Malheureusement, beaucoup de jeunes familles doivent faire face au problème du logement. Par conséquent, ceux qui ne sont pas en mesure d'acheter leur propre appartement, mais ne veulent pas dépenser des sommes colossales mensuelles pour payer le loyer, cherchent à savoir quelle banque offre les conditions de prêt les plus favorables.
Programmes de prêt immobilier
À l’heure actuelle, les établissements bancaires proposent plusieurs types de programmes dont les conditions dépendent de la garantie et de l’objet du prêt. Ainsi, l’option la plus courante est un emprunt consenti pour la sécurité du logement disponible. Les conditions hypothécaires fournies par certaines banques exigent la mise à disposition d’une garantie supplémentaire sous la forme d’une garantie pour l’emprunteur. Le type de prêt suivant est un prêt sans garantie supplémentaire. Cette catégorie comprend les programmes d’achat de logements en construction. Ce type de prêt est proposé par de nombreuses banques modernes, notamment la Sberbank. Une hypothèque sans mise de fonds implique un taux d'intérêt plus élevé. En outre, une personne qui envisage de contracter un tel emprunt devrait avoir l’argent nécessaire pour payer des services immobiliers, enregistrer une transaction et souscrire une assurance.
Hypothèque sans mise de fonds: est-ce avantageux pour l'emprunteur?
En fait, il s’agit d’une question très controversée. Lors de l’examen de cette question, il convient de tenir compte de toutes les nuances. D'une part, ces prêts sont accessibles aux consommateurs qui n'ont pas assez d'argent pour acheter une maison, mais qui sont en mesure de rembourser un prêt. Par contre, il y a toujours le risque qu'en cas de défaillance, la banque prenne possession de l'appartement. De plus, un prêt émis par une organisation peu fiable peut poser de nombreux problèmes. L’hypothèque en monnaie représente un risque particulier: tous les paiements y afférents sont liés à un taux de change en constante évolution. Par conséquent, il est préférable que tous ceux qui ont décidé d'obtenir un prêt le fassent en devise nationale.
Qui peut demander une hypothèque sans mise de fonds?
Ce programme peut être utilisé par tous les citoyens qui ne disposent pas de leur propre logement. Les prêts hypothécaires sans versement initial sont dus aux jeunes familles, aux listes d’attente pour l’amélioration des conditions de logement et aux personnes qui souhaitent refinancer afin de rembourser une autre banque. On entend par jeunes familles les couples dont au moins l'un des époux n'a pas atteint l'âge de 35 ans. Le programme d’hypothèque ne peut être utilisé que par des citoyens ayant une source de revenu constante et âgés de 21 ans. La banque accorde une attention particulière aux antécédents de crédit d'un emprunteur potentiel. Si c'est mauvais, alors l'hypothèque sera probablement refusée.
Quelles conditions offre Sberbank?
L'hypothèque est émise exclusivement en monnaie nationale. Une condition préalable est l’assurance du logement acheté. La durée maximale pour laquelle le programme est conçu est de 30 ans. L'intérêt sur l'hypothèque varie de 11,7 à 13,7%. Si le consommateur demande des prêts pour la construction de biens immobiliers de banlieue, le taux peut alors être réduit en échange de la fourniture d'une garantie sous forme de terrain. En outre, pour réduire les risques, la banque peut exiger la mise à disposition d’un ou de plusieurs garants. Dans le cas de l'achat d'un logement inachevé, l'intérêt sur l'hypothèque peut être augmenté de 1,25%.
Liste des documents requis
Toute institution financière se réserve le droit de demander des titres supplémentaires à un emprunteur potentiel, ce qui permet de spécifier le niveau de solvabilité du client et de proposer des conditions hypothécaires optimales. L'ensemble standard de documents comprend:
- Documents d'identification. Habituellement, un passeport interne avec une marque d'enregistrement suffit.
- Documents confirmant l'emploi et la solvabilité d'un client potentiel. En règle générale, l'emprunteur est tenu de présenter un certificat de salaire et une photocopie de la main-d'œuvre.
