Na temelju rezultata nesreće, osiguravajuće kuće plaćaju nadoknadu za gubitke po ugovorima s automobilistima. Plaćanja se mogu obavljati pomoću različitih shema. U ovom članku bit će razmatrane dvije: regresija i subrogacija u osiguranju.
Koncepti
Zamislite suštinu pojmova na primjeru. Vozač je automobil osigurao za osiguranje trupa. Politika je uključivala zaštitu rizika od prirodnih pojava. Vozač je parkirao automobil u blizini kuće, a kad se vratio, otkrio je da je ikolo pala na automobil i srušila krov. Primio je vozač Plaćanje CASCO-om. Ali u ovoj situaciji očita je greška društva za upravljanje koja je odgovorna za čišćenje krovova. Hoće li proći nekažnjeno? Ne.
Tvrtka, plaćajući naknadu, stječe prava na potraživanja protiv krivca. Ovo je subrogacija u osiguranju. U CASCO-u osiguratelj ima pravo tražiti iznos od društva za upravljanje i podnijeti tužbu. Subrogacija je vrsta financijske zaštite za tvrtke koja pojednostavljuje plaćanja vlasnicima polica. Najčešće se koristi u CASCO-u u slučajevima kada:
- Vozač dolazi u nesreću i želi primiti plaćanje osiguranjem trupa. Njegova tvrtka plaća odštetu i dovodi osiguravatelja krivca u kojem je izdan CTP, zahtjev subrogacije.
- Za upravljačem automobila bio je vozač koji nije naveden u pravilniku. Osiguravač je dužan nadoknaditi automobil. Ali istodobno, tvrtka može vozaču podnijeti zahtjev za nadoknadu duga.
Ako je vozač, u pijanom stanju, proglašen krivim za nesreću, ali istovremeno ima obveznu policu osiguranja od automobilske odgovornosti, osiguravajuće društvo će ionako nadoknaditi žrtve. Ali ovaj put bit će uključeno načelo regresije. Osiguranje će klijentu podnijeti pravo na suprotan zahtjev, jer ga je zakonom dodijelilo društvu.
Značajke subrogacije
Ako povrat djelomično pokriva štetu, počinitelj mora platiti:
- tvrtka ne prelazi iznos plaćen oštećenom;
- oštećenik iznos štete koja nije osigurana pokrićem polica.
Odbijanje subrogacije u osiguranju može se dogoditi ako govorimo o nenamjernoj šteti. Ali to bi trebalo biti zapisano u ugovoru.
Ako se osiguranik odriče prava zahtijevanja odštete ili ga se ne može ostvariti po svojoj krivici, tada se društvo može osloboditi plaćanja naknade za određenu dionicu.
Subrogacija u CTP osiguranju ograničena je zakonom. Kada nadoknadi troškove bez amortizacije, tvrtka će dobiti minimalni iznos pokrića. Stvarni gubici koji nisu navedeni u ugovoru također se neće vratiti.
Značajke regresije
Osiguravajuće društvo ima pravo poništiti potraživanje unutar iznosa plaćenog u takvim situacijama:
- namjerna šteta;
- nanošenje štete vozaču koji je bio u stanju opijenosti (alkoholna, opojna, toksična);
- nedostatak vozačke dozvole za upravljanje vozilom koje je učestvovalo u nesreći;
- prikrivanje krive osobe s mjesta nesreće;
- odsustvo vozača na popisu osoba koje su primljene na upravljanje vozilima prema ugovoru o osiguranju;
- pojava nesreće u razdoblju koje nije određeno sporazumom.
Subrogacija i regres u osiguranju: razlika
Ta dva koncepta su neovisni i neovisni jedan o drugome.
- U surogaciji postoji samo pravo sukcesije za traženje duga. U regresiji postoje dvije okolnosti.Prvo je otplata duga, a uz postojanje određenih okolnosti postoji zahtjev za nadoknadom troškova krivca.
- Subrogacija u osiguranju je prijenos obveza, a regres je isplata štete od strane jednog zajedničkog subjekta.
- Postoje razlike i u zastarnom roku. U regresu, vremensko izvješće počinje od trenutka isplate naknade, a subrogacijom, od nastanka osiguranja.
To je razlika između regresije i subrogacije u osiguranju.
Zajedničke značajke
Subrogacija i regresija u prometnom osiguranju imaju obrazovnu vrijednost. Ovo je utjelovljenje ideje odgovornosti odgovornih za nanošenje namjerne štete. Subrogacija u osiguranju djeluje odvraćajuće, suzbijajući pokušaje obogaćivanja na štetu osiguranja. Njegova suština leži u progonu odgovornih za gubitke. Izbjegavanje odgovornosti je besmisleno, ali morate kontrolirati izračune osiguravatelja. Takav pristup u osiguranju zadovoljava interese svih subjekata:
- osiguravatelj subrogacije prima naknadu štete;
- maksimalni iznos koji će krivac morati platiti ne prelazi iznos osiguranja;
- poduzeća povlače od dužnika više od depozita koji nisu oporezovani.
primjer
U nesreći su se sudarila dva automobila. Krivi vozač ima samo policu osiguranja. Maksimalna isplata na koju može računati je 120 tisuća rubalja. (pod uvjetom da je izdato produženo osiguranje). Ozlijeđeni vozač ima pravilo CASCO. Tvrtka će mu platiti puni iznos odštete, na primjer, 150 tisuća rubalja, a oštećenom će podnijeti zahtjev za regres. Osiguravajuće društvo će otplatiti samo 120 tisuća rubalja, preostalih 30 tisuća rubalja, počinitelj će morati otplatiti sam. Ovako se subrogacija očituje u osiguranju.
