Când apar dificultăți financiare, mulți încep să se gândească cu groază la cum să ramburseze următoarele plăți de împrumut. În cazul împrumuturilor obișnuite pentru consumatori, sumele sunt de obicei mici. Dar dacă a fost emisă o ipotecă, atunci orice modificare a situației financiare poate determina o persoană să nu poată plăti banca.
Tactică de acțiune
Instituțiile financiare nu sunt interesate să facă o persoană pur și simplu să nu mai plătească datoriile. Restructurarea ipotecară este mult mai benefică pentru ambele părți. Aceasta se numește modificarea condițiilor de plată a datoriei rezultate. În același timp, este încheiat un nou contract, care prevede o opțiune mai blândă pentru rambursarea unui împrumut.
Dar băncile încheie un acord de restructurare doar cu plătitori de bună credință. Prin urmare, este mai bine să informați în prealabil instituția dvs. financiară despre dificultățile financiare. Dacă clientul are cel puțin o plată întârziată, banca o poate refuza.
Mulți nu știu cum se realizează restructurarea, ce trebuie făcut pentru ca banca să facă concesii. În primul rând, trebuie să plătiți în continuare pe o ipotecă. În același timp, trebuie să scrieți o solicitare pentru a modifica programul de plată sau pentru a acorda o întârziere temporară.
Tipuri de restructurare a împrumuturilor
Dacă nu doriți să vă pierdeți proprietatea dobândită pe credit și să faceți cunoscut ca un împrumutat fără scrupule, trebuie să vă evaluați inițial capacitățile financiare. Dar dacă situația s-a schimbat, atunci trebuie să mergeți imediat la bancă cu declarația corespunzătoare. Unele instituții nu restructurează împrumuturile ipotecare. De exemplu, nu există informații despre posibilitatea modificării programului de plată pe site-ul web Sberbank. Dar acest lucru nu înseamnă că banca nu practică încheierea de acorduri de restructurare.
Se poate încheia un acord suplimentar între împrumutat și creditor, care prevede:
- posibilitatea creșterii termenului de împrumut (în timp ce dimensiunea plății obligatorii este redusă);
- modificarea schemei de plăți (modificările anuităților la diferențiat);
- amânarea temporară a dobânzii, cu necesitatea plății sumei principale;
- „Vacanță de credit” - perioada în care împrumutatul nu poate plăti.
Dacă un client este interesat de restructurarea unui credit ipotecar în valută, atunci se poate lua în considerare opțiunea de a-l converti în ruble. Dar tactica de acțiune este determinată prin acord între părți.
Premise pentru restructurare
Există o listă de reguli stabilite care guvernează modul și în ce condiții băncile își pot îndeplini clienții. Chiar dacă un program formal de restructurare pentru împrumuturi pentru locuințe ipotecare nu a fost dezvoltat într-o instituție financiară, acest lucru nu înseamnă că nu are niciun sens să scrie chiar o astfel de declarație.
Deci, banca poate face concesii numai în astfel de cazuri:
- clientul nu a folosit anterior posibilitatea de restructurare a datoriilor;
- împrumutatul are un istoric de credit bun;
- clientul are un motiv întemeiat pentru care nu-și poate îndeplini obligațiile: reducerea la locul de muncă, obținerea handicapului, o boală gravă care necesită tratament de lungă durată.
Băncile sunt mai dispuse să fie de acord cu modificările condițiilor de creditare în cazurile în care există garanții.De asemenea, persoanele care nu au întârzieri la plăți se pot aștepta să primească un serviciu, cum ar fi restructurarea unui credit ipotecar către o persoană fizică. Banca poate lua în considerare modul în care au fost efectuate plățile cu împrumuturi anterioare.
Opțiuni posibile de tratament
De regulă, clienții care au probleme financiare se adresează mai întâi managerilor banci obișnuiți, cu o întrebare despre ce trebuie să facă în continuare. Dar angajații obișnuiți nu pot lua decizii cu privire la posibilitatea revizuirii contractelor de împrumut, astfel încât mulți dintre ei nici măcar nu vorbesc despre faptul că există un program de restructurare a unui credit ipotecar.
Prin urmare, este mai bine să scrieți imediat o declarație adresată administratorului băncii. Este necesar să exprimați o cerere de revizuire a programului de plată. Clientul poate oferi opțiunea sa de restructurare. Puteți cere un răgaz temporar, o creștere a termenului de împrumut sau o scădere a ratei dobânzii. Băncile au în vedere ofertele clienților.
La sfârșitul apelului, trebuie să justificați de ce trebuie să înmuiați condițiile. Motivele trebuie descrise pe deplin și cu exactitate. Nu are sens să minți și să înfrumusețezi situația. Într-adevăr, pentru a schimba condițiile contractului, clientul va trebui să furnizeze toate documentele necesare.
aplicarea
Dacă ați luat un împrumut de la Sberbank, atunci cererea trebuie să fie luată la biroul acestei bănci sau transferată secretarului. Trebuie să îl pregătiți în 2 exemplare. Originalul este trimis către instituția financiară și o notă este plasată pe copia chitanței sale.
Dacă nu este posibilă depunerea personală a cererii, trebuie să o trimiteți prin poștă cu o scrisoare de notificare și un inventar al atașamentelor. Această opțiune este potrivită pentru acele cazuri în care angajații băncii refuză să accepte cererea.
Instituția financiară vă poate răspunde la scrisoarea dvs. și vă poate informa despre disponibilitatea sau dorința de a modifica termenii contractului. Restructurarea unui credit ipotecar la Sberbank către o persoană fizică nu poate fi prevăzută în condițiile solicitate de client. Dar, în unele cazuri, instituția financiară eșuează pur și simplu. Nu trebuie să uităm că banca nu este obligată să schimbe clauzele contractului și să răspundă la astfel de solicitări.
