Băncile comerciale au fost mult timp cea mai semnificativă legătură a sistemului bancar din țară. Aceștia își asumă principalele sarcini asociate cu deservirea entităților de afaceri și a populației. O bancă comercială acționează ca un „magnet” pentru depozitele de numerar, motiv pentru care astfel de instituții sunt adesea numite bănci de depozite. Acest termen a prins rădăcini în Anglia.
Principiile de afaceri
Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt să funcționeze în cadrul resurselor disponibile în prezent. Prin aceasta putem înțelege că acordarea de împrumuturi, precum și implementarea altor operațiuni se realizează într-un mod limitat. Principiul indicat în activitatea băncilor poate fi pus în aplicare numai în condițiile unei monitorizări constante a conformității cantitative și calitative a resurselor mobilizate și natura aplicării lor. Astfel de abordări pot spori concurența băncilor în atragerea de clienți, precum și pot extinde baza pentru depozite. Acest lucru îmbunătățește calitatea serviciilor pentru clienți, crește eficiența utilizării resurselor bancare, diversifică operațiunile bancare și multe altele.
În esență, băncile comerciale sunt organizații de credit independente și juridice. Acest principiu este al doilea fundamental pentru activitățile lor. Deși funcțiile băncilor comerciale sunt proceduri precum asigurarea libertății de acțiune în ceea ce privește atragerea de resurse, precum și plasarea fondurilor mobilizate, acestea sunt, de asemenea, pe deplin responsabile pentru rezultatele economice ale activităților lor. Adică, întregul risc al operațiunilor bancare revine organizației.
Funcțiile băncilor comerciale din economie sunt asigurate și de funcționarea celui de-al treilea principiu de activitate - relațiile de piață sunt menținute cu clienții. Atunci când alegeți clienți pentru bancă, criterii de piață precum riscul, lichiditatea și rentabilitatea devin relevante.
Un alt principiu de activitate este dictat de independența sa juridică și independența economică. Prin aceasta ne referim la următoarele: reglementarea activităților sale este posibilă numai folosind metode economice, dar nu și administrative. Statul dictează anumite reguli de joc și orice altceva este făcut de instituțiile bancare. Băncile comerciale în sine dezvoltă și implementează propriile proiecte de credit, investiții și depozite. Corecția comportamentului băncilor pe piețe este efectuată de organisme de reglementare, care pot modifica regulile stabilite mai devreme în orice moment, dar nu au dreptul să dea instrucțiuni directe cu privire la caracteristicile alocării sau atragerii resurselor.
Baza de activitate
Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt destul de diverse:
- intermedierea în împrumuturi, adică în prezent activele financiare gratuite sunt mobilizate și prevăzute pentru utilizare temporară în condiții de urgență, plată și rambursare către întreprinderi, populație și stat în ansamblu;
- funcțiile unei bănci comerciale includ medierea în implementarea așezărilor și a plăților la fermă;
- producerea de bani de credit;
- servicii intermediare în domeniul investițiilor pe baza activităților de creare a emisiilor;
- furnizarea de servicii de consultanță, precum și informații financiare și economice.
Cum funcționează?
Activele financiare gratuite temporar concentrate în băncile comerciale trec la statutul de capital de împrumut.În detrimentul acestor fonduri, băncile acordă împrumuturi entităților economice la diferite niveluri. Funcțiile unei bănci comerciale includ servicii intermediare pentru buget, întreprinderi, instituții și public în efectuarea plăților și decontărilor. O funcție specială poate fi denumită emiterea de instrumente de credit, cu ajutorul cărora este asigurată o emisiune de depozit-împrumut.
Rolul băncilor în formarea ofertei de bani este destul de mare. Funcțiile unei bănci comerciale oferă posibilitatea de a înlocui banii ca mijloc de circulație, de plată, de acumulare. Acest lucru afectează mărimea ofertei de bani și starea circulației banilor în general. Funcția emitentă și constituentă a structurilor comerciale este de a media semnificativ emisia și plasarea de obligațiuni și acțiuni ale corporațiilor. În ciuda faptului că băncile au o cantitate semnificativă de informații economice, își pot consilia clienții cu privire la numeroase probleme ale planului economic și financiar. Dezvoltarea relațiilor de piață în sfera economiei naționale determină o creștere a rolului tocmai acestor funcții.
