Până de curând, subscrierea a fost prerogativa Occidentului. Dar, odată cu dezvoltarea tuturor segmentelor pieței financiare din Rusia, a crescut nevoia unei analize detaliate a participanților la tranzacții. Citiți mai multe despre riscurile de subscriere în bancă, asigurări și în toate celelalte domenii financiare, citiți mai departe.
origine
Termenul „subscriere” a apărut în timpul formării asigurărilor pentru transportul maritim. Comerciantul a pus (scrie) sub (ander) suma semnăturii sale, confirmând astfel riscurile pe care urma să le acopere.
Înscrierea este o analiză detaliată a unui potențial debitor. Se realizează în scopul identificării posibilității (ne) rambursării împrumutului. Acest departament din instituțiile financiare prelucrează toate informațiile despre solicitant, conform datelor de la împrumutatul însuși, informații de la Serviciul Fiscal Federal și alte organisme sociale. În plus, fiecare instituție financiară operează conform unei scheme individuale.
Subscrierea bancară: ce este?
Analiza debitorilor dintr-o instituție de credit se realizează în trei direcții.
Evaluarea solvabilității Se determină venituri totale de orice natură: venituri din activitatea muncii, vânzarea bunurilor, activitate antreprenorială, depozite.
Disponibilitatea unui istoric de credit privind criteriile obligațiilor asumate și solvabilitatea.
Probabilitatea acordării unui împrumut sub formă de bunuri mobile și imobile, titluri de valoare, creanțe contabile, materiale de inventar etc.
Tipuri de cercetare
Scoring (subscriere automată) - aceasta este cercetarea care se realizează atunci când se solicită împrumuturi expres sau împrumuturi POS. Întregul proces este realizat printr-un software special de către un specialist timp de 5-20 de minute.
Înscrierea individuală este o verificare care se efectuează cu împrumuturi ipotecare, acordarea de împrumuturi pentru sume mari și toate împrumuturile pentru persoane juridice. O astfel de cercetare este realizată de departamentul de analiză, format din avocați, inspectori de credit și servicii de securitate. Verifică amănunțit toate datele clienților furnizate timp de una până la două săptămâni.
Inscriere de la A la Z
Procedura începe chiar de la ușa unei instituții financiare și chiar înainte de depunerea cererii de împrumut. Cererea semnată este trimisă centrului de subscriere. Aici, se efectuează verificarea tuturor datelor primite și solicitarea de informații suplimentare despre client. Aceste operațiuni sunt efectuate pentru a verifica solvabilitatea clientului și pentru a proteja instituția financiară de neplata creditului. În primul rând, este selectat tipul de studiu pe care se va efectua subscrierea de credit. Pentru notare, toate datele sunt prezentate în chestionar. Rămâne doar să le introduceți în program și să obțineți rezultatul.
Determinarea venitului
Înscrierea individuală prevede o verificare mai detaliată. Specialiștii evaluează nivelul veniturilor clientului, confirmă exactitatea informațiilor primite. Dacă aveți îndoieli, trimiteți o solicitare către Serviciul Fiscal Federal, companiei care a eliberat certificatul 2-NDFL. Adesea numită îndrumare către client. Uneori, băncile primesc informații din surse neoficiale. Veniturile sunt comparate cu nivelul mediu al câștigurilor din industria profesională și a acestora rata de crestere pentru anul. Pe baza datelor obținute, se trage o concluzie cu privire la nivelul real de câștig.
În paralel cu verificarea nivelului de venit, se evaluează posibilitatea folosirii garanției sau mai degrabă corectitudinea pregătirii documentelor pentru proprietatea declarată:
- Împrumutatul deține cu adevărat proprietatea?
- dacă este angajat în alte instituții de credit;
- lipsa arestului judiciar.
