• עמלת מדינה בתא ההרשמה.

לפני שתקבל משכנתא, עדיף שתערוך תחזית לגבי העלויות שיוצאו ומאיזה מקורות תפרע את ההתחייבויות. זה יעזור לכם להחליט אם לקחת משכנתא עכשיו.

כמה כסף נדרש כדי לשלם את המקדמה

הבנקים, ככלל, אינם נותנים הלוואות לדיור בתנאי תשלום מחיר המלא של הנדל"ן רק באשראי. חלק מהעלות של בית או דירה יהיה צורך לשלם מכיסכם.

הסכום המינימלי של המקדמה משתנה בהתאם לאיזה בנק אתה מגיש בקשה למשכנתא ולאיזו תוכנית הלוואה. לדוגמה, בסברבנק, בעת קבלת הלוואה, תצטרך לשלם לפחות 20% מעלות הבית או הדירה בעצמך. התרומה הראשונית הנדרשת לבנק PJSC VTB בעת תשלום עבור דיור מוגמר היא 15%, וכאשר נרשמים משכנתאות הנתמכות על ידי המדינה לרכישת שטחי בנייה - 20%. לקראת הלוואה מבנק אוטקריטי, הכינו לפחות 30% ממחיר בית או דירה. בבנק אלפא, המקדמה לרכישת נדל"ן מוגמר עומדת על 15%, ורכישת מטר מרובע בבנייה מ 30%. ב- Rosselkhozbank יהיה צורך לשלם בין 15% מהמחיר עבור דיור מוגמר ולפחות 20% עבור הבנייה בבנייה.

חשוב אם יש לך סכום זה ברגע זה. אולי כדאי לדחות את העסקה למספר חודשים לגיוס כסף? אם אתם מתכננים ללוות את הכספים הדרושים למקדמה מאנשים פרטיים, חשבו כמה זה מציאותי לפרוע שני חובות בו זמנית.

כשיש כסף בשמורה

אם הסכום "מתחמם משמעותית" בארנק המשפחתי גבוה בהרבה מהמקדמה המינימלית שהבנקים דורשים, אל תמהרו לתת לו מייד לשלם עבור דיור עתידי. ראשית, בדוק עם מנהל ההלוואות כיצד הריבית וסכום ההתחייבויות החודשיות יהיו תלויות בחלק במחיר הנדל"ן שאתה משלם לעצמך. ככל שהמקדמה גדולה יותר, כך עלות ההלוואה נמוכה יותר כאחוז לשנה. אבל חלק זה מפסיק לעבוד כאשר המניה שלך עולה על 50% ממחיר הבית או הדירה. אם המקדמה היא 80 ואפילו 90%, התעריף נקבע בדיוק כמו במקרה של תשלום 50% ממחיר הנדל"ן.

קחו בחשבון גם שאם אתם מייד שולחים את כל הכספים הזמינים לרכישת בית, אז מעט מאוחר יותר יתכנו כסף בחינם לתיקונים. לכן, לעתים משתלם יותר לתרום מינימום ו"להכניס בנק פיגי "כמות גדולה יותר של רובלים, ובכך לחלק את עלות רכישת הדיור למניות חודשיות קטנות.

כאשר ניתן לרכוש את הנכס הנרכש במלואו על ידי הבנק

במקרים הבאים ניתן להנפיק משכנתא ללא תרומה:

1. אתה מקבל הלוואה לרכישת דיור המובטחת על ידי נכס קיים. תוכנית כזו, בפרט, מוצעת על ידי Rosselkhozbank JSC. הלוואה ניתנת בסכום של לא יותר מ- 70% משווי השוק של נדל"ן המועבר כבטוחה. תקופת המימון היא עד 30 שנה. שיעורי ריבית - בין 14 ל -16% לשנה, תלוי במונח. ניתנת הנחה של 0.5 נקודות אחוז ללקוחות השכר. נקבעה פרמיה של 3.5% עבור לווים שסירבו לביטוח חיים ובריאות. אין עמלה למתן הלוואה.
2. בבעלותך נכסים נזילים, כמו מכונית, שמעבר לערכה מכסה את סכום ההלוואה. במקרה זה הערך משועבד.
3. הפכת להורה מאושר לשני ילדים או יותר, בבעלותך תעודת הון ליולדות. במקרה זה המקדמה לא תשולם במזומן, אלא בסבסוד ממשלתי.
4. אינך מקבל משכנתא קלאסית, אלא הלוואה לצורך מימון מחדש של הלוואת דיור שנלקחה בעבר.

