Des économistes réputés affirment que les prêts sont l’un des leviers du mouvement économique. Il est difficile d’être en désaccord avec eux, car la masse monétaire, au lieu de geler sur le compte ou sous le coussin, commence à bouger et à créer un nouveau capital.
Dans cet article, nous examinerons les principes et les formes de crédit, ainsi que leurs types, existant sur le territoire de la Fédération de Russie.
Commençons par les bases
Un prêt est un transfert temporaire d’actifs matériels d’une personne à une autre sur une base contractuelle, dans lequel une période de remboursement est établie, ainsi que le montant de la commission d’utilisation.
En d'autres termes, on peut dire qu'un prêt est un prêt qu'un prêteur donne et prend à un emprunteur.
Le coût d'un prêt correspond à la somme de toutes les commissions et de tous les taux d'intérêt à payer pour rembourser une dette (sauf pour l'organisme de crédit).
Lorsque le premier prêt est apparu, il est impossible de le dire, puisqu'un premier prêt entre deux personnes peut être qualifié de transaction financière. Naturellement, les prêts antérieurs étaient principalement sous forme de produits de base, car les relations monétaires se développaient beaucoup plus tard que le troc.
Comment sont-ils?
Ainsi, les formes et les types de prêts sont très différents. Selon la situation politique et économique du pays, les règles régissant les relations de crédit peuvent varier d’un État à l’autre. Et dans certaines situations, ils peuvent être complètement absents. Nous examinerons ci-dessous les formes et types de prêts existants en Russie.
Sans un service financier tel que le crédit, de nombreux pays auraient fait faillite ou ont fait défaut depuis longtemps. C’est vraiment un véritable outil qui aide à développer tous les domaines d’activité, même des États entiers.
Par exemple, dans le contexte de la situation politique extérieure défavorable dans laquelle se trouve la Russie, les emprunts internationaux contractés auprès d'organisations de change étrangères sont pratiquement inaccessibles à l'État, ce qui entraîne un ralentissement du rythme du développement économique.
Nous allons donc commencer à envisager des formes de prêt, en fonction des signes énumérés ci-dessous.
Par nature de valeur
En fonction de la valeur donnée sur un prêt, on distingue les formes suivantes:
- Cash
- Marchandise.
- Mixte.
Compte tenu des principales formes de crédit en Russie, nous commencerons par l’argent liquide. Ces prêts constituent un type de prêt classique au sens moderne du terme. Étant donné que la monnaie sous forme d'unités monétaires est un instrument de paiement universel qui fonctionne pratiquement dans le monde entier (à l'exception des colonies de tribus sauvages), ces prêts sont les plus populaires.
Et du fait que de nombreuses devises modernes sont convertibles, cette forme de prêt est répandue non seulement parmi les personnes physiques ou morales, mais également lors de l'obtention de prêts au niveau international.
Le coût de ces prêts est en grande partie déterminé par la situation actuelle de l'économie (chômage, inflation, dévaluation, etc.)
Les principales formes de crédit comprennent l’option produit, qui est apparue beaucoup plus tôt que l’argent. Dans les prêts modernes, l’option des produits de base est devenue une forme mixte, sous la forme de prêts à la consommation, par exemple pour des appareils ménagers.
Dans ce cas, le produit lui-même est un nantissement, qui peut être confisqué en cas de retard de paiement du prochain paiement et de présence d'une dette importante envers le créancier.
Par type de fêtes
Si nous considérons le statut des parties qui entretiennent des relations de crédit, nous pouvons distinguer les formes de prêt suivantes:
- des civils;
- état;
- commercial;
- banque.
Les formes civiles ont été les toutes premières de l'histoire lorsqu'une personne a donné à quelqu'un sa valeur matérielle à certaines conditions. Même si un ami vous a prêté de l'argent, cela peut déjà s'appeler des relations de crédit non formées.
La science moderne dans cette classification distingue les formes de prêt criminelles et amicales. Le premier est basé sur des montants obtenus par enrichissement malhonnête et donnés à quelqu'un à crédit. Si l'emprunteur n'a pas restitué les fonds à temps, la collecte s'effectue principalement sous une forme particulièrement grossière.
Une forme amicale signifie prendre une certaine somme d’argent sur la base de la confiance mutuelle des parties. De telles relations sont rarement formalisées par un contrat ou un autre document.
Prêts d'Etat
La principale caractéristique du crédit d'État est la participation des autorités à la formation de telles relations.
Si l'État agit en tant que créancier, le gouvernement du pays essaie donc souvent de stimuler la croissance économique dans un secteur donné.
Au contraire, l'État essaie de trouver un financement pour n'importe quel poste budgétaire du pays en émettant des obligations ou d'autres titres.
Par statut d'emprunteur
Selon le statut de l'emprunteur, on peut distinguer les formes de crédit d'État suivantes:
- centralisé
- décentralisé.
Si le ministère des Finances émet des titres, il s'agira alors d'une forme de crédit centralisée. Les prêts décentralisés sont formés sur la base des décisions des autorités locales.
