Peu importe la raison qui vous incite à envisager de prendre ou non une hypothèque. Vous envisagez peut-être de vous marier, mais vous n’avez toujours pas votre propre maison. Ou le réapprovisionnement est prévu dans la famille, et la future progéniture a besoin d'une pièce séparée. Prendre une décision de prendre un prêt, vous devez faire attention. Il est important de calculer votre capacité à rembourser votre dette aussi précisément que le font les experts des banques.
Quelles dépenses seront associées à l'hypothèque?
Formulez la question de cette manière, car le coût d'un prêt comprend non seulement le taux d'intérêt, mais également un certain nombre de paiements obligatoires:
- frais d'évaluation immobilière (si nécessaire)
- primes d'assurance
- taxe d'Etat dans la chambre d'enregistrement.
Avant d’obtenir une hypothèque, il est préférable de prévoir quels coûts seront engagés et à quelles sources vous allez rembourser vos obligations. Cela vous aidera à décider de prendre une hypothèque maintenant.
Combien d'argent faut-il pour payer l'acompte?
En règle générale, les banques ne consentent pas de prêts au logement selon les modalités de paiement du prix intégral du bien immobilier uniquement par crédit. Une partie du coût d'une maison ou d'un appartement devra être payée de votre poche.
Le montant minimal de la mise de fonds varie en fonction de la banque auprès de laquelle vous postulez et du programme de prêt. Par exemple, à la Sberbank, lorsque vous contractez un prêt, vous devez payer vous-même au moins 20% du coût d'une maison ou d'un appartement. La contribution initiale requise à la banque VTB de la PJSC lors du paiement d’un logement fini est de 15%, et lors de l’enregistrement. hypothèques avec soutien de l'Etat pour l'achat d'espace de construction - 20%. En prévision d'un prêt de la banque Otkritie, préparez au moins 30% du prix d'une maison ou d'un appartement. Chez Alfa Bank, l'acompte pour l'achat de biens immobiliers finis est de 15% et de 30% pour les achats de mètres carrés en construction. À la Rosselkhozbank, il sera nécessaire de payer entre 15% du prix du logement fini et au moins 20% de la construction en construction.
Demandez-vous si vous avez ce montant maintenant. Peut-être vaut-il la peine de reporter l’accord de plusieurs mois pour collecter des fonds? Si vous envisagez d'emprunter auprès des particuliers les fonds nécessaires à la mise de fonds, réfléchissez au réalisme de rembourser deux dettes en même temps.
Quand il y a de l'argent avec une marge
Si le montant «s'échauffe de manière significative» dans le portefeuille familial est beaucoup plus élevé que le versement initial minimum requis par les banques, ne vous précipitez pas pour le payer immédiatement pour payer le logement futur. Tout d’abord, vérifiez auprès du responsable des prêts comment le taux d’intérêt et le montant des obligations mensuelles dépendront de la quote-part du prix de l’immobilier que vous payez vous-même. Plus le versement initial est important, plus le coût du prêt est proportionnel au pourcentage par an. Mais cette proportion cesse de fonctionner lorsque votre part dépasse 50% du prix d'une maison ou d'un appartement. Si l'acompte est de 80 voire 90%, le taux est fixé exactement comme dans le cas du paiement de 50% du prix de l'immobilier.
Considérez également que si vous envoyez immédiatement tous les fonds disponibles pour acheter une maison, il se peut qu’un peu plus tard, il n’y ait plus d’argent gratuit pour les réparations. Par conséquent, il est parfois plus rentable d’apporter une contribution minimale et de «mettre dans une tirelire» un montant plus important en roubles, divisant ainsi le coût d’acquisition d’un logement en petites actions mensuelles.
Lorsque le bien acquis peut être payé en totalité par la banque
Une hypothèque sans apport peut être émise dans les cas suivants:
- Vous bénéficiez d'un prêt pour l'achat d'un logement sécurisé par un bien immobilier existant. Un tel programme, en particulier, est proposé par Rosselkhozbank JSC. Un prêt est consenti pour un maximum de 70% de la valeur de marché des biens immobiliers cédés en garantie. La durée de financement est de 30 ans maximum. Taux d'intérêt - de 14 à 16% par an, selon la durée. Un rabais de 0,5 point est accordé aux clients salariés. Une prime de 3,5% est fixée pour les emprunteurs qui ont refusé l'assurance vie et maladie. Il n'y a pas de commission pour l'émission d'un prêt.
