Známy ekonómovia tvrdia, že pôžičky sú jednou z pák ekonomického hnutia. Je ťažké s nimi nesúhlasiť, pretože peňažná zásoba sa namiesto zamrznutia na účte alebo pod vankúšom začína pohybovať a vytvára nový kapitál.
V tomto článku sa budeme zaoberať princípmi a formami úverov, ako aj ich typmi, ktoré existujú na území Ruskej federácie.
Začnime základmi
Pôžička je dočasný prevod hmotného majetku z jednej osoby na druhú na zmluvnom základe, v ktorom je stanovená lehota splatnosti, ako aj výška provízie za ich použitie.
Inými slovami, môžeme povedať, že pôžička je pôžička, ktorú veriteľ dáva a berie dlžníkovi.
Náklady na pôžičku sú súčtom všetkých provízií a úrokových sadzieb, ktoré sa musia zaplatiť, aby sa splatil dlh (s výnimkou úverového orgánu).
Keď sa objavila prvá pôžička, nie je možné povedať, pretože v skutočnosti akákoľvek prvá pôžička medzi dvoma ľuďmi sa môže nazývať táto finančná transakcia. Prirodzene, skoršie pôžičky boli vydané hlavne v komoditnej podobe, pretože menová forma vzťahov sa vyvíjala oveľa neskôr ako výmena.
Aké sú?
Formy a typy pôžičiek sú teda veľmi odlišné. V závislosti od politickej a hospodárskej situácie v krajine sa pravidlá úverových vzťahov môžu v jednotlivých štátoch líšiť. A v niektorých situáciách môžu úplne chýbať. Ďalej zvážime, aké formy a typy pôžičiek existujú v Rusku.
Bez finančnej služby, akou je poskytovanie pôžičiek, by mnoho krajín už dávno zbankrotovalo alebo zlyhalo. Toto je skutočne skutočný nástroj, ktorý pomáha rozvíjať všetky oblasti podnikania, dokonca aj celé štáty.
Napríklad na pozadí nepriaznivej vonkajšej politickej situácie, v ktorej sa nachádza Rusko, sú medzinárodné pôžičky od organizácií v cudzej mene pre štát prakticky neprístupné, čo so sebou prináša spomalenie tempa hospodárskeho rozvoja.
Začneme teda zvažovať formy pôžičiek v závislosti od nižšie uvedených znakov.
Podľa charakteru hodnoty
V závislosti od toho, aká je hodnota úveru, sa rozlišujú tieto formy:
- Peniaze.
- Komoditou.
- Zmiešané.
Pokiaľ ide o hlavné formy úverov v Rusku, prvá vec, na ktorú sa zameriame, je hotovosť. Takéto pôžičky sú klasickým typom pôžičky v modernom slova zmysle. Keďže peniaze vo forme menových jednotiek sú univerzálnym platobným nástrojom, ktorý funguje prakticky po celom svete (s výnimkou vysporiadania divých kmeňov), tieto pôžičky sú najobľúbenejšie.
A keďže mnohé moderné meny sú konvertibilné, táto forma pôžičiek je rozšírená nielen medzi jednotlivcami alebo právnickými osobami, ale aj pri získavaní pôžičiek na medzinárodnej úrovni.
Náklady na tieto pôžičky sú do značnej miery determinované súčasnou situáciou v ekonomike (nezamestnanosť, inflácia, devalvácia atď.)
Medzi hlavné formy úveru patrí produktová možnosť, ktorá sa objavila oveľa skôr ako peňažná. V moderných úveroch sa komoditná možnosť zmenila na zmiešanú formu vo forme spotrebiteľských úverov, napríklad na domáce spotrebiče.
V tomto prípade je samotný produkt zástavou, ktorá môže byť zhabaná v prípade oneskoreného zaplatenia ďalšej platby a existencie veľkého dlhu voči veriteľovi.
Podľa typu účastníkov
Ak vezmeme do úvahy stavy strán, ktoré vedú úverové vzťahy, môžeme rozlišovať tieto formy pôžičiek:
- civilné;
- vláda;
- obchodné;
- breh.
Občianske formy boli prvými v histórii, keď jedna osoba dala niekomu za určitých podmienok materiálnu hodnotu. Aj keď vám priateľ požičal nejaké peniaze na zaplatenie, dá sa to už nazvať neformátované úverové vzťahy.
Moderná veda v tejto klasifikácii rozlišuje zločinné a priateľské formy pôžičiek. Prvý je založený na množstvách získaných nečestným obohatením a poskytnutých niekomu na úver. Ak dlžník prostriedky nevrátil včas, inkaso sa uskutočňuje hlavne v neslušnej forme.
Priateľská forma znamená prijať určité množstvo peňazí na základe vzájomnej dôvery strán. Takéto vzťahy sú zriedka formalizované zmluvou alebo iným dokumentom.
Štátne pôžičky
Hlavnou črtou, ktorá má formu štátneho úveru, je účasť orgánov na vytváraní takýchto vzťahov.
Ak štát koná ako veriteľ, potom sa vláda krajiny často pokúša stimulovať rast ekonomiky v konkrétnom podnikateľskom sektore.
Naopak, štát sa snaží nájsť financovanie akejkoľvek rozpočtovej položky v krajine vydaním dlhopisov alebo iných cenných papierov.
Podľa stavu dlžníka
V závislosti od stavu dlžníka možno rozlíšiť tieto formy štátneho úveru:
- centralizované;
- decentralizované.
Ak ministerstvo financií vydá cenné papiere, bude to centralizovaná forma úveru. Decentralizované pôžičky sa tvoria na základe rozhodnutí miestnych orgánov.