Prêts commerciaux nommez les prêts émis dans le cadre des relations commerciales entre différentes entités commerciales. En d'autres termes, leur principale source n'est pas les organisations spécialisées, par exemple les banques, mais les entreprises qui disposent temporairement d'une masse inutile.
Ces relations sont généralement établies à l'aide d'un projet de loi qui confirme les obligations de l'emprunteur envers le prêteur. Un prêt commercial est émis exclusivement sous forme de marchandise.
Prêts bancaires
Nous passons à la dernière forme - les prêts bancaires. Seuls les prêts dont l'objet du contrat est exclusivement de l'argent relèvent d'eux. Ils ne peuvent être fournis que par des organisations spécialisées avec l'autorisation appropriée.
Le prix pour l’utilisation d’un tel emprunt est exprimé en taux d’intérêt indiqué dans le contrat.
But d'utilisation
En fonction des buts et objectifs pour lesquels le prêt est contracté, les formes de crédit suivantes existent:
- Production.
- Consommateur
Dans les cas où l'entreprise a besoin de collecter des fonds supplémentaires, la banque sollicite un crédit à la production. Fonds empruntés peut être utilisé pour reconstituer le fonds de roulement, payer les salaires des employés, payer des dettes, acheter des immobilisations corporelles ou des matières premières, etc.
Le formulaire consommateur indique que le prêteur accorde un prêt à un particulier qui peut le dépenser pour ses propres besoins. Ces prêts ne peuvent pas être attirés par le processus de production et sont dépensés sans créer de nouvelle valeur.
Autres symptômes
Il existe d’autres caractéristiques ou caractéristiques par lesquelles différentes formes de crédit sont partagées. Donc, allouer:
- forme directe et indirecte;
- explicite et caché;
- primaire et secondaire;
- développé et non développé.
La forme directe signifie l’émission d’un prêt sans la participation d’intermédiaires et de tiers. La forme indirecte définit les prêts octroyés à d'autres entités juridiques par l'intermédiaire de celui qui les établit.
Un prêt explicite est appelé lorsque le contrat stipule l’utilisation des fonds de crédit. Et les prêts cachés sont les prêts dans les contrats pour lesquels il n’existe pas de telles informations (par exemple, prêts à la consommation en espèces).
Sous la forme principale de crédit, on entend son option monétaire et sous la marchandise additionnelle.En outre, ces concepts peuvent être considérés par marge de crédit lorsque la partie principale du prêt est utilisée en premier, puis, si nécessaire, la partie restante est sélectionnée.
Comme vous pouvez le constater, les principales formes de crédit ont une classification assez détaillée et une structure large.
Types de prêts par échéance
Avec les types de prêts, les choses se ressemblent, donc, sans réinventer la roue, on les considérera aussi en fonction des caractéristiques.
Par maturité, on distingue les types suivants:
- Oncologie.
- Court terme (échéance jusqu'à 6 mois).
- Moyen terme (de 6 à 36 mois).
- Long terme (plus de 36 mois).
Les formes de prêt en ligne ne sont pas utilisées en Russie, elles sont rares dans le reste du monde. Leur essence réside dans le fait que le prêteur fixe de manière indépendante le délai de remboursement, après avoir préalablement donné à l'emprunteur un avis correspondant.
Les prêts à court terme occupent une place prépondérante sur le marché des services de crédit, car la plupart des transactions conclues relèvent de ce type.
La durée moyenne est principalement utilisée pour les prêts auto. Cette option d’émission de prêts est moins intéressante pour la banque car il est difficile de prévoir le niveau de l’inflation et un éventuel déclin ou une croissance de l’économie de l’État, ce qui affecte le rapport du rouble au dollar américain et à l’euro.
Les prêts à long terme sont rarement utilisés dans la Fédération de Russie, en raison de l'instabilité économique qui peut facilement entraîner une perte de solvabilité de l'emprunteur. Dans ce cas, le créancier ne sera contraint que de radier ses dettes et il sera presque impossible de retourner les fonds.
L’option la plus courante est l’achat de biens immobiliers résidentiels par des particuliers, ainsi que d’immobilisations financières onéreuses par les entreprises.
En fonction du type de paiement
Les formulaires de prêt bancaire sont divisés en deux types, en fonction du mode de remboursement:
- paiement de rente;
- différenciée.
La première implique que l’intérêt sur le prêt soit résumé avec son corps et que la dette totale soit divisée par la durée du contrat. Ainsi, il s'avère que chaque mois, l'emprunteur accepte de faire les mêmes paiements (à l'exception du dernier mois où le paiement peut différer légèrement). Ce type de remboursement est moins rentable car, dans tous les cas, l’emprunteur devra payer la majorité des intérêts.
Le type de remboursement différencié consiste dans le fait que l'emprunteur paie une certaine partie du corps du prêt chaque mois, ainsi que les intérêts courus. Plus le montant principal de la dette est réduit rapidement, moins vous devrez payer en excès.
Ci-dessus, nous avons répertorié les principaux types et formes de prêts permettant de classer une transaction en particulier. Bien entendu, il existe d’autres signes permettant de distinguer différents types de prêts, mais ils sont beaucoup moins utilisés.