- Vous possédez des actifs liquides, tels qu'une voiture, dont le montant excède le montant du prêt. Dans ce cas, la valeur est promise.
- Vous êtes devenu un heureux parent de deux enfants ou plus, vous possédez un certificat de capital maternité. Dans ce cas, le versement initial ne sera pas effectué en espèces, mais avec une subvention du gouvernement.
- Vous n'obtenez pas une hypothèque classique, mais un emprunt destiné à refinancer un emprunt immobilier précédemment contracté.
Paiement mensuel
Ce poste de dépense deviendra obligatoire pour la famille pour toute la durée du prêt, généralement entre 15 et 30 ans. La majeure partie du paiement mensuel, qui est insultant, ne sert pas à réduire le montant de la dette principale, mais à fermer les obligations d’intérêts.
Lorsque vous consultez un gestionnaire de crédit, ne vous intéressez plus au taux, mais au montant du versement mensuel. Une calculatrice hypothécaire est disponible sur le site Web de chaque banque. Cela vous aidera à déterminer le montant approximatif que vous verserez mensuellement à la caisse du prêteur. Le programme indiquera également le montant approximatif du trop-payé sur le prêt.
Cependant, ne vous attendez pas à une précision de la calculatrice. Premièrement, il ne montrera pas le montant de tous les paiements de commission. Deuxièmement, il ne reflétera pas les coûts de l'évaluation immobilière, des frais à la chambre d'enregistrement, des paiements d'assurance. Troisièmement, vous-même, sans consulter un gestionnaire de crédit, ne saurez pas à l'avance le taux d'intérêt exact.
Cependant, une calculatrice hypothécaire vous aidera à déterminer le montant approximatif des fonds personnels que vous devrez dépenser tous les 30 jours. Cette information aidera à déterminer s'il faut prendre une hypothèque maintenant.
Frais d'assurance
Lorsque vous étudiez les offres de prêt bancaire, vérifiez si l’assurance prêt hypothécaire est obligatoire et, dans l’affirmative, à quelles polices devez-vous souscrire?
L'assurance de l'objet du nantissement est obligatoire en vertu de la loi. Si vous n'êtes pas d'accord pour élaborer une politique, un prêt vous sera refusé. Si vous n’étendez pas l’assurance de manière ponctuelle pendant que le contrat de prêt est en vigueur, la banque créancière peut demander une amende. Beaucoup moins souvent, mais il est arrivé que des institutions financières aient demandé judiciairement le remboursement anticipé d’un prêt en raison du non-respect par l’emprunteur des conditions du contrat.
La situation est quelque peu différente avec les assurances de personnes. Les banques n'exigent pas le respect obligatoire de cette condition. Cependant, les taux d’intérêt sans politique sont plus élevés à mesure que les risques de la banque augmentent.
Rosselkhozbank JSC fixe une prime de 3,5 points de pourcentage pour les assurances non-vie et maladie. La Sberbank de la Fédération de Russie et PJSC VTB-24 épargnent les clients: une hausse du prix de l'absence de politique n'est que de 1 point de pourcentage.
Otkritie Bank propose aux emprunteurs d’assurer non seulement la vie (la santé), mais également le titre, c’est-à-dire le risque de perte de propriété du bien acheté. Pour l’absence de chacune des polices, la prime est de 2 points de pourcentage.
Quand il manque un peu
Notre pays se caractérise par une situation dans laquelle le monde entier économise de l’argent pour un jeune couple avec un enfant. Les parents du mari et de la femme, les grands-parents, les tantes et les oncles participent au pliage. Ensemble, nous collectons souvent assez d’argent pour payer pleinement le coût d’une maison ou d’un appartement. Cependant, vous pouvez toujours décider de prendre un prêt immobilier, car dans un proche avenir, il faudra de l'argent pour les réparations et les prêts à la consommation sont émis à des taux plus élevés.
Beaucoup de gens pensent que dans ce cas, l’hypothèque sera la moins chère pour une année. Mais ce n'est pas tout à fait vrai. Il est plus rentable de prendre le même montant nécessaire pour réparer l'appartement pour une période plus longue de 5 ou 10 ans. Le taux d'intérêt ne changera pas et le paiement mensuel diminuera grâce à une distribution plus douce des paiements. Dans la Sberbank de la Fédération de Russie, par exemple, les taux d’intérêt de base sont les mêmes pour toutes les conditions de prêt d’une durée inférieure à 10 ans. Cependant, lors de votre demande de prêt hypothécaire, assurez-vous de pouvoir effectuer un remboursement anticipé.
