לאיזה בנק עדיף לקחת משכנתא? איך להשיג משכנתא לדירה

קניית דירה במשכנתא היא נושא דחוף עבור רוסים רבים. בנקים הפועלים בשוק הלוואות הדיור בפדרציה הרוסית עדיין לא יכולים להציע לאזרחי ארצנו תנאים דומים לאלה באירופה (4-5% לשנה, ללא מקדמה וכו ').

עם זאת, כפי שאומרים מומחים, עדיין נצפתה רמת תחרות מסוימת בשוק המשכנתא הרוסי. יש המון הצעות מהבנקים. ישנן גם תוכניות מדינה שונות המקלות על נטל המשכנתא עבור קטגוריות מסוימות של אזרחים. באילו הצנצנת טובה יותר לקחת משכנתא? כיצד לבחור הלוואה ביתית רווחית? כיצד לייעל את החזר ההלוואה?

משכנתא מסברבנק

מה יוצע לאדם שהחליט לבקש הלוואת משכנתא, בנקים? שקול את האופציות ממוסדות פיננסיים ואשראי הגדולים ביותר.

Sberbank מציעה מספר תוכניות משכנתא ייעודיות. בין הבולטים ביותר היא הלוואת המשפחה הצעירה. הדבר העיקרי המבדיל בין תוכנית זו לבין הצעות בנקאיות דומות הוא המקדמה המופחתת. השוק הסטנדרטי הוא אינדיקטור של 15-20%. על פי "המשפחה הצעירה" - מ- 10%. בין המרכיבים האטרקטיביים האחרים בתוכנית, מומחים רואים ריבית של 11.5%. את תקופת ההלוואה המרבית (30 שנה) ניתן לייחס גם ליתרונות של הצעה בנקאית זו.

אם הלווה של מועצת הביטחון של הפדרציה הרוסית לא עומד בקריטריונים של תוכנית המשפחה הצעירה, אך חושב על היכן ניתן להשיג משכנתא זולה יותר, אז הגיוני לשים לב להצעה אחרת: "הנחה" בצורה של הפחתה של 0.5% מהריבית ביחס לתוכניות הלוואות סטנדרטיות ( כריכה ספציפית תלויה באזור). אפשרות נוספת שמציעה סברבנק היא האופציה 13-13-30.

בהתאם לכך, הלווה יכול לבקש הלוואה בשיעור של 13% על ידי תשלום תרומה ראשונית של 13% גם כן. במקרה זה, תקופת ההלוואה, כמו גם במקרה של "המשפחה הצעירה", היא עד 30 שנה. יתר על כן, באזורים מסוימים הכלל חל: אם סכום ההלוואה גדול מסכום מסוים (למשל 2 מיליון 100 אלף רובל), אז מובטחת ללווה ריבית מופחתת (בדרך כלל זהה 0.5%).

משכנתא מ- VTB24

הצעות המשכנתא מ- VTB24 רואות על ידי מומחים כניסיון של הבנק להמעיט בפורמליות מסוגים שונים הגלומים בהליך המסובך והזמן רב של איסוף מסמכים לקבלת הלוואה. למעשה, אחד המוצרים שמציע מוסד פיננסי זה משקף לחלוטין את העדיפות הזו. המשפט "ניצחון על רשמיות" נקרא.

מוצר זה בוודאי ייראה מועיל עבור הלווים אשר מחליטים בנושא איך להשיג משכנתא לדירה במהירות האפשרית. בנוסף לעובדה שהבנק צמצם את מספר המסמכים שעל הלקוח לספק, מוצעים גם תנאי הלוואה נוחים למדי. בפרט, הריבית היא מ 13.05% (זה גבוה יותר מאשר בסברבנק, אך עדיין מעט נמוך מהממוצע בשוק), תקופת ההלוואה היא עד 20 שנה, המקדמה היא מ 20%. במסגרת תוכנית השיכון בבנייה, VTB24 מוכנה לתת הלוואה בתנאים נוחים אפילו יותר - החל מ 12.45% לשנה, מקדמה - מ- 10%. תקופת ההלוואה גם היא ארוכה יותר - עד 30 שנה.

תנאים מ- Gazprombank

מעולה, לדעת מומחים רבים, מציעה גזפרומבנק. במסגרת תוכניות משכנתא של מוסד פיננסי זה הלווה יכול לבקש הלוואה לדירה עם 10% כמקדמה, ובמקביל לסמוך על שיעור של 11.5%.תקופת ההלוואה היא עד 30 שנה. סביר להניח שהלווה, שיחליט על איזה בנק עדיף לקחת משכנתא, ישים לב להצעתו של מוסד פיננסי זה.

