Na podstawie wyników wypadku towarzystwa ubezpieczeniowe wypłacają odszkodowanie za straty wynikające z umów z kierowcami. Płatności można dokonywać za pomocą różnych schematów. W tym artykule zostaną rozważone dwa z nich: regresja i subrogacja w ubezpieczeniach.
Koncepcje
Wyobraź sobie istotę terminów w przykładzie. Kierowca ubezpieczył samochód na ubezpieczenie kadłuba. Polityka obejmowała ochronę ryzyka przed zjawiskami naturalnymi. Kierowca zaparkował samochód w pobliżu domu, a kiedy wrócił, stwierdził, że sopel spadł na samochód i zmiażdżył dach. Kierowca otrzymał Płatność CASCO. Ale w tej sytuacji wyraźnie widać błąd firmy zarządzającej odpowiedzialnej za czyszczenie dachów. Czy pozostanie bez kary? Nie
Firma, wypłacając odszkodowanie, nabywa prawa do roszczeń wobec strony winnej. To jest subrogacja w ubezpieczeniach. W CASCO ubezpieczyciel ma prawo zażądać kwoty od spółki zarządzającej i złożyć pozew. Subrogacja to rodzaj ochrony finansowej dla firm, która upraszcza płatności na rzecz ubezpieczających. Jest stosowany najczęściej w CASCO w przypadkach, gdy:
- Kierowca wpada w wypadek i chce otrzymać zapłatę za ubezpieczenie kadłuba. Jego firma wypłaca odszkodowania i wnosi do firmy ubezpieczeniowej winowajcę, w której wydano CTP, wymaganie subrogacji.
- Za kierownicą samochodu był kierowca nieokreślony w polisie. Ubezpieczyciel jest zobowiązany do zabezpieczenia samochodu. Jednocześnie firma może wystąpić z roszczeniem o odszkodowanie do kierowcy.
Jeśli kierowca, będąc pod wpływem alkoholu, zostanie uznany za winnego wypadku, ale jednocześnie ma obowiązkową polisę ubezpieczeniową od odpowiedzialności cywilnej, firma ubezpieczeniowa i tak wypłaci odszkodowanie ofiarom. Ale tym razem w grę wchodzi zasada regresji. Ubezpieczenie przedstawi swojemu klientowi roszczenie przeciwne, ponieważ jest ono przypisane spółce na mocy prawa.
Funkcje subrogacji
Jeśli zwrot częściowo pokrywa szkodę, sprawca musi zapłacić:
- firma nie przekracza kwoty wypłaconej poszkodowanemu;
- strona poszkodowana kwota szkody nie jest zabezpieczona przez polisę.
Odmowa subrogacji w ubezpieczeniu może mieć miejsce, jeśli mówimy o niezamierzonej szkodzie. Ale powinno to zostać określone w umowie.
Jeżeli ubezpieczający zrzeka się prawa do żądania odszkodowania lub nie można go wykonać z jego winy, wówczas spółka może zostać zwolniona z obowiązku wypłaty odszkodowania za określoną część.
Subrogacja w ubezpieczeniach CTP jest ograniczona przez prawo. Podczas zwrotu kosztów bez amortyzacji firma otrzyma minimalną kwotę ubezpieczenia. Rzeczywiste straty, które nie są wymienione w umowie, również nie zostaną zwrócone.
Funkcje regresji
Firma ubezpieczeniowa ma prawo cofnąć roszczenie w ramach kwoty wypłaconej w takich sytuacjach:
- celowe uszkodzenie;
- wyrządzanie krzywdy kierowcy, który był w stanie jakiegokolwiek zatrucia (alkoholowego, narkotycznego, toksycznego);
- brak prawa jazdy do prowadzenia pojazdu w wypadku;
- ukrycie osoby winnej przed miejscem wypadku;
- nieobecność kierowcy na liście osób dopuszczonych do zarządzania pojazdami na podstawie umowy ubezpieczenia;
- wystąpienie wypadku w okresie nieokreślonym w umowie.
