Din nefericire, situația financiară nu este întotdeauna stabilă și, având un împrumut astăzi, mâine puteți întâmpina dificultăți grave. Pentru ca împrumutatul să nu declare faliment, organizațiile bancare fac cel mai adesea concesii și restructură împrumutul.
Ce este restructurarea creditului, cum poate ajuta? Acest lucru va fi discutat în acest articol.
Conceptul
Restructurarea creditului este înțeleasă ca o modificare a unor paragrafe din contractul de împrumut într-o direcție pozitivă pentru debitor. Adică, dacă împrumutatul se află într-o situație financiară dificilă, atunci banca îi face concesii, modificând ratele dobânzilor la împrumut sau scadența datoriei.
Revizuirea rambursării până la scadență este posibilă numai dacă împrumutatul depune o cerere oficială la bancă cu dovezi documentare ale problemelor întâmpinate. Aceasta poate fi o întârziere a salariilor, a problemelor de sănătate, a handicapului.
Principalele tipuri de restructurare a creditelor
Există mai multe scheme de restructurare a unui împrumut:
- În termen de șase luni, numai dobânzile pot fi rambursate, datoria principală fiind înghețată. După șase luni, împrumutatul va trebui să plătească din nou capitalului, împreună cu dobânzile.
- Banca poate oferi metode de stabilizare pentru rambursarea datoriei.
- Banca poate oferi metode diferențiate de rambursare a unui împrumut în numerar, adică cu fiecare lună ulterioară, valoarea plăților principale va fi mai mică decât în luna precedentă.
- Pentru cei care au emis un împrumut în valută, se poate efectua restructurarea rublesului.
- La discreția băncii, plățile lunare de până la un an pot fi reduse. După aceea, debitorul va trebui să plătească suma rămasă rămasă, în caz contrar, dobânda poate fi acumulată asupra acesteia.
- La cererea împrumutatului, termenul de împrumut poate fi crescut, dar valoarea acestuia va crește.
- În cazuri rare (cel mai adesea în cadrul programelor de stat), ratele dobânzilor sunt reduse.
În funcție de situația financiară a împrumutatului, un împrumut este restructurat. Băncile aleg independent în ce formă este mai bine să o efectuezi.
Cine se poate aștepta la o revizuire a datoriilor
Clienții care nu aveau anterior un istoric de credit negativ și care rambursează în mod regulat plățile lunare, dar care, fără nicio eroare proprie, s-au trezit într-o situație dificilă, pot conta pe concesii de la bancă. Acei împrumutați care au un istoric negativ al plăților de împrumut sunt puțin așteptați la o revizuire a contractului de împrumut.
Dacă împrumutatul nu are probleme speciale cu veniturile și a decis doar să elibereze o anumită sumă de bani în scopuri proprii, atunci banca va refuza cu siguranță în această situație. Nu încercați să întreceți organizațiile de credit, altfel situația debitorului se poate transforma într-o parte proastă.
Astfel, băncile sunt foarte atente la reputația financiară a clienților lor. De exemplu, restructurarea creditului în Sberbank este posibilă în 90% din cazuri cu debitori cu probleme, însă multe documente vor trebui colectate pentru a-l realiza.
Când este nevoie de restructurare
În majoritatea cazurilor, clienții apelează la termenele de plată sau la ratele dobânzii prea târziu: când există deja o datorie mare la împrumutul principal, plus dobânzile și penalitățile pentru plățile întârziate. Dacă împrumutatul s-a apropiat de bancă pe măsură ce apar probleme, valoarea datoriei ar putea fi redusă.
Prin urmare, principala regulă pentru cei care solicită un împrumut ar trebui să fie un apel în timp util la bancă imediat ce apar dificultăți financiare. De exemplu, o restructurare a împrumutului la VTB Bank se realizează la solicitarea debitorului și este luată în considerare în termen de două până la cinci zile lucrătoare.
