Att köpa en lägenhet i en inteckning är en brådskande fråga för många ryssar. Banker som verkar på marknaden för bostadsutlåning i Ryssland kan ännu inte erbjuda medborgare i vårt land förhållanden som är jämförbara med de i Europa (4-5% per år, ingen utbetalning etc.).
Men som experterna säger är det fortfarande en viss konkurrensnivå på den ryska bolånemarknaden. Det finns många erbjudanden från banker. Det finns också olika statliga program som underlättar bördan av inteckningar för vissa kategorier av medborgare. I vilken burken är bättre ta en inteckning? Hur väljer jag ett lönsamt hemlån? Hur optimerar jag återbetalningarna?
Inteckning från Sberbank
Vad kommer att erbjudas en person som har beslutat att ansöka om ett hypotekslån, banker? Överväg alternativen från de största finansiella institutionerna och kreditinstituten.
Flera specialiserade inteckningsprogram erbjuds av Sberbank. Bland de mest anmärkningsvärda är lånet Young Family. Det viktigaste som skiljer detta program från liknande bankerbjudanden är den nedsatta betalningen. Standardmarknaden är en indikator på 15-20%. Enligt "Young Family" - från 10%. Bland andra attraktiva komponenter i programmet ser experter en ränta på 11,5%. Den maximala lånetiden (30 år) kan också tillskrivas fördelarna med detta bankerbjudande.
Om låntagaren från Rysslands säkerhetsråd inte uppfyller kriterierna i programmet Young Family men tänker på var man kan få en billigare inteckning, är det vettigt att uppmärksamma ett annat förslag: en "rabatt" i form av en sänkning av 0,5% av räntan i förhållande till standardlånsprogram ( specifik bindning beror på region). Ett annat alternativ som Sberbank erbjuder är alternativet 13-13-30.
I enlighet med det kan låntagaren ansöka om ett lån till 13% genom att betala ett initialt bidrag på 13% också. I det här fallet är lånetiden, liksom för den "unga familjen", upp till 30 år. I vissa regioner gäller dessutom regeln: om lånebeloppet är större än ett visst belopp (till exempel 2 miljoner 100 tusen rubel), garanteras låntagaren en reducerad ränta (vanligtvis samma 0,5%).
Inteckning från VTB24
Inteckningserbjudanden från VTB24 ses av experter som ett försök av banken att minimera olika former av formaliteter som ligger i det ganska komplicerade och tidskrävande förfarandet att samla in dokument för att få ett lån. En av de produkter som erbjuds av detta finansiella institut återspeglar faktiskt denna prioritering. Meningen "Victory over formalities" kallas.
Denna produkt kommer säkert att vara användbar för låntagare som beslutar i frågan om hur man kan få en inteckning för en lägenhet så snabbt som möjligt. Förutom att banken har minimerat antalet dokument som klienten måste lämna, erbjuds också ganska bekväma lånevillkor. I synnerhet är räntan från 13,05% (detta är högre än i Sberbank, men fortfarande något lägre än marknadsgenomsnittet), låneperioden är upp till 20 år, utbetalningen är från 20%. Under programmet Housing Under Construction är VTB24 redo att ge ett lån med ännu gynnsammare villkor - från 12,45% per år, utbetalning - från 10%. Lånetiden är också längre - upp till 30 år.
Villkor från Gazprombank
Utmärkt, enligt många experter, erbjuder Gazprombank. Inom ramen för vissa finansieringsinstituts låneprogram kan låntagaren ansöka om ett lån för en lägenhet med 10% som en utbetalning, och samtidigt räkna med en ränta på 11,5%.Lånetiden är upp till 30 år. Det är troligt att låntagaren, som bestämmer vilken bank som är bättre att ta en inteckning, kommer att uppmärksamma detta finansinstituts förslag.
