Ce qui est découvert - solde débiteur sur le compte d’un client (personne physique ou morale) résultant d’un prêt à découvert.
C'est l'instrument de prêt à court terme non garanti le plus simple. L'essence du découvert: il est utilisé pour exécuter des documents de paiement si le compte est temporairement indisponible ou insuffisant.
Conditions d'utilisation
En règle générale, le client peut utiliser le découvert pour une opération pour la totalité du montant compris dans la limite établie ou en partie. (en tranches). Quel est découvert? Essentiellement un prêt, petit prêt à court terme. Il doit être retourné. La date de remboursement de chaque partie (tranche) fournie dans la limite du découvert est la date de remboursement de la dette pour le montant de la partie fournie (tranche).
Une augmentation de la limite de découvert est généralement effectuée après la demande du client (demande) en l’absence de dettes en retard auprès de la banque. La limite de découvert peut être réduite par la banque conformément aux exigences fixées par la loi et aux règles de la banque elle-même.
La banque accumule des intérêts sur découvert au cours du dernier jour bancaire mois, en fonction de la dette. Une fois que le client a payé la dette et les intérêts courus pendant la durée du service, la banque est en droit de lui fournir un découvert dans les conditions définies par le contrat. Le découvert peut être utilisé par le client pour effectuer toute opération légale.
La procédure pour fournir un découvert de salaire
Le découvert sur une carte de salaire est prévu sur la carte principale uniquement si un contrat de service de salaire correspondant a été établi à l'aide d'une carte de crédit bancaire entre l'organisation qui a embauché le client et la banque elle-même.
Le début du délai d'octroi est considéré comme le moment de la constitution de la dette après chaque transaction par rapport au découvert fourni. La période de provision est comptée à partir du moment de la formation de la dette. Il se termine par le crédit d’argent sur votre propre compte pour la comptabilité de la dette.
Si la carte est reçue dans les conditions projet de salaire pendant que le client travaille dans l'organisation, sa carte est gérée conformément aux tarifs développés pour la société qui l'emploie. Les tarifs peuvent être clarifiés dans votre entreprise. Souvent, les employeurs paient avec leurs fonds l'entretien annuel des cartes émises aux employés.
Après le licenciement de la société et la réception par la banque de service de la notification correspondante, la carte en plastique est payée puis traitée conformément aux tarifs en vigueur pour les cartes de débit. Pour le service annuel, bien sûr, une commission est facturée.
En cas de rejet, la carte n'est pas automatiquement fermée. Si le client souhaite refuser l’utilisation ultérieure de la carte, celle-ci doit être remise aux employés de la banque en remplissant une demande. Important: si la carte est distribuée à la société, elle ne se ferme pas automatiquement. Il est nécessaire de créer vous-même une application appropriée.
Découvert de crédit
Il s’agit d’un prêt spécifique dont le montant excède le solde du compte en vertu d’un accord spécial (accord). Il est effectué par virement bancaire ou en utilisant de l'argent conformément aux instructions du client, si une carte de crédit avec découvert a été émise plus tôt.
Une prise de décision rapide sur la question du prêt joue un rôle important dans les conditions modernes. En réduisant le calendrier de la prise de décision en matière de prêt, la banque attirera plus de clients, augmentera ses revenus, augmentera son chiffre d'affaires.
Comment connecter le découvert? L'enregistrement nécessitera la fourniture d'un ensemble de documents convenu. Chaque banque a des exigences personnelles, des conditions, des obligations des parties. Cependant, ils sont soumis à la loi. La connexion peut être établie sur une base déclarative si le client souhaite ajouter ce service. Certaines institutions lancent indépendamment la connexion du service, sans déclaration de l'utilisateur.
Si vous avez reçu une carte gratuite lors de votre demande de prêt, rappelez-vous que son service est gratuit uniquement jusqu'au remboursement du prêt (également anticipé). Lors du remboursement d'un prêt, le service de carte est payé, une commission est prélevée. Afin de refuser l’utilisation ultérieure de la carte, il est nécessaire de la remettre aux employés de la banque en remplissant une demande de fermeture.