În acest caz, împrumutatul are o altă opțiune - poate merge în instanță. Dar această metodă trebuie utilizată doar în cazuri extreme.
Documente financiare obligatorii
Dacă clientul va depune o cerere de restructurare a datoriei, va trebui să se pregătească. Restructurarea unui credit ipotecar la Sberbank este posibilă numai pentru acei împrumutați care se găsesc într-o situație dificilă.
Prin urmare, pe lângă cererea de modificare a programului de plată, cererea trebuie să fie însoțită de documente care pot confirma modificarea situației financiare. Dacă au apărut probleme din cauza reducerii muncii, atunci trebuie să faceți o copie a cărții de lucru. Este recomandabil să vă înregistrați imediat la serviciul de angajare și să obțineți statutul de șomaj. Certificatul relevant va trebui, de asemenea, să fie atașat la cerere. Acest lucru va confirma că clientul intenționează să caute de lucru și nu va fi inactiv.
Cu o scădere a salariilor, puteți lua un certificat de venit. Dar un extras din bancă este de asemenea potrivit. Acest document trebuie luat în câteva luni pentru a observa o scădere a veniturilor.
Foi de spital
Dacă problemele cu plățile au început din cauza sănătății precare, acest lucru trebuie, de asemenea, confirmat. Un extract dintr-o fișă medicală, certificate din instituțiile medicale și un certificat de concediu medical pot fi de ajutor. Puteți lucra înaintea curbei. Dacă clientul știe că va avea o intervenție chirurgicală sau un tratament scump, este mai bine să contacteze banca în avans. Acest lucru va reduce ușor presiunea financiară în avans și va preveni întârzierile.
Programul de restructurare a creditelor pentru locuințe ipotecare va funcționa numai dacă împrumutatul poate furniza toate documentele necesare și va demonstra că are nevoie de el.
Banca poate face concesii părinților tineri. Pentru a face acest lucru, va trebui să trimiteți documente care să confirme că femeia a plecat în concediu de maternitate. În aceste scopuri, va fi necesar să se prezinte un certificat de concediu medical de la clinica antenatală și un ordin de vacanță.
Posibile programe de restructurare
Dacă banca a fost de acord să îndeplinească cerințele împrumutatului, atunci toate nuanțele trebuie discutate personal. Clientul are dreptul să își exprime versiunea, viziunea sa despre cum poate fi realizată o restructurare a creditelor ipotecare. Banca poate să fie de acord sau să ofere condiții mai adecvate pentru aceasta.
Dacă se ajunge la un acord, trebuie încheiat un acord suplimentar cu cel principal. Este necesar să se prescrie noi condiții în ea, pentru a face un program de plată modificat. În funcție de acord, poate indica faptul că:
- clientul este scutit de plăți pentru o anumită perioadă (1-6 luni sau mai mult);
- valoarea plății lunare se reduce datorită revizuirii ratei dobânzii;
- valoarea plății obligatorii se reduce din cauza creșterii termenului de împrumut;
- Modificări valutare ipotecare.
Documentul trebuie semnat de două părți - clientul și reprezentantul oficial al băncii.
litigiu
Dacă împrumutatul nu are ocazia să-și îndeplinească obligațiile în temeiul contractului de împrumut și creditorul nu înaintează, atunci poate contacta avocații care vor întocmi declarația de creanță. Trebuie să i se atașeze o scrisoare trimisă către Sberbank cu o notă de livrare.
Dar ce decizie va lua instanța nu este cunoscută. Până la urmă, legea privind restructurarea creditelor ipotecare nu a fost încă emisă. Prin urmare, nimeni nu este obligat să facă concesii clienților care au probleme. În plus, litigiile pot dura mai mult de șase luni. Și în tot acest timp, clientul va fi obligat să plătească conform graficului stabilit prin contract. În plus, va trebui să plătiți taxe de stat pentru examinarea unui caz în instanță și serviciile costisitoare ale avocaților.
Ajutor din partea statului
Înapoi în criza care a început în 2008, a fost creată organizația ARIZHK. Scopul existenței sale a fost de a ajuta debitorii care se găsesc într-o situație financiară dificilă. Această agenție de restructurare a datoriilor poate oferi unul dintre cele 3 niveluri de asistență.
Deci, ARIZHK poate emite un împrumut de stabilizare sau poate refinanța un împrumut existent. Această formă de suport este proiectată timp de 12 luni. Dacă situația nu se schimbă cu împrumutatul, atunci un împrumut poate fi cumpărat înapoi de la creditor. În acest caz, nu mai este necesară restructurarea creditului ipotecar de la Sberbank. În același timp, se iau în considerare condițiile de plată, ratele dobânzii, situația actuală a împrumutatului.
Al treilea nivel de sprijin este necesar pentru cei în raport cu care există deja o hotărâre judecătorească privind necesitatea colectării cauțiunii. Dar este posibil numai cu condiția ca procedurile judiciare să nu fi început încă.
Alte opțiuni
Dacă un serviciu, cum ar fi restructurarea unui împrumut ipotecar la Sberbank către o persoană fizică, este refuzat unui împrumutat de bună credință, atunci poate solicita alte instituții similare.
Multe dintre ele au programe de refinanțare. Dar numai acei oameni care nu au și nu au avut probleme cu rambursarea împrumuturilor pot profita de acestea. În caz contrar, probabilitatea de eșec este mare. De regulă, împrumuturile se efectuează în condiții destul de favorabile.