Il y a quinze ans, seuls les banquiers comprenaient le sens du mot "hypothèque". Bien qu’aujourd’hui, il soit déjà bien établi dans la circulation, il reste encore beaucoup de questions.
La définition
Le mot "hypothèque" en grec signifie "garantie". Dans le VI-VII siècle avant JC, le soi-disant poste sur la terre avec le nom du créancier et le montant de la dette. Aujourd'hui, une hypothèque signifie un emprunt hypothécaire pour un bien immobilier qui, bien qu'il reste à la disposition du débiteur, mais en cas de défaillance, peut être réalisé par la banque.
Le montant et les modalités pour lesquels le contrat est établi dépendent directement du type et du coût de la maison (parcelle), du montant de l’acompte et de la solvabilité du client. Presque tous les établissements de crédit ont ce produit en stock, mais un seul d’entre eux présente les conditions les plus favorables. Ensuite, vous apprendrez à contracter un emprunt hypothécaire à la Sberbank.
Les options
Sberbank of Russia propose huit programmes de prêts hypothécaires: trois d’entre eux sont de base, cinq autres sont spécialement conçus pour certaines catégories de la population. Le taux varie de 9,5 à 15% par an en roubles. Les conditions les plus favorables sont présentées dans le programme "Jeune famille. Prêt hypothécaire avec soutien de l'État". Vous pouvez obtenir un prêt si vous versez un acompte important (50%). La banque recevra le plus grand profit d’un prêt pour la construction d’une maison individuelle.
Programmes de base
Ils ne sont que trois et se ressemblent beaucoup. Ils ne perçoivent aucune commission lors de la signature et du maintien du contrat (à l'exception d'une pénalité de retard), le taux dépend du montant de l'avance et de la durée du prêt. Les clients qui reçoivent un salaire ou une pension dans une institution financière bénéficient d’un programme préférentiel.
Vous pouvez contracter un emprunt hypothécaire sur Sberbank of Russia pour une période allant jusqu'à 30 ans en roubles ou en devises avec paiement d'avance pas moins de 15%. Ces conditions s'appliquent aux objets finis, aux logements en construction et aux chalets. Pour les deux premiers programmes, le taux de service est de 9,5 à 14% en roubles, de 8,8 à 12,1% en dollars américains et pour le troisième - de 11,7 à 14,75% en roubles, de 9,1 - 12,1% en monnaie étrangère. Si le client peut payer plus de 40% du paiement anticipé, il existe une option pour obtenir un prêt sans preuve de revenu.
Programme social d'Etat
La solvabilité du client est d’une importance primordiale lors de l’élaboration de contrats de prêt immobilier. Et de ce point de vue, les militaires, les familles nombreuses et d’autres catégories de la population, dont l’État devrait s’occuper, étaient automatiquement exclus de la liste des emprunteurs possibles. Jusqu'à récemment.
Il y a deux ans, un programme spécial "Hypothèque sociale" a été mis au point, dans le cadre duquel les emprunteurs avaient la possibilité de devenir propriétaires d'un logement de classe économique construit par une personne morale. La Banque accorde des prêts en roubles russes à un taux annuel de 10,5 à 14,75%, à condition toutefois que le client puisse effectuer au moins 20% de l’acompte. Au moment de la décision, le revenu total de la famille de l'emprunteur est pris en compte.
Avant de prendre une hypothèque chez Sberbank, vous devez vous assurer que vous ne tombez pas sous le coup des exceptions. Le contrat ne peut être exécuté que par des citoyens âgés de plus de 21 ans et qui, au moment du remboursement de la dette, n’ont pas atteint l’âge de 75 ans. Le montant maximum du prêt dépend de la région de résidence du client. À Saint-Pétersbourg et à Moscou, vous pouvez conclure un accord pour 8 millions de roubles, dans les autres régions, 3 millions de roubles. Le paiement mensuel ne doit pas dépasser 30 à 35% du revenu familial brut.
Capital hypothécaire + capital maternité
Dans le cadre de ce programme, un emprunt est émis à un taux annuel de 9,5 à 14% en roubles, de 8,8 à 12,1% en dollars, moyennant un premier versement d'au moins 10%. Le paiement anticipé peut être effectué en payant la naissance de l’enfant. Dans les six mois suivant la signature des documents, le fonds de pension de la Fédération de Russie devrait effectuer une transaction avec la Sberbank.
Vous pouvez également contracter un emprunt immobilier dans le cadre du programme de refinancement, dans lequel le client réédite un emprunt conclu avec une autre banque commerciale. Le montant du prêt ne doit pas dépasser le solde du contrat ni 80% du coût du logement. Les intérêts de retard sont le double du taux d’intérêt et du montant du paiement mensuel.
"Jeune famille"
Il s’agit d’une hypothèque pour un couple dont l’un ou l’autre des conjoints n’a pas atteint l’âge de 35 ans, avec un acompte réduit (10% pour une famille avec un enfant, 15% dans les autres cas). Les co-fondateurs de ce programme peuvent être des parents de jeunes mariés. Dans ce cas, la banque tiendra compte non seulement des revenus officiels (salaire, pension), mais aussi des sources de trésorerie supplémentaires. Si un enfant de la famille est né après la signature des documents, l'institution financière peut proposer un report annuel du remboursement du prêt.
