Lorsque des difficultés financières surviennent, beaucoup commencent à penser avec horreur à la manière de rembourser les prochains paiements de prêt. Avec les prêts à la consommation ordinaires, les montants sont généralement faibles. Mais si une hypothèque a été émise, toute modification de la situation financière peut empêcher une personne de payer la banque.
Tactique d'action
Les institutions financières ne sont pas intéressées à faire en sorte qu'une personne cesse de payer ses dettes. La restructuration hypothécaire est beaucoup plus avantageuse pour les deux parties. Cela s'appelle un changement dans les conditions de paiement de la dette. Dans le même temps, un nouveau contrat est conclu, qui prescrit une option plus douce pour rembourser un prêt.
Mais les banques ne concluent un accord de restructuration qu'avec des payeurs de bonne foi. Par conséquent, il est préférable d'informer à l'avance votre institution financière de vos difficultés financières. Si le client a au moins un retard de paiement, la banque peut le refuser.
Beaucoup ne savent pas comment se déroule la restructuration, ce qu'il faut faire pour que la banque fasse des concessions. Tout d'abord, vous devez continuer à payer sur une hypothèque. Mais en même temps, vous devez écrire une demande pour modifier le calendrier de paiement ou donner un délai temporaire.
Types de restructuration de prêt
Si vous ne voulez pas perdre votre bien acquis à crédit et devenir un emprunteur peu scrupuleux, vous devez d'abord évaluer vos capacités financières. Mais si la situation a changé, vous devez immédiatement vous rendre à la banque avec le relevé approprié. Certaines institutions ne restructurent pas les prêts hypothécaires. Par exemple, il n’existe aucune information sur la possibilité de modifier le calendrier de paiement sur le site Web de Sberbank. Mais cela ne signifie pas que la banque ne pratique pas la conclusion d'accords de restructuration.
Un accord supplémentaire peut être signé entre l'emprunteur et le créancier, qui prévoit:
- la possibilité d'augmenter la durée du prêt (tout en réduisant le montant du paiement obligatoire);
- modification du mode de paiement (modification de la rente à différenciée);
- report temporaire des intérêts avec la nécessité de payer le montant principal;
- «Crédit de vacances» - la période pendant laquelle l'emprunteur ne peut pas payer.
Si un client est intéressé par la restructuration d'un prêt hypothécaire en devise étrangère, on peut envisager la possibilité de le convertir en roubles. Mais les tactiques d'action sont déterminées par un accord entre les parties.
Conditions préalables à la restructuration
Il existe une liste de règles établies qui régissent comment et à quelles conditions les banques peuvent rencontrer leurs clients. Même si un programme de restructuration officiel de prêts hypothécaires au logement n’a pas été mis au point dans une institution financière, cela ne veut pas dire qu’il n’a aucun sens de rédiger un tel énoncé.
La banque ne peut donc faire de concessions que dans les cas suivants:
- le client n'a pas utilisé l'opportunité de la restructuration de sa dette auparavant;
- l'emprunteur a de bons antécédents de crédit;
- le client a une bonne raison pour laquelle il ne peut pas remplir ses obligations: réduction au travail, invalidité, maladie grave nécessitant un traitement à long terme.
Les banques sont plus disposées à accepter de modifier les conditions de prêt dans les cas où il existe une garantie.De plus, les personnes qui n’ont pas de retard dans les paiements peuvent s’attendre à recevoir un service tel que la restructuration d’un prêt hypothécaire à un particulier. La banque peut prendre en compte la manière dont les paiements des prêts antérieurs ont été effectués.
Options de traitement possibles
En règle générale, les clients aux prises avec des problèmes financiers s'adressent en premier lieu aux directeurs de banque ordinaires avec une question sur la marche à suivre. Mais les employés ordinaires ne peuvent pas prendre de décision sur la possibilité de réviser les contrats de prêt. Nombre d’entre eux ne parlent même pas du fait qu’il existe un programme de restructuration du prêt hypothécaire.
Par conséquent, il est préférable d'écrire immédiatement une déclaration adressée au directeur de la banque. Il est nécessaire d'exprimer une demande de révision du calendrier de paiement. Le client peut proposer son option de restructuration. Vous pouvez demander un répit temporaire, une augmentation de la durée du prêt ou une diminution du taux d'intérêt. Les banques étudient les offres des clients.
À la fin de l'appel, vous devez justifier pourquoi vous devez assouplir les conditions. Les raisons doivent être décrites de manière complète et précise. Il n'y a aucun sens à mentir et à embellir la situation. En effet, pour changer les termes du contrat, le client devra fournir tous les documents nécessaires.
Application
Si vous avez contracté un emprunt auprès de la Sberbank, la demande doit être adressée au bureau de cette banque ou transférée au secrétaire. Vous devez le préparer en 2 exemplaires. L'original est envoyé à l'institution financière et une note est placée sur la copie de son reçu.
S'il n'est pas possible de soumettre personnellement la candidature, vous devez l'envoyer par courrier avec une lettre de notification et une liste de pièces jointes. Cette option convient aux cas où les employés de la banque refusent d’accepter la demande.
L'institution financière peut répondre à votre lettre et vous informer de la volonté ou du refus de modifier les termes du contrat. La restructuration d’un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank à un particulier peut ne pas être fournie aux conditions demandées par le client. Mais dans certains cas, l'institution financière échoue simplement. Il ne faut pas oublier que la banque n'est pas obligée de modifier les termes du contrat et de répondre à de telles demandes.