Subrogacja i regresja w ubezpieczeniach: różnica
Te dwie koncepcje są niezależne i niezależne od siebie.
- W ramach subrogacji istnieje tylko prawo do dziedziczenia długu. Regresja ma dwie okoliczności.Pierwszą z nich jest spłata długu, a w pewnych okolicznościach istnieje potrzeba zrekompensowania kosztów winowajcy.
- Subrogacja w ubezpieczeniu jest przeniesieniem zobowiązań, a regresja jest wypłatą szkody przez jeden wspólny podmiot.
- Istnieją również różnice w przedawnieniu. W przypadku regresu raport czasowy rozpoczyna się od momentu wypłaty odszkodowania, a na zasadzie subrogacji od wystąpienia zdarzenia ubezpieczeniowego.
Jest to różnica między regresją a subrogacją w ubezpieczeniach.
Wspólne cechy
Subrogacja i regresja w ubezpieczeniach transportowych mają wartość edukacyjną. Jest to ucieleśnienie idei odpowiedzialności osób odpowiedzialnych za spowodowanie zamierzonej szkody. Subrogacja w ubezpieczeniach działa odstraszająco, tłumiąc próby wzbogacania kosztem ubezpieczenia. Jego istotą jest ściganie osób odpowiedzialnych za straty. Unikanie odpowiedzialności jest bezcelowe, ale musisz kontrolować obliczenia ubezpieczyciela. Takie podejście w ubezpieczeniach odpowiada interesom wszystkich podmiotów:
- ubezpieczający subrogację otrzymuje odszkodowanie za szkodę;
- maksymalna kwota, którą winni będą musieli zapłacić, nie przekracza kwoty ubezpieczenia;
- firmy wycofują od dłużnika kwoty przekraczające depozyt, który nie jest opodatkowany.
Przykład
W wypadku zderzyły się dwa samochody. Winny kierowca ma tylko polisę ubezpieczeniową. Maksymalna wypłata, na którą może liczyć, to 120 tysięcy rubli. (pod warunkiem, że zostało wydane przedłużone ubezpieczenie). Ranny kierowca ma polisę CASCO. Firma wypłaci mu pełną kwotę odszkodowania, na przykład 150 tysięcy rubli, i złoży wniosek o regres do strony poszkodowanej. Firma ubezpieczeniowa spłaci tylko 120 tysięcy rubli, pozostałe 30 tysięcy rubli, sprawca będzie musiał spłacić na własną rękę. W ten sposób subrogacja przejawia się w ubezpieczeniach.
Jak być winnym?
Prawo do subrogacji w ubezpieczeniu jest możliwe tylko wtedy, gdy istnieje osoba odpowiedzialna za spowodowanie szkody. W takim przypadku konieczne jest odpowiednie naprawienie faktu winy. Na przykład w wypadku drogowym tylko sąd, a nie policja, może ustalić winę wykroczenia drogowego. Dlatego zaproponowanie regresji, mającej tylko certyfikaty, jest niezgodne z prawem. Jednak firmy ubezpieczeniowe wydają tę pozycję i próbują wprowadzić regres, ponieważ odszkodowanie zostało już wypłacone. Zwłaszcza jeśli ofiara miała polisę CASCO. Zdarza się nawet, że ubezpieczyciel rozpoczyna dialog z drugim uczestnikiem wypadku przed wypłatą, próbując przynajmniej częściowo spłacić bezpośrednio klienta.
W razie wypadku ubezpieczający musi:
- znaleźć przyczyny, które doprowadziły do zdarzenia ubezpieczeniowego, i znaleźć w nich nielegalne elementy;
- zbierać dokumenty potwierdzające uszkodzenie;
- uzyskać ekspertyzę dotyczącą przyczyn wypadku;
- wezwać winowajcę do zbadania i inspekcji miejsca wypadku.