הרשאות סיביריות

מוצרי בנקאות מכמה ארגוני אשראי אזוריים נתפסים כמשתלמים למדי על ידי בעלי ממון מומחים. בפרט, על פי אחת התוכניות של בנק חנטי-מנסייסק, הלווה יכול לסמוך על משכנתא של 12% לשנה ותשלום ראשוני של 10%. Zapsibkombank מציע תנאי ריבית דומים, אך המקדמה ממוסד פיננסי זה גבוהה יותר - מ- 20%.

יחד עם זאת, ללווים של בנק סיבירי זה יש הזדמנות ייחודית, שהיא די נדירה בשוק. העובדה היא שבארגון זה תוכלו לקחת משכנתא ללא מקדמה. נכון, ההבנה היחידה היא שייתכן שללקוח אין כספים משלו. יש צורך בתרומה, אך ניתן להשאיל אותה על חשבון הלוואה נוספת ב- Zapsibkombank. העיקר הוא שללווה תהיה צריכה מספקת של הכנסה מאושרת.

איך להחליט באיזה בנק לקחת משכנתא? מומחים ממליצים לפנות לעניין במידה מסוימת של פרגמטיזם: כאופציה, הגש בקשה למספר מוסדות פיננסיים. וכבר על עצם ההחלטות שקיבלו כל אחד מהם "לצמצם" את מעגל החיפושים אחר תוכנית האשראי האופטימלית.

כמובן שזה יהיה שימושי בזמן אמת לפקח על מניות והצעות מיוחדות מצד בעלי הון. לא מן הנמנע שקיימת אפשרות מעניינת שיכולה לאפשר לך להחליט איזה בנק עדיף לקחת משכנתא ללא מקדמה.

"משפחה צעירה": מהבנקים או מהמדינה?

לווים רבים, ששומעים איפשהו את הביטוי "משפחה צעירה" (ביחס לנושא המשכנתא), שואלים את עצמם: האם תוכנית זו היא מדינה או בנקאות? תשובה: שניהם. אבל התוכן הספציפי שלו יכול להשתנות מאוד בהתאם לפרשנות "המחלקתית" או הבנקאית.

קשה לקבוע למי שייכת המחבר למונח "משפחה צעירה" ביחס לתכניות דיור. על פי מספר מומחים, הגורמים הממשלתיים שהיו מעורבים בפיתוח תוכניות סיוע שונות לאזרחים שגילם, באופן כללי, תואם את ה"צעירים "במספרים המקובלים (18-35 שנים) הם שהעלו את הביטוי הזה למחזור. רכישת דירות בתנאים מועדפים. יש דעה נוספת בעניין זה: כי המונח המדובר הוא המצאה בנקאית טיפוסית, המשקפת הנחות והעדפות בעיצוב תוכניות משכנתא הניתנות ביחס לקטגוריות מסוימות של אזרחים.

צעיר - בכל מקום הדרך

כך או אחרת, כיום ישנן שתי קבוצות של תכניות משכנתא "משפחה צעירה" - וממדינה (או מהעירייה - השלטון המקומי של העיר, אזור וכו ') ומהבנקים. הכי מעניין, הם עשויים בהחלט להצטלב זה בזה.

קחו דוגמה. באזורים מסוימים בפדרציה הרוסית קיימות תוכניות תמיכה ממלכתיות "משפחה צעירה", במסגרתן ניתנים סובסידיות לרכישת דיור לזוגות צעירים עם ילדים (או הורים יחידניים) מתחת לגיל 35-40. ככלל, גודלם שווה למקדמה בשוק הממוצע - 15% ממחיר הדירה.

סניפי סברבנק יכולים לפעול באותם אזורים ולהציע ללווים את תוכנית המשפחה הצעירה שלהם - דיברנו על זה למעלה. בתורו, בני זוג או הורים שהוציאו סובסידיה במסגרת תוכנית התמיכה באותו שם מהמדינה יכולים להשתתף בה בחופשיות. לא משנה לבנק שממנו מקורות המשולמים המקדמה - בין אם מדובר בכספים האישיים של הלווה, או בסיוע מתקציב המדינה.

תמיכה למשפחות צעירות מ- AHML

אלטרנטיבה לפתרון הבעיה עם איזו בנק עדיף לקחת משכנתא יכולה להיות פנייה לסוכנות המלוות משכנתא, שהיא גם AHML.זהו מבנה מדינה שתפקידו המיידי הוא לעזור לאזרחים ברכישת דירות. בדוגמה להצעות מחלקה זו, אנו יכולים לראות "גרסה היברידית" מסוימת של תוכניות שקרובות מאוד למוצר הבנקאי "משפחה צעירה".

