Keď sa objavia finančné ťažkosti, mnohí začnú s hrôzou uvažovať o tom, ako splatiť ďalšie splátky pôžičky. Pri bežných spotrebiteľských úveroch sú sumy zvyčajne malé. Ak však bola vydaná hypotéka, akákoľvek zmena finančnej situácie môže spôsobiť, že osoba nebude schopná zaplatiť banke.
Akčná taktika
Finančné inštitúcie nemajú záujem na tom, aby človek jednoducho prestal platiť dlh. Reštrukturalizácia hypotéky je pre obe strany oveľa výhodnejšia. Nazýva sa to zmena podmienok platby výsledného dlhu. Zároveň sa uzatvára nová zmluva, ktorá predpisuje jemnejšiu možnosť splácania úveru.
Banky však uzatvárajú dohodu o reštrukturalizácii iba s platcami dobrej viery. Preto je lepšie vopred informovať svoju finančnú inštitúciu o svojich finančných ťažkostiach. Ak má klient aspoň jednu oneskorenú platbu, banka ju môže odmietnuť.
Mnohí nevedia, ako sa uskutočňuje reštrukturalizácia, čo je potrebné urobiť, aby banka urobila ústupky. Najskôr musíte platiť hypotéku. Zároveň však musíte napísať žiadosť o zmenu platobného rozvrhu alebo o dočasné oneskorenie.
Druhy reštrukturalizácie úverov
Ak nechcete prísť o svoj majetok získaný na úver a stať sa známym ako bezohľadný dlžník, musíte najprv vyhodnotiť svoje finančné možnosti. Ak sa však situácia zmenila, mali by ste okamžite ísť do banky s príslušným vyhlásením. Niektoré inštitúcie nereštrukturalizujú hypotekárne úvery. Napríklad na webovej stránke Sberbank neexistujú žiadne informácie o možnosti zmeniť rozvrh platieb. To však neznamená, že banka neuzatvára dohody o reštrukturalizácii.
Medzi dlžníkom a veriteľom môže byť podpísaná dodatočná dohoda, ktorá zabezpečí:
- možnosť predĺženia úverovej lehoty (pri znížení výšky povinnej platby);
- zmena v platobnej schéme (zmeny anuity diferencované);
- dočasné odloženie úroku s potrebou zaplatiť istinu;
- „Kreditná dovolenka“ - obdobie, počas ktorého dlžník nemusí platiť.
Ak má klient záujem o reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru v cudzej mene, môže sa zvážiť možnosť jeho premeny na rubľov. Ale taktika konania je určená dohodou medzi stranami.
Predpoklady na reštrukturalizáciu
Existuje zoznam zavedených pravidiel, ktoré určujú, ako a za akých podmienok môžu banky splniť svojich zákazníkov. Aj keď vo finančnej inštitúcii nebol vypracovaný formálny program reštrukturalizácie hypotekárnych úverov na bývanie, neznamená to, že nemá zmysel ani takéto vyhlásenie napísať.
Banka teda môže urobiť ústupky iba v týchto prípadoch:
- klient predtým nevyužil príležitosť na reštrukturalizáciu dlhov;
- dlžník má dobrú úverovú históriu;
- klient má dobrý dôvod, prečo si nemôže splniť svoje povinnosti: zníženie pracovného času, získanie zdravotného postihnutia, závažné ochorenie, ktoré si vyžaduje dlhodobé liečenie.
Banky sú ochotnejšie súhlasiť so zmenami úverových podmienok v prípadoch, keď existuje kolaterál.Tí ľudia, ktorí nemajú omeškania s platbami, môžu tiež očakávať, že dostanú službu, ako je reštrukturalizácia hypotekárneho úveru jednotlivcovi. Banka môže brať do úvahy spôsob, akým boli vyplatené predchádzajúce pôžičky.