Comment se fait le calcul?
Le calcul de découvert est un mécanisme complexe. Dépend de la politique de la banque, des conditions de provision, de la solvabilité et de la réputation du client. Tout d’abord, déterminez la limite de crédit. Pour cela, les employés de banque utilisent un mécanisme d’évaluation des risques potentiels dans leurs calculs.
Le moyen le plus simple de calculer la limite pour les cartes de salaire. Par conséquent, le découvert est facilement lié par les banques aux cartes de salaire. Sur la base d’extraits de comptes de salaires, les responsables suivent la fréquence des encaissements et les montants dus aux employés de l’entreprise. Sur la base des données, une limite est déterminée. Il est ajusté mensuellement en fonction du chiffre d'affaires total mensuel moyen des comptes de règlement ouverts par ce dernier auprès de la banque.
Les grandes banques affichent des informations utiles sur leurs sites Web. Un client qui a exécuté le service et utilisé le découvert peut connaître le montant requis des retenues sur le site Web officiel de la banque à l’aide d’un calculateur de crédit.
Allégement de la dette
L'argent crédité sur le compte participe en premier lieu au remboursement du découvert technique (le cas échéant), puis de l'intérêt et de la dette principale de la manière prescrite par l'accord de découvert. Vous pouvez payer tous les types de dette en espèces. Le remboursement du découvert sur le compte lors du renvoi du client de l'organisation figurant dans le contrat est effectué:
- radier le montant total de la dette avec un ordre de paiement de tous les comptes clients ouverts auprès de la banque associés à d'autres cartes;
- en espèces;
- créditant de l’argent sur le compte avec leur débit ultérieur par la banque pour payer la dette restante.
En cas de résiliation (résiliation de la convention de découvert), le client est tenu de rembourser toutes les dettes du compte au plus tard le jour de la résiliation (résiliation de la convention de découvert), sauf disposition contraire de la convention.
Découvert pour affaires
Qu'est-ce qu'un découvert pour une entreprise? Son action n'est pas fondamentalement différente du découvert pour les individus. Le même mécanisme pour fournir des montants relativement faibles à court terme. Étant donné qu’il est important d’avoir le choix en affaires, le découvert des entités juridiques peut être de différents types. Les conditions dépendent de la banque et des besoins de l'entreprise. En général, il existe 4 types principaux:
- Lorsqu'une entreprise doit fermer ses besoins de trésorerie à court terme pour une à deux semaines. La période d'utilisation maximale de la tranche est de 15 jours (valeur moyenne).
- Des fonds supplémentaires sont nécessaires pendant un mois maximum (35 jours).
- Découvert bancaire à des conditions spéciales au taux de refinancement pour les personnes morales ayant des soldes de comptes mensuels moyens importants.
- Pour les entreprises qui ne peuvent pas déterminer à l'avance combien de temps elles auront besoin de cet argent. Il a un certain délai pour les tranches et son coût ne dépend pas de la période d'utilisation de la monnaie.
L’intérêt de l’institution financière de coopérer avec un emprunteur fiable est clair. Les analystes évaluent et analysent les indicateurs quantitatifs et qualitatifs de l'activité financière et économique de l'entreprise, calculent cote de crédit.
La législation
Toutes les questions liées à la fourniture d'un découvert sont réglées par le destinataire et la banque (son bureau supplémentaire, sa succursale) sur la base d'un accord séparé ou d'un accord supplémentaire à l'accord. Le découvert est soumis aux règles de prêt et de prêt établies par le ch. 42 du Code civil de la Fédération de Russie, qui déterminent:
- accord de découvert (sujet de l'accord);
- limite de découvert;
- procédure d'émission d'un découvert, son remboursement;
- terme d'utilisation;
- conditions, taux d'intérêt, fréquence de ses changements;
- obligations réciproques, la responsabilité de l’institution et du client pour le non-respect des conditions requises de la convention.
Lors de l’émission d’un prêt à découvert, de nombreuses banques n’obligent pas l’organisation à hypothéquer des biens, à fournir des garanties, mais aussi des garanties de tiers. Une garantie adéquate correspond au chiffre d’affaires des fonds du compte courant. Cet indicateur affecte directement la limite de fonds fournie par la banque.
Découvert de réseau
Le découvert du "réseau" signifie le nombre croissant de clients attirés. Avec ce schéma, les banques appliquent généralement l’intérêt minimum. Plus un client d'une banque ayant conclu un contrat (découvert) attire des entreprises partenaires ou des filiales (participations) pour recevoir un découvert, plus le taux d'intérêt du prêt est bas.
Par exemple, si 1 à 5 partenaires sont impliqués, le taux est de 17%. De 6 à 10 partenaires - un taux de 15,5%. De 10 et plus - 13% (le rabais dépend des conditions de l'institution financière). Pour pouvoir bénéficier de ces prêts préférentiels, la société qui a recruté des partenaires doit soumettre à la banque de service une demande concernant la possibilité d’utiliser un découvert du «réseau».
Découvert non autorisé
Découvert technique - solde d’un compte débiteur qui n’était pas prévu par la fixation d’une limite de découvert. En clair, il s’agit d’un dépassement des fonds du client, non autorisé par la banque. En règle générale, il ne s'agit pas d'une action délibérée de l'utilisateur ou de l'institution financière.
Si un découvert non autorisé se produit (par exemple, si la banque ne fournit pas de découvert sur la carte mais que celle-ci est acceptée par le client ou que la dette de ce dernier dépasse le montant de la limite de découvert préalablement fournie, le client doit la rembourser. Limite de découvert - le montant maximum de la dette d'emprunt à découvert pour chaque jour (calendrier). Représente plus souvent 40 à 70% du montant du revenu mensuel.
Les conditions de remboursement bancaire sont convenues à l'avance. En règle générale, il s’agit de 3 jours ouvrables à compter de la date de notification de son occurrence. Si payé à temps, les commissions ne sont généralement pas prises.
Causes du découvert technique
- Changement des taux de change dans les calculs. Si vous payez avec une carte à l'étranger ou sur Internet sur des sites étrangers, à partir du jour où la transaction est terminée jusqu'au jour où les informations à ce sujet parviennent à la banque, le taux peut changer et, par conséquent, il peut ne pas y avoir assez d'argent.
- Lorsque vous effectuez des paiements via imprinter, un appareil qui n’a pas de communication électronique avec la banque. La carte passe dans cet appareil et les données restent sur une vérification spéciale. En règle générale, de tels dispositifs ne sont pas courants et, principalement, à l'étranger.
- Lors du réapprovisionnement d'une carte via un guichet automatique avec la fonction d'accepter de l'argent puis de retirer ce montant, si les informations sur l'opération de retrait ont été reçues par la banque plus tôt que les informations sur l'opération de réapprovisionnement.
- À la réception d'informations sur une transaction effectuée sur la carte, le montant précédemment bloqué pour le paiement de cette opération est débloqué.En règle générale, le montant est bloqué pendant 30 jours. Si les informations sur la transaction n’ont pas été reçues par la banque, il redevient disponible pour le client.
- Lorsque vous effectuez des opérations avec des cartes Visa sans autorisation. Dans ce cas, la banque n’est pas sollicitée pour la possibilité de mener l’opération. De telles opérations ne sont possibles que dans de petites quantités. Ils diffèrent selon le type de point de vente, le pays et le type de carte (Visa Classic, Gold ou Platinum).
- Autres raisons causées par un dysfonctionnement technique, des opérations non autorisées, la radiation de fonds précédemment crédités par erreur ou de fonds précédemment émis par erreur et d'autres raisons impliquant des transactions par carte pour des montants supérieurs au solde de l'argent du compte de carte ou au montant du prêt découvert. .
Méthodes de notification
La notification peut être faite oralement à l’avance à l’aide des numéros de téléphone indiqués par le client lorsqu’il remplit des documents pour l’ouverture d’un compte carte et l’émission d’une carte. En cas de non-remboursement du découvert technique pendant une certaine période à compter de la date de notification orale ou d'incapacité de notification du client, la banque envoie verbalement la notification écrite correspondante à l'adresse indiquée par le client dans le contrat.
Si ces conditions ne sont pas remplies, le découvert sera condamné à une amende. En cas de découverte d'un découvert non autorisé non réglé après l'expiration d'un délai prescrit par le contrat à compter de la date de notification verbale au client ou à compter de la date d'envoi par la banque de la notification écrite, une amende d'un montant approuvé par décision du conseil d'administration de la banque. Le montant de l’amende est prélevé sur le solde des fonds du client par la banque, de manière indépendante.
Changement de taux d'intérêt
Si le taux d’intérêt pour utiliser le découvert a changé, il est nécessaire de renouveler l’accord supplémentaire annexé au contrat. Le client est en droit de ne pas accepter les nouvelles conditions du prêt. Dans ce cas, le remboursement anticipé des dettes de découvert accumulées et des intérêts courus pour son utilisation est effectué.
Si le contrat prévoit un forfait, les frais dus à la banque dans le délai convenu à compter de la date à laquelle les taux d’intérêt ont changé, ils devront également être remboursés. Dans le même temps, les arriérés de découvert sont calculés aux taux précédemment applicables (jusqu’à ce que les taux d’intérêt changent).
Dans ce cas, le refus du client de conclure un contrat supplémentaire est réputé avoir été reçu par la banque dans le délai imparti pour la conclusion du contrat, un message écrit de désaccord avec le nouveau taux d’intérêt ou la banque qui n’a pas reçu la réponse du client dans ce délai.
Pénalités
Des pénalités sont facturées pour le retour intempestif à la banque de la somme d'argent reçue du découvert préalablement fourni et du paiement intempestif d'intérêts pour l'utilisation du découvert dans les délais spécifiés dans le contrat, conformément à la législation et aux conditions de l'institution financière.
Si le découvert n'est pas remboursé dans les conditions fixées par le contrat, les clients de la banque paient en règle générale des intérêts majorés. Ils sont imputés sur le montant de la dette en souffrance sur la dette principale, à hauteur du taux d’intérêt fixé pour l’utilisation du découvert et spécifié dans l’accord de découvert et majoré de 1,3 à 2 fois.
Coopération mutuellement bénéfique
Le système de découvert est bénéfique à la fois pour les institutions financières et les citoyens. Actuellement, pendant la crise croissante du secteur bancaire, presque toutes les banques du pays doivent rechercher les moyens de continuer à exister.
Attirer plus de clients dans une institution financière augmentera ses revenus, notamment par le biais de prêts à court terme (prêts). Par conséquent, fournir un découvert aux consommateurs est une entreprise totalement rentable.Les intérêts perçus sur les prêts et autres fonds placés constituent le principal élément des revenus de la banque et, par conséquent, l’un des moyens de stabiliser la situation financière.
Qu'est-ce qu'un découvert pour les citoyens? En fait, un micro-crédit. Il vous permet d'emprunter le montant d'argent nécessaire pour le moment. Les intérêts ne sont payés que pour les fonds réellement dépensés. En cas de découvert, tous les montants crédités sur le compte participent d’abord au remboursement des dettes; par conséquent, le montant du microcrédit change avec la réception des fonds.
Qui a pris le découvert, les critiques sont souvent positives. Le système fonctionne sur une base de paiement. C'est plus pratique et plus rapide que d'emprunter de l'argent à d'autres personnes. Plus rentable que de mettre des valeurs dans un prêteur sur gages. L'intérêt est petit, avec un remboursement rapide, la pénalité peut ne pas être facturée du tout (dépend du contrat). Avantages de la fourniture du service:
- facilité de réception;
- accès rapide aux ressources de crédit;
- absence d'obligation de fournir un soutien de la propriété.
Le découvert est un instrument financier mutuellement bénéfique. Il est important de bien en disposer, de ne pas accumuler de dettes, de respecter les termes du contrat.
