Až donedávna bolo upisovanie výsadou Západu. S rozvojom všetkých segmentov finančného trhu v Rusku sa však zvýšila potreba podrobnej analýzy účastníkov transakcií. Prečítajte si viac o tom, čo upisuje riziká v banke, poisťovníctve a vo všetkých ostatných finančných oblastiach.
pôvod
Pojem „upisovanie“ vznikol počas vzniku námorného poistenia. Obchodník vložil (napísal) pod (a) sumu svojho podpisu, čím potvrdil riziká, ktoré sa chystal pokryť.
Upisovanie je podrobná analýza potenciálneho dlžníka. Uskutočňuje sa s cieľom identifikovať možnosť (ne) splácania úveru. Toto oddelenie vo finančných inštitúciách spracováva všetky informácie o žiadateľovi podľa údajov od samotného dlžníka, informácií od federálnej daňovej služby a ďalších sociálnych orgánov. Každá finančná inštitúcia navyše funguje podľa individuálnej schémy.
Bankové upisovanie: čo to je?
Analýza dlžníkov v úverovej inštitúcii sa vykonáva v troch smeroch.
Posúdenie solventnosti. Celkové príjmy akejkoľvek povahy sú stanovené: príjmy z pracovnej činnosti, predaja majetku, podnikateľskej činnosti, vkladov.
Dostupnosť úverovej histórie týkajúcej sa kritérií prijatých záväzkov a solventnosti.
Pravdepodobnosť poskytnutia pôžičky vo forme hnuteľného a nehnuteľného majetku, cenných papierov, pohľadávok, inventarizačných materiálov atď.
Druhy výskumu
Bodovanie (automatické upisovanie) - je to výskum, ktorý sa vykonáva pri žiadaní o expresné pôžičky alebo POS pôžičky. Celý proces je vykonávaný pomocou špeciálneho softvéru jedným špecialistom po dobu 5–20 minút.
Individuálne upisovanie je kontrola, ktorá sa vykonáva pri hypotekárnych úveroch, poskytovaní pôžičiek na veľké sumy a všetkých úveroch pre právnické osoby. Tento výskum vykonáva analytické oddelenie, ktoré pozostáva z právnikov, úverových inšpektorov a bezpečnostných služieb. Dôkladne kontrolujú všetky poskytnuté údaje o zákazníkoch jeden až dva týždne.
Upisovanie od A do Z
Konanie sa začína priamo pri dverách finančnej inštitúcie a ešte pred podaním žiadosti o pôžičku. Podpísaná aplikácia sa odošle upisovaciemu centru. Tu sa vykonáva overenie všetkých prijatých údajov a vyžiadanie dodatočných informácií o klientovi. Tieto operácie sa vykonávajú s cieľom overiť platobnú schopnosť klienta a chrániť finančnú inštitúciu pred zlyhaním úveru. Najprv sa vyberie typ štúdie, v ktorej sa bude vykonávať upisovanie úveru. Na účely bodovania sú všetky údaje uvedené v dotazníku. Zostáva iba ich zadať do programu a získať výsledok.
Stanovenie príjmu
Individuálne upisovanie poskytuje podrobnejšie overenie. Špecialisti hodnotia úroveň príjmu klienta, potvrdzujú správnosť prijatých informácií. Ak máte akékoľvek pochybnosti, odošlite žiadosť federálnej daňovej službe spoločnosti, ktorá vydala certifikát 2-NDFL. Často sa nazýva poradenstvo pre zákazníka. Banky niekedy dostávajú informácie z neoficiálnych zdrojov. Príjmy sa porovnávajú s priemernou úrovňou príjmov v profesionálnom priemysle a ich rýchlosť rastu za rok. Na základe získaných údajov sa dospelo k záveru o skutočnej úrovni zárobkov.
Súbežne s kontrolou úrovne príjmu sa posudzuje možnosť použitia kolaterálu, resp. Správnosti prípravy dokladov pre deklarovaný majetok:
- Vlastní dlžník nehnuteľnosť skutočne?
- či je založená v iných úverových inštitúciách;
- nedostatok súdneho zatknutia.
