Finančná situácia vo východnej Európe, najmä na Ukrajine av Rusku, sa za posledné dva roky výrazne zhoršila. Takéto okolnosti priamo ovplyvňujú schopnosť ľudí splácať pôžičky. Banky sa často stretávajú so zákazníkmi, ktorí majú problémy s platením mesačných platieb. Reštrukturalizácia úverového dlhu, žiadosť, ktorú klient píše, je šancou na záchranu finančnej situácie v rodine.
Čo je to splátkový kalendár?
Reštrukturalizácia je postup, pri ktorom banka reviduje podmienky úveru (lehota splatnosti úveru, úroková sadzba, mesačný poplatok, výška mesačnej platby). Za akých okolností je možná reštrukturalizácia úverového dlhu?
Hospodárska situácia vedie k zhoršovaniu životov ľudí. Stále častejšie sa vyskytujú prípady neplatenia miezd, miera nezamestnanosti na veľkých územiach prudko rastie. Ako zdôraznili kompetentní odborníci, reštrukturalizácia úverového dlhu je možná iba vtedy, ak dôjde k skutočnému zhoršeniu životnej úrovne dlžníka, čo je možné dokumentovať.
Tento postup je, samozrejme, nepríjemný. Preto by sa už pri žiadosti o pôžičku osoba mala podrobne od špecialistu dozvedieť, za akých podmienok je možné reštrukturalizáciu úverového dlhu v tejto organizácii uskutočniť.
Ako presvedčiť banku o finančných ťažkostiach?
Ak chcete získať odloženie alebo reštrukturalizáciu úveru, musíte tvrdo pracovať. Banka je organizácia, ktorá nebude mať slovo, preto musí klient poskytnúť dokumentárne dôkazy. Prečo? Pretože prípady zneužívania možnosti znížiť mesačnú splátku zo strany zákazníkov sú čoraz častejšie. Reštrukturalizácia dlhu v banke je k dispozícii iba tým ľuďom, ktorí sa skutočne nachádzajú v ťažkej životnej situácii.
Dlžník sa musí obrátiť na pobočku banky a podať žiadosť o reštrukturalizáciu dlhu. Tento dokument by mal byť vyhotovený na meno vedúceho pobočky, odboru. V niektorých prípadoch, ak je pochybnosť o reštrukturalizácii úverového dlhu, žiadosť posúdi centrálna kancelária finančnej inštitúcie. V takom prípade sa stáva adresátom vedúci predstavenstva banky.
Dokumenty preukazujúce platobnú neschopnosť zákazníka
Aké dokumenty by mal klient predložiť so žiadosťou? Všetko záleží na situácii, ktorá sa vyvinula u osoby v rodine. Napríklad hospitalizovali dlžníka alebo blízki príbuzní. V takom prípade sa osvedčenie od lekárskeho zariadenia poskytne s diagnózou a orientačným množstvom potrebným na liečbu. V nestabilnej pracovnej situácii osoba prináša osvedčenie, v ktorom je zreteľne vysledovaná dynamika poklesu príjmu.
Problémy sa vyskytujú najčastejšie pri splácaní pôžičky ľuďom, ktorí náhle prišli o prácu. Nie je možné predvídať takúto situáciu. Osoba má dobre platenú prácu, takže mu môže ľahko dovoliť vziať si auto na dobro. Po dobu niekoľkých mesiacov sa platia príspevky, reštrukturalizácia dlhu z pôžičky nie je potrebná. Ale zrazu sa situácia v živote prudko zhoršuje, človek stráca prácu ... Jediným východiskom z tejto situácie je reštrukturalizácia dlhu.
Kto nebude schopný získať reštrukturalizáciu?
Pri kontrole dokumentov klienta, ktorý potrebuje reštrukturalizáciu dlhu, bude bezpečnostná služba banky vždy schopná identifikovať tých, ktorí skutočne dokážu bez tohto postupu.Faktom je, že sa často vyskytujú situácie, keď klient chce vykonať reštrukturalizáciu bez toho, aby zažil osobitné finančné ťažkosti.
