Situația financiară din Europa de Est, în special Ucraina și Rusia, s-a deteriorat brusc în ultimii doi ani. Astfel de circumstanțe afectează în mod direct capacitatea oamenilor de a rambursa împrumuturile. Băncile se întâlnesc adesea cu clienții care au probleme la plata plăților lunare. Restructurarea datoriei de împrumut, aplicația pentru care clientul scrie, este o șansă de a salva situația financiară din familie.
Ce este un plan de plată a creditului?
Restructurarea este o procedură în care banca revizuiește condițiile împrumutului (termenul împrumutului, rata dobânzii, taxa lunară, suma lunară de plată). În ce circumstanțe este posibilă restructurarea datoriei unui împrumut?
Situația economică duce la deteriorarea vieții oamenilor. Există din ce în ce mai multe cazuri de neplată a salariilor, rata șomajului în teritoriile vaste crește brusc. După cum au subliniat specialiștii competenți, restructurarea datoriei de credit este posibilă numai dacă există o situație de deteriorare reală a nivelului de trai al împrumutatului, care poate fi documentată.
Desigur, această procedură este neplăcută. De aceea, deja atunci când solicită un împrumut, o persoană ar trebui să afle în detaliu de la un specialist în ce condiții este posibilă restructurarea datoriei de împrumut în această organizație.
Cum să convingi banca de dificultăți financiare?
Pentru a obține amânarea sau restructurarea împrumutului, trebuie să muncești din greu. O bancă este o organizație care nu ia un cuvânt, astfel încât clientul trebuie să furnizeze dovezi documentare. De ce? Deoarece cazurile de abuzuri din partea clienților de oportunitatea de a reduce plata lunară a împrumutului au devenit mai frecvente. Restructurarea datoriilor în bancă este disponibilă numai persoanelor care se află într-o situație dificilă de viață.
Împrumutatul trebuie să contacteze sucursala bancară și să depună acolo o cerere de restructurare a datoriilor. Acest document ar trebui să fie întocmit în numele șefului de filială, departament. În unele cazuri, dacă restructurarea datoriei de împrumut într-un anumit caz este îndoielnică, cererea va fi luată în considerare de către biroul central al instituției financiare. În acest caz, șeful consiliului de administrație al băncii devine destinatarul.
Dovezi documentare privind insolvența clienților
Ce documente trebuie să depună clientul odată cu cererea? Totul depinde de situația care s-a dezvoltat la o persoană din familie. De exemplu, un împrumutat sau rude apropiate au fost spitalizate. În acest caz, un certificat de la instituția medicală este prevăzut cu un diagnostic și o sumă indicativă necesară pentru tratament. Într-o situație instabilă la locul de muncă, o persoană aduce un certificat în care dinamica scăderii veniturilor este clar trasată.
Cel mai adesea, apar probleme atunci când plătești un împrumut persoanelor care și-au pierdut brusc locul de muncă. Este imposibil de a prezice o astfel de situație. O persoană are un loc de muncă bine plătit, astfel încât îi poate permite cu ușurință să ia o mașină pe credit. Timp de câteva luni, contribuțiile sunt plătite, restructurarea datoriei la împrumut nu este necesară. Dar brusc, situația din viață se înrăutățește brusc, o persoană își pierde locul de muncă ... Singura cale de ieșire din această situație este restructurarea datoriilor.
Cine nu va putea obține o restructurare?
Atunci când verificați documentele unui client care are nevoie de o restructurare a datoriilor, serviciul de securitate al băncii va putea întotdeauna să-i identifice pe cei care pot face cu adevărat fără această procedură.Cert este că există deseori situații în care un client dorește să facă o restructurare fără să întâmpine dificultăți financiare speciale.
