Asunnon ostaminen asuntolainalla on kiireellinen asia monille venäläisille. Venäjän federaation asuntomarkkinoilla toimivat pankit eivät voi vielä tarjota maamme kansalaisille Euroopassa vertailukelpoisia ehtoja (4–5 prosenttia vuodessa, ei käsirahaa jne.).
Kuten asiantuntijat sanovat, Venäjän asuntolainamarkkinoilla kuitenkin edelleen esiintyy tiettyä kilpailua. Pankeista on paljon tarjouksia. On myös erilaisia valtionohjelmia, jotka helpottavat asuntolainojen taakkaa tietyille kansalaisryhmille. Missä purkki on parempi ottaa asuntolaina? Kuinka valita kannattava asuntolaina? Kuinka optimoida lainan takaisinmaksut?
Asuntolaina Sberbankilta
Mitä tarjotaan henkilölle, joka on päättänyt hakea asuntolainaa, pankeista? Harkitse suurimpien rahoitus- ja luottolaitosten vaihtoehtoja.
Sberbank tarjoaa useita erikoistuneita asuntolainaohjelmia. Merkittävin joukossa on Nuorten perheen laina. Tärkein asia, joka erottaa tämän ohjelman vastaavista pankkitarjouksista, on alennettu käsiraha. Normaalimarkkinat ovat indikaattorina 15-20%. "Nuoren perheen" mukaan - alkaen 10%. Ohjelman muiden houkuttelevien osien joukossa asiantuntijat näkevät koron olevan 11,5%. Enimmäislaina-aika (30 vuotta) voidaan katsoa johtuvan myös tämän pankkitarjouksen eduista.
Jos Venäjän federaation turvallisuusneuvoston lainanottaja ei täytä Nuorten perheiden -ohjelman kriteerejä, mutta ajattelee mistä saada halvempaa asuntolainaa, on syytä kiinnittää huomiota toiseen ehdotukseen: "alennus", joka muodostuu 0,5 prosentin alennuksesta korkoon verrattuna tavanomaisiin lainaohjelmiin ( spesifinen sitoutuminen riippuu alueesta). Toinen Sberbankin tarjoama vaihtoehto on vaihtoehto 13-13-30.
Sen mukaan lainanottaja voi hakea lainaa 13% maksamalla myös alkuperäisen 13%: n osuuden. Tässä tapauksessa laina-aika, samoin kuin ”Nuoren perheen” tapauksessa, on enintään 30 vuotta. Lisäksi joillakin alueilla sovelletaan sääntöä: jos lainan määrä on suurempi kuin tietty määrä (esimerkiksi 2 miljoonaa 100 tuhatta ruplaa), lainanottajalle taataan alennettu korko (yleensä sama 0,5%).
Asuntolaina VTB24: ltä
Asiantuntijat näkevät VTB24: n asuntolainatarjoukset pankin pyrkimyksenä minimoida erilaisia muodollisuuksia, jotka ovat ominaisia melko monimutkaiselle ja aikaa vievälle asiakirjankeruumenettelylle lainan saamiseksi. Itse asiassa yksi tämän rahoituslaitoksen tarjoamista tuotteista heijastaa täysin tätä prioriteettia. Lause "Vallinta muodollisuuksista" kutsutaan.
Tämä tuote vaikuttaa varmasti hyödylliseltä lainanottajille, jotka päättävät asunnon asuntolainan saamisesta mahdollisimman nopeasti. Sen lisäksi, että pankki on minimoinut asiakirjojen määrän, joka asiakkaan on toimitettava, tarjotaan myös melko mukavia lainaehtoja. Erityisesti korko on 13,05 prosentista (tämä on korkeampi kuin Sberbanki, mutta silti hieman alempi kuin markkinoiden keskiarvo), laina-aika on korkeintaan 20 vuotta, käsiraha 20 prosentista. VTB24 on asumisen rakentamisohjelman puitteissa valmis antamaan lainaa vielä edullisemmilla ehdoilla - alkaen 12,45% vuodessa, käsiraha - alkaen 10%. Laina-aika on myös pidempi - jopa 30 vuotta.
Ehdot Gazprombankilta
Erinomainen, monien asiantuntijoiden mukaan, tarjoaa Gazprombankin. Tämän rahoituslaitoksen joidenkin asuntolainaohjelmien puitteissa lainanottaja voi hakea asuntolainaa, jonka ennakkomaksu on 10%, ja samalla luottaa 11,5%: n korkoon.Laina-aika on enintään 30 vuotta. On todennäköistä, että lainanottaja päättää, mikä pankki on parempi ottaa asuntolaina, kiinnittää huomiota tämän rahoituslaitoksen ehdotukseen.
Siperian etuoikeudet
Asiantuntijarahoittajat pitävät joidenkin alueellisten luotto-organisaatioiden pankkituotteita melko kannattavina. Erityisesti yhden Khanty-Mansiysk Bank -ohjelman mukaan lainanottaja voi luottaa asuntolainalle, joka on 12% vuodessa ja 10%: n ennakkomaksusta. Zapsibkombank tarjoaa samanlaisia korkoehtoja, mutta käsiraha tästä rahoituslaitoksesta on korkeampi - 20 prosentista.
Samaan aikaan tämän Siperian pankin lainanottajilla on ainutlaatuinen mahdollisuus, joka on markkinoilla melko harvinainen. Tosiasia on, että tässä organisaatiossa voit ottaa asuntolainan ilman käsirahaa. Totta, ainoa käsitys on, että asiakkaalla ei ehkä ole omia varoja. Rahoitusosuutta tarvitaan, mutta sitä voidaan lainata toisen lainan kustannuksella Zapsibkombankista. Tärkeintä on, että lainanottajalla olisi oltava riittävä määrä vahvistettuja tuloja.
Kuinka päättää missä pankissa kiinnitys otetaan? Asiantuntijat suosittelevat lähestymistapaa tiettyyn käytännöllisyyteen: valinnaisena vaihtoehtona useille rahoituslaitoksille. Ja jo sen jälkeen, kun kumpikin heistä on tehnyt päätökset "kaventaa" optimaalisen luotto-ohjelman jatkotutkimuspiiriä.
Tietenkin on hyödyllistä reaaliajassa seurata varastoja ja rahoittajien erikoistarjouksia. On täysin mahdollista, että on olemassa mielenkiintoinen vaihtoehto, jonka avulla voit päättää, mikä pankki on parempi ottaa asuntolaina ilman käsirahaa.
"Nuori perhe": pankeista vai valtiolta?
Monet lainanottajat, kuullen jonnekin lauseen "nuori perhe" (suhteessa asuntolainan teemaan), kysyvät itseltään: onko tämä ohjelma valtio vai pankki? Vastaus: molemmat. Mutta sen erityinen sisältö voi vaihdella suuresti riippuen ”osastoista” tai pankkitulkinnoista.
On vaikea selvittää, kenen käsite "nuori perhe" kuuluu asumisohjelmiin. Useiden asiantuntijoiden mukaan juuri valtion virastot osallistuivat erilaisten avustusohjelmien kehittämiseen kansalaisille, joiden ikä vastaa yleisesti hyväksyttyjen lukujen "nuoria" (18-35 vuotta) ja jotka julkaisivat tämän lauseen liikkeelle. asuntojen hankinta edullisin ehdoin. Tästä aiheesta on toinen mielipide: kyseessä oleva termi on tyypillinen pankkikeksintö, joka heijastaa alennuksia ja mieltymyksiä tiettyihin kansalaisryhmiin liittyvien asuntolainaohjelmien suunnittelussa.
Nuori - tie on kaikkialla
Tavalla tai toisella, tänään on olemassa kaksi ryhmää asuntolainaohjelmia "Nuori perhe" - ja valtiolta (tai kunnalta - kaupungin, alueen jne. Paikallishallinnolta) ja pankeilta. Mielenkiintoisinta, ne voivat hyvinkin olla risteyksessä toistensa kanssa.
Mieti esimerkkiä. Joillakin Venäjän federaation alueilla on "Nuoren perheen" valtion tukiohjelmia, joiden nojalla alle 35–40-vuotiaille lapsille (tai yksinhuoltajille) annetaan tukea asumisen ostamiseen. Yleensä niiden koko on yhtä suuri kuin markkinoiden keskimääräinen käsiraha - 15% asunnon hinnasta.
Sberbankin sivukonttorit voivat toimia samoilla alueilla tarjoamalla lainanottajille Nuorten perheiden -ohjelmaa - puhuimme siitä yllä. Puolisot tai vanhemmat, jotka ovat myöntäneet valtion samannimisen tukiohjelman puitteissa tukea, voivat puolestaan osallistua siihen vapaasti. Sillä pankilla, josta lähteistä maksetaan käsiraha, ei ole väliä - onko kyse lainanottajan henkilökohtaisista varoista vai valtion talousarviosta.
Tuki nuorille perheille AHML: stä
Vaihtoehto ratkaista kysymys, jonka pankki on parempi ottaa asuntolaina, voi olla vetoomus asuntolainan myöntämiseen vastaavaan virastoon, joka on myös AHML.Tämä on valtion rakenne, jonka välittömänä tehtävänä on auttaa kansalaisia asuntojen ostamisessa. Joidenkin tämän osaston ehdotusten esimerkissä voimme havainnollistaa tiettyä ”hybridiversiota” ohjelmista, joiden tarkoitus on hyvin lähellä pankkituotetta “Nuori perhe”.
Toisaalta AHML toimii täysivaltaisena rahoituslaitoksena, joka myöntää lainoja asunnon ostamiselle, ja toisaalta budjettivarojen kanssa tapahtuvan vuorovaikutuksen kautta antaa nuorille perheille etuuksia, jotka ovat verrattavissa valtion laitosten tarjoaman avun määrään. Monet lainanottajat, jotka lähtivät ratkaistuaan kysymyksen siitä, mikä pankki on parempi ottaa asuntolaina, Internetissä olevat arviot uskovat, että "osasto" vaihtoehto lainata on itse asiassa monesta näkökulmasta mukavampaa kuin "pankki".
Asetukset AHML: ltä
Mieti esimerkkiä. Jotkut AHML: n alueelliset haarat tarjoavat asuntolainaohjelmia nimeltä Standard. Niiden mukaan lainanottaja voi luottaa pankkitoimintaan verrattaviin (ja joskus hieman kannattavammiin) ehtoihin: 10–12% vuodessa, 25–30 vuoden maksut, 10–15% käsirahaan.
Nuorille perheille voidaan kuitenkin tarjota merkittäviä alennuksia ja etuuksia AHML: n osasto-ohjelmien mukaisesti. Alueesta riippuen tämä voi olla:
- koron alentaminen lasten lukumäärästä riippuen (yleensä se on 0,25–0,5% lasta kohden);
- alennus asunnon ostamiseen uudessa rakennuksessa (noin 1-2% vuodessa)
- lainojen takaisinmaksun edulliset ehdot (6–12 kuukauden lisäaika).
Missä asuntolainan saaminen on kannattavampaa - pankissa tai AHML: ssä, jos lainanottajalla ei ole syytä hakea etuuksia Young Family -tyyppisistä ohjelmista? Kaikki riippuu alueellisten toimialojen politiikasta - sekä osastojen että kaupallisten luotto- ja finanssijärjestöjen. On myös järkevää kiinnittää huomiota asiantuntijoiden neuvoihin, joista olemme jo ilmaisseet edellä: lähettää useita hakemuksia eri pankeille, AHML: n aluetoimistoon ja tutkia sitten molempien antamat vastaukset. Jälki - työskennellä erityisten ehdotusten kanssa, jotka heijastavat lopullisia lukuja koroista, maksuehdoista, käsirahamäärän suuruudesta ja muista lainan näkökohdista. Kun tiedät todelliset (ja joita ei mainita mainostauluissa) lainaehdoista, on paljon helpompaa päättää, mikä pankki on parempi ottaa asuntolaina nuorelle perheelle.
Asuntolainaohjelmat ja äitiyspääoma
Kuten edellä totesimme, pankkien kannalta ei ole väliä mistä lähteistä lainanottaja maksaa lainan (tai suorittaa alkuperäisen maksun). Yksi näistä varoista voi olla summa, jonka valtio takaa "äidin pääoman" puitteissa. Naisilla, joilla on toinen, kolmas lapsi ja enemmän lapsia, on oikeus saada se. Maksun koko on vuodesta 2014 lähtien noin 429 tuhatta ruplaa.
Mihin sijoittaa äitiyspääoma?
Asuntolainaohjelmiin liittyvä äitiyspääoma voidaan käyttää:
- käsiraha;
- lainan osittainen ennenaikainen takaisinmaksu
- täyden maksun suorittamiseksi pankissa (lainan sulkeminen);
Tärkeimmät kiinteistökaupat, joissa äitiyspääomaa voidaan käyttää:
- talon tai asunnon ostaminen jälkimarkkinoilta;
- asuntorakentaminen vetoomuksella urakoitsijalle;
- talon rakentaminen ilman ulkopuolisten yritysten apua;
- yhteinen rakentaminen.
Venäjän lainsäätäjä ei siis käytännössä aseta leveysrajoituksia äitiyspääoman käyttö suhteessa niiden perheiden elinolojen parantamiseen, joissa lapset syntyvät. Asunnon asuntolainan ottamisessa ja tämän laajalle levinneen valtiontuen käyttämisessä ei ole ongelmia.
On syytä huomata, että tällaisen tuen olemassaolo ei yleensä vaikuta alkuperäisiin lainaehtoihin. Matcapital on vain rahasumma, ei jonkinlainen mieltymys.Samanaikaisesti asiantuntijat antavat neuvoja siitä, mikä pankki on parempi ottaa asuntolaina äitiyspääomalla (monien Internetissä julkaistujen lainanottajien katsaukset vahvistavat tämän): selvitä, kuinka paljon vuodessa prosenttiosuus laskee, kun tuki annetaan luottotilille, ja laskeeko se yleensä. Sen jälkeen selviää, mitkä rahoituslaitokset ovat uskollisempia lainanottajille, jotka käyttävät matcapitalia.