De regulă, la încheierea unui contract de împrumut, băncile prezintă o condiție - asigurarea obligatorie. Dacă, în condițiile poliței de asigurare, împrumutatul nu poate rambursa plățile, iar compania de asigurare va face acest lucru, atunci puteți refuza restructurarea împrumutului.
Cum se realizează restructurarea creditului
Așadar, de îndată ce împrumutatul are probleme și crește probabilitatea de întârziere a plăților, sau chiar amenințarea de neplată în programul stabilit, el trebuie să contacteze managerul băncii cu o declarație. Și cât de curând face acest lucru, cu atât va fi mai bine pentru ambele părți.
Trebuie depusă o cerere de restructurare a împrumutului împreună cu documente care să confirme necesitatea acestei proceduri. La demitere, acesta poate fi un certificat de la centrul de muncă sau o carte de muncă, în caz de boală - un certificat al unei instituții medicale.
Pe lângă cerere, va trebui să completați un formular special.
După ce banca decide în favoarea debitorului, va fi găsită în comun o opțiune de restructurare a creditului adecvată pentru împrumutat.
Bună Bancă
Dacă împrumutatul a făcut apel la bancă, care poate „ierta” amenzile și penalitățile pentru ne-rambursarea plăților de împrumut și va fi efectuată o restructurare a împrumutului, el a fost foarte norocos.
De obicei, în astfel de situații, banca propune încheierea unui nou contract și, desigur, cu alte condiții. Singurul lucru pe care un împrumutat trebuie să îl asigure este că vechiul contract de împrumut a încetat să mai existe. În caz contrar, va trebui să plătească pentru două împrumuturi. Și cel mai bine este să solicitați un nou împrumut pentru a solicita un certificat care confirmă absența oricăror datorii către o organizație bancară.
Restructurarea împrumuturilor în valută este realizată cel mai adesea de către organizațiile de credit, deoarece le este mai profitabil să transforme totul într-un împrumut la rubla și să nu depindă de modificările cursurilor de schimb. Recent, a câștigat o mare relevanță.
Banca rea
Băncile nu sunt întotdeauna dispuși să revizuiască un contract de împrumut și nu se poate pune problema „iertării” datoriei. Uneori, le este mai ușor să conecteze agențiile de colectare pentru a lucra cu clienții cu probleme sau să meargă în instanță. Dar acesta este în cel mai rău caz.
Cel mai adesea, băncile care nu fac compromisuri, oferă să încheie un client insolvabil un nou contract de împrumut. În ea, creditorul indică valoarea datoriei principale, precum și amenzile și penalitățile acumulate. De regulă, astfel de contracte sunt încheiate pe o perioadă mai lungă, dar cu o sumă mai mică lunară de plăți obligatorii.
Este clar că astfel de condiții nu sunt benefice pentru debitorii care se găsesc deja într-o situație financiară dificilă, dar va fi posibilă contestarea deciziei băncii numai în instanță.
Sfaturi pentru debitori
Dacă nu întreprindeți nicio acțiune și nu plătiți doar plățile lunare de împrumut necesare, atunci după un timp veți primi o amintire a datoriei prin SMS, atunci vor exista apeluri de la managerii băncii, după o perioadă de timp, agențiile de colectare vor începe să se deranjeze, iar mai târziu vor veni citație.
Pentru a preveni acest lucru, trebuie să luați măsuri adecvate la timp, astfel încât să nu fiți declarat faliment. La urma urmei, băncile în sine nu sunt profitabile să aibă împrumuturi restante pe bilanț. În timp, banca însăși se va oferi să revizuiască condițiile contractului. De exemplu, restructurarea unui împrumut la Sberbank se realizează rar la cererea clienților. De multe ori banca face concesii pentru a apela curând la aceasta pentru noi împrumuturi și, de asemenea, recomandă această organizație ca fiind fiabilă și capabilă să ajute chiar și în situații financiare dificile.
