בשנים האחרונות מוסדות פיננסיים מפתחים באופן קבוע תוכניות הלוואה חדשות המיועדות לקשישים. לכן, אין זה מפתיע כי משכנתא הפכה לרשות חלק מהגמלאים. הבנקים המציעים זאת, מסיבות בטיחותיות, דורשים לווים משותפים או ערבים להיות מעורבים בעסקה.
משכנתא לגיל הזהב - האם זה אמיתי?
למרות העובדה שלא כל בנק יסכים להלוואה כזו, זה עדיין אפשרי. לדעת עובדי מחלקת האשראי, הלווה האידיאלי הוא אישה בת חמישים וחמש שעובדת או גבר בן שישים שממשיך לעבוד. בחלק מהמקרים, יש צורך להגדיל את התקופה שלשמן הונפקה משכנתא. לבנקים העושים ויתורים כאלה יש את הזכות לדרוש מהלקוח להציג מסמכים המאשרים את הכנסתו של הלווה הפוטנציאלי. לכן לגמלאים המקבלים פנסיה גדולה ויש להם הכנסה נוספת יש סיכוי ממשי לקבל הלוואה.
האם הבנקים נותנים הלוואה לרכישת דירה לגמלאים שאינם עובדים?
מוסדות פיננסיים רבים מוציאים משכנתא רק לאנשים מבוגרים הממשיכים לעבוד לאחר הפרישה. יחד עם זאת הבנקים אינם רואים בתשלומי פנסיה הכנסה. אך בשונה ממוסדות כאלה, משכנתא מונפקת לגמלאים בסברבנק ללא קשר לשאלה אם הם ממשיכים לעבוד או לא. במקרים כאלה מנהלים מפתחים תוכניות הלוואה פרטניות שממקסמות את האפשרויות והצרכים של הלווה הפוטנציאלי. במקביל, כל גמלאי עובד ולא עובד עובד בדיקה יסודית.
מהן הדרישות עבור לווה פוטנציאלי?
למרות העובדה כי הופך להיות קל יותר לפנסיונר לקבל משכנתא בכל שנה, הבנקים מציגים מספר דרישות עבור לקוח פוטנציאלי. מועמד שאינו עובד לווים חייב להגיש מסמך המאשר את גודל הקצבה בפועל. גם ערבים או לווים משותפים של גמלאי כזה צריכים להביא דוחות הכנסה לבנקים. כל הלווים והסיכונים האפשריים כפופים לביטוח חובה. למעשה, גיל האדם שאליו ניתן להנפיק משכנתא לגמלאים משתנה בין 65-80 שנים. אולם המועד האחרון לתשלום הפרק האחרון חייב להיות חופף לחגיגות שמונה השנה של הלווה. לכן על הבנק לבקש הלוואה לרכישת דירה לא יאוחר מגיל 75.
בין היתר, מועמד קשיש לווים נדרש להציג תעודה לבנק המאשרת את עובדת בדיקה רפואית במרפאה. אלה שהמשיכו הלאה פרישה מוקדמת (בלרינות, קציני אכיפת חוק ואנשי צבא), ניתן להאריך את תקופת ההלוואה ל 25- שנים. אחת הדרישות העיקריות עבור לווה פוטנציאלי היא ביטוח חיים חובה. זה הכרחי על מנת שהמבטחים יוכלו לכסות את יתר החוב מבלי למשוך ערבים. אף בנק לא יסכים לתת לפנסיונר משכנתא ללא ביטוח וערבים. במקרים מסוימים, הרבה יותר קל לקבל הלוואה לרכישת דירה עבור אחד מקרובי המשפחה המסופקים והצעירים יותר, גם אם הגמלאי אכן ישלם אותה.
כיצד ניתן לקבל הלוואה לקניית בית מבלי לשלם מקדמה?