Obchodné pôžičky uveďte tie pôžičky, ktoré sa vydávajú v rámci obchodných vzťahov medzi rôznymi podnikateľskými subjektmi. To znamená, že ich primárnym zdrojom nie sú špecializované organizácie, napríklad banky, ale podniky, ktoré dočasne nemajú zbytočné množstvo peňazí.
Takéto vzťahy sa zvyčajne vytvárajú pomocou návrhu zákona, ktorý potvrdzuje záväzky dlžníka voči veriteľovi. Komerčný úver sa poskytuje výlučne v komoditnej forme.
Bankové úvery
Prejdeme do poslednej formy - bankové pôžičky. Patria sem iba pôžičky, ktorých predmetom zmluvy sú výlučne peniaze. Môžu ich poskytovať iba špecializované organizácie s príslušným povolením.
Cena za použitie takejto pôžičky je vyjadrená v úrokovej sadzbe, ktorá je uvedená v zmluve.
Účel použitia
V závislosti od cieľov a cieľov, na ktoré sa pôžička prijíma, existujú tieto formy úveru:
- Production.
- Spotrebiteľov.
V prípadoch, keď spoločnosť potrebuje získať ďalšie prostriedky, žiada banku o výrobný úver. Vypožičané prostriedky môže byť použitý na doplnenie pracovného kapitálu, vyplatenie miezd zamestnancom, vyplatenie záväzkov, nákup fixných aktív alebo surovín atď.
Spotrebiteľská forma naznačuje, že veriteľ poskytuje finančné prostriedky na pôžičku jednotlivcovi, ktorý ich môže minúť na vlastné potreby. Takéto pôžičky nemôžu byť priťahované výrobným procesom a sú vynakladané bez vytvárania novej hodnoty.
Iné príznaky
Existujú ďalšie charakteristiky alebo vlastnosti, prostredníctvom ktorých sa delia rôzne formy úveru. Takže priraďte:
- priama a nepriama forma;
- explicitné a skryté;
- primárne a sekundárne;
- vyvinuté a nevyvinuté.
Priama forma znamená poskytnutie úveru bez účasti sprostredkovateľov a tretích strán. Nepriama forma definuje tie pôžičky, ktoré sa poskytujú iným právnickým osobám prostredníctvom toho, kto ich pripravuje.
Výslovný úver sa požaduje, keď zmluva stanovuje účel použitia úverových prostriedkov. A skryté pôžičky sú tie pôžičky, ktorých zmluvy neobsahujú takéto informácie (napríklad spotrebiteľské pôžičky v hotovosti).
Pod hlavnou formou úveru sa rozumie jeho menová opcia a v rámci doplnkovej komodity.Tieto pojmy môže tiež zvážiť úverová linka keď sa najskôr použije hlavná časť úveru a potom sa v prípade potreby vyberie zvyšná časť.
Ako vidíte, hlavné formy úverov majú pomerne podrobnú klasifikáciu a širokú štruktúru.
Druhy úverov podľa splatnosti
Pri typoch pôžičiek sú veci podobné, preto bez toho, aby sme znovu objavili koleso, zvážime ich aj v závislosti od charakteristík.
Podľa splatnosti sa rozlišujú tieto typy:
- Pohotovosti.
- Krátkodobé (splatnosť do 6 mesiacov).
- Strednodobé (od 6 do 36 mesiacov).
- Dlhodobé (nad 36 mesiacov).
On-line formy pôžičiek sa v Rusku nevyužívajú, zriedkavo sa vyskytujú vo zvyšku sveta. Ich podstata spočíva v tom, že požičiavateľ nezávisle stanovuje lehotu splatnosti, pričom predtým poskytol dlžníkovi príslušné oznámenie.
Krátkodobé úvery zaujímajú levný podiel na trhu úverových služieb, pretože väčšina všetkých uzatvorených transakcií patrí pod tento typ.
Priemerný termín sa používa najmä na pôžičky na autá. Táto možnosť poskytovania úverov je pre banku menej zaujímavá, pretože je ťažké predpovedať úroveň inflácie a možný pokles alebo rast štátnej ekonomiky, čo ovplyvňuje pomer rubľov k americkému doláru a euru.
V Ruskej federácii sa dlhodobé pôžičky zriedka využívajú, pretože existuje hospodárska nestabilita, ktorá môže ľahko viesť k strate solventnosti dlžníka. V takýchto prípadoch bude veriteľ nútený iba odpísať dlhy a bude takmer nemožné vrátiť prostriedky späť.
Najbežnejšou možnosťou je nákup rezidenčných nehnuteľností fyzickými osobami, ako aj drahé fixné aktíva podnikov.
V závislosti od typu platby
Formy bankových úverov sú rozdelené do dvoch typov v závislosti od spôsobu splácania:
- anuitná platba;
- diferencovaná.
Prvý znamená, že úrok z úveru sa sčítava s jeho telom a celkový dlh sa delí podľa doby trvania zmluvy. Ukazuje sa teda, že dlžník sa každý mesiac zaväzuje uskutočniť rovnaké platby (s výnimkou posledného mesiaca, kedy sa platba môže mierne líšiť). Tento druh splácania je menej výnosný, pretože v každom prípade bude dlžník musieť zaplatiť väčšinu úroku.
Diferencovaný typ splácania spočíva v tom, že dlžník platí určitú časť úverového orgánu mesačne, ako aj úroky, ktoré z toho plynú. Čím rýchlejšie sa zníži istina dlhu, tým menej budete musieť preplatiť.
Vyššie sme uviedli hlavné formy a typy pôžičiek, ktoré pomôžu pri klasifikácii konkrétnej transakcie. Samozrejme existujú aj ďalšie znaky, pomocou ktorých je možné rozlíšiť rôzne typy pôžičiek, ale používajú sa oveľa menej.