De exemplu, o persoană are bani care ar fi plăcut să investească în dezvoltarea afacerilor sau în achiziția imobiliară. Când se calculează soldul, se dovedește că dacă profitul din proiect este primit, atunci numai după câteva luni. Clientul decide să contacteze banca pentru amânarea obligațiilor sale de împrumut. Rețineți că banca verifică foarte atent documentele prezentate pentru a primi beneficii de plată sau concedii de credit, prin urmare, dacă este detectat un astfel de caz, va exista un refuz.
De asemenea, clienții cu un istoric de credit necorespunzător nu se pot baza pe restructurare. Reputația proastă a unei persoane într-o bancă poate fi asociată doar cu întârzierile pe care le-a avut la acest împrumut înainte. De ce da O bancă nu va emite niciodată un împrumut unui client care are un istoric de credit neperformant la împrumuturile anterioare.
Restructurarea datoriei de credit: pași de proces
Aș dori să subliniez imediat că banca decide să ofere condiții preferențiale de plată pentru un împrumut nu întotdeauna rapid. De aceea, este imposibil să amânăm notificarea băncii despre situația financiară dificilă din familie. De asemenea, clientul, dacă nu dorește să facă o programare cu administratorul băncii, poate trimite o scrisoare privind restructurarea datoriilor, în care sunt atașate și toate documentele importante.
După ce clientul a notificat instituția despre situație, documentele sunt verificate de serviciul de securitate. Fără aprobarea Consiliului de Securitate, nu poate exista un răspuns pozitiv nici măcar pentru persoana cea mai conștiincioasă, deoarece banca vrea să-i restituie banii fără probleme și să facă bani pe ea. După aprobarea serviciului de pază, decizia este luată de un angajat autorizat sau de un consiliu de bancheri. Durează ceva timp pentru a revizui documentele (de obicei o săptămână sau două). În cazul unui răspuns negativ, banca trimite o scrisoare oficială debitorului, care indică în mod clar motivele refuzului.
Dacă răspunsul este da, reprezentantul instituției financiare apelează înapoi la client și face o programare. Banca și clientul sunt de acord asupra condițiilor și semnează un acord de restructurare a datoriei. Acordul intră în vigoare imediat după semnarea lui. De asemenea, administratorul, când va contacta clientul prin telefon, poate solicita documente suplimentare care trebuie adăugate în activitatea de împrumut.
Documente suplimentare pentru restructurarea datoriilor de împrumut
Au furnizat un pachet complet de documente pentru a fi luate în considerare la bancă, iar managerul cere să mai aducă alte documente? Nu dispera! Într-o astfel de situație, o soluție pozitivă la întrebarea dvs. de către creditori este aproape garantată. Deci, banca poate solicita suplimentar:
- un certificat de la locul de reședință al împrumutatului cu privire la componența familiei;
- copii ale tuturor paginilor pașaportului (un document care înlocuiește pașaportul) al împrumutatului și al tuturor membrilor familiei;
- o fotocopie a cărții de lucru a clientului (integral);
- Contractul inițial de împrumut care a fost emis clientului la solicitarea unui împrumut.
Aceste documente sunt necesare băncii pentru încredere absolută în fiabilitatea dvs. ca client care dorește să ramburseze împrumutul.
Prelungire împrumut
Practica restructurării datoriilor în bancă este foarte frecventă, de aceea, de-a lungul anilor de punere în aplicare, au fost dezvoltate multe modalități de soluționare a problemelor clienților. Le analizăm în detaliu pe cele principale.
Extinderea contractului de împrumut (perioada de rambursare devine mai lungă) este o modalitate foarte convenabilă. Datoria rămasă, care a fost stabilită la momentul solicitării de ajutor a clientului, este luată în considerare. La utilizarea acestei metode, perioada de prelungire maximă, potrivit legii, este de 10 ani.
Avantajele clienților:
- mântuirea în timp de criză;
- plățile lunare devin mult mai puține;
- posibilitatea rămâne rambursarea anticipată a împrumutului.