Banca și statul
Principalele funcții ale băncilor comerciale sunt astfel încât activitățile lor să devină obiectul reglementărilor de stat. Pentru a intra pe piața bancară, este necesară o licență. În Rusia, posibilitatea emiterii acestor tipuri de licențe este presupusă:
- să efectueze operațiuni în care fondurile sunt utilizate în moneda națională, fără dreptul de a atrage fonduri de la persoane fizice în depozite;
- să efectueze operațiuni în valută națională și străină, fără dreptul de a atrage depozite de la persoane fizice;
- pentru a atrage depozite și a plasa metale prețioase. O astfel de licență, dacă este necesar, este eliberată cu documentul de la alineatul (2) dacă sunt îndeplinite condițiile relevante.
Când structura funcționează timp de doi ani cu dinamică pozitivă, funcțiile băncilor comerciale pot fi extinse semnificativ prin obținerea de la Banca Centrală a unei licențe pentru atragerea de fonduri în monedă națională și străină de la populație în depozite. Instituții mari de tip universal, bine înființate, pot conta pe obținerea unei licențe bancare generale, ceea ce le dă dreptul să creeze sucursale străine sau să dobândească o parte din capitalul autorizat al organizațiilor de credit care nu sunt rezidenți.
Ce se poate face prin lege?
Legea rusă permite combinarea funcțiilor tradiționale ale băncilor centrale și comerciale cu activități profesionale pe piața valorilor mobiliare. Aceasta necesită o licență a Comisiei Federale pentru piața valorilor mobiliare. Activitățile băncilor comerciale sunt monitorizate în permanență de Banca Rusă, dacă nu îndeplinesc unele funcții, acesta are dreptul de a revoca o licență emisă mai devreme.
Cine poate deveni fondator?
Fondatorii băncilor comerciale pot fi persoane juridice sau persoane fizice din țară care sunt interesate să creeze o astfel de structură și sunt gata să ia parte la formarea capitalului său autorizat. Cerința fondatorului sub forma unei entități juridice este prezența unei situații financiare stabile, o sumă suficientă de fonduri proprii pentru formarea capitalului social noua structură financiară, precum și absența arieratelor la plățile la buget. Pentru o persoană, cerința principală este absența cazierului judiciar, precum și dovada venitului folosind declarațiile de impunere.
Economia de piață a Federației Ruse este astfel încât în structura sa băncile să acționeze ca entități de afaceri. Din această perspectivă, ele pot fi formate în orice formă legală, ceea ce este confirmat și de federale Legea „privind băncile și băncile”. Conceptul tradițional și funcțiile băncilor comerciale sunt utilizate.
În Rusia, băncile care sunt create sub formă de SRL-uri prevalează.Pentru o astfel de structură, capitalul autorizat este format pe baza de unități. Pentru fiecare participant există o anumită dimensiune a cotei, care este prescrisă în documentația constitutivă. Un participant poate vinde sau renunța la partea sa în capitalul autorizat unuia sau mai multor participanți. Într-un mod special, carta ar trebui să reflecte informațiile referitoare la înstrăinarea unei acțiuni către o terță parte. Retragerea din miză atunci când se utilizează formularul LLC se poate face oricând și fără avertizarea altor participanți.
Gradul de responsabilitate
Pentru fondatorii băncii, este posibilă creșterea răspunderii pentru obligații prin utilizarea formei legale cum ar fi societate cu răspundere suplimentară. Pentru fiecare participant în acest caz, mărimea acțiunii din capitalul autorizat este prevăzută de documentația constitutivă. În acest caz, participanții sunt răspunzători sub formă de subvenții către bancă cu proprietatea lor într-un multiplu din valoarea depozitelor făcute. Documentația constitutivă prevede, de asemenea, cuantumul responsabilității suplimentare cu ordinea executării sale, din aceasta urmează însăși conceptul și funcțiile băncilor comerciale. Dacă unul dintre participanții la ODO falimentează, atunci responsabilitatea sa este împărțită între toți ceilalți participanți în proporție cu contribuțiile aduse.
