Malheureusement, la situation financière n'est pas toujours stable et, avec un prêt aujourd'hui, vous rencontrerez demain de graves difficultés. Afin que l'emprunteur ne se déclare pas en faillite, les établissements bancaires font le plus souvent des concessions et restructurent le prêt.
Qu'est-ce que la restructuration du crédit, comment peut-elle aider? Nous en discuterons dans cet article.
Le concept
La restructuration du crédit est comprise comme un changement positif dans certains paragraphes de l'accord de prêt pour le débiteur. En d’autres termes, si l’emprunteur se trouve dans une situation financière difficile, la banque lui fait des concessions en modifiant les taux d’intérêt du prêt ou la maturité de la dette.
La révision du remboursement par échéance n’est possible que si l’emprunteur présente à la banque une demande officielle accompagnée des pièces justificatives des problèmes rencontrés. Cela peut être un retard dans les salaires, des problèmes de santé, une invalidité.
Les principaux types de restructuration du crédit
Il existe plusieurs systèmes pour restructurer un prêt:
- Dans les six mois, seuls les intérêts peuvent être remboursés, la dette principale étant gelée. Après six mois, l'emprunteur devra rembourser le principal, ainsi que les intérêts.
- La banque peut proposer des méthodes de stabilisation pour rembourser sa dette.
- La banque peut proposer différentes méthodes de remboursement d’un emprunt, c’est-à-dire que, chaque mois suivant, le montant des remboursements de capital sera inférieur à celui du mois précédent.
- Pour ceux qui ont émis un prêt en devises, une restructuration en roubles peut être effectuée.
- À la discrétion de la banque, les paiements mensuels pouvant aller jusqu'à un an peuvent être réduits. Après cela, le débiteur devra payer le montant restant dû, faute de quoi des intérêts pourraient en découler.
- À la demande de l'emprunteur, la durée du prêt peut être augmentée, mais son montant augmentera.
- Dans de rares cas (le plus souvent dans le cadre de programmes d’État), les taux d’intérêt sont réduits.
En fonction de la situation financière de l'emprunteur, un prêt est restructuré. Les banques choisissent indépendamment sous quelle forme il est préférable de le réaliser.
Qui peut s'attendre à un examen de la dette
Les clients qui n'avaient auparavant aucun historique de crédit et qui remboursaient régulièrement leurs paiements mensuels, mais qui, sans aucune faute de leur part, se sont trouvés dans une situation difficile, peuvent compter sur des concessions de la banque. Les emprunteurs qui ont des antécédents négatifs en matière de remboursement de prêt sont peu susceptibles de s'attendre à une révision de l'accord de prêt.
Si l'emprunteur n'a pas de problèmes de revenus particuliers et qu'il vient de décider de libérer une certaine somme d'argent pour ses propres besoins, la banque refusera définitivement dans cette situation. N'essayez pas de déjouer les organismes de crédit, sinon la situation du débiteur pourrait se transformer en mauvais côté.
Ainsi, les banques sont très attentives à la réputation financière de leurs clients. Par exemple, la restructuration du crédit chez Sberbank est possible dans 90% des cas avec des débiteurs en difficulté, mais de nombreux documents devront être collectés pour y parvenir.
Quand une restructuration est nécessaire
Dans la plupart des cas, les clients examinent les conditions de paiement ou les taux d’intérêt trop tard: lorsqu’il existe déjà une dette importante sur le prêt principal, plus les intérêts et les pénalités pour retard de paiement. Si l'emprunteur s'adressait à la banque lorsque des problèmes survenaient, le montant de la dette pourrait être réduit.
Par conséquent, la règle principale pour ceux qui demandent un prêt devrait être un appel rapide à la banque dès que des difficultés financières se présenteraient. Par exemple, une restructuration de prêt chez VTB Bank est effectuée à la demande de l'emprunteur et est envisagée dans un délai de deux à cinq jours ouvrables.
En règle générale, lors de la conclusion d’un contrat de prêt, les banques posent une condition: l’assurance obligatoire. Si, aux termes de la police d'assurance, l'emprunteur ne peut pas rembourser les paiements et que la compagnie d'assurance le fait, vous pouvez alors refuser de restructurer le prêt.
Comment réussir la restructuration du crédit
Ainsi, dès que l'emprunteur a des problèmes et augmente la probabilité de retard de paiement, voire de menace de défaut selon le calendrier établi, il doit contacter le directeur de la banque avec une déclaration. Et plus vite il le fera, mieux ce sera pour les deux côtés.
Une demande de restructuration de prêt doit être soumise avec des documents confirmant la nécessité de cette procédure. Lors du licenciement, il peut s'agir d'un certificat du centre pour l'emploi ou d'un carnet de travail, en cas de maladie, d'un certificat d'un établissement médical.
En plus de la demande, vous devrez remplir un formulaire spécial.
Une fois que la banque aura décidé en faveur du débiteur, une option de restructuration du prêt adaptée à l’emprunteur sera trouvée conjointement.
Bonne banque
Si l'emprunteur a fait appel à la banque, qui peut «pardonner» les amendes et les pénalités pour non-remboursement des paiements du prêt, et qu'une restructuration du prêt sera effectuée, il a eu beaucoup de chance.
Habituellement, dans de telles situations, la banque propose la conclusion d’un nouveau contrat et, bien entendu, d’autres conditions. La seule chose qu'un emprunteur doit s'assurer est que l'ancien contrat de prêt a cessé d'exister. Sinon, il devra payer deux prêts. Et il est préférable, lors de la demande d'un nouveau prêt, de demander un certificat confirmant l'absence de dette envers un organisme bancaire.
La restructuration des prêts en devises est le plus souvent effectuée par les organismes de crédit, car il est plus rentable pour eux de tout convertir en prêts en roubles et de ne pas dépendre de l’évolution des taux de change. Récemment, il a acquis une grande pertinence.
Bad Bank
Les banques ne vont pas toujours à la révision d'un contrat de prêt et on ne peut parler de «remise» de dette. Il leur est parfois plus facile de faire appel aux agences de recouvrement pour travailler avec des clients problématiques ou aller en justice. Mais c'est dans le pire des cas.
Le plus souvent, les banques qui ne font pas de compromis offrent de conclure un nouveau contrat de prêt à un client insolvable. Dans ce document, le créancier indique le montant de la dette principale, ainsi que les amendes et pénalités à payer. En règle générale, ces contrats sont conclus pour une période plus longue, mais avec un montant mensuel moins élevé de paiements obligatoires.
Il est clair que de telles conditions ne profitent pas aux emprunteurs qui se trouvent déjà dans une situation financière difficile, mais il sera possible de contester la décision de la banque uniquement devant un tribunal.
Conseils aux emprunteurs
Si vous ne prenez aucune mesure, mais ne payez tout simplement pas les mensualités de prêt requises, vous recevrez un SMS de rappel de la dette au bout d’un moment. assignation à comparaître.
Pour éviter cela, vous devez prendre des mesures adéquates à temps afin de ne pas être déclaré en faillite. Après tout, les banques elles-mêmes ne sont pas rentables si leurs prêts en souffrance figurent au bilan. Au fil du temps, la banque elle-même proposera de revoir les termes du contrat. Par exemple, la restructuration d'un prêt chez Sberbank est rarement effectuée à la demande des clients. La banque fait souvent des concessions pour pouvoir solliciter rapidement de nouveaux prêts, et recommande également cette organisation fiable et capable d’aider même dans des situations financières difficiles.