- Documentation de la propriété mise en gage. Il peut s’agir d’un rapport sur l’évaluation du coût des biens immobiliers achetés à crédit ou d’une base contractuelle pour la vente de logements.
Comment obtenir une hypothèque sans mise de fonds?
Tout d'abord, l'emprunteur potentiel doit procéder à une évaluation objective de ses capacités financières et déterminer le montant qu'il peut payer tous les mois sans nuire à sa propre famille. Après cela, il est recommandé de sélectionner plusieurs banques fiables et d’étudier attentivement les conditions de leur prêt hypothécaire. Après avoir finalement décidé de votre choix, vous pouvez commencer à préparer le paquet de documents nécessaire. Ensuite, vous pouvez faire une demande à la banque et attendre une réponse. Dans le cas d'une décision positive, vous pouvez procéder à la recherche d'une propriété appropriée. Après cela, l'emprunteur doit fournir à la banque toute la documentation relative au logement sélectionné et, sur la base de celui-ci, signer un contrat de prêt.
Coût de l'hypothèque
De nombreux emprunteurs potentiels souhaitent savoir comment calculer un prêt hypothécaire. Il existe actuellement sur les sites Web de nombreuses banques une calculatrice spéciale qui vous permet de déterminer rapidement le montant des paiements mensuels. Les programmes de crédit modernes offrent deux types de paiements: les rentes et les paiements différenciés.
Dans le premier cas, les paiements sont effectués à parts égales, dans le second - le montant de la mensualité diminue constamment. Par conséquent, avant de calculer l'hypothèque, vous devez choisir le système de paiement approprié. Pour connaître le montant des mensualités, vous devez connaître la durée du prêt et le coût exact du logement. En utilisant une calculatrice hypothécaire, vous pouvez trouver en une demi-heure les offres les plus rentables avec un calendrier de remboursement optimal.
Remboursement anticipé d'une hypothèque
Chaque emprunteur consciencieux est intéressé par le remboursement anticipé d'un prêt. Au cours des 25 à 30 prochaines années, peu de gens voudront faire des paiements obligatoires chaque mois. Certaines banques prévoient dans le contrat, en particulier pour ces personnes, la possibilité d’un remboursement anticipé partiel ou total de l’hypothèque. Le paiement anticipé partiel implique le paiement mensuel d'un montant dépassant de manière significative le montant du paiement obligatoire. Dans ce cas, l'emprunteur a le droit de demander à la banque de réduire la durée du prêt. Afin de ne pas trop payer l'argent pour la durée initiale de l'hypothèque, il est recommandé d'informer la compagnie d'assurance de la réduction. La banque devra recompter le nouveau montant du paiement mensuel. Cela permettra à l'emprunteur de réduire considérablement le montant du trop-perçu pour l'utilisation des fonds de crédit.
Le remboursement intégral d'une hypothèque a lieu selon le même schéma. L'emprunteur, qui a décidé de rembourser le prêt plus tôt que prévu, doit contacter la banque avec la demande appropriée. En règle générale, la majorité des gestionnaires expriment un montant incomplet du solde, ce qui n'inclut pas les commissions et autres contributions obligatoires. Par conséquent, avant d'effectuer le dernier paiement, l'emprunteur doit demander à la banque un certificat indiquant le statut du compte de crédit. Cela fermera complètement le prêt. Après le remboursement intégral de l'hypothèque, l'emprunteur se rend chez la compagnie d'assurance, qui doit restituer les fonds pour l'assurance non utilisée. Les documents relatifs au retrait des charges des biens immobiliers y sont également traités.
Refinancement hypothécaire
Récemment, un nombre croissant d’emprunteurs tentent activement de restructurer les prêts contractés plus tôt. Une telle réinscription des hypothèques ouvre de grandes possibilités. Il vous permet de réduire les taux d'intérêt, de réduire le montant des paiements ou de réduire la durée du prêt. Cependant, la plupart des experts soutiennent que le recours au refinancement n’est recommandé que si la différence entre les taux d’intérêt proposés par les anciennes et les nouvelles banques est d’au moins 3%. La restructuration est particulièrement bénéfique pour ceux qui ont contracté des emprunts en devises.