Napríklad jednotlivec má peniaze, ktoré by bolo príjemné investovať do rozvoja podnikania alebo nákupu nehnuteľností. Pri výpočte zostatku sa ukáže, že ak sa získa zisk z projektu, potom až po niekoľkých mesiacoch. Klient sa rozhodne kontaktovať banku, aby odložil svoje úverové záväzky. Upozorňujeme, že banka veľmi pozorne kontroluje predložené doklady, aby získala platobné výhody alebo úverové sviatky, a preto, ak sa zistí takýto prípad, dôjde k odmietnutiu.
Klienti so zlou úverovou históriou sa nemôžu spoľahnúť ani na reštrukturalizáciu. Zlá povesť osoby v banke sa môže spájať iba s oneskoreniami, ktoré predtým mal pri tejto pôžičke. Prečo? Banka nikdy neposkytne pôžičku klientovi, ktorý má zlú úverovú históriu minulých pôžičiek.
Reštrukturalizácia úverového dlhu: kroky procesu
Hneď by som chcel zdôrazniť, že banka sa rozhodne poskytnúť preferenčné platobné podmienky pre pôžičku, nie vždy rýchlo. Preto nie je možné oddialiť oznámenie banky o zložitej finančnej situácii v rodine. Ak si klient neželá dohodnúť sa s manažérom banky, môže tiež zaslať list o reštrukturalizácii dlhu, ku ktorému sú priložené všetky dôležité dokumenty.
Po tom, čo klient informoval inštitúciu o tejto situácii, dokumenty skontroluje bezpečnostná služba. Bez súhlasu Bezpečnostnej rady nemôže byť kladná odpoveď ani pre najzrelejšiu osobu, pretože banka chce bez problémov vrátiť svoje peniaze a zarobiť na nich peniaze. Po schválení bezpečnostnej služby rozhoduje oprávnený zamestnanec alebo rada bankárov. Kontrola dokumentov trvá nejaký čas (zvyčajne týždeň alebo dva). V prípade zápornej odpovede banka pošle dlžníkovi úradný list, v ktorom sa jasne uvedú dôvody odmietnutia.
Ak je odpoveď áno, zástupca finančnej inštitúcie zavolá späť klientovi a dohodne si stretnutie. Banka a klient sa dohodnú na podmienkach a podpíšu dohodu o reštrukturalizácii dlhu. Táto dohoda nadobúda platnosť okamžite po jej podpísaní. Manažér tiež môže, keď bude telefonicky kontaktovať klienta, požiadať o ďalšie dokumenty, ktoré je potrebné pridať do úverovej spoločnosti.
Dodatočné dokumenty na reštrukturalizáciu úverového dlhu
Poskytli plný balík dokumentov na zváženie banke a manažér žiada, aby priniesli ďalšie dokumenty? Nezúfajte! V takom prípade je veriteľovi takmer zaručené pozitívne riešenie vašej otázky. Banka teda môže vyžadovať:
- osvedčenie z bydliska dlžníka o zložení rodiny;
- kópie všetkých strán pasu (dokladu, ktorý nahrádza pas) dlžníka a všetkých rodinných príslušníkov;
- fotokópia pracovnej knihy klienta (v plnom rozsahu);
- Pôvodná zmluva o pôžičke, ktorá bola vydaná klientovi pri žiadosti o úver.
Tieto dokumenty sú pre banku nevyhnutné pre absolútnu dôveru vo vašu spoľahlivosť ako klienta, ktorý chce splatiť úver.
Predĺženie úveru
Prax reštrukturalizácie dlhu v banke je veľmi bežná, a preto sa v priebehu rokov jej implementácie vyvinuli mnohé spôsoby riešenia problémov zákazníkov. Detailne zvažujeme tie hlavné.
Veľmi pohodlným spôsobom je predĺženie úverovej zmluvy (doba splácania sa predlžuje). Zohľadňuje sa zostávajúci dlh, ktorý vznikol v čase žiadosti klienta o pomoc. Pri použití tejto metódy je maximálna doba predĺženia podľa zákona 10 rokov.
Výhody pre zákazníka:
- spasenie v čase krízy;
- mesačné platby sa stávajú oveľa menej;
- možnosť zostáva predčasné splatenie úveru.