"Immobilier de campagne et garage"
Dans le cadre de ce programme, vous pouvez obtenir un prêt pour une parcelle, une maison de jardin ou un chalet à 10-14,75% en roubles ou 8,8-12,1% en devises. Pour les clients salariés de la Sberbank, le taux est inférieur de 0,5%. Les documents sont émis pour l’achat d’un terrain, l’achèvement ou la construction d’une maison d’été à partir de zéro. Le montant maximum du prêt ne doit pas dépasser 85% du coût estimé de la construction ou de l’immeuble hypothéqué.
Comment obtenir une hypothèque sur la Sberbank sans mise de fonds
Vous pouvez réorganiser votre prêt existant dans le cadre du programme de refinancement. Mais dans ce cas, le taux de prêt peut être supérieur aux conditions de service normales. La deuxième option consiste à demander une «hypothèque sociale» sur la sécurité d'une autre maison que vous possédez.
Tout programme préférentiel est associé à de gros problèmes bureaucratiques, mais le pourcentage de demandes approuvées à la Sberbank pour eux est toujours plus élevé que dans les autres institutions.
Exigences de l'emprunteur
Pour obtenir une hypothèque, vous devez remplir un certain nombre de conditions:
• citoyenneté de la Fédération de Russie;
• âge: 21 à 75 ans (au moment du remboursement de la dette);
• ancienneté minimale - de six mois à la place actuelle, total - plus de 12 mois au cours des 5 dernières années (ce point n’est pas important pour les clients ayant un salaire inférieur);
• attraction de 1 à 3 coemprunteurs.
Je veux prendre une hypothèque chez Sberbank: que faut-il pour cela?
Vous devez d’abord évaluer sobrement votre situation financière. Il est également utile de se familiariser au préalable avec les prix de l'immobilier afin de comprendre le montant du prêt que vous souhaitez recevoir. Où trouver une hypothèque chez Sberbank? Vous devez contacter le service du lieu de résidence ou d'inscription.
Lors de la première réunion, il est nécessaire de fournir tous les documents concernant l'emprunteur (copie du passeport, certificat de travail des six derniers mois). Pour contracter un emprunt hypothécaire à la Sberbank, le retraité doit fournir une attestation du montant des paiements sociaux des 6 derniers mois. Sur cette base, le comité de crédit doit décider d'accorder ou non un prêt et pour quel montant. L'emprunteur recevra une décision d'approbation. Il indiquera la limite de crédit et la période de validité du papier.
Ensuite, vous devez choisir un logement en fonction du montant spécifié. La dernière étape est la collecte des documents et leur transfert à la banque. L'établissement de crédit doit recevoir quatre liasses de papiers: sur l'emprunteur, sur l'immobilier, sur les garants et sur les données permettant de participer à des programmes spéciaux. À partir du moment où l’emprunteur prend une décision préliminaire positive de la banque, il faut 4 mois pour les récupérer. Pendant ce temps, vous devez préparer:
- copies et passeports originaux des membres de la famille de l'emprunteur;
- application;
- les relevés de revenus pour 6 mois de tous les membres de la famille;
- contrat d'achat et de vente avec enregistrement public, police d'assurance et certificat d'acceptation;
- passeports et certificats de revenus des garants;
- documents pour capital de maternité.
Ceci est une liste standard. La banque peut demander d'autres documents.
IP doit présenter les documents suivants:
- Déclaration d'impôt.
- Le livre du compte des dépenses et des revenus.
- Licence pour mener des activités.
- Certificat d'enregistrement de l'USRIP.
Si l'établissement de crédit approuve l'objet sélectionné, le client recevra un prêt. L'argent peut être transféré sur le compte du vendeur ou de l'emprunteur. Dans le second cas, un paiement non monétaire pour la transaction devra payer une commission importante.
Caractéristiques
Comment obtenir une hypothèque à la Sberbank pour les jeunes? Les jeunes de plus de 18 ans doivent garantir à l’institution financière que même s’ils sont appelés au service, ils pourront rembourser le prêt. Les filles doivent prouver que même après le mariage et la naissance d'un enfant, elles rembourseront le prêt dans les meilleurs délais.
Une banque russe réputée offre des conditions de prêt très intéressantes: taux bas, conditions souples, pas de commissions, possibilité d'attirer les co-emprunteurs. Et tout cela sans tenir compte des programmes spéciaux et des promotions, qui se tiennent assez régulièrement. Ce dernier a eu lieu mi-2014. Sberbank a donc proposé à chacun de contracter une hypothèque pour un nouveau bâtiment pendant 12 ans à 12% par an et le même montant du paiement anticipé. Sur le marché secondaire, il était possible d'acheter un logement à crédit pour cinq ans. À condition que le client puisse effectuer un acompte de 50% ou plus.
Sans surprise, le nombre de clients ayant contracté un emprunt hypothécaire chez Sberbank est en augmentation constante. Les avis des utilisateurs confirment qu'il y a toujours une mouche dans la pommade: service lent, examen prolongé des documents, nécessité de fournir un grand nombre de références supplémentaires et autres retards bureaucratiques. Mais même ces nuances ne réduisent pas tous les avantages des programmes de la Sberbank.
Résumé
Aujourd'hui, les résidents russes ont beaucoup plus de possibilités d'acheter un appartement, un chalet, une maison de campagne ou une maison avec des fonds empruntés. Pour ce faire, vous devez contracter un emprunt auprès de la Sberbank. Une hypothèque est émise pour plusieurs mois. Tout d'abord, vous devez fournir des documents à l'emprunteur pour examen et, après avoir obtenu l'approbation préliminaire, rechercher un objet. La procédure peut être raccourcie si l'employeur est agréé par la Sberbank ou si la propriété a été construite avec la participation d'une institution financière. Dans le second cas, le développeur peut avoir des programmes préférentiels communs.
