Ceux qui, au moins une fois, ont dû contracter un emprunt bancaire ont remarqué que l’accord stipulait nécessairement comment le prêt serait remboursé - annuité ou différenciation. Malheureusement, tout le monde ne comprend pas en quoi ces régimes diffèrent et lequel est le plus avantageux pour le client.
Quel est le paiement différentiel de prêt?
Il s'agit d'une méthode de remboursement de la dette, dans laquelle l'emprunteur accepte de payer le principal en versements égaux. Dans ce cas, les intérêts sont accumulés sur la dette restante. La diminution du paiement mensuel total est due à une réduction progressive des intérêts courus. En conséquence, le premier paiement sera le plus important et le dernier sera le plus petit. Rachat paiements différenciés convient aux emprunteurs qui ont initialement une grande quantité sous la main. En règle générale, un tel système est proposé aux clients qui demandent un prêt hypothécaire ou un autre prêt à long terme. Il est beaucoup moins utilisé dans le domaine du crédit à la consommation.
Système de paiement différencié
Ceux qui sont prêts à travailler pour l’avenir en réduisant considérablement leurs dépenses courantes après une demande de prêt peuvent être invités à choisir un prêt différencié. Les premiers mois, les plus difficiles, passeront assez rapidement, mais après cela, un versement mensuel décroissant ne constituera plus un fardeau aussi lourd pour le budget familial. La plupart des analystes financiers conseillent vivement aux personnes souhaitant obtenir un prêt à long terme d’opter pour une méthode de remboursement différenciée.
En quoi consiste un tel paiement?
Le paiement différencié comprend deux parties principales: le corps du prêt et les intérêts, accumulés mensuellement sur le solde impayé. Le montant est divisé en parties égales, dont le montant dépend de la durée du prêt. Ainsi, après avoir contracté un emprunt d'un montant de 240 000 roubles pour une période d'un an, une personne doit être préparée au fait qu'il devra en donner 20 000 à la banque chaque mois, et il ne s'agit que du corps du prêt. Ce montant sera inchangé pendant toute la durée du prêt. Une exception n'est faite que dans deux cas:
- si l'emprunteur a demandé une prolongation de la durée du prêt;
- avec remboursement anticipé partiel de la dette.
Quant aux intérêts mensuels accumulés, ils vont constamment changer à la baisse. De ce fait, chaque paiement ultérieur diminue. Le pré-paiement partiel est particulièrement avantageux dans ce cas. Ayant effectué une fois le montant largement supérieur au paiement obligatoire, le client a la possibilité de réduire considérablement le montant de tous les paiements ultérieurs.
Comment le versement mensuel est-il calculé?
Tous les types de paiements différenciés sont calculés selon le même schéma. Le principe de calcul diffère considérablement du remboursement de la rente d'un emprunt. Comme le montre la pratique, le montant du paiement mensuel change constamment. Pour calculer le paiement différentiel, le montant total de la dette doit être divisé en parties égales, dont le nombre correspond au nombre de mois prescrit dans la convention de prêt. Après cela, des intérêts sont ajoutés à chacun de ces paiements, qui sont comptabilisés sur le solde de la dette. Avec une diminution du solde impayé, les intérêts courus "fondent" également.
Avantages et inconvénients
L'un des facteurs les plus fondamentaux qui incitent de nombreux emprunteurs à choisir un paiement différencié est la diminution progressive du fardeau financier. Ceci est très important, en particulier pour obtenir un prêt à long terme. Dans ce cas, la charge du budget familial diminuera chaque mois.
Le trop-perçu final sera nettement inférieur à celui d’un autre mécanisme de remboursement de la dette. En effet, la rente allonge aussi les conditions de paiement du "corps" du prêt. Par exemple, une personne qui a contracté un emprunt hypothécaire pour une période de 20 ans, après 10 ans, restera redevable à l’institution bancaire d’environ 80% du montant initial. Et cela est dû au fait qu’au cours de cette période, il a dû payer régulièrement les intérêts courus. Dans ce cas, un paiement différencié peut être considéré comme plus rentable, car il prévoit une diminution proportionnelle des intérêts et du montant principal de la dette. Par conséquent, pour les mêmes 10 années, l’emprunteur aura le temps de rembourser la moitié du prêt contracté.
Parmi les inconvénients d’un tel système, on note une lourde charge financière pour les personnes au cours des premiers mois. Le client passe le plus de difficultés au début, lorsque le montant des paiements mensuels atteint le budget familial, ce qui oblige les gens à économiser sur les plus nécessaires. De plus, l'emprunteur devra vérifier régulièrement auprès des employés de la banque le montant du prochain paiement. Ne négligez pas le fait que le montant du prêt approuvé dépend directement du niveau de revenu du client. Dans ses calculs, la banque doit prendre en compte le montant du premier et du plus grand versement.
Quel système de remboursement de prêt est le plus rentable?
La plupart des gens qui envisagent de contracter un emprunt à long terme sont intéressés à l'avance, le versement d'une rente est plus rentable ou plus différencié. Dans ce cas, il est nécessaire de s’appuyer sur les capacités matérielles d’un emprunteur particulier. Ainsi, le remboursement de la rente facilite la planification du budget familial. Cependant, seuls ceux qui préfèrent un régime différencié peuvent rembourser le principal rapidement et avec des trop-payés bien inférieurs. Par conséquent, si les employés de banque proposent de choisir l'un de ces systèmes de remboursement de crédit, avant de vous arrêter sur une seule chose, vous devez peser avec soin tous les avantages et les inconvénients de chaque méthode.
À quelles difficultés l'emprunteur peut-il faire face?
Tout d'abord, force est de constater que les banques nationales proposent rarement un système différencié. Cela est dû à un niveau de revenu assez faible, car les premiers «paiements de pointe» impliquent une solvabilité assez élevée du client, suffisante pour assurer le service du prêt. Dans la pratique moderne, il existe de nombreux cas où l’emprunteur, qui a contracté une hypothèque avec paiements différenciés, s’est par la suite retrouvé dans une situation très difficile. En raison des risques accrus liés à ces prêts, ceux-ci ne sont émis que par de grandes institutions bancaires. De plus, les banques doivent souvent réduire le montant qu'elles acceptent de verser à un niveau de salaire donné. Cela est dû au fait que, conformément à la loi, les paiements de prêt ne doivent pas dépasser plus de la moitié du revenu de l'emprunteur.