Analiza istoricului creditului
Fiecare instituție financiară își dezvoltă strategia pe baza datelor de la Biroul Istoriilor de Credit. NBCH conține informații pentru fiecare persoană care a luat vreodată un împrumut: date generalizate, condiții și condiții pentru rambursarea unei datorii. Împrumuturile existente, restanțele și plățile la timp pot afecta nota finală.
Rezultate finale
Pe baza rezultatelor datelor, se stabilește un scor și se ia una dintre următoarele decizii:
- refuzul acordării unui împrumut;
- aprobarea cererii;
- acordarea unui împrumut, dar cu condiții modificate, de exemplu, o scădere a valorii sau o creștere a termenului de împrumut.
exemplu
Cea mai mare instituție financiară din țară și-a dezvoltat propria schemă, în cadrul căreia subscrierea este realizată în bancă. Ce înseamnă asta? Sberbank a format „Centrul interregional pentru subscriere”. Decizia pentru fiecare client se ia nu numai pe baza parametrilor generali, ci și ținând cont de caracteristicile individuale ale regiunii.
În timpul studiului, sunt calculate trei categorii de coeficienți:
- Lichiditatea reflectă cât o parte din fondurile proprii ale clientului vor putea acoperi împrumutul.
- Prezența banilor proprii în proporția sumei totale de finanțare a întreprinderii sau a proprietății comune.
- Rentabilitatea reflectă cota profitului net din venituri.
Conform rezultatelor calculului, plătitorului i se atribuie una dintre următoarele categorii:
1 - acordarea unui împrumut nu se pune la îndoială;
2 - o abordare individuală;
3 - riscuri crescute.
Cum trece un împrumutat prin subscriere?
- Pregătiți un pachet complet de documente.
- Ridicați 1-2 giranți.
- Oferiți informații despre toate sursele de venit: salariu, depozite, vânzări de apartamente.
- Plătești datoriile chiar și pentru amenzi auto, plăți pentru utilități.
Analiza CB
Un emitent care dorește să strângă fonduri prin emiterea de valori mobiliare poate aranja în mod independent o emisiune sau poate atrage participanți profesioniști. Asistentul la serviciile RZB și garantează emiterea de acțiuni și obligațiuni. El își asumă obligația de a plasa activele la bursă în numele emitentului.
În Rusia, acest termen a fost folosit pentru prima dată în legătură cu obligațiunile împrumuturilor municipale, când fiecare dintre participanții la sindicat și-a asumat obligații de a achiziționa o anumită parte din activele de pe piață. Înscrierea pentru titluri corporative a fost aplicată pentru prima dată în timpul emiterii de acțiuni ale Red October PP (1994). Asigurătorii reprezentanți de companiile britanice au preluat 10% din fondurile strânse drept plata pentru servicii. Astăzi, subscrierea în Rusia pe RZB nu este necesară din cauza lipsei de emisii.
Înscrierea este o profesie
Cea mai importantă sarcină a unui subscriptor este evaluarea riscului împrumuturilor, contractelor de asigurare. Lucrarea se desfășoară în mai multe etape:
- dovada dreptului de proprietate;
- evaluarea riscurilor pentru instalație;
- determinarea nivelului de solvabilitate și rentabilitate a clientului;
- luarea deciziilor privind încheierea unui contract cu un client (subscrierea în asigurare);
- atribuirea unui obiect / client unui grup specific;
- efectuarea ajustărilor la contract;
- calcul tarifar prima de asigurare rata creditului;
- semnarea documentelor.
Avantajele și dezavantajele profesiei
Ca orice persoană oficial amenajată, asiguratorul primește un salariu stabil, un pachet social complet, călătorii de afaceri plătite. Principalul dezavantaj al profesiei este că pentru o persoană obișnuită să lucreze cu numere să comunice cu clienții. Aceasta este o abilitate foarte importantă. Întrucât, de exemplu, subscrierea la asigurări prevede că este un specialist care evaluează toate riscurile care va decide să semneze un acord cu un client.