Kako biti kriv?
Pravo na subrogaciju u osiguranju moguće je samo ako postoji osoba odgovorna za nanošenje štete. U ovom je slučaju potrebno na odgovarajući način popraviti činjenicu krivnje. Primjerice, za prometne nesreće kriv prometni prekršaj može utvrditi samo sud, a ne policija. Dakle, iznošenje regresije koja ima samo certifikate je nezakonito. Međutim, osiguravajuće kuće izdaju ovu stavku i pokušavaju provesti regres jer je naknada već isplaćena. Pogotovo ako je žrtva imala CASCO politiku. Čak se događa da osiguratelj započne dijalog s drugim sudionicima u nesreći prije isplate, pokušavajući barem djelomično isplatiti klijenta.
U slučaju nezgode, osiguranik mora:
- saznajte razloge koji su doveli do osiguravajućeg događaja i pronađite nezakonite sastavne dijelove u njima;
- prikupiti dokumente koji dokazuju štetu;
- dobiti stručno mišljenje o uzrocima nesreće;
- nazovite krivca za ispitivanje i pregled mjesta nesreće.
Glavni savjet koji se može dati vlasnicima automobila koji su dobili subrogaciju - ne izbjegavajte se odgovornosti. Nakon primitka obavijesti, morate odgovoriti na zahtjev. Vrijedno je posjetiti ured osiguravatelja i pažljivo se upoznati s dokumentima. Procijenjena šteta mora biti u skladu s onim što je naznačeno u potvrdi o nezgodi i inspekcijskom nadzoru. Ako su zahtjevi fer, tada je bolje pitanje riješiti mirnim putem. Osiguratelji često ustupe kupcima koji su spremni ispuniti svoje obveze davanjem rata na rate. Ako smatrate da su zahtjevi previsoki, trebali biste zatražiti kopije dokumenata, fotografija s mjesta nesreće, izvještaj inspekcije i kontaktirati neovisnog procjenitelja. Ako se prema rezultatima ispitivanja pokaže da su kalkulacije često vrlo precijenjene, vrijedi angažirati nadležnog odvjetnika i osporiti iznos zahtjeva na sudu.
Najčešće pogreške koje su naznačene u ugovorima o osiguranju:
- Plaćanje za posao ili usluge koje nemaju nikakve veze s nesrećom.
- Subrogacija za osiguranje često se izračunava pod uvjetom da popravke izvrši ovlašteni prodavač.Iako prema saveznom zakonu "o OSAGO-u" kaže se da treba uzeti u obzir samo tržišnu vrijednost usluga popravka, rezervnih dijelova i materijala.
- Uz subrogaciju često zahtijevaju reparacije isključujući amortizaciju rezervnih dijelova i materijala.
Rok za subrogaciju je 3 godine. Ako je nakon tog razdoblja osiguratelj podnio tužbu, besmisleno je nadati se da će odbiti razmotriti slučaj. Okrivljenik će morati sam doći na sastanak i izjaviti da je zastara nastupila.
Beskorisni sporovi
Mnoge odgovorne osobe pokušavaju odstupiti od zahtjeva za regres, navodeći činjenicu da se ne slažu sa činjenicom priznanja krivnje. Ovaj je argument neodrživ. U slučaju ponovnog suđenja sud neće još jednom utvrditi činjenicu krivnje. Često se odgovorni uopće ne pojavljuju na sudu i podsjećaju na to, nakon što su dobili odluku da ih se smatra odgovornim.
Što ako nema što platiti?
Neka osiguravajuća društva imaju odjeljenja koja naplaćuju dug osiguranja. Ali većina organizacija mora se obratiti društvima za naplatu ili odvjetničkim društvima. Ali osiguratelji uvijek idu prema osobi koja želi ispuniti obveze, jer postupak naplate duga košta novac. Oni koji žele isplatiti obveze zahvaljujući svojim mogućnostima imaju rate, koje su utvrđene ugovorom. Osiguravajuće društvo može također pružiti popust pod uvjetom da u cijelosti otplati preostali iznos. U tom slučaju, tvrtka će izdati garancijsko pismo u vezi s odricanjem dijela zahtjeva. Bez obzira na to, bolje je pregovarati s osigurateljem nego izazivati sukob i izbjeći odgovornost.
To je važno znati!
Ako zaključite ugovor o dobrovoljnom osiguranju TS-a (DAGO) s plaćanjem od milijun rubalja ili više, u nedostatku naknade za OSAGO, ovo osiguranje stupa na snagu.
Ako postoji barem jedna šansa da se ospori činjenica krivnje u nesreći, to se mora iskoristiti i pokušati obraniti svoja prava na sudu.
Preporučuje se krivici da bude prisutna tijekom pregleda automobila žrtve. Inače, djelo može uključivati štetu koja nije povezana s nesrećom.
Iz svega navedenog može se izvući jedan zaključak. Sve prilike moraju se iskoristiti za smanjenje mogućnosti podnošenja zahtjeva. Ako to nije moguće, vrijedi osporiti iznos odštete putem suda.