Možné možnosti liečby
Klienti, ktorí majú finančné problémy, spravidla chodia najprv na bežných manažérov bánk s otázkou, čo ďalej. Obyčajní zamestnanci sa však nemôžu rozhodnúť o možnosti revízie úverových zmlúv, takže mnohí z nich ani nehovoria o skutočnosti, že existuje program na reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru.
Preto je lepšie okamžite napísať vyhlásenie adresované správcovi banky. Je potrebné vyjadriť žiadosť o revíziu rozvrhu platieb. Klient môže ponúknuť svoju možnosť reštrukturalizácie. Môžete požiadať o dočasné oddýchnutie, zvýšenie doby splatnosti úveru alebo zníženie úrokovej sadzby. Banky zvažujú ponuky zákazníkov.
Na konci odvolania musíte odôvodniť, prečo je potrebné podmienky zmierniť. Dôvody by sa mali opísať úplne a presne. Nemá zmysel klamať a zdobiť situáciu. V skutočnosti, aby sa zmenili podmienky zmluvy, klient bude musieť poskytnúť všetky potrebné dokumenty.
uplatnenie
Ak ste si vzali pôžičku od Sberbank, žiadosť sa musí vziať do kancelárie tejto banky alebo preniesť na sekretára. Musíte ho pripraviť v 2 kópiách. Originál sa pošle finančnej inštitúcii a na kópiu jeho prijatia sa umiestni poznámka.
Ak nie je možné osobne podať žiadosť, musíte ju poslať poštou s upozornením a súpis príloh. Táto možnosť je vhodná pre prípady, keď zamestnanci banky žiadosť odmietnu.
Finančná inštitúcia môže odpovedať na váš list a informovať vás o pripravenosti alebo neochote zmeniť a doplniť podmienky zmluvy. Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v Sberbank na fyzickú osobu sa nemôže poskytnúť za podmienok požadovaných klientom. V niektorých prípadoch však finančná inštitúcia jednoducho zlyhá. Nesmieme zabúdať, že banka nie je povinná meniť podmienky zmluvy a reagovať na tieto žiadosti.
V tomto prípade má dlžník inú možnosť - môže sa obrátiť na súd. Táto metóda by sa však mala používať iba v extrémnych prípadoch.
Požadované finančné dokumenty
Ak chce klient podať žiadosť o reštrukturalizáciu dlhu, musí sa pripraviť. Reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v Sberbank je možná iba pre tých dlžníkov, ktorí sa skutočne nachádzajú v ťažkej situácii.
Preto k žiadosti o zmenu v platobnom rozvrhu musia byť k žiadosti priložené aj dokumenty, ktoré môžu potvrdiť zmenu finančnej situácie. Ak sa vyskytnú problémy v dôsledku zníženia práce, musíte si urobiť kópiu zošity. Je vhodné sa okamžite zaregistrovať na úrade práce a získať štatút nezamestnanosti. K žiadosti bude potrebné priložiť aj príslušné osvedčenie. Potvrdzuje sa tým, že klient má v úmysle hľadať prácu a nebude neaktívny.
So znížením miezd môžete získať potvrdenie o príjme. Je však vhodný aj výpis z banky. Tento dokument je potrebné vziať do niekoľkých mesiacov, aby sa znížil príjem.
Nemocničné plachty
Ak sa problémy so splátkami začali kvôli zlému zdravotnému stavu, musí sa to tiež potvrdiť. Môže vám pomôcť výpis z lekárskeho záznamu, osvedčenia z lekárskych zariadení a osvedčenie o práceneschopnosti. Môžete pracovať pred krivkou. Ak klient vie, že podstúpi operáciu alebo drahé ošetrenie, je lepšie kontaktovať banku vopred. Tým sa vopred mierne zníži finančný tlak a predíde sa oneskoreniam.
Program reštrukturalizácie hypotekárnych úverov na bývanie bude fungovať, iba ak dlžník môže poskytnúť všetky potrebné dokumenty a preukázať, že ho skutočne potrebuje.