Analýza úverovej histórie
Každá finančná inštitúcia rozvíja svoju stratégiu na základe údajov Úradu pre úverové histórie. NBCH obsahuje informácie o každej osobe, ktorá kedy poskytla pôžičku: všeobecné údaje, podmienky a podmienky splácania dlhu. Existujúce pôžičky, nedoplatky a včasné platby môžu ovplyvniť konečnú známku.
Konečné výsledky
Na základe výsledkov údajov sa stanoví skóre a urobí sa jedno z týchto rozhodnutí:
- odmietnutie poskytnúť pôžičku;
- schválenie žiadosti;
- poskytnutie úveru, avšak so zmenenými a doplnenými podmienkami, napríklad zníženie sumy alebo zvýšenie doby splatnosti úveru.
príklad
Najväčšia finančná inštitúcia krajiny vyvinula svoj vlastný systém, podľa ktorého sa upisovanie vykonáva v banke. Čo to znamená? Sberbank vytvorila „Medziregionálne upisovacie centrum“. Rozhodnutie sa pre každého klienta robí nielen na základe všeobecných parametrov, ale aj na základe individuálnych charakteristík regiónu.
Počas štúdie sa vypočítajú tri kategórie koeficientov:
- Likvidita vyjadruje, koľko z vlastných zdrojov alebo majetku klienta bude možné pokryť pôžičku.
- Prítomnosť vlastných peňazí v pomere k celkovej sume financovania podniku alebo spoločného majetku.
- Ziskovosť odráža podiel čistého zisku na výnosoch.
Podľa výsledkov výpočtu je platiteľovi priradená jedna z týchto kategórií:
1 - poskytnutie pôžičky nie je pochýb;
2 - individuálny prístup;
3 - zvýšené riziká.
Ako dlžník prechádza upisovaním?
- Pripravte si celý balík dokumentov.
- Vyzdvihnite 1-2 ručiteľov.
- Poskytnite informácie o všetkých zdrojoch príjmu: mzda, vklady, predaj bytov.
- Splatte dlhy aj za pokuty za autá, platby za verejné služby.
Analýza CB
Emitent, ktorý chce získať finančné prostriedky prostredníctvom emisie cenných papierov, môže nezávisle zariadiť emisiu alebo prilákať profesionálnych účastníkov. Upisovateľ v RZB poskytuje služby a zaručuje emisiu akcií a dlhopisov. Preberá povinnosť umiestňovať aktíva na burzu v mene emitenta.
V Rusku sa tento pojem prvýkrát používal vo vzťahu k dlhopisom komunálnych úverov, keď každý z účastníkov syndikátu prevzal povinnosť získať určitú časť aktív na trhu. Upisovanie podnikových cenných papierov sa prvýkrát uplatnilo pri emisii akcií spoločnosti Red October PP (1994). Upisovatelia zastúpení britskými spoločnosťami si zobrali 10% skutočne získaných prostriedkov na úhradu za služby. V súčasnosti sa upisovanie RZB v Rusku kvôli nedostatku emisií nevyžaduje.
Upisovanie je povolanie
Najdôležitejšou úlohou poisťovateľa je hodnotenie rizika úverov, poistných zmlúv. Práca sa vykonáva v niekoľkých fázach:
- doklad o vlastníctve;
- hodnotenie rizika pre zariadenie;
- určenie úrovne solventnosti a ziskovosti klienta;
- rozhodovanie o uzavretí zmluvy s klientom (upisovanie v poistení);
- priradenie objektu / klienta ku konkrétnej skupine;
- vykonanie úprav zmluvy;
- colný výpočet poistné úverová miera;
- podpisovanie dokumentov.
Výhody a nevýhody povolania
Rovnako ako každá oficiálne dohodnutá osoba dostáva upisovateľ stabilný plat, plný sociálny balík, platené služobné cesty. Hlavnou nevýhodou tohto povolania je to, že pre osobu, ktorá je zvyknutá pracovať s číslami, je ťažké komunikovať s klientmi. Toto je veľmi dôležitá zručnosť. Keďže napríklad upisovanie poistenia stanovuje, že je to špecialista, ktorý vyhodnocuje všetky riziká, ktoré sa rozhodnú podpísať dohodu s klientom.
