Cada año, un número cada vez mayor de nuestros compatriotas tiene que ir a los bancos para obtener un préstamo para comprar una casa. Sin embargo, muchos de ellos no pueden proporcionar garantes. Por lo tanto, los bancos están tratando de protegerse de alguna manera de posibles riesgos. A menudo, los documentos que confirman oficialmente la existencia de garantías se utilizan para estos fines. Después de leer este artículo, aprenderá cómo solicitar una hipoteca sobre un apartamento.
¿De qué trata este documento?
Este es un documento oficial extremadamente importante, que permite al prestatario recibir la cantidad de dinero requerida. Además, una hipoteca sobre un apartamento en una hipoteca actúa como un certificado documental que certifica que el cliente del banco tiene derecho a la garantía descrita. Actualmente, se equipara con valores registrados. La hipoteca debe prescribir todas las condiciones de un contrato de préstamo hipotecario. Hasta el reembolso total de la deuda, este documento se almacenará en una institución bancaria. En caso de recibir oportunamente los pagos mensuales obligatorios, la garantía seguirá siendo legalmente inviolable.
Variedades de acuerdos hipotecarios.
Hasta la fecha, los préstamos para la compra de viviendas se llevan a cabo de dos maneras diferentes:
- hipoteca bajo el contrato;
- hipoteca por ley.
En el primer caso, se hace necesario firmar un acuerdo adicional, que detalla los elementos que no están en el primer contrato. Un acuerdo hipotecario entra en vigencia luego de su inscripción en el registro estatal. Todos los problemas financieros finales deben resolverse después de que el contrato de venta y el acuerdo hipotecario se registren en las agencias gubernamentales.
La mayoría de los bancos emiten préstamos por ley. Este tipo de hipoteca puede ahorrar tiempo en la preparación del segundo contrato.
¿Cuándo se necesita este documento?
La hipoteca de un apartamento con una hipoteca es necesaria ante todo para el banco mismo. De hecho, es este documento el que garantiza el derecho de la entidad de crédito a poseer bienes inmuebles comprados con fondos asignados en virtud del contrato. A diferencia de la mayoría de los países occidentales, donde el procedimiento para solicitar una hipoteca se considera la norma, en nuestro país se usa extremadamente raramente. Uno de los principales requisitos para la garantía es su valor. El precio debe exceder significativamente el monto del préstamo. Por esta razón, un pago inicial sustancial es bienvenido en los préstamos hipotecarios.
Los requisitos principales que debe cumplir una hipoteca sobre un apartamento en una hipoteca
Sberbank establece una serie de requisitos para el contenido de este documento. En él, además de la palabra "hipoteca", la información que debe estar presente:
- datos sobre el registro estatal de hipotecas;
- firma del prestatario y fecha de emisión de la hipoteca al banco;
- tasación de bienes inmuebles, confirmada por un informe emitido por un tasador autorizado;
- ubicación y descripción de la vivienda;
- información sobre las condiciones de pago de deudas y datos sobre cuotas mensuales obligatorias;
- el monto de la obligación garantizada por la hipoteca;
- ubicación y nombre del titular original del compromiso;
- información sobre el prestatario (nombre, registro).
El papel en el que falta al menos uno de los puntos anteriores no puede considerarse una hipoteca.Para aquellos que estén interesados en cómo se hace una hipoteca para un apartamento en una hipoteca (se puede tomar una muestra en la sucursal bancaria más cercana), responderemos que esto se puede hacer de forma independiente o con la ayuda de un especialista calificado.
Etapas de Valoración Hipotecaria
Una hipoteca sobre un apartamento con una hipoteca (VTB 24 también proporciona dichos servicios a la población) está sujeta a una evaluación obligatoria. No olvide que el objetivo de cualquier banco no es solo obtener ganancias, sino también minimizar los posibles riesgos. La valoración de la garantía le permite a una institución financiera protegerse de posibles pérdidas.
Para realizar una evaluación de apartamentos independiente solicitada por el banco, es necesario llamar a un representante de la empresa de evaluación. El especialista elaborará un acuerdo en el que se registrará el costo de sus servicios, e inspeccionará la propiedad, durante el cual se tomarán varias fotos. Después de que se realice la evaluación de la vivienda, para la cual se realiza una hipoteca sobre el apartamento en la hipoteca, se adjuntarán fotos al informe. Las tarifas para los servicios de tasadores dependen de varios factores, incluida la región en la que se encuentra el apartamento. Tal trabajo puede ser realizado por una organización independiente, que tiene la licencia apropiada y actúa de acuerdo con la ley federal.
