Bohužiaľ, finančná situácia nie je vždy stabilná a dnes máte pôžičku, zajtra sa môžete stretnúť s vážnymi problémami. Aby dlžník nevyhlásil bankrot, bankové organizácie najčastejšie robia ústupky a reštrukturalizujú pôžičku.
Čo je to reštrukturalizácia úveru, ako môže pomôcť? Bude to popísané v tomto článku.
Koncept
Reštrukturalizácia úverov sa chápe ako zmena v niektorých odsekoch úverovej zmluvy v pozitívnom smere pre dlžníka. To znamená, že ak je dlžník v ťažkej finančnej situácii, banka mu urobí ústupky a zmení úrokové sadzby úveru alebo splatnosť dlhu.
Kontrola splácania splatnosti je možná iba vtedy, ak dlžník predloží banke úradnú žiadosť so zdokumentovanými dôkazmi o vzniknutých problémoch. Môže to byť omeškanie so mzdou, zdravotné problémy, zdravotné postihnutie.
Hlavné typy reštrukturalizácie úverov
Existuje niekoľko schém na reštrukturalizáciu úveru:
- Do šiestich mesiacov je možné splatiť iba úrok, pričom hlavný dlh je zmrazený. Po šiestich mesiacoch bude dlžník musieť splácať istinu znova spolu s úrokmi.
- Banka môže ponúknuť stabilizačné metódy na splatenie dlhu.
- Banka môže ponúknuť diferencované spôsoby splácania hotovostného úveru, to znamená, že v každom nasledujúcom mesiaci bude výška splátok istiny nižšia ako v predchádzajúcom mesiaci.
- Pre tých, ktorí vydali pôžičku v cudzej mene, sa môže uskutočniť reštrukturalizácia v rubľoch.
- Podľa uváženia banky sa môžu mesačné platby až na jeden rok znížiť. Potom bude dlžník musieť zaplatiť zostávajúcu nesplatenú sumu, inak sa z nej môže naakumulovať úrok.
- Na žiadosť dlžníka sa môže doba pôžičky predĺžiť, ale jej výška sa zvýši.
- V zriedkavých prípadoch (najčastejšie v rámci štátnych programov) sa úrokové sadzby znižujú.
V závislosti od finančnej situácie dlžníka sa úver reštrukturalizuje. Banky si nezávisle vyberajú, v akej forme je lepšie ich vykonávať.
Kto môže očakávať preskúmanie dlhu
Zákazníci, ktorí predtým nemali negatívnu úverovú históriu a ktorí pravidelne splácajú mesačné platby, ale ktorí sa bez vlastnej chyby ocitli v ťažkej situácii, sa môžu spoľahnúť na ústupky banky. Je pravdepodobné, že tí dlžníci, ktorí majú negatívnu históriu splácania úveru, očakávajú revíziu zmluvy o pôžičke.
Ak dlžník nemá žiadne zvláštne problémy s príjmami a rozhodol sa uvoľniť určité množstvo peňazí na svoje vlastné účely, potom banka v tejto situácii rozhodne odmietne. Nesnažte sa prekabátiť úverové organizácie, inak by sa situácia dlžníka mohla zmeniť na zlú stránku.
Banky tak veľmi pozorne sledujú finančnú povesť svojich klientov. Napríklad úverová reštrukturalizácia v Sberbank je možná v 90% prípadov s problémovými dlžníkmi, ale na dosiahnutie tohto cieľa bude potrebné zhromaždiť veľa dokumentov.
Ak je potrebná reštrukturalizácia
Vo väčšine prípadov sa zákazníci obracajú na to, že prehodnocujú platobné podmienky alebo úrokové sadzby príliš neskoro: keď už existuje veľký dlh z hlavnej pôžičky plus úroky a pokuty za oneskorené platby. Ak sa dlžník priblížil banke, keď sa vyskytli problémy, mohla by sa výška dlhu znížiť.
Hlavným pravidlom pre tých, ktorí žiadajú o pôžičku, by preto malo byť včasné odvolanie sa do banky, len čo sa objavia finančné ťažkosti. Napríklad reštrukturalizácia úveru vo VTB Bank sa vykonáva na žiadosť dlžníka a posudzuje sa do dvoch až piatich pracovných dní.
