Les obligacions de préstec requereixen que els pagadors s’ajusten estrictament a la programació de pagaments. El pagament involuntari o parcial amenaça no només un deteriorament de la història de crèdit, sinó també multes i perdudes. Si el pagador té dificultats financeres, es recomana contactar amb el banc. El gestor de l'empresa determinarà si és possible contractar un ajornament sobre un préstec o de qualsevol altra manera per facilitar les obligacions del client.
Què és un pagament diferit?
Després de rebre un préstec, s’emet un contracte amb un calendari de pagaments al client. La posposició del període de dipòsit per a un període determinat suposa un ajornament del préstec. Si el deutor està exempt de pagaments durant 3 mesos o més, es fa un canvi en el contracte com a "vacances de crèdit".
Els empleats bancaris prenen la decisió de si es pot contractar un ajornament sobre un préstec. Els gestors analitzen la situació financera del prestatari, estudien la història dels pagaments, les relacions amb el banc i altres organitzacions de crèdit. Si s'aprova, el client rep una nova planificació de pagaments.
En quins casos es permet un ajornament de les contribucions en virtut d’un contracte de préstec?
Quan es sol·licita un préstec, els clients no pensen si és possible prendre un préstec diferit, tot i que molts bancs tenen l'oportunitat de resoldre aquest problema en la fase de signar documents.
Segons la institució financera, els tipus i les condicions per canviar els pagaments previstos varien. Per exemple, en alguns bancs al client se li ofereixen "vacances" sense proporcionar documents.
Altres requereixen que escrigueu un comunicat encara que necessiteu esbrinar si podeu contractar un préstec diferit per a la baixa maternal.
Liquidació: motius del banc
En el 90% de les empreses, s'accepten les següents situacions a considerar:
- Pèrdua total o parcial de solvència del client. Pot estar associat a pèrdues laborals, discapacitat, retallades salarials.
- Pèrdua de solvència d’un dels membres de la família. Per exemple, un dels cònjuges va prendre un préstec al consumidor i el segon es va reduir del treball. Els ingressos familiars totals van disminuir notablement, cosa que dificulta el compliment de les obligacions de préstecs.
- Sortida en permís de maternitat.
- La irrupció de noves despeses obligatòries, per exemple, la matrícula, el tractament.
Com canvia el contracte?
L’empresa considera cada cas en la prestació de “vacances de crèdit”. Només després d’estudiar les circumstàncies, la comissió especial pren una decisió sobre si és possible fer un ajornament dels pagaments del préstec.
El procediment es desenvolupa en diverses etapes:
- Contactar amb una entitat de crèdit.
- Aportar evidència de la posició financera. Es poden tractar de declaracions del compte, xecs d’una institució mèdica, un certificat de discapacitat.
- En espera de la decisió de la comissió. El termini per considerar la sol·licitud és de fins a 14 dies hàbils. Els empleats esbrinen si és possible un ajornament sobre un préstec a un client bancari, considerant opcions per facilitar les condicions de crèdit i altres formes de pagar un deute per part d'un pagador.
Si s’aprova, el pagador signa un nou contracte de préstec. Pot ser vàlid des del següent període o data prescrit en el document.
Tipus de préstecs diferits
Cada organització té les seves pròpies condicions per concedir unes "vacances de crèdit".
La diferència pot ser:
- Ampliació del termini del préstec amb una disminució del pagament previst. Això s’anomena reestructuració. Per exemple, els clients que vulguin saber si és possible contractar un ajornament de préstecs a Sberbank tenen l’oportunitat de sol·licitar només aquest tipus de concessió.
- Transferència de la data de pagament.Això no suposa un retard del 100%, però pot millorar la posició financera del prestatari. Alguns prestadors (Sberbank, Svyazbank, VTB) ofereixen als clients l'ús del servei gratuïtament dues vegades o més.
- "Vacances de crèdit". Aquesta exempció del prestatari de la necessitat de pagar en un termini màxim de 3 mesos. En 9 de cada 10 casos, les “vacances” s’especifiquen al contracte de préstec o només es poden proporcionar a clients significatius amb una gran quantitat de capital i una bona història de crèdit.