Główna rada, jakiej można udzielić właścicielom samochodów, którzy otrzymali subrogację - nie wahaj się od odpowiedzialności. Po otrzymaniu powiadomienia musisz odpowiedzieć na roszczenie. Warto odwiedzić biuro ubezpieczyciela i dokładnie zapoznać się z dokumentami. Ocenione uszkodzenie musi być zgodne z tym, co wskazano w świadectwie wypadku i świadectwie kontroli. Jeśli wymagania są uczciwe, lepiej jest rozwiązać problem pokojowo. Ubezpieczyciele często ustępują w stosunku do klientów, którzy są gotowi wywiązać się ze swoich zobowiązań, wypłacając raty. Jeśli uważasz, że wymagania są zbyt wysokie, powinieneś poprosić o kopie dokumentów, zdjęcia ze sceny wypadku, raport z inspekcji i skontaktować się z niezależnym rzeczoznawcą. Jeśli zgodnie z wynikami badania okaże się, że obliczenia są często bardzo zawyżone, warto zatrudnić właściwego prawnika i zakwestionować wysokość roszczenia w sądzie.
Najczęstsze błędy wskazane w umowach ubezpieczenia:
- Płatność za pracę lub usługi, które nie mają nic wspólnego z wypadkiem.
- Subrogacja ubezpieczeniowa jest często obliczana pod warunkiem, że naprawy są wykonywane przez autoryzowanego dealera.Chociaż zgodnie z ustawą federalną „W sprawie OSAGO” mówi się, że należy brać pod uwagę tylko wartość rynkową usług naprawczych, części zamiennych i materiałów.
- Z subrogacją często wymagają szkody z wyłączeniem amortyzacji części zamiennych i materiałów.
Okres przedawnienia dla subrogacji wynosi 3 lata. Jeśli po tym okresie ubezpieczyciel złoży pozew, nie ma sensu mieć nadziei, że odmówi rozpatrzenia sprawy. Oskarżony będzie musiał sam przybyć na spotkanie i oświadczyć, że upłynął termin przedawnienia.
Bezużyteczne spory
Wiele osób odpowiedzialnych próbuje odstąpić od roszczeń regresowych, powołując się na fakt, że nie zgadzają się z faktem przyznania się do winy. Ten argument jest nie do obrony. W przypadku ponownego procesu sąd nie stwierdzi po raz kolejny faktu winy. Często osoby odpowiedzialne nawet nie pojawiają się na rozprawie i przypominają sobie o tym, otrzymawszy decyzję o pociągnięciu ich do odpowiedzialności.
Co jeśli nie ma nic do zapłaty?
Niektóre firmy ubezpieczeniowe mają działy, które pobierają dług ubezpieczeniowy. Ale większość organizacji musi zwrócić się do firm windykacyjnych lub kancelarii prawnych. Ale ubezpieczyciele zawsze zwracają się do osoby, która chce wypełnić zobowiązania, ponieważ proces ściągania długów kosztuje. Ci, którzy chcą spłacić zobowiązania z tytułu swoich możliwości, otrzymują raty, które są określone w umowie. Firma ubezpieczeniowa może również udzielić rabatu pod warunkiem pełnej spłaty zaległej kwoty. W takim przypadku firma wyda list gwarancyjny dotyczący zrzeczenia się części wymagań. Tak czy inaczej, lepiej negocjować z ubezpieczycielem niż prowokować konflikt i unikać odpowiedzialności.
To ważne, aby wiedzieć!
Jeśli zawrzesz umowę o dobrowolnym ubezpieczeniu TS (DAGO) z wpłatą co najmniej 1 mln rubli, wówczas w przypadku braku rekompensaty dla OSAGO ubezpieczenie to wejdzie w życie.
Jeśli istnieje co najmniej jedna szansa na zakwestionowanie faktu winy w wypadku, należy go wykorzystać i spróbować bronić swoich praw w sądzie.
Wskazane jest, aby osoba winna była obecna podczas kontroli samochodu ofiary. W przeciwnym razie czyn może obejmować szkody niezwiązane z wypadkiem.
Z powyższego można wyciągnąć jeden wniosek. Należy wykorzystać wszystkie możliwości, aby zminimalizować szansę zgłoszenia roszczenia. Jeśli nie jest to możliwe, warto zakwestionować wysokość odszkodowania przez sąd.
