Desafortunadamente, la situación financiera no siempre es estable, y tener un préstamo hoy, mañana puede encontrar serias dificultades. Para que el prestatario no se declare en bancarrota, las organizaciones bancarias suelen hacer concesiones y reestructurar el préstamo.
¿Qué es la reestructuración de crédito, cómo puede ayudar? Esto se discutirá en este artículo.
El concepto
La reestructuración del crédito se entiende como un cambio en algunos párrafos del acuerdo de préstamo en una dirección positiva para el deudor. Es decir, si el prestatario se encuentra en una situación financiera difícil, entonces el banco le hace concesiones, cambiando las tasas de interés del préstamo o el vencimiento de la deuda.
Una revisión de reembolso de vencimientos solo es posible si el prestatario presenta una solicitud oficial al banco con evidencia documental de los problemas encontrados. Esto puede ser un retraso en los salarios, problemas de salud, discapacidad.
Los principales tipos de reestructuración crediticia.
Existen varios esquemas para reestructurar un préstamo:
- Dentro de seis meses, solo se pueden pagar los intereses, con la deuda principal congelada. Después de seis meses, el prestatario deberá pagar el capital nuevamente, junto con los intereses.
- El banco puede ofrecer métodos de estabilización para pagar la deuda.
- El banco puede ofrecer métodos diferenciados para pagar un préstamo en efectivo, es decir, con cada mes subsiguiente, el monto de los pagos del principal será menor que en el mes anterior.
- Para aquellos que emitieron un préstamo en moneda extranjera, se puede realizar la reestructuración en rublos.
- A discreción del banco, se pueden reducir los pagos mensuales de hasta un año. Después de eso, el deudor tendrá que pagar el monto restante restante, de lo contrario, se pueden acumular intereses sobre él.
- A solicitud del prestatario, el plazo del préstamo puede aumentarse, pero su monto aumentará.
- En casos raros (la mayoría de las veces bajo programas estatales), las tasas de interés se reducen.
Dependiendo de la situación financiera del prestatario, se reestructura un préstamo. Los bancos eligen independientemente en qué forma es mejor llevarlo a cabo.
¿Quién puede esperar una revisión de la deuda?
Los clientes que anteriormente no tenían un historial crediticio negativo y que pagaban regularmente los pagos mensuales, pero que, sin culpa propia, se encontraban en una situación difícil, pueden contar con las concesiones del banco. Es poco probable que aquellos prestatarios que tienen un historial negativo de pagos de préstamos esperen una revisión del acuerdo de préstamo.
Si el prestatario no tiene ningún problema especial con los ingresos, y simplemente decidió liberar una cierta cantidad de dinero para sus propios fines, entonces el banco definitivamente se negará en esta situación. No intente burlar a las organizaciones de crédito, de lo contrario la situación para el deudor puede convertirse en un lado malo.
Por lo tanto, los bancos están muy atentos a la reputación financiera de sus clientes. Por ejemplo, la reestructuración de crédito en Sberbank es posible en el 90% de los casos con deudores con problemas, pero se deberán recopilar muchos documentos para lograrlo.
Cuando se necesita reestructuración
En la mayoría de los casos, los clientes recurren a revisar los términos de pago o las tasas de interés demasiado tarde: cuando ya hay una gran deuda en el préstamo principal, más intereses y multas por pagos atrasados. Si el prestatario se acercó al banco cuando surgieron problemas, el monto de la deuda podría reducirse.
Por lo tanto, la regla principal para quienes solicitan un préstamo debe ser una apelación oportuna al banco tan pronto como surjan dificultades financieras. Por ejemplo, una reestructuración de préstamos en VTB Bank se realiza a solicitud del prestatario y se considera dentro de dos a cinco días hábiles.
Como regla general, al concluir un acuerdo de préstamo, los bancos proponen una condición: seguro obligatorio. Si, según los términos de la póliza de seguro, el prestatario no puede pagar los pagos y la compañía de seguros lo hará, entonces puede negarse a reestructurar el préstamo.
Cómo lograr la reestructuración crediticia
Entonces, tan pronto como el prestatario tenga problemas y aumente la probabilidad de pagos atrasados, o incluso la amenaza de incumplimiento en el cronograma establecido, debe comunicarse con el gerente del banco para obtener un estado de cuenta. Y cuanto antes haga esto, mejor será para ambas partes.
Se debe presentar una solicitud de reestructuración de préstamo junto con documentos que confirmen la necesidad de este procedimiento. Tras el despido, este puede ser un certificado del centro de empleo o un libro de trabajo, en caso de enfermedad, un certificado de una institución médica.
Además de la solicitud, deberá completar un formulario especial.
Después de que el banco decida a favor del deudor, se encontrará conjuntamente una opción de reestructuración de préstamo adecuada para el prestatario.
Buen banco
Si el prestatario apeló al banco, que puede "perdonar" multas y sanciones por falta de reembolso de los pagos del préstamo, y se llevará a cabo una reestructuración del préstamo, tuvo mucha suerte.
Generalmente en tales situaciones, el banco propone la conclusión de un nuevo contrato y, por supuesto, con otras condiciones. Lo único que un prestatario debe asegurarse es que el antiguo contrato de préstamo haya dejado de existir. De lo contrario, tendrá que pagar dos préstamos. Y es mejor cuando solicita un nuevo préstamo solicitar un certificado que confirme la ausencia de deudas con una organización bancaria.
La reestructuración de los préstamos en moneda extranjera se lleva a cabo con mayor frecuencia por las organizaciones de crédito, porque les resulta más rentable convertir todo en un préstamo en rublos y no depender de los cambios en los tipos de cambio. Recientemente, ha ganado gran relevancia.
Banco malo
Los bancos no siempre van a una revisión de un acuerdo de préstamo, y no se puede hablar de ningún "perdón" de la deuda. A veces les resulta más fácil conectar agencias de cobranza para trabajar con clientes problemáticos o acudir a los tribunales. Pero esto es en el peor de los casos.
En la mayoría de los casos, los bancos que no se comprometen ofrecen ofrecer a un cliente insolvente un nuevo contrato de préstamo. En él, el acreedor indica el monto de la deuda principal, así como las multas y sanciones acumuladas. Como regla general, dichos contratos se celebran por un período más largo, pero con una cantidad mensual menor de pagos obligatorios.
Está claro que tales condiciones no son beneficiosas para los prestatarios que ya se encuentran en una situación financiera difícil, pero será posible impugnar la decisión del banco solo en los tribunales.
Asesoramiento a prestatarios
Si no toma ninguna medida, pero simplemente no paga los pagos mensuales requeridos del préstamo, luego de un tiempo recibirá un recordatorio de la deuda por SMS, luego habrá llamadas de los gerentes del banco, después de un tiempo las agencias de cobro comenzarán a molestarse, y luego vendrán citación
Para evitar que esto suceda, debe tomar las medidas adecuadas a tiempo para que no se declare en quiebra. Después de todo, los propios bancos no son rentables para tener préstamos vencidos en el balance. Con el tiempo, el propio banco ofrecerá revisar los términos del contrato. Por ejemplo, la reestructuración de un préstamo en Sberbank rara vez se realiza a pedido de los clientes. El banco a menudo hace concesiones para recurrir pronto a nuevos préstamos, y también recomienda que esta organización sea confiable y capaz de ayudar incluso en situaciones financieras difíciles.
