Jusqu'à récemment, la souscription était la prérogative de l'Occident. Mais avec le développement de tous les segments du marché financier en Russie, le besoin d'une analyse détaillée des participants à la transaction s'est accru. Pour en savoir plus sur les risques de souscription dans la banque, les assurances et tous les autres domaines financiers, lisez la suite.
Origine
Le terme "souscription" est apparu lors de la formation de l'assurance maritime. Le commerçant met (écrit) sous (ander) le montant de sa signature, confirmant ainsi les risques qu’il allait couvrir.
La souscription est une analyse détaillée d'un emprunteur potentiel. Elle est réalisée afin d'identifier la possibilité de (non) remboursement du prêt. Ce département des institutions financières traite toutes les informations concernant le demandeur en fonction des données de l'emprunteur lui-même, des informations du Service fédéral des impôts et d'autres instances sociales. En outre, chaque institution financière fonctionne selon un système individuel.
La souscription bancaire: de quoi s'agit-il?
L'analyse des emprunteurs dans un établissement de crédit s'effectue dans trois directions.
Évaluation de la solvabilité. Les revenus totaux de toute nature sont déterminés: revenus de l'activité de travail, vente de biens, activité entrepreneuriale, dépôts.
Disponibilité d'un historique de crédit concernant les critères d'obligations contractées et de solvabilité.
Probabilité de contracter un emprunt sous forme de biens meubles et immeubles, de valeurs mobilières, de comptes à recevoir, de stocks, etc.
Types de recherche
Notation (souscription automatique) - il s'agit d'une recherche effectuée lors d'une demande de prêt express ou de prêt POS. L'ensemble du processus est effectué à l'aide d'un logiciel spécial par un spécialiste pendant 5 à 20 minutes.
La souscription individuelle est un contrôle effectué avec des prêts hypothécaires, des prêts pour des montants importants et tous les prêts des personnes morales. Cette recherche est effectuée par le département d’analyse, composé de juristes, d’inspecteurs du crédit et de services de sécurité. Ils vérifient minutieusement toutes les données clients fournies pendant une à deux semaines.
Souscription de A à Z
La procédure commence juste à la porte d'une institution financière et même avant la demande de prêt. La demande signée est envoyée au centre de souscription. Ici, la vérification de toutes les données reçues et la demande d'informations supplémentaires sur le client sont effectuées. Ces opérations ont pour but de vérifier la solvabilité du client et de protéger l’institution financière des défauts de paiement. Tout d'abord, le type d'étude sur lequel la souscription de crédit sera effectuée est sélectionné. Pour la notation, toutes les données sont présentées dans le questionnaire. Il ne reste plus qu'à les entrer dans le programme et obtenir le résultat.
Détermination du revenu
La souscription individuelle permet une vérification plus détaillée. Les spécialistes évaluent le niveau de revenu du client et confirment l'exactitude des informations reçues. Si vous avez des doutes, envoyez une demande au service des impôts fédéral, à la société qui a délivré le certificat 2-NDFL. Souvent appelé assistance clientèle. Parfois, les banques reçoivent des informations de sources non officielles. Les revenus sont comparés au niveau moyen des revenus dans le secteur professionnel et leur taux de croissance pour l'année. Les données obtenues permettent de tirer une conclusion sur le niveau réel des revenus.
Parallèlement à la vérification du niveau de revenu, la possibilité d'utiliser une garantie, ou plutôt l'exactitude de la préparation des documents pour le bien déclaré, est évaluée:
- L'emprunteur est-il vraiment propriétaire de la propriété?
- si elle est nantie dans d'autres établissements de crédit;
- absence d'arrestation judiciaire.
Analyse de l'historique de crédit
Chaque institution financière développe sa stratégie sur la base des données du Bureau of Credit History. Le NBCH contient des informations pour chaque personne ayant déjà contracté un emprunt: données généralisées, conditions et modalités de remboursement d'une dette. Les prêts existants, les arriérés et les paiements dans les délais peuvent affecter la note finale.
Résultats finaux
Sur la base des résultats des données, un score est défini et l’une des décisions suivantes est prise:
- refus de fournir un prêt;
- approbation de la demande;
- l'octroi d'un prêt, mais avec des conditions modifiées, par exemple, une réduction du montant ou une augmentation de la durée du prêt.
Exemple
La plus grande institution financière du pays a développé son propre système, dans lequel la souscription est effectuée à la banque. Qu'est ce que cela signifie? Sberbank a créé le "Centre interrégional de la souscription". La décision de chaque client est prise non seulement sur la base de paramètres généraux, mais également en tenant compte des caractéristiques individuelles de la région.
Au cours de l'étude, trois catégories de coefficients sont calculées:
- La liquidité indique dans quelle mesure les fonds propres ou les biens du client seront en mesure de couvrir le prêt.
- La présence d’argent propre dans la proportion du montant total du financement de l’entreprise ou de la copropriété.
- La rentabilité reflète la part du bénéfice net dans les revenus.
Selon les résultats du calcul, le payeur se voit attribuer l'une des catégories suivantes:
1 - la fourniture d'un prêt ne fait pas de doute;
2 - une approche individuelle;
3 - risques accrus.
Comment un emprunteur passe-t-il par la souscription?
- Préparez un paquet complet de documents.
- Ramassez 1-2 garants.
- Fournir des informations sur toutes les sources de revenus: salaire, dépôts, ventes d'appartements.
- Rembourser des dettes, même pour des amendes de voiture, des paiements de services publics.
Analyse CB
Un émetteur qui souhaite collecter des fonds par l’émission de titres peut organiser de manière autonome une émission ou attirer des participants professionnels. Le souscripteur de RZB assure le service et garantit l’émission d’actions et d’obligations. Il assume l'obligation de placer des actifs en bourse pour le compte de l'émetteur.
En Russie, ce terme a été utilisé pour la première fois en relation avec les emprunts d’emprunts municipaux, lorsque chacun des membres du syndicat a accepté l’obligation d’acquérir une certaine partie des actifs du marché. La souscription de titres de sociétés a été appliquée pour la première fois lors de l’émission d’actions de Red October PP (1994). Les souscripteurs représentés par des sociétés britanniques ont utilisé 10% des fonds effectivement levés à titre de paiement de services. Aujourd'hui, la souscription en Russie sur RZB n'est pas en demande en raison du manque d'émissions.
La souscription est un métier
La tâche la plus importante d’un preneur ferme est l’évaluation des risques liés aux prêts, aux contrats d’assurance. Le travail s'effectue en plusieurs étapes:
- preuve de propriété;
- évaluation des risques pour l'installation;
- détermination du niveau de solvabilité et de rentabilité du client;
- prendre des décisions sur la conclusion d'un contrat avec un client (souscription en assurance);
- affectation d'un objet / client à un groupe spécifique;
- faire des ajustements au contrat;
- calcul tarifaire prime d'assurance taux de crédit;
- signature de documents.
Avantages et inconvénients de la profession
Comme toute personne officiellement désignée, le souscripteur reçoit un salaire stable, un package social complet, des voyages d’affaires rémunérés. Le principal inconvénient de la profession est qu’il est difficile pour une personne habituée de travailler avec des chiffres de communiquer avec ses clients. C'est une compétence très importante. Car, par exemple, la souscription d’assurances prévoit que c’est un spécialiste qui évalue tous les risques qui décideront de signer un contrat avec un client.