Banka môže udeliť ústupky mladým rodičom. Na tento účel musíte predložiť doklady potvrdzujúce, že žena odišla na materskú dovolenku. Na tieto účely bude potrebné preukázať osvedčenie o pracovnej neschopnosti na pôrodnici a rozkaz na dovolenku.
Možné programy reštrukturalizácie
Ak sa banka dohodla na splnení požiadaviek dlžníka, všetky nuansy by sa mali prerokovať osobne. Klient má právo vyjadriť svoju verziu, svoju víziu, ako je možné uskutočniť reštrukturalizáciu hypotekárneho úveru. Banka sa na to môže dohodnúť alebo ponúknuť vhodnejšie podmienky.
Ak sa dosiahne dohoda, musí sa uzavrieť dodatočná dohoda k hlavnej. Je potrebné v ňom predpísať nové podmienky, urobiť upravený rozvrh platieb. V závislosti od dohody môže naznačovať, že:
- klient je oslobodený od platieb za určité obdobie (1-6 mesiacov a viac);
- výška mesačnej platby sa zníži v dôsledku revízie úrokovej sadzby;
- výška povinnej platby sa zníži v dôsledku zvýšenia doby splatnosti úveru;
- Zmeny meny hypotéky.
Dokument musí byť podpísaný dvoma stranami - klientom a oficiálnym zástupcom banky.
spor
Ak dlžník nemá možnosť splniť svoje povinnosti podľa zmluvy o pôžičke a veriteľ sa nepokračuje, môže sa obrátiť na právnikov, ktorí vyhotovia vyhlásenie o pohľadávke. K tomuto listu bude potrebné priložiť list zaslaný Sberbank s doručenkou.
Čo však súd rozhodne, nie je známe. Koniec koncov, zákon o reštrukturalizácii hypotekárnych úverov ešte nebol vydaný. Z tohto dôvodu nie je nikto povinný robiť ústupky zákazníkom, ktorí majú problémy. Okrem toho môže spor trvať dlhšie ako šesť mesiacov. A po celú túto dobu bude klient povinný platiť podľa harmonogramu stanoveného v zmluve. Okrem toho budete musieť zaplatiť štátne poplatky za zváženie prípadu na súde a drahé služby právnikov.
Pomoc od štátu
V čase krízy, ktorá začala v roku 2008, bola založená organizácia ARIZHK. Účelom jeho existencie bolo pomôcť dlžníkom, ktorí sa nachádzajú v ťažkej finančnej situácii. Táto agentúra na reštrukturalizáciu dlhu môže ponúknuť jednu z 3 úrovní podpory.
ARIZHK tak môže vydať stabilizačný úver alebo refinancovať existujúci úver. Táto forma podpory je navrhnutá na 12 mesiacov. Ak sa situácia s dlžníkom nezmení, pôžičku si môžete požičať od veriteľa. V tomto prípade už nie je potrebná reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v Sberbank. Zároveň sa zmenia platobné podmienky, úrokové sadzby, berie sa do úvahy súčasná situácia dlžníka.
Tretia úroveň podpory je potrebná pre tých, v súvislosti s ktorými už existuje súdne rozhodnutie o potrebe vyberania kaucie. Je však možné iba pod podmienkou, že súdne konania ešte nezačali.
Ďalšie možnosti
Ak je služba ako reštrukturalizácia hypotekárneho úveru v Sberbank jednotlivcovi alebo dlžníkovi v dobrej viere zamietnutá, môže sa obrátiť na iné podobné inštitúcie.
Mnohé z nich majú refinančné programy. Využiť ich však môžu iba ľudia, ktorí nemajú splácanie pôžičiek a nemali s nimi žiadne problémy. V opačnom prípade je pravdepodobnosť zlyhania vysoká. Opakované poskytovanie úverov sa spravidla vykonáva za pomerne výhodných podmienok.