Bankové výhody:
- udržiavanie dobrej povesti banky pred klientom, ktorý má dočasné ťažkosti;
- banka má zaručené, že jej peniaze vráti;
- úrok z úveru bude nakoniec vyšší, ako sa pôvodne očakávalo.
Môžem zmeniť svoje pravidlá fakturácie?
Zmena spôsobu výpočtu mesačnej platby je tiež skutočnou metódou reštrukturalizácie. V úverovej praxi sa používajú dve hlavné metódy:
- od väčšieho po menšie;
- anuita (rovnaké splátky počas celého obdobia splácania úveru).
Ak je reštrukturalizácia úverového dlhu potrebná v prvých mesiacoch alebo rokoch po prijatí úveru, bude racionálne zmeniť spôsob platby príspevkov do renty. To povedie k zníženiu výšky mesačnej splátky úveru. Táto možnosť tiež zaručuje vzájomne výhodnú spoluprácu medzi bankou a klientom.
Iné spôsoby riešenia problémov s bankou
- Zníženie úrokovej sadzby z úveru. Táto možnosť sa používa zriedka. Výhody pre klienta sú zrejmé, pretože pôžička sa spláca rýchlejšie. Banka robí takéto ústupky, pretože chápe situáciu klienta. Manažéri finančnej organizácie sú si okrem toho vedomí toho, že pri problémovej pôžičke nie je hlavnou vecou zarobiť to, že jednoducho vrátia peniaze investované bankou.
- „Kreditné prázdniny“ - spôsob reštrukturalizácie úverového dlhu, pri ktorom klient nesplatí úverový orgán niekoľko mesiacov. Banka zároveň neoslobodzuje klienta od mesačnej platby úrokov za jeho použitie. Takéto oneskorenie je prospešné iba vtedy, ak si je klient stopercentne istý, že jeho finančná situácia sa v priebehu niekoľkých nasledujúcich mesiacov stabilizuje. Po skončení úverovej dovolenky je možné niekoľko možných scenárov:
- rozdelenie dlhu na určité obdobie s platbou príspevkov na základe anuity;
- niekedy sa používa metóda, pri ktorej sa po predĺžení odkladu platby orgánu úveru úroková sadzba zvyšuje.
- Zmena meny úveru. V podmienkach moderných výkyvov výmenného kurzu môže byť táto metóda pre klienta prospešná iba vtedy, ak je pôžička prevedená z cudzej meny na rubeľ. Možnosť prevodu meny z rubelov na doláre nie je vhodná, pretože klient môže byť ešte ťažší, ak rubeľ ďalej klesá.
Klient podpisuje dohodu o reštrukturalizácii dlhu s bankou.
Ktorá metóda reštrukturalizácie je výnosnejšia?
Pri výbere bankovej inštitúcie na poskytovanie úverov by mal klient konzultovať s manažérom, ako banka rieši problémy so oneskorením pri splácaní pôžičiek. Je lepšie zvoliť inštitúciu, v ktorej si môžete vybrať možnosť reštrukturalizácie dlhu.
Skúsme to analyzovať. Každá z metód je zaujímavá svojím vlastným spôsobom. Vždy sa oplatí rozhodnúť, poznať konkrétne okolnosti rodiny. Na základe skúseností je najoptimálnejšou metódou reštrukturalizácie úverového dlhu predĺženie úverového dlhu. Dodávame, že by ste si mali dávať pozor na náhradu za úverovú menu.
Dôsledky zlyhania úveru
Ak klient začne mať problémy s splácaním úveru, je lepšie ich riešiť v banke pokojne. Reštrukturalizácia úverového dlhu je najlepším spôsobom riešenia finančných problémov. V prípade veľkého oneskorenia sa do pôžičky zapojí najskôr bezpečnostná služba banky. Zamestnanci sa budú snažiť dosiahnuť splatenie dlhu, pretože hlavnou úlohou zástupcov banky je ochrana záujmov spoločnosti.
Ak klient ďalej nesplatí úver, banka prevedie záležitosť na inkasnú spoločnosť. Zberatelia majú oveľa viac práv ako zamestnanci finančnej inštitúcie. Tieto firmy pri svojej práci používajú ďaleko od najčistejších metód, preto je lepšie spolupracovať s bankou.