Sibiriska privilegier
Bankprodukter från vissa regionala kreditorganisationer betraktas som ganska lönsamma av expertfinansiärer. Enligt ett av programmen från Khanty-Mansiysk Bank kan låntagaren räkna med en inteckning på 12% per år och en initial betalning på 10%. Zapsibkombank erbjuder liknande räntevillkor, men utbetalningen från detta finansiella institut är högre - från 20%.
Samtidigt har låntagarna i denna sibirska bank en unik möjlighet, vilket är ganska sällsynt på marknaden. Faktum är att du i denna organisation kan ta en inteckning utan någon utbetalning. Det är sant att den enda förståelsen är att klienten kanske inte har sina egna medel. Ett bidrag behövs, men det kan lånas på bekostnad av ett annat lån i Zapsibkombank. Det viktigaste är att låntagaren ska ha en tillräcklig mängd bekräftade inkomster.
Hur bestämmer jag i vilken bank jag ska ta en inteckning? Experter rekommenderar att närma sig saken med en viss grad av pragmatism: som ett alternativ, tillämpas på flera finansinstitut. Och redan på grund av de beslut som fattats av var och en av dem för att ”begränsa” kretsen för vidare sökning efter det optimala kreditprogrammet.
Naturligtvis kommer det att vara användbart i realtid att övervaka aktier och specialerbjudanden från finansiärer. Det är mycket möjligt att det finns ett intressant alternativ som kan låta dig bestämma vilken bank som är bättre att ta en inteckning utan utbetalning.
"Ung familj": från banker eller från staten?
Många låntagare som någonstans hör frasen "ung familj" (i förhållande till inteckningstema), frågar sig: är detta program statligt eller bankrättsligt? Svar: båda. Men dess specifika innehåll kan variera mycket beroende på ”avdelning” eller banktolkning.
Det är svårt att fastställa vem författarskapet till uttrycket "ung familj" tillhör i förhållande till bostadsprogram. Enligt ett antal experter var det myndigheterna som var involverade i utvecklingen av olika biståndsprogram för medborgare vars ålder i allmänhet motsvarar de "unga" i allmänt accepterade siffror (18-35 år) som sätter denna fras i omlopp. förvärv av lägenheter till förmånliga villkor. Det finns en annan åsikt i denna fråga: att termen i fråga är en typisk bankuppfinnelse, som återspeglar rabatter och preferenser vid utformningen av inteckningsprogram som tillhandahålls i förhållande till vissa kategorier av medborgare.
Ung - överallt är vägen
På ett eller annat sätt finns det idag två grupper av inteckningsprogram "Ung familj" - och från staten (eller från kommunen - den lokala regeringen i staden, regionen etc.) och från banker. Mest intressant, de kan väl korsa varandra.
Tänk på ett exempel. I vissa regioner i Ryssland finns statliga stödprogram "Ung familj", där unga par med barn (eller ensamstående föräldrar) under åldern 35-40 år ges subventioner för köp av bostäder. Som regel är deras storlek lika med den genomsnittliga utbetalningen på marknaden - 15% av lägenhetens pris.
Sberbank-filialer kan arbeta i samma regioner och erbjuda låntagare sitt Young Family-program - vi pratade om det ovan. I sin tur kan makar eller föräldrar som har beviljat ett subvention under statens stödprogram med samma namn fritt delta i det. Det spelar ingen roll för banken från vilka källor betalningen betalas ut - vare sig det är låntagarens personliga medel eller hjälp från statsbudgeten.
Stöd för unga familjer från AHML
Ett alternativ till att lösa frågan om vilken bank som är bättre att ta en inteckning med kan vara ett överklagande till ett bostadsutlåningsbyrå, som också är AHML.Detta är en statsstruktur, vars omedelbara funktion är att hjälpa medborgarna att köpa lägenheter. På exemplet med några förslag från denna avdelning kan vi observera en viss "hybridversion" av program som är mycket nära i syfte att bankprodukten "Young Family".