תשלום חודשי

סעיף הוצאה זה יהפוך לחובה למשפחה לכל תקופת ההלוואה, שהיא בדרך כלל בין 15 ל 30 שנה. מרבית התשלום החודשי, המעליב, אינו הולך להפחתת סכום החוב העיקרי, אלא לסגירת חובות ריבית.

כאשר אתה מתייעץ עם מנהל אשראי, אל תתעניין עוד בשיעור, אלא בפרט בגובה התשלום החודשי. מחשבון משכנתא זמין באתר האינטרנט של כל בנק. זה יעזור לקבוע את הסכום המשוער שתשלם לדלפק הקופה של המלווה על בסיס חודשי. התוכנית תציג גם את הסכום המשוער של תשלום יתר על ההלוואה.

עם זאת, אל תצפו לדיוק מהמחשבון. ראשית, הוא לא יציג את סכום כל תשלומי העמלות. שנית, זה לא ישקף את עלויות שמאות המקרקעין, שכר טרחה בחדר הרישום, תשלומי ביטוח. שלישית, אתה עצמך, מבלי להתייעץ עם מנהל הלוואות, לא תדע מראש מה הריבית המדויקת.

עם זאת, מחשבון משכנתא יעזור לך להבין מה סכום הכספים האישיים בערך שתצטרך להיפרד מכל 30 יום. מידע זה יעזור לקבוע אם לקחת משכנתא כעת.

עלויות ביטוח

כשלמדו הצעות להלוואות בנקאיות, בדקו אם ביטוח משכנתא הוא חובה, ואם כן, איזו פוליסות תצטרכו להגיש בקשה.

ביטוח נושא המשכון הוא חובה על פי חוק. אם אינך מסכים לקבוע פוליסה, תישלל ממך הלוואה. אם לא תאריכו את הביטוח במועד בזמן שהסכם ההלוואה תקף, בנק הנושים עשוי לבקש קנס. לעתים קרובות הרבה יותר, אך היו מקרים בהם מוסדות פיננסיים ביקשו שיפוטית לפירעון מוקדם של הלוואה עקב כישלון הלווה במילוי תנאי החוזה.

המצב שונה במקצת בביטוח חיים ובריאות. בנקים אינם דורשים עמידה חובה בתנאי זה. עם זאת, הריבית ללא פוליסה גבוהה יותר ככל שהסיכונים של הבנק עולים.

Rosselkhozbank JSC קובע פרמיה של 3.5 נקודות אחוז לביטוח כללי ובריאות. סברבנק מהפדרציה הרוסית ו- PJSC VTB-24 חוסכים את הלקוחות: עליית מחיר בגלל היעדר מדיניות היא נקודת אחוז אחת בלבד.

בנק Otkritie מציע ללווים לבטח לא רק חיים (בריאות), אלא גם תואר, כלומר את הסיכון לאובדן הבעלות על הנכס שנרכש. בהיעדר כל אחת מהפוליסות, הפרמיה היא 2 נקודות אחוז.

כשקצת חסר

ארצנו מאופיינת במצב בו כל העולם חוסך כסף לזוג צעיר עם ילד. ההורים של הבעל והאישה, סבים וסבתות, דודות, דודים משתתפים בקיפול. יחד, לעתים קרובות נאסף מספיק כסף כדי לשלם במלואו את עלות הבית או הדירה. עם זאת, עדיין תוכלו להחליט לקחת הלוואת בית, שכן בעתיד הקרוב יהיה צורך בכסף לתיקונים, והלוואות צרכניות מונפקות בשיעורים גבוהים יותר.

אנשים רבים חושבים כי במקרה זה המשכנתא תהיה הזולה ביותר למשך שנה. אבל זה לא לגמרי נכון. משתלם יותר לקחת את אותו הסכום הדרוש לתיקון הדירה לתקופה ארוכה יותר של 5 או 10 שנים. הריבית לא תשתנה והתשלום החודשי יקטן בגלל חלוקת תשלומים עדינה יותר. בסברבנק של הפדרציה הרוסית, למשל, הריביות הבסיסיות זהות לכל תנאי הלוואה תוך 10 שנים. עם זאת, בעת הגשת בקשה למשכנתא, וודא כי מותר לך להחזר מוקדם.

כיצד לחשב לעצמכם את סכום ההלוואה המותר

קבע כמה מהתשלום החודשי שלך הוא בהכנסה הכוללת של המשפחה שלך. היא לא צריכה לעלות על 30-35% מסכום המשכורות ה"נטו "של כל חבריה. אם תשלום המשכנתא הוא 40 אחוז או יותר מההכנסה המשפחתית, אתה מסתכן בהרס של היסטוריית האשראי שלך וערבים.