Dans ce cas, l'emprunteur a une autre option - il peut aller au tribunal. Mais cette méthode ne devrait être utilisée que dans des cas extrêmes.
Documents financiers requis
Si le client doit déposer une demande de restructuration de la dette, il devra se préparer. Restructurer un prêt hypothécaire chez Sberbank n’est possible que pour les emprunteurs qui se trouvent réellement dans une situation difficile.
Par conséquent, en plus de la demande de modification du calendrier de paiement, la demande doit être accompagnée de documents pouvant confirmer le changement de la situation financière. Si des problèmes surviennent en raison d'une réduction du travail, vous devez alors en faire une copie. Il est conseillé de s’inscrire immédiatement auprès du service de l’emploi et d’obtenir le statut de chômeur. Le certificat correspondant devra également être joint à la demande. Cela confirmera que le client a l'intention de chercher du travail et ne sera pas inactif.
Avec une baisse de salaire, vous pouvez prendre un certificat de revenu. Mais un extrait de la banque convient également. Ce document doit être pris dans quelques mois pour voir une baisse de revenu.
Feuilles d'hôpital
Si des problèmes de paiement ont commencé en raison d'une mauvaise santé, cela doit également être confirmé. Un extrait d'un dossier médical, des certificats d'institutions médicales et un certificat de congé de maladie peuvent être utiles. Vous pouvez travailler en avant de la courbe. Si le client sait qu'il subira une chirurgie ou un traitement long et coûteux, il est préférable de contacter la banque à l'avance. Cela réduira légèrement la pression financière à l’avance et évitera les retards.
Le programme de restructuration des prêts hypothécaires au logement ne fonctionnera que si l'emprunteur peut fournir tous les documents nécessaires et prouver qu'il en a vraiment besoin.
La banque peut faire des concessions aux jeunes parents. Pour ce faire, vous devrez présenter des documents confirmant que la femme est partie en congé de maternité. À ces fins, il sera nécessaire de présenter un certificat de congé de maladie de la clinique prénatale et une ordonnance de congé annuel.
Programmes de restructuration possibles
Si la banque a accepté de satisfaire aux exigences de l'emprunteur, toutes les nuances doivent être discutées en personne. Le client a le droit d'exprimer sa version, sa vision de la manière dont une restructuration de prêt hypothécaire peut être réalisée. La banque peut accepter ou proposer des conditions plus appropriées.
Si un accord est conclu, un accord supplémentaire au principal doit être conclu. Il est nécessaire de prescrire de nouvelles conditions, de modifier le calendrier de paiement. Selon l'accord, cela peut indiquer que:
- le client est exempté de paiements pour une certaine période (1-6 mois ou plus);
- le montant du paiement mensuel est réduit en raison de la révision du taux d'intérêt;
- le montant du versement obligatoire est réduit en raison d'une augmentation de la durée du prêt;
- Changements de devise hypothécaire.
Le document doit être signé par deux parties: le client et le représentant officiel de la banque.
Litige
Si l'emprunteur n'a pas la possibilité de remplir ses obligations en vertu de la convention de prêt et que le prêteur n'agit pas, il peut alors contacter les avocats qui établiront la déclaration. Une lettre envoyée à la Sberbank avec un bordereau de livraison devra y être jointe.
Mais quelle décision la cour prendra-t-elle est inconnue. Après tout, la loi sur la restructuration des prêts hypothécaires n’a pas encore été publiée. Par conséquent, personne n'est obligé de faire des concessions aux clients qui ont des problèmes. En outre, les litiges peuvent durer plus de six mois. Et pendant tout ce temps, le client sera tenu de payer conformément au calendrier établi par le contrat. En outre, vous devrez payer des frais d’état pour l’examen d’une affaire devant un tribunal et les services onéreux des avocats.
Aide de l'état
Retour dans la crise qui a débuté en 2008, l'organisation ARIZHK a été créée. Son existence visait à aider les emprunteurs qui se trouvent dans une situation financière difficile. Cette agence de restructuration de la dette peut offrir l'un des trois niveaux de soutien.
Ainsi, ARIZHK peut émettre un prêt de stabilisation ou refinancer un prêt existant. Cette forme de soutien est conçue pour 12 mois. Si la situation ne change pas avec l'emprunteur, un prêt peut être racheté au prêteur. Dans ce cas, la restructuration du prêt hypothécaire chez Sberbank n’est plus nécessaire. Dans le même temps, les conditions de paiement, les taux d’intérêt changent, la situation actuelle de l’emprunteur est prise en compte.
Le troisième niveau de soutien est nécessaire pour ceux pour qui il existe déjà une décision de justice sur la nécessité de percevoir une caution. Mais il n’est possible que si les procédures judiciaires n’ont pas encore commencé.
Autres options
Si un service tel que la restructuration d'un prêt hypothécaire auprès de la Sberbank auprès d'un particulier ou d'un emprunteur de bonne foi est refusé, il peut alors s'adresser à d'autres institutions similaires.
Beaucoup d'entre eux ont des programmes de refinancement. Mais seules les personnes qui n’ont pas et qui n’ont aucun problème à rembourser leurs emprunts peuvent en profiter. Sinon, la probabilité d'échec est élevée. En règle générale, les prêts sont remboursés à des conditions relativement favorables.