כלומר, מצד אחד AHML משמשת כמוסד פיננסי מן המניין המנפיק הלוואות לרכישת דירה, ומצד שני, באמצעות אינטראקציה עם משאבים תקציביים, מעניקה למשפחות הצעירות העדפות דומות לסכום הסיוע הניתן על ידי סוכנויות ממשלתיות. לווים רבים שעזבו לאחר שפתרו את הבעיה באיזה בנק עדיף לקחת משכנתא, ביקורות באינטרנט, סבורים שהאפשרות "מחלקתית" להלוואות, למעשה, בהיבטים רבים, נוחה יותר מה"בנק ".

העדפות מ- AHML

קחו דוגמה. כמה סניפים אזוריים של AHML מציעים תוכניות משכנתא בשם Standard. בהתאם להם, הלווה יכול להסתמך על תנאים הדומים לבנקאות (ולעיתים מעט יותר רווחיים): 10-12% לשנה, 25-30 שנות תשלומים, 10-15% מהמקדמה.

עם זאת, למשפחות צעירות, בהתאם לתכניות המחלקות של AHML, ניתן לספק הנחות והעדפות משמעותיות. תלוי באזור הספציפי, זה עשוי להיות:

- הפחתת הריבית בהתאם למספר הילדים (ככלל, היא 0.25-0.5% לילד);

- הנחה ברכישת דיור בבניין חדש (כ- 1-2% לשנה);

- תנאים מועדפים להחזרי הלוואות (תקופת חסד של 6-12 חודשים וכו ').

איפה זה משתלם יותר לקבל משכנתא - בבנק או ב- AHML, אם ללווה אין סיבה להגיש בקשה להטבות במסגרת התוכניות של משפחת הצעירים? הכל תלוי במדיניות של סניפים אזוריים - הן מחלקות והן ארגוני אשראי ומסחר פיננסיים. זה גם הגיוני לשים לב לעצותיהם של מומחים שכבר אמרנו לעיל: להגיש מספר בקשות לבנקים שונים, למשרד האזורי של AHML, ואז ללמוד את התשובות שניתנו על ידי שניהם. לאחר - לעבוד עם הצעות ספציפיות, שישקפו את הנתונים הסופיים על ריבית, תנאי תשלום, גודל המקדמה והיבטים אחרים של ההלוואה. בהכרת תנאי ההלוואה בפועל (ולא מוצהרים בעלוני פרסום), קל הרבה יותר להחליט איזה בנק עדיף לקחת משכנתא למשפחה צעירה.

תוכניות משכנתא והון יולדות

כפי שאמרנו לעיל, לא משנה לבנקים מאילו מקורות הלווה משלם את ההלוואה (או נותן תשלום ראשוני). אחד ממשאבים כאלה עשוי להיות הסכום שמובטח על ידי המדינה במסגרת "הון אימהי". לנשים שיש להן ילד שני, שלישי ועוד ילדים יש את הזכות לקבל את זה. גודל התשלום, נכון לשנת 2014, הוא כ 429 אלף רובל.

היכן להשקיע הון יולדות?

ניתן לבזבז הון ליולדות ביחס לתוכניות משכנתא:

- למקדמה;

- להחזר הלוואה מוקדם חלקית;

- להסדר מלא עם הבנק (סגירת הלוואות);

הסוגים העיקריים של עסקאות נדל"ן שבתוכן ניתן להשתמש בהון יולדות:

- רכישת בית או דירה בשוק המשני;

- בניית דיור בפנייה לארגון הקבלן;

- בניית בית ללא עזרת חברות צד ג ';

- בנייה משותפת.

לפיכך, המחוקק הרוסי למעשה לא קובע מגבלות רוחב שימוש בהון לידה ביחס לשיפור תנאי המחיה של משפחות בהן נולדים ילדים. אין בעיות כיצד לקחת משכנתא לדירה ולהשתמש בסוג נפוץ זה של תמיכה מדינה.

ראוי לציין כי עובדת קיומה של סבסוד מסוג זה, ככלל, אינה משפיעה על תנאי ההלוואות הראשוניים. Matcapital הוא רק סכום כסף, לא סוג של העדפה.במקביל, מומחים נותנים עצות באיזה בנק עדיף לקחת משכנתא עם הון ליולדות (ביקורות של לווים רבים שמתפרסמים באינטרנט מאשרים זאת): גלה עד כמה אחוז השנה יירד כאשר תתבצע סבסוד לחשבון אשראי, והאם הוא יקטן. באופן כללי. לאחר מכן יתברר אילו מוסדות פיננסיים נאמנים יותר ללווים המשתמשים ב- matcapital.