Pri uzatváraní zmluvy o úvere banky spravidla uviedli podmienku - povinné poistenie. Ak podľa podmienok poistnej zmluvy nemôže dlžník splácať splátky a poisťovňa to urobí, môžete úver odmietnuť reštrukturalizovať.
Ako dosiahnuť reštrukturalizáciu úverov
Keď má dlžník problémy a zvyšuje pravdepodobnosť oneskorených platieb alebo dokonca hrozbu platobnej neschopnosti podľa stanoveného harmonogramu, musí sa obrátiť na manažéra banky s vyhlásením. A čím skôr to urobí, tým lepšie pre obe strany.
Žiadosť o reštrukturalizáciu úveru sa musí predložiť spolu s dokumentmi, ktoré potvrdia potrebu tohto postupu. Po prepustení to môže byť osvedčenie od pracoviska práce alebo pracovná kniha, v prípade choroby - osvedčenie od lekárskeho zariadenia.
Okrem žiadosti budete musieť vyplniť aj osobitný formulár.
Keď sa banka rozhodne v prospech dlžníka, spoločne sa nájde možnosť reštrukturalizácie úveru vhodná pre dlžníka.
Dobrá banka
Ak sa dlžník obrátil na banku, ktorá môže „odpustiť“ pokuty a pokuty za nevrátenie splátok úveru a pôžička bude tiež reštrukturalizovaná, mal veľmi šťastie.
Zvyčajne v takýchto situáciách banka navrhuje uzatvorenie novej zmluvy a samozrejme s ďalšími podmienkami. Jediné, čo si musí dlžník zabezpečiť, je to, že stará zmluva o pôžičke prestala existovať. V opačnom prípade bude musieť zaplatiť za dve pôžičky. Najlepšie je, keď požiadate o novú pôžičku, ak požiadate o certifikát potvrdzujúci neprítomnosť akýchkoľvek dlhov voči bankovej organizácii.
Reštrukturalizáciu úverov v cudzej mene najčastejšie vykonávajú úverové organizácie, pretože pre nich je výhodnejšie premeniť všetko na rubeľový úver a nezávisieť od zmien výmenných kurzov. V poslednej dobe získala veľký význam.
Bad Bank
Banky nie sú vždy ochotné revidovať zmluvu o pôžičke a nie je možné pochybovať o „odpustení“ dlhu. Niekedy je pre nich jednoduchšie prepojiť inkasné agentúry s problémovými klientmi alebo sa obrátiť na súd. Ale to je v najhoršom prípade.
Banky, ktoré nekompromisne neohrozujú, ponúkajú najčastejšie na uzavretie insolventného klienta novú zmluvu o pôžičke. V ňom veriteľ uvedie výšku istiny dlhu, ako aj časovo rozlíšené pokuty a pokuty. Takéto zmluvy sa spravidla uzatvárajú na dlhšie obdobie, ale s menšou mesačnou sumou povinných platieb.
Je zrejmé, že takéto podmienky nie sú prospešné pre dlžníkov, ktorí sa už nachádzajú v ťažkej finančnej situácii, ale bude možné napadnúť rozhodnutie banky iba na súde.
Poradenstvo pre dlžníkov
Ak nevykonáte žiadne kroky a len neuhradíte požadované mesačné splátky úveru, po chvíli dostanete upozornenie na dlh prostredníctvom SMS, potom sa od manažérov bánk začnú volať, po nejakom čase sa agentúry pre inkaso začnú obťažovať a neskôr príde predvolanie.
Aby ste tomu zabránili, musíte včas prijať primerané opatrenia, aby ste neboli vyhlásení za bankrot. Samotné banky nie sú ziskové mať v súvahe po splatnosti pôžičky. Samotná banka v priebehu času ponúkne preskúmanie podmienok zmluvy. Napríklad reštrukturalizácia úveru v Sberbank sa zriedka vykonáva na žiadosť klientov. Banka často robí ústupky, aby sa k nej čoskoro obrátila na nové pôžičky. Túto organizáciu tiež odporúča ako spoľahlivú a schopnú pomôcť aj v ťažkých finančných situáciách.