אתה לא יכול לקחת סוף קרוב לסיום כך שכל הכספים הזמינים יבוזבזו עליו. הוצאות בלתי צפויות תמיד יכולות להיווצר, למשל, צורך בתשלום עבור עלויות הטיפול או התיקון. חשוב אם אתה יכול לשלם את המשכנתא אם מישהו במשפחה מאבד מקור הכנסה קבוע.

אם אתה חושש מפיטוריך מהעבודה, אז בבקשתך לקבל הלוואה, נסה לדחות ליום גשום סכום השווה לשלושה עד ארבעה תשלומים חודשיים. בזכות אמצעי זהירות זה, במצב קריטי יהיה לכם מספיק זמן למצוא מקום שירות חדש ובו זמנית לשמור על היסטוריית אשראי ללא דופי. כדי שלא יתפתה לבזבז את "כרית האוויר" הפיננסית לכיוונים אחרים, שימו כסף על הפיקדון.

חשבו גם אם יש לכם נכס שניתן למכור במהירות במידת הצורך, כך שהתמורה תשולם לתשלום חוב ההלוואה. זה יכול להיות, למשל, מכונית אישית.

אילו מסמכים להתכונן להלוואת דיור

זה קורה שבגלל מכשולים לביצוע מעשה או תעודה כלשהם, הבנק אינו נותן הלוואת בית. לכן, לפעמים טענה חשובה בהחלטה אם לקחת משכנתא היא ההזדמנות לאסוף את חבילת המסמכים הדרושה. בדוק אם יש לך את כל המסמכים הדרושים לך וכמה קל להשיג את החסר.

רשימת המסמכים למשכנתא כוללת:

1. דרכון
2. פניות היכן אתה עובד ואילו הכנסות אתה מקבל מדי חודש.
3. מסמכים על הרכב המשפחה, נוכחות ילדים.
4. דרכונים, תעודות בעלות על נושא המשכון.
5. נייר נדל"ן שאתה מתכוון לרכוש באשראי. חבילת מסמכים זו תצטרך לספק לך על ידי מוכר הבית או הדירה. זה כולל, ככלל, תעודת בעלות, מסמכי קרקע, תמצית ממרשם הזכויות על נדל"ן, דרכון קדסטרלי או גיליון נתונים לחצרים, תמצית מתוך ספר הבית.

מתי לא לקחת משכנתא

עדיף לדחות קבלת הלוואת דיור במקרים בהם:

1. שינויים בהרכב המשפחתי מתוכננים. אתה הולך להתחתן, לידה מתוכננת.
2. אחד מבני המשפחה (המהווים חלק נכבד מההכנסה) מתכנן להחליף מקום עבודה. לשירות החדש תקופת ניסיון, יחסים עם המעסיק עשויים שלא להסתדר. המשכורות עשויות להיות נמוכות משמעותית ממה שהוכרז, ותנאי העבודה גרועים יותר.

מסקנה: אם לוקחים משכנתא אז איפה?

כשאתה מחליט אם לקחת משכנתא, שקול את הצעותיהם של מספר בנקים. ככלל, הלוואות לדיור מארגוני אשראי בהשתתפות המדינה מתבררות כנוחות והחסכוניות ביותר. בנקים פרטיים נוטים יותר לפגוש לקוחות. שיעורי הריבית והעמלות על הסכמי הלוואה שם מעט גבוהים יותר ויש נמוכים יותר.

עם זאת, בעת פנייה למרכז משכנתא קטן, יש להיזהר.בבנקים בקטגוריית "מיני" מתווספים תשלומים רבים נוספים לשיעורי הריבית עליהם לא נודע ללקוחות מראש. זו יכולה להיות עמלה להנפקת אישורי חובה, השכרת כספות.

אך בנקים פרטיים קטנים המחזיקים מעמד לקוחות בדרך כלל מספקים הרבה שירותים תמורת עמלה בינונית, מה שמקל מאוד על העסקה (ייעוץ, ניסוח מסמכי רכישה ומכירה או בדיקת נאותות משפטית, בדיקת אמינות הצד שכנגד, סיוע באינטראקציה עם שירות הרישום).

אם החלטתם לקחת משכנתא, ראשית כל צרו קשר עם הבנק בו אתם מקבלים את המשכורת. סביר להניח, זה שם שתקבל את מירב ההטבות וההרשאות.