Comment calculer le montant du prêt admissible pour vous-même
Déterminez combien de votre paiement mensuel est dans le revenu total de votre famille. Il ne devrait pas dépasser 30 à 35% du montant des salaires «nets» de tous ses membres. Si le versement hypothécaire correspond à 40% ou plus du revenu familial, vous risquez de ruiner vos antécédents de crédit et vos garants.
Vous ne pouvez pas vous mettre à bout pour que tous les fonds disponibles y soient dépensés. Des dépenses imprévues peuvent toujours survenir, par exemple la nécessité de payer les coûts de traitement ou de réparation. Demandez-vous si vous pouvez rembourser votre hypothèque si un membre de votre famille perd une source de revenu permanente.
Si vous avez peur d'être renvoyé du travail, essayez, lors d'une demande de prêt, de différer d'un jour de pluie d'un montant égal à trois ou quatre mensualités. Grâce à cette mesure de précaution, dans une situation critique, vous aurez suffisamment de temps pour trouver un nouveau lieu de service tout en maintenant un historique de crédit impeccable. Pour que personne ne soit tenté de gaspiller l '«airbag» financier dans d'autres directions, mettez de l'argent sur un dépôt.
Pensez également à la possibilité de vendre rapidement une propriété, si nécessaire, afin que le produit de la vente serve à payer la dette. Ce peut être, par exemple, une voiture personnelle.
Quels documents pour préparer un prêt au logement
En raison d'obstacles à l'exécution d'actes ou de certificats, la banque ne fournit pas de prêt immobilier. Par conséquent, la possibilité de collecter le paquet de documents nécessaire constitue parfois un argument important pour décider de prendre ou non une hypothèque. Vérifiez si vous avez tous les papiers dont vous avez besoin et s'il est facile d'obtenir ceux qui manquent.
La liste des documents pour une hypothèque comprend:
- Passeport
- Des questions sur votre lieu de travail et votre revenu mensuel.
- Documents sur la composition de la famille, la présence d'enfants.
- Passeports, certificats de propriété de l'objet du gage.
- Papier immobilier que vous avez l'intention d'acheter à crédit. Cet ensemble de documents devra vous être fourni par le vendeur de la maison ou de l'appartement. Il comprend en règle générale un certificat de propriété, des documents au sol, un extrait du registre des droits immobiliers, un passeport cadastral ou une fiche de données des locaux, un extrait du livret de maison.
Quand ne pas prendre une hypothèque
Il est préférable de différer l'obtention d'un prêt au logement dans les cas où:
- Des changements dans la composition de la famille sont prévus. Vous allez vous marier, une naissance est prévue.
- Un des membres de la famille (qui représente une partie importante du revenu) prévoit de changer d’emploi. Le nouveau service a une période d’essai, les relations avec l’employeur peuvent ne pas aboutir. Les salaires peuvent être nettement inférieurs à ceux annoncés et les conditions de travail se détériorer.
Conclusion: si vous prenez une hypothèque, alors où?
Lorsque vous décidez de prendre une hypothèque, prenez en compte les offres de plusieurs banques. En règle générale, les prêts au logement accordés par des organismes de crédit avec la participation de l'État se révèlent les plus pratiques et les plus économiques. Les banques privées sont plus susceptibles de rencontrer des clients. Les taux d’intérêt et les commissions sur les contrats de prêt y sont légèrement plus élevés et plus bas.
Cependant, soyez prudent lorsque vous contactez un petit centre hypothécaire.Dans les banques de la catégorie «mini», de nombreux paiements supplémentaires s'ajoutent aux taux d'intérêt, dont les clients ne sont pas informés à l'avance. Cela peut être une commission pour la délivrance de certificats obligatoires, la location de coffres-forts.
Mais les petites banques privées qui conservent leurs clients fournissent généralement de nombreux services moyennant des frais modérés, ce qui facilite grandement la transaction (conseil, rédaction de documents d’achat et de vente ou diligence juridique, vérification de la fiabilité de la contrepartie, assistance dans les interactions avec le service d’enregistrement).
Si vous décidez de contracter un emprunt hypothécaire, contactez d’abord la banque où vous recevez votre salaire. Très probablement, c'est là que vous recevrez le plus d'avantages et de privilèges.