Beneficiul bancar:
- menținerea unei bune reputații a băncii în fața unui client care are dificultăți temporare;
- banca are garanția de a-i returna banii;
- dobânda la împrumut va fi în cele din urmă mai mare decât se aștepta inițial.
Îmi pot schimba regulile de facturare?
Modificarea metodei de calcul a plății lunare este, de asemenea, o metodă reală de restructurare. În practica de creditare, sunt utilizate două metode principale:
- de la mai mare la mai mic;
- renta (rate egale pe întreaga perioadă de rambursare a împrumutului).
Dacă restructurarea datoriei de credit este necesară în primele luni sau ani de la primirea unui împrumut, va fi rațional să se modifice metoda de plată a contribuțiilor la anuitate. Aceasta va conduce la o scădere a valorii plății lunare a împrumutului. Această opțiune garantează, de asemenea, o cooperare reciprocă benefică între bancă și client.
Alte modalități de rezolvare a problemelor cu banca
- Scăderea ratei dobânzii la împrumut. Această opțiune este rar folosită. Avantajele pentru client sunt evidente, deoarece împrumutul este rambursat mai repede. Banca face astfel de concesii pentru că înțelege situația clientului. În plus, managerii unei organizații financiare sunt conștienți că, într-un împrumut cu probleme, principalul lucru este să nu câștigi la fel de mult decât să restituie banii investiți de bancă.
- „Vacanțe de credit” - o modalitate de restructurare a datoriei împrumutului, în care clientul nu rambursează organismul de împrumut timp de câteva luni. În același timp, banca nu scutește clientul de plata lunară a dobânzii pentru utilizarea lui. O astfel de întârziere este benefică numai dacă clientul este 100% sigur că situația sa financiară se stabilizează în următoarele luni. După încheierea vacanței de credit, sunt posibile mai multe scenarii posibile:
- defalcarea datoriei pentru o perioadă determinată, cu plata contribuțiilor pe bază de anuitate;
- uneori se utilizează o metodă în care, după prelungirea amânării de plată a organismului de împrumut, rata dobânzii crește.
- Schimbarea monedei de împrumut. În condițiile fluctuațiilor moderne ale cursului de schimb, această metodă poate fi benefică pentru client numai dacă împrumutul este transferat din monedă străină la rubla. Opțiunea de a converti o monedă de la rubla în dolari nu este potrivită, deoarece clientul poate fi și mai dificil dacă rubla va cădea mai departe.
Clientul semnează un acord de restructurare a datoriilor cu banca.
Ce metodă de restructurare este mai profitabilă?
Atunci când alege o instituție bancară pentru împrumuturi, clientul ar trebui să consulte cu managerul cum banca rezolvă problemele cu întârzierile la plata creditelor. Este mai bine să alegeți instituția unde puteți alege opțiunea de restructurare a datoriilor.
Să încercăm să analizăm. Fiecare dintre metode este interesantă în felul său. Întotdeauna merită să te decizi, să știi circumstanțele specifice familiei. Pe baza experienței, cea mai optimă metodă de restructurare a datoriei de credit este extinderea datoriei de credit. Adăugăm că ar trebui să vă feriți de a face o înlocuire a monedei de împrumut.
Consecințele neplătirii împrumutului
Dacă un client începe să aibă probleme cu plata unui împrumut, atunci este mai bine să le rezolvi în mod pașnic cu banca. Restructurarea datoriei de credit este cea mai bună modalitate de a rezolva problemele financiare. În cazul unei întârzieri îndelungate, serviciul de securitate al băncii va fi implicat mai întâi în împrumut. Angajații vor încerca să obțină rambursarea datoriei, deoarece sarcina principală a reprezentanților băncii este protejarea intereselor companiei.
Dacă clientul nu continuă să ramburseze împrumutul, banca va transfera problema către firma de colectare. Colecționarii au mult mai multe drepturi decât angajații unei instituții financiare. Aceste firme folosesc departe de cele mai curate metode în activitatea lor, de aceea este mai bine să coopereze cu banca.