Det vill säga, å ena sidan fungerar AHML som ett fullständigt finansiellt institut som ger lån för köp av en lägenhet, och å andra sidan, genom interaktion med budgetresurser, ger unga familjer preferenser jämförbara med mängden stöd som ges av myndigheter. Många låntagare som lämnade efter att ha löst frågan om vilken bank är bättre att ta en inteckning i, recensioner på internet, anser att alternativet "avdelning" att låna ut, i själva verket i många aspekter är mer bekväm än "banken".
Inställningar från AHML
Tänk på ett exempel. Vissa regionala filialer av AHML erbjuder inteckningsprogram som kallas Standard. I enlighet med dem kan låntagaren lita på förhållanden som är jämförbara med bank (och ibland lite mer lönsamma): 10-12% per år, 25-30 års betalningar, 10-15% av utbetalningen.
Men för unga familjer, i enlighet med avdelningsprogram för AHML, kan betydande rabatter och preferenser tillhandahållas. Beroende på den specifika regionen kan detta vara:
- sänkning av räntan beroende på antalet barn (som regel är det 0,25-0,5% per barn).
- rabatt på köp av bostäder i en ny byggnad (cirka 1-2% per år);
- förmånsvillkor för återbetalning av lån (avdragstid på 6-12 månader osv.).
Var är det mer lönsamt att få en inteckning - i en bank eller hos AHML, om låntagaren inte har någon anledning att ansöka om förmåner under programmet Young Family-typen? Det beror på politikområdena för regionala filialer - både avdelningar och kommersiella kredit- och finansorganisationer. Det är också vettigt att uppmärksamma råd från experter som vi redan har uttryckt ovan: att lämna in flera ansökningar till olika banker, till regionkontoret för AHML och sedan studera de svar som båda har gett. Efter - för att arbeta med specifika förslag, som kommer att återspegla de slutliga siffrorna för ränta, betalningsvillkor, storleken på utbetalningen och andra aspekter av lånet. Genom att känna till de faktiska (och inte deklareras i reklambroschyrer) lånevillkor, är det mycket lättare att bestämma vilken bank som är bättre att ta en inteckning för en ung familj.
Låneprogram och moderskapskapital
Som vi sa ovan spelar det ingen roll för bankerna vilka källor låntagaren betalar lånet från (eller ger en initial betalning). En av sådana resurser kan vara det belopp som staten garanterar inom ramen för "moder kapital". Kvinnor som har ett andra, tredje barn och fler barn har rätt att få det. Storleken på betalningen, från och med 2014, är cirka 429 tusen rubel.
Var ska man investera moderskapskapital?
Moderskapskapital i relation till inteckningsprogram kan användas:
- för utbetalning;
- för delvis tidig återbetalning av ett lån,
- för en fullständig uppgörelse med banken (lånestängning);
De viktigaste typerna av fastighetstransaktioner inom vilka moderskapskapital kan användas:
- köp av ett hus eller lägenhet på andrahandsmarknaden;
- bostadsbyggande med överklagande till den upphandlande organisationen;
- bygga ett hus utan hjälp från tredje part;
- delad konstruktion.
Således sätter den ryska lagstiftaren praktiskt taget inte latitudbegränsningar användning av moderskapskapital i förhållande till att förbättra livsvillkoren för familjer där barn är födda. Det finns inga problem med hur man tar en inteckning för en lägenhet och använder denna utbredda typ av statligt stöd.
Det är värt att notera att det faktum att denna typ av subvention existerar inte påverkar de ursprungliga villkoren för utlåning. Matcapital är bara en summa pengar, inte någon form av preferenser.Samtidigt ger experter råd om vilken bank som är bättre att ta en inteckning med moderskapskapital (recensioner av många låntagare publicerade på Internet bekräftar detta): ta reda på hur mycket procentandelen per år kommer att minska när en subvention görs till ett kreditkonto och om det kommer att minska i allmänhet. Därefter kommer det att bli tydligt vilka finansinstitut som är mer lojala mot låntagare som använder matcapital.
