De nombreux emprunteurs bancaires ont entendu dire que, dans la pratique du crédit, de tels types de mécanismes financiers sont utilisés comme annuités et paiements différentiels. Quels sont ces types d'énumérations? Quelle est la différence fondamentale entre les deux?
Classification des paiements de prêt
Les banques russes proposent à leurs clients qui sollicitent un prêt de le rembourser de deux manières - en effectuant un versement de rente et de manière différenciée. La différence en eux est très significative. Chacun d'eux a des avantages et des inconvénients. Examinons-les plus en détail.
Quelle est la spécificité des transferts de rente?
Un paiement de rente est un transfert de fonds en vertu d’un contrat de prêt bancaire, chaque mois, pour des montants égaux. La structure de la tranche correspondante est présentée:
- dette principale;
- intérêt;
- commissions et frais supplémentaires (si prévu dans le contrat).
On peut noter que, du point de vue de la structure, la différence entre annuités et paiements différenciés est minime: les deux sont constitués des éléments marqués. Mais dans le cas des transferts du premier type, au fil du temps, le pourcentage d’intérêt dans le paiement diminue et la part de la dette principale augmente.
Il arrive souvent qu'au cours des premiers mois d'un prêt, l'emprunteur ne transfère presque exclusivement que des intérêts. À son tour, au moment où les calculs sont terminés, une personne ne paie que la dette principale. C'est la différence entre une rente et un paiement différentiel. Considérez les détails de la seconde plus en détail.
Quelle est la spécificité des transferts différenciés?
Comme nous l'avons noté ci-dessus, si nous comparons le paiement des annuités et la structure différenciée, la différence entre eux sera minime. Toutefois, dans le cadre du paiement différentiel, l’emprunteur transfère à la banque des tranches mensuelles de tailles différentes, qui diminuent avec le temps.
Il s'avère que dans les premiers mois de paiements, une personne effectue des transactions pour un montant maximal. Au moment où les paiements sont effectués à la banque, l'emprunteur paie le montant minimum en faveur de l'institution financière. Si nous comparons le paiement de la rente et celui différencié en ce qui concerne la répartition des intérêts, la différence entre eux sera que, dans le cas de transferts du premier type, le principal du prêt est réduit mensuellement d’un montant égal, le pourcentage étant imputé au montant restant. Quels sont les avantages des premier et deuxième types de transferts?
Quel est l'avantage de chacun des paiements?
Nous savons maintenant ce qu'est une annuité et un paiement différencié - il s'agit de transferts de la même structure, mais différents en termes de répartition de la dette principale et des intérêts sur la durée des règlements avec la banque, conformément à l'accord. Mais lequel est le plus rentable?
Tout dépend principalement des termes de l'accord de prêt. Il est logique de déterminer le régime de rente dans le contrat avec la banque si la durée du prêt est moyenne, c’est-à-dire environ 2-3 ans. Cette recommandation tient au fait qu’une rente à taux d’intérêt modéré suppose une charge de paiement relativement faible et uniforme, alors que les virements différenciés sont élevés au cours des premiers mois de remboursement du prêt.
À son tour, avec des prêts à court terme (1 à 2 ans) et à long terme (à partir de 5 ans), il est logique de prêter attention aux paiements différenciés.Le fait est que dans ce cas, pour l’emprunteur, il est généralement plus important d’observer une diminution réelle du principal du prêt.
Différences fondamentales entre une rente et un régime différencié
Ainsi, la principale différence fondamentale entre la rente en tant que type de transfert en vertu d’un contrat de prêt issu d’un régime différencié est la possibilité de réduire la charge de paiement au cours des premiers mois en échange du paiement actif d’intérêts à la banque. À son tour, le second type de paiement vous permet de réduire le fardeau des paiements pour une personne au stade final des règlements avec une institution financière, mais cela sera tout à fait perceptible au cours des premiers mois. Certes, la dette principale de la période correspondante diminue généralement beaucoup plus fortement que dans le cas des systèmes de rente. Bien entendu, à condition que les taux d'intérêt pour chacun des types de paiements envisagés soient les mêmes.
Ainsi, si nous considérons le paiement de rente et différencié du point de vue de la charge de paiement, la différence entre ceux-ci se situera à son niveau le plus élevé avec le deuxième type de transferts dans les premiers mois, mais nettement inférieure au stade final des règlements. En même temps, cela pourrait ne pas être très rentable pour l'emprunteur en raison de processus inflationnistes: les trop-payés dans le cadre de virements différenciés au cours des premiers mois pourraient avoir un pouvoir d'achat beaucoup plus élevé que d'augmenter la charge de paiement des annuités au dernier stade des règlements avec la banque. Cependant, toutes les banques ne donnent pas à leurs clients le choix du système optimal de règlement des prêts. Une telle opportunité est souvent considérée comme un privilège supplémentaire lors de la desserte de l'emprunteur.
Comment être d'accord avec la banque sur le choix du paiement?
Nous savons maintenant ce que sont les paiements de rente et les paiements différenciés, ce qui est préférable pour certaines conditions de prêt en vertu de contrats entre emprunteurs et banques. Mais comment une personne peut-elle conclure un contrat de prêt impliquant certains transferts?
Dans ce cas, tout dépend de la politique des banques. Certains proposent au client de décider lui-même du type de paiement optimal. D'autres acceptent de conclure un contrat de prêt, à condition que l'emprunteur accepte de payer la dette uniquement au moyen d'une annuité ou d'un paiement différentiel.
On peut noter que, dans les premières années du développement du marché du crédit parmi les banques en Fédération de Russie, la conclusion d'accords avec des emprunteurs comportant des paiements différenciés était particulièrement souvent initiée. Cependant, les systèmes de paiement les plus populaires sont désormais les rentes. Les termes des accords bancaires, reflétant le transfert de fonds aux institutions financières par le biais de paiements différenciés, sont aujourd'hui plutôt rares.