משכנתא כזו לגמלאים, שתנאיה מקרבים את המציאות להפוך לבעלים של המ"ר הרצויים, הופכת פופולרית יותר ויותר. אחת הדרישות החובה במקרה זה היא הזמינות של רכוש בטחונות, שניתן לרכוש נכס. ברוב המקרים משכנתא לגמלאים ללא תשלום ראשוני ניתנת בריבית גבוהה יותר. ככלל, ההפרש אינו עולה על 5% לשנה. הכל תלוי במידת הסיכון של מוסד בנקאי. כאשר פונים לקבלת הלוואה כזו, לא רק הריבית עולה, אלא גם סכום התרומה החד פעמית לסיום עסקה. אם בדרך כלל מדובר בכ -3% מגודל ההלוואה, אז בעת הגשת בקשה למשכנתא ללא מקדמה, הנתון הזה עולה ל 8%.
למרות לא רווחי מדי תנאים, משכנתא עבור גמלאים מבלי לבצע מקדמה הופך פופולרי יותר ויותר. זה נובע מהעובדה שבערים הגדולות הגידול בעלות ריבוע דיור אחד עולה על משמעותית עליית הסיכוי של האוכלוסייה לצבור את הסכום הדרוש לפרק הראשון. יש לציין גם כי הריבית משתנה בהתאם לסוג הדיור. אז, האחוז שנצבר בגין השימוש בהלוואה לרכישת בית כפרי יהיה שונה מזה שנקבע בעת רכישת דירה בבניין חדש.
אילו מסמכים דרושים כדי לקבל משכנתא?
חבילת התיעוד הדרושה לבקשת הלוואת דירה כוללת ניירות כמו:
- מקור וצילום של הדרכון הפנימי של הלווה הפוטנציאלי;
- טופס בקשה שהושלם על גבי טופס שמספק מוסד בנקאי;
- תעודה שהונפקה על ידי קרן הפנסיה הממלכתית.
בנוסף לכל האמור לעיל, גמלאי נדרש להציג מסמכים של ערבים או לווים משותפים. יחד עם זאת, אין חשיבות קטנה למסמכי המוכר. על חבילת ניירותיו לכלול לא רק מסמכים לדירה ותעודת זהות, אלא גם מספר חשבון בנק.
הנוהל לקבלת משכנתא
לאחר איסוף כל המסמכים הדרושים וכתיבת הבקשה המתאימה, הלווה הפוטנציאלי ממתין עד שהבנק יבדוק את כל המסמכים ויקבל החלטה. במקרה של גמלאים, מוסדות בנקאיים בוחנים היטב את המסמכים, היסטוריית האשראי ואת אמינותם של ערבים. לרוב, משכנתא ניתנת לגמלאים צבאיים, מכיוון שגודל הקצבה החודשית שלהם מאפשרת להם להעניק הלוואה ללא בעיות גם בהיעדר מקורות הכנסה נוספים.
מהי משכנתא הפוכה לגמלאים יחידים?
קשיש שהתקשר בהסכם כזה מקבל סכום שנקבע מראש בכל חודש. לאחר מותו, דירתו הופכת לנחלת הבנק. עלייה משמעותית זו בפנסיה מספקת לקשיש חיים מכובדים ונוחים.
במילים אחרות, משכנתא הפוכה איננה אלא הליך משפטי, שבמהלכו קשיש מניח את ביתו במוסד פיננסי אמין המחויב לספק פנסיונר עד סוף ימיו. יש להבין כי על ידי הסכמתו להסכם כזה, הבנק נמצא בסיכון גדול. אחרי הכל, תמיד יש את הסיכוי להתדיינות עם קרובי משפחתו של הגמלאי.
סוגים של משכנתא הפוכה
כיום, קיימות מספר צורות שונות של הלוואות כאלה. הפופולריים ביותר הם סוגי המשכנתאות הבאים:
- תשלום חד פעמי למשכנתא משמש במקרים בהם הלקוח זקוק לכסף לצורך פעולה דחופה יקרה;
- תשלום בתשלומים שווים לאורך תקופה שנקבעה מראש: לרוב, הסכם כזה נחתם למשך 10 שנים, במהלכו הלקוח יקבל סכומים קטנים;
- משכנתא עם שינוי מגורים, המספקת את תשלום ההפרש בעלות הדירות.
הסכום ששולם על המשכנתא הפוכה מחושב תוך התחשבות בגורמים רבים. אחרי הכל, איש עדיין לא ביטל את הסיכונים הכרוכים בהערכת שווי דיור לא תקינה או הוצאות לא הולמות.