- Canvi de les condicions de préstec. El refinançament és una oportunitat no només per transferir el pagament previst, sinó també per reduir el tipus d’interès. Per emetre un producte només poden sortir els clients amb prou solvència.
Quant triga a sol·licitar un ajornament de préstec?
Les modificacions dels termes del contracte de préstec no superen els 14 dies hàbils. En casos excepcionals, el banc pot ampliar la resolució de l’emissió fins a 30 dies.
El procés consta de diverses etapes:
- Col·lecció de documents. El pagador està obligat a portar certificats que confirmin la difícil situació financera. Sense ells, el banc té dret a negar-se a prestar serveis. La recollida de documents dura d’1 a 5 dies.
- Presentació de sol·licitud. En funció de la complexitat del problema, els especialistes de suport a Internet poden solucionar-los la solució, a totes les branques d'una entitat de crèdit o en diverses grans branques. Per exemple, per esbrinar si és possible contractar un ajornament de préstecs al Banc de Correus, és suficient que el client truqui a la línia telefònica indicada al lloc web de l’entitat financera. El termini per prendre una decisió és d’1 hora a 10 dies hàbils.
- Obtenir un nou horari. Per signar els documents, heu de contactar amb l’oficina on el pagador va deixar la sol·licitud. Si l'operació es realitza per telèfon o per Internet, el client pot requerir un document electrònic per correu electrònic.
En quins casos els creditors es neguen a canviar el calendari de pagaments?
El servei de transferència de la data de dèbit no sempre és beneficiós per al banc.
Tot i que en el 90% dels casos el retard s’atorga en forma de reestructuració del contracte amb un augment posterior del tipus d’interès, les institucions financeres no garanteixen l’aprovació de tots els clients.
- El motiu de la denegació pot ser el mal historial de crèdit del pagador. Els retards repetits en els pagaments indiquen l'exercici injust de les obligacions. Per a aquests clients, en un 77% dels casos se'ls nega la reestructuració i el refinançament.
- La renovació reiterada del contracte també és impossible. Per exemple, els clients que prèviament han preguntat si és possible contractar un ajornament de préstec a VTB 24 no tenen dret a confiar en una flexibilització secundària de les condicions de préstec.
- L'absència de documents justificatius és el motiu principal de la negativa a canviar la programació de pagaments. Alguns bancs ni tan sols accepten declaracions verbals dels clients trucant a la línia directa si els pagadors no poden confirmar les seves condicions financeres. Exemple: per esbrinar si es pot contractar un ajornament del préstec a Caspian Bank, el pagador ha de portar constats de compte, una còpia d’un document d’identitat, dades sobre la composició familiar i la solvència general.
Vacances de crèdit alternatiu
Si els bancs es neguen a concedir un ajornament, el pagador pot utilitzar altres maneres d’ampliar el termini de pagament.
- Targeta de crèdit amb període de gràcia. L’opció més fàcil de canviar la programació de pagaments és emetre una targeta de crèdit. Alguns bancs, per exemple, Russian Standard, Alfabank, Raiffeisen, ofereixen productes amb un període sense interès de 100 dies o més. Un client pot sol·licitar una targeta de crèdit, pagar un préstec vàlid amb ella i pagar interessos només al final del període de gràcia. L’inconvenient d’aquest mètode és l’elevat tipus d’interès: les targetes de crèdit s’emeten amb una comissió del 19,9% anual o més. A més, no tots els bancs prestataris accepten rebre una targeta de plàstic.
- Fer un nou préstec.Les IFM o microloans ofereixen serveis de pagament diferit. El client pot obtenir un préstec en microfinançament, pagar les obligacions existents i ajornar el termini de pagament en virtut del nou acord.
- Retardar el valor "acceptable". Un mètode que només fan servir els pagadors en casos d’emergència. Es creu que saltar-se un pagament per un període no superior a 5 dies no afecta l’historial de crèdits. Els bancs no recomanen saltar-se periòdicament els pagaments ni tan sols durant un temps curt. No es considera un retard la falta de pagament si la data cau en un dia lliure. Aquesta condició s’explica al contracte de préstec.