Societate pe acțiuni
O bancă pe acțiuni este o organizație comercială în care capitalul autorizat este împărțit într-un anumit număr de acțiuni care servesc drept certificat al dreptului obligatoriu al acționarilor cu privire la organizație. Membrii companiei nu sunt responsabili pentru obligațiile băncii, dar suportă riscurile pierderilor asociate activității principale, în limita acțiunilor deținute de aceștia.
Natura și funcțiile băncilor comerciale sugerează că banca nu va fi responsabilă pentru obligațiile față de acționari, cu toate acestea este pe deplin responsabilă pentru obligațiile față de creditori, deponenți și acționari cu toate proprietățile care aparțin acesteia.
SA
Dacă se formează o bancă pe acțiuni conform principiilor societate pe acțiuni deschise atunci abonamentul deschis la acțiunile emise de el este permis, prin vânzare gratuită. Banca are dreptul să emită acțiuni obișnuite sau preferate - purtător sau înregistrat. Acțiuni ordinare indiferent de momentul eliberării lor, acestea trebuie să aibă aceeași valoare nominală, oferind proprietarului drepturi uniforme. Acțiunile preferate nu ar trebui să ofere titularului dreptul de vot, dar cu ajutorul lor se poate avea prioritate în obținerea de venituri din activitățile bancare în sumele care sunt specificate în prealabil în statutul băncii, deciziile adunărilor acționarilor și altele.
Valoarea nominală a tuturor tipurilor de acțiuni preferate nu trebuie să depășească 25% din capitalul autorizat. Funcțiile unei bănci comerciale includ proceduri precum emiterea acțiunilor și creșterea capitalului inițial. La emiterea acțiunilor, este necesar să le înregistrați la banca centrală a țării. Acționarii băncilor comerciale sub forma OJSC au dreptul să-și înstrăineze acțiunile fără coordonarea cu alți acționari prin intermediul vânzării gratuite pe piața de valori.
UAB
Atunci când creează o instituție financiară sub forma unei societăți pe acțiuni închise, el nu are dreptul să formeze un abonament deschis la acțiuni sau să le ofere în alte moduri unui cerc larg de oameni. O bancă cu acțiuni închise nu poate avea mai mult de 50 de acționari. Dacă există mai mulți dintre ei, atunci banii i se acordă un an pentru a se transforma într-o societate pe acțiuni deschise, în caz contrar, aceasta va fi lichidată într-o procedură judiciară. Pentru o bancă pe acțiuni închise, distribuția acțiunilor se realizează numai între fondatorii acesteia sau un cerc de persoane determinat în avans.
administrare
Esența și funcțiile băncilor comerciale au fost enunțate, acum putem spune despre gestionarea acestor structuri. Organul suprem este adunarea generală a participanților sau acționarilor, care este convocată anual pentru rezolvarea problemelor legate de modificările din statutul băncii, capitalul autorizat, distribuția veniturilor, determinarea rezultatelor activităților din perioada precedentă, alegerea Consiliului și altele. Dacă acționarii băncii au peste 100 de acțiuni de vot, creează o comisie de numărare, a cărei componență este propusă de Consiliul de administrație, iar aprobarea este făcută de adunarea generală.
Activitățile curente, funcțiile și operațiunile băncilor comerciale sunt determinate fie de organul executiv colegial, fie exclusiv. Competența sa include probleme de management legate de activitățile actuale ale structurii. Controlul activităților economice și financiare ale instituției se realizează prin intermediul auditorului sau al comisiei de audit, ales în adunarea generală a acționarilor. Sarcinile auditorului sau ale comisiei sunt verificarea rezultatelor activității băncii pe un an sau o altă perioadă, atât din proprie inițiativă, cât și în conformitate cu decizia adunării generale a acționarilor. În cadrul unei adunări generale a acționarilor băncii, auditorul băncii este aprobat, precum și valoarea plății pentru serviciile furnizate de acesta. Numărul de departamente disponibile în bancă depinde de mărimea și natura activității sale, varietatea și complexitatea serviciilor furnizate clienților.
Funcțiile băncilor comerciale reprezintă o sursă importantă de resurse financiare pentru bugetul de stat, cetățeni individuali și entități nestatale.