Lista de documentos necesarios para la evaluación.
Para llevar a cabo este procedimiento, necesitará un paquete estándar de documentos, que consta de:
- extractos del Registro Estatal Unificado;
- acuerdo de equidad;
- certificado de registro;
- plano de planta y pasaporte técnico del apartamento;
- el acto de recepción y transferencia de vivienda;
- documentos de título;
- Fotocopias del pasaporte del prestatario.
Como documentos de título, puede usar un certificado de registro estatal de propiedad o un acuerdo de equidad.
El informe debe incluir necesariamente un cálculo del valor de mercado del apartamento y su descripción clara. El tasador está obligado a indicar el estado de la vivienda, su grado de deterioro, tipo de reparación y diseño. Además, el informe de evaluación, sobre la base del cual se emitirá una hipoteca sobre el apartamento sobre la hipoteca, debe indicar la importancia social del área, el grado de desarrollo de la infraestructura y otros factores importantes.
¿Cómo hacer cambios en el contenido de un documento?
Si se hace necesario enmendar los puntos principales que la hipoteca del apartamento contiene en la hipoteca, las partes en este documento deben redactar un acuerdo de enmienda. Se convertirá en una parte integral de la hipoteca. Tal acuerdo puede concluirse en diferentes situaciones. La razón de su compilación puede ser la necesidad de reestructuración de la deuda. El acuerdo de revisión está sujeto a registro. En este documento, se pueden prescribir varias condiciones, que las partes mismas han podido acordar. Pero, además, debe indicar los detalles de ambas partes, sus firmas, la fecha, el lugar y el tema del acuerdo, así como información sobre la hipoteca en sí.
¿Puede un banco transferir una hipoteca a otra institución?
El prestamista tiene todo el derecho de vender la hipoteca a compañías de seguros, agencias hipotecarias, fondos de pensiones, otros bancos y otras organizaciones financieras y de crédito. La implementación de este documento le permite proporcionarse el dinero necesario para emitir nuevos préstamos. Además, para vender una hipoteca, el banco no está obligado a obtener el consentimiento del prestatario, ya que la transferencia de derechos no se refleja en los términos del contrato de préstamo. Al vender un documento, debe hacerse una nota sobre el nuevo propietario, indicando su nombre y los motivos que sirvieron como motivo de la transferencia de derechos. Después de eso, el banco está obligado a notificar al prestatario de lo sucedido.
Hipoteca sobre un apartamento con una hipoteca: trampas
La mayoría de los empleados del banco no están muy difundidos sobre la presencia de matices. Pero esto no significa que no existan.De hecho, los prestatarios a menudo tienen que lidiar con "trampas" descubiertas repentinamente. Esta puede ser una comisión inesperada que aparece cobrada por emitir una hipoteca. Como regla general, el monto de dicha tarifa es 1.5% del monto total. Algunos bancos establecen una tasa fija de al menos 30 mil rublos. Por supuesto, el prestatario siempre puede negarse a pagar esta comisión. Pero en este caso, debe estar preparado para aumentar la tasa de interés base en un 0,5%.
Además, el seguro hipotecario anual obligatorio no debe descontarse. Tendrá que pagar al menos 4 mil rublos por esto. Además, algunos bancos insisten en el seguro de vida del prestatario. Dichos costos adicionales generarán otros 5 mil rublos al año. En caso de rechazo de dicho seguro, el banco tiene todo el derecho de aumentar la tasa de uso del préstamo en un 1%.
Quienes soliciten un préstamo hipotecario deben estar preparados para el hecho de que en los próximos años, y a veces en décadas, tendrán que planificar cuidadosamente todos sus gastos. De hecho, a menudo los prestatarios potenciales no piensan que para realizar los pagos mensuales de la hipoteca tendrán que negarse a sí mismos muchos de los placeres habituales. Además, los prestatarios de treinta años deben comprender claramente que al momento del último pago, muchos de ellos tendrán tiempo para celebrar su 60 aniversario. Y durante este tiempo, pueden ocurrir muchos